Hogyan lehet hatékonyan használni a jelzálogkölcsön -számológépet: Teljes útmutató a jobb otthoni vásárláshoz

Tartalomjegyzék

• Miért van szüksége jelzálogkölcsön -számológépre
• Az indulás a számológéppel
• Fejlett funkciók: A számológép keményebbé tétele
• Valódi alkalmazás: Személyes stratégiám
• Ellenőrizni általános hibákat
• A végső döntés meghozatala
• Valós élet példa: Hogyan használtam a számológépet
• Következtetés: Tegye a számológépet szövetségessé

Miért van szüksége jelzálogkölcsön -számológépre

Mielőtt belemerülne a specifikákba, hadd hangsúlyozzam, miért döntő jelentőségű egy ilyen jelzálogkölcsön használata.Amikor először elkezdtem a ház vadászatát, csak a tőzsdei árat vizsgáltam meg.Nagy hiba!Gyorsan megtanultam, hogy a havi fizetés sokkal többet jelent, mint pusztán a hitelösszeg elosztását a hónapok számával.

Egy jó jelzálogkölcsön -számológép segít:

• Határozza meg, hogy mit tud valóban megengedni
• Értse meg a kamatlábaknak a kifizetésekre gyakorolt ​​hatását
• Nézze meg, hogyan lehet az extra kifizetések ezreket takarítani
• Tervezze meg a költségvetését pontossággal
• Hasonlítsa össze a különféle hitel -forgatókönyveket

HomeBuyer, jelzálogkölcsön -kalkulátorral, hogy megtervezze otthoni vásárlását

Az indulás a számológéppel

Amikor meglátogatja A jelzálogkölcsön -számológépet, észreveszi, hogy egyértelművé válik.Az alapvető bemenetek a következők:

1. Otthoni ár: Az ingatlan teljes vételi ára
2. Előleg: mennyit fizet az előzetes
3. Hitel időtartama: Mennyi ideig fog fizetni (általában 15, 20 vagy 30 év)
4. Kamatláb: A kölcsön éves kamatlába

Hadd menjek át, hogyan használom ezeket a mezőket:

Az otthoni ár beállítása

Amikor beadom az otthoni árat, mindig a várt vételi árat használom.Például, ha körülbelül 350 000 dollár körüli házakat vizsgálom, de arra számítom, hogy 340 000 dollárra tárgyalok, akkor az utóbbi számot használom.A realisztikus itt elengedhetetlen - az általánosságban azt jelenti, hogy azt gondolhatja, hogy több házat engedhet meg magának, mint amennyit csak tudsz.

Előleg megfontolások

Az előleg érdekében megtanultam stratégiai lenni.Noha a hagyományos tanácsadás 20% -kal csökken a magán jelzálogbiztosítás (PMI) elkerülése érdekében, ez nem mindig lehetséges, sőt nem is szükséges.

Amikor megvettem a második otthonomat, 20% helyett 15% -ot tettem le.Igen, egy ideig kellett fizetnem a PMI -t, de ez lehetővé tette számomra, hogy néhány készpénztartalékot tartsam a felújításokhoz.A jelzálogkölcsön -kalkulátor segített látni, hogy a PMI 87 dollárt adott hozzá a havi kifizetésemhez - ezt a költséget hajlandó voltam átmenetileg viselni.

Az előlegét százalékban vagy dollárösszegben adhatja meg.Hasznosnak tartom a kettő közötti váltást, hogy megnézzem, hogy a különböző összegek hogyan befolyásolják a hitel-érték arányomat.

A megfelelő hitelfelvétel kiválasztása

A hitel futamideje drasztikusan befolyásolja a havi kifizetést és a teljes kamatot.Amikor fiatalabb voltam, egy 30 éves ciklust választottam, hogy alacsonyabb legyen a havi kifizetéseim.De a jövedelmem növekedésével egy 15 éves ciklusra refinanszírtam.

Íme, amit a számológép segítségével fedeztem fel:

• 300 000 dolláros kölcsön 4% kamatért 30 évig = 1 432 USD havi fizetés
• Ugyanaz a kölcsön 15 évre = 2219 USD havi kifizetés

A 15 éves opció havonta mintegy 787 dollárba kerül, de körülbelül 114 000 dollár kamatot takarít meg a hitel élettartama alatt.Ez jelentős különbség!

A kamatlábak megértése

A kamatlábak naponta megváltozhatnak, és még egy kis különbség is jelentősen befolyásolhatja a kifizetést.Amikor a jelenlegi otthonomat vásároltam, az árak a hitelezők között 3,75% és 4,25% között változtak.

A számológép segítségével azt találtam, hogy egy 300 000 dolláros kölcsön 30 éves időtartamra:

• 3,75% kamat = 1 389 USD havi fizetés
• 4,25% kamat = 1 476 USD havi fizetés

Ez a kölcsön élettartama alatt havonta 87 dollár vagy 31 320 dollár különbség - ezáltal jó autó vagy alaprész vásárlásához a főiskolai oktatásban!

A jelzálogkölcsön -kiszámítás legfontosabb elemei megjelenítve

Fejlett funkciók: A számológép keményebbé tétele

Amit igazán értékelem a jelzálogkölcsön -kalkulátorral kapcsolatban, az a fejlett funkciók.Fedezzük fel, hogyan lehet ezeket hatékonyan használni:

Beleértve az ingatlanadókat és a biztosítást

Ne felejtsd el ezeket az alapvető költségeket!Amikor egy új megyében vettem, meglepődtem a magasabb ingatlanadó -kamatláb miatt, amely még 200 dollárt adott hozzá a havi kifizetésemhez, mint az eredetileg költségvetésben.

Ennek a szolgáltatásnak a használatához:

1. Ellenőrizze az "Adók és a biztosítások szerepelése" lehetőséget
2. Írja be az éves ingatlanadó -összeget (keresse meg ezt a tőzsdén, vagy vegye fel a kapcsolatot a megyei értékelővel)
3. Írja be az éves háztulajdonos biztosítási díját (a számológép használata előtt kapjon árajánlatokat)

Úgy találtam, hogy jobb, ha itt kissé túlbecsülünk, mint később meglepetni.

PMI számítások

Ha kevesebb, mint 20%-ot tesz le, a számológép segíthet megérteni a PMI hatását:

1. Ellenőrizze a "PMI -t tartalmazza" opciót
2. A számológép a tipikus arányok alapján becsüli meg a PMI -t

Ne feledje, hogy a PMI nem örökké!Miután elérte a 20% -os tőkét, kérheti annak eltávolítását.A számológép segíthet meghatározni, hogy mikor történik ez.

Amortizációs ütemterv: a szemnyílás

Az amortizációs ütemterv számomra kinyilatkoztatás volt.Megmutatja, hogy az egyes kifizetések hogyan osztódnak a tőke és a kamat között az idő múlásával.

Amikor ellenőriztem az első jelzálog amortizációs ütemtervét, megdöbbent, hogy láttam, hogy az első évben a kifizetések közel 80% -a érdeklődött!Ez segített megérteni, hogy miért olyan hatalmas az extra alapfizetések megszerzése a hitel futamideje elején.

Ennek a szolgáltatásnak a használatához:

1. Írja be az összes hitel részletét
2. Kattintson a "Amortization ütemterv megtekintése" elemre
3. Elemezze, hogyan változik a fő-kamat aránya az idő múlásával

A kiegészítő fizetések hatásainak kiszámítása

Ez talán a legértékesebb tulajdonság.Használtam egy olyan stratégiát kidolgozva, amely ezreket takarított meg.

Hatékony felhasználása:

1. Írja be a szokásos hitel részleteit
2. Az "Extra Payments" szakaszban adja meg azt, amit megengedhet magának, ha további havi fizetésként megengedheti magának
3. Alternatív megoldásként írjon be egy éves extra fizetést vagy egyszeri extra fizetést

Például, amikor havonta mindössze 100 dollárt adtam hozzá a 250 000 dolláros, a 30 éves jelzáloghoz 4%-ra:

• A hitel 4 évvel korábban fizetett ki
• A teljes megtakarítás több mint 27 000 dollár kamat

Valódi alkalmazás: Személyes stratégiám

Hadd ossza meg, hogyan használtam ezt a számológépet a jelzálog -stratégiám kidolgozásához:

1. Határozzuk meg a megfizethetőséget: Először is különböző lakberendezési árakat adok be, hogy megnézem, mi a havi fizetés megfelel a költségvetésemnek, és a bruttó jövedelem 28% -a alatt tartom.
2. Összehasonlítsa a forgatókönyveket: Több forgatókönyvet futtatok, eltérő lefelé történő kifizetésekkel, feltételekkel és kamatlábakkal, hogy megtaláljam az optimális kombinációt.
3. Tervezze meg az extra kifizetéseket: 30 éves hitelrel kezdtem, de az extra fizetési számológépet használom, hogy megnézem, hogyan befolyásolja az éves bónuszom, mint alapfizetés.
4. Refinanszírozási elemzés: A kamatcsökkenések során a számológépet használom a jelenlegi jelzálogom és a refinanszírozási lehetőségek összehasonlításához annak kiderítéséhez, hogy a megtakarítások igazolják -e a záró költségeket.
5. A nyomvonal előrehaladása: Minden évben frissítem a számokat a jelenlegi egyenlegemmel, hogy megnézem, hogyan változik a kifizetési dátumom az általam fizetett extra kifizetések alapján.

Ellenőrizni általános hibákat

Tapasztalataim révén számos jelzálogkölcsön -hibát azonosítottam, amelyek pénzügyi meglepetésekhez vezethetnek:

Felejts el a többletköltségeket

Amikor először egy jelzálogkölcsön -számológépet használtam, csak az alapfizetést vettem fel.De a valóságban a havi lakhatási költségem a következőket is tartalmazza:

• Ingatlanadók
• Háztulajdonos -biztosítás
• HOA díjak (ha alkalmazható)
• Közművek
• Karbantartási költségek (évente az otthoni érték körülbelül 1% -a)

A megfizethetőség meghatározásakor ügyeljen arra, hogy mindezeket figyelembe vegye.

Nem értve a hitelképességi pontszámok hatását

A számológép bármilyen kamatlábat használ be, de a tényleges kamatlábat az Ön hitelképessége határozza meg.Mielőtt komolyan veszi a ház vadászatát, ellenőrizze a hiteljelentést és a pontszámot.

Amikor a pontszámom 680 -ról 740 -re javult, 0,5% -kal alacsonyabb volt, havonta mintegy 70 dollárt takarítottam meg a jelzálogkölcsönömre.

A hitel-érték arány figyelmen kívül hagyása

A hitel-érték (LTV) arány nemcsak a PMI-t, hanem a kamatlábat is befolyásolja.A számológép használatakor:

1. Figyeljen arra, hogy a különféle lefelé történő kifizetések hogyan befolyásolják az LTV -t
2. Értse meg, hogy az alacsonyabb LTV -arányok gyakran jobbra jogosultak
3. Fontolja meg az LTV csökkentésének stratégiáit, ha közel van a küszöbhöz

Nem számviteli az előre fizetési büntetéseket

Egyes jelzálogkölcsönöknek előre fizetési büntetése van.Ha a tiéd igen, akkor csökkenthetik a kiegészítő kifizetésekből származó megtakarításokat.Ellenőrizze a hitel feltételeit, mielőtt további tőke kifizetéseket végez.

A végső döntés meghozatala

A számológép széles körű használata után hogyan hozhatja meg a végső döntést?Itt van a megközelítésem:

1. Futtassa az "álom forgatókönyvét" az ideális otthoni ár, az előleg és a kifejezés mellett.
2. Futtassa a "konzervatív forgatókönyvet" alacsonyabb otthoni áron vagy hosszabb távon, hogy megnézze, hogyan befolyásolja a megfizethetőséget.
3. Hasonlítsa össze mindkét forgatókönyv teljes költségét, nem csak a havi kifizetést.
4. Fontolja meg az életterveit.Ha 5-7 év múlva mozoghat, akkor talán valamivel magasabb pontszám, mint pontok, sokkal értelmesebb, mint a pontok fizetése az alacsonyabb áron.
5. Az alternatív költségek tényezője.Időnként jobb, ha kisebb előleget fizet, és befektetni a különbséget, különösen, ha magasabb hozamot kereshet, mint a jelzálogkölcsön.

Valós élet példa: Hogyan használtam a számológépet

Hadd ossza meg, hogy ez a számológép hogyan segített nekem döntő döntés meghozatalában.Beszéltem a következők között:

• A ház: 325 000 USD kiváló iskolákkal, de magasabb ingatlanadókkal
• B ház: 350 000 USD átlagos iskolákkal, de alacsonyabb adókkal

A számológép használatával összehasonlítottam:

• A ház: 325 000 USD ár, 20% -kal csökkent, 4% kamat, 4500 USD éves adók = 1 814 USD havi fizetés
• B ház: 350 000 USD ár, 20% -kal csökkent, 4% kamat, 3000 USD éves adók = 1 875 USD havi fizetés

A különbség mindössze 61 dollár volt havonta, így a House vonzóbbá tette a jobb iskolákat.A számológép nélkül talán csak a vételárra összpontosítottam, és elmulasztottam ezt a betekintést.

Következtetés: Tegye a számológépet szövetségessé

Miután évekig tartó jelzálogkölcsönöket használtam a saját otthoni vásárlásomhoz, és segítették a barátokat az övékkel, eljöttem őket, hogy nélkülözhetetlen eszközöket a pénzügyi tervezéshez.A számológép a Calculators.im webhelyen megtalálja az összes megvitatott funkciót, és bemutatja azokat egy könnyen használható felületen.

Ne feledje, hogy a ház megvásárlása nem csak egy olyan hely megtalálásáról szól, amelyet szeretsz, hanem egy olyan jó pénzügyi döntés meghozataláról, amelyben évek vagy évtizedek óta élsz.Ha időt vesz igénybe a jelzálog alapos megértésére egy számológép segítségével, ezer dollárt és számtalan fejfájást takaríthat meg.

Ne kövesse el azt a hibát, amelyet eredetileg csak a vételárra összpontosítottam.A számológép segítségével megértse a lakhatási költségek teljes képét, fedezze fel a különböző forgatókönyveket, és dolgozzon ki egy fizetési stratégiát, amely megfelel a pénzügyi céljainak.

A jövőbeli éned megköszönni fogja a ma bemutatott szorgalmat!