Mint valaki, aki többször navigált az otthoni vásárlás komplex világában, elmondhatom, hogy a jelzálogkölcsön -számológép az arzenál egyik legértékesebb eszköze.Amikor megvásároltam az első otthonomat, azt a hibát követtem el, hogy nem értettem teljesen a jelzálogköltségeket - egy olyan hiba, amely néhány szűk pénzügyi hónaphoz vezetett.Most megosztom a tapasztalataimat, hogy elkerüljék ugyanazokat a buktatókat, és megalapozott döntéseket hozhassanak arról, hogy mi lehet az élet legnagyobb vásárlása.
Miért van szüksége jelzálogkölcsön -számológépre
Mielőtt belemerülne a specifikákba, hadd hangsúlyozzam, miért döntő jelentőségű egy ilyen jelzálogkölcsön használata.Amikor először elkezdtem a ház vadászatát, csak a tőzsdei árat vizsgáltam meg.Nagy hiba!Gyorsan megtanultam, hogy a havi fizetés sokkal többet jelent, mint pusztán a hitelösszeg elosztását a hónapok számával.
Egy jó jelzálogkölcsön -számológép segít:
- Határozza meg, hogy mit tud valóban megengedni
- Értse meg a kamatlábaknak a kifizetésekre gyakorolt hatását
- Nézze meg, hogyan lehet az extra kifizetések ezreket takarítani
- Tervezze meg a költségvetését pontossággal
- Hasonlítsa össze a különféle hitel -forgatókönyveket
HomeBuyer, jelzálogkölcsön -kalkulátorral, hogy megtervezze otthoni vásárlását
Az indulás a számológéppel
Amikor meglátogatja A jelzálogkölcsön -számológépet, észreveszi, hogy egyértelművé válik.Az alapvető bemenetek a következők:
- Otthoni ár: Az ingatlan teljes vételi ára
- Előleg: mennyit fizet az előzetes
- Hitel időtartama: Mennyi ideig fog fizetni (általában 15, 20 vagy 30 év)
- Kamatláb: A kölcsön éves kamatlába
Hadd menjek át, hogyan használom ezeket a mezőket:
Az otthoni ár beállítása
Amikor beadom az otthoni árat, mindig a várt vételi árat használom.Például, ha körülbelül 350 000 dollár körüli házakat vizsgálom, de arra számítom, hogy 340 000 dollárra tárgyalok, akkor az utóbbi számot használom.A realisztikus itt elengedhetetlen - az általánosságban azt jelenti, hogy azt gondolhatja, hogy több házat engedhet meg magának, mint amennyit csak tudsz.
Előleg megfontolások
Az előleg érdekében megtanultam stratégiai lenni.Noha a hagyományos tanácsadás 20% -kal csökken a magán jelzálogbiztosítás (PMI) elkerülése érdekében, ez nem mindig lehetséges, sőt nem is szükséges.
Amikor megvettem a második otthonomat, 20% helyett 15% -ot tettem le.Igen, egy ideig kellett fizetnem a PMI -t, de ez lehetővé tette számomra, hogy néhány készpénztartalékot tartsam a felújításokhoz.A jelzálogkölcsön -kalkulátor segített látni, hogy a PMI 87 dollárt adott hozzá a havi kifizetésemhez - ezt a költséget hajlandó voltam átmenetileg viselni.
Az előlegét százalékban vagy dollárösszegben adhatja meg.Hasznosnak tartom a kettő közötti váltást, hogy megnézzem, hogy a különböző összegek hogyan befolyásolják a hitel-érték arányomat.
A megfelelő hitelfelvétel kiválasztása
A hitel futamideje drasztikusan befolyásolja a havi kifizetést és a teljes kamatot.Amikor fiatalabb voltam, egy 30 éves ciklust választottam, hogy alacsonyabb legyen a havi kifizetéseim.De a jövedelmem növekedésével egy 15 éves ciklusra refinanszírtam.
Íme, amit a számológép segítségével fedeztem fel:
- 300 000 dolláros kölcsön 4% kamatért 30 évig = 1 432 USD havi fizetés
- Ugyanaz a kölcsön 15 évre = 2219 USD havi kifizetés
A 15 éves opció havonta mintegy 787 dollárba kerül, de körülbelül 114 000 dollár kamatot takarít meg a hitel élettartama alatt.Ez jelentős különbség!
A kamatlábak megértése
A kamatlábak naponta megváltozhatnak, és még egy kis különbség is jelentősen befolyásolhatja a kifizetést.Amikor a jelenlegi otthonomat vásároltam, az árak a hitelezők között 3,75% és 4,25% között változtak.
A számológép segítségével azt találtam, hogy egy 300 000 dolláros kölcsön 30 éves időtartamra:
- 3,75% kamat = 1 389 USD havi fizetés
- 4,25% kamat = 1 476 USD havi fizetés
Ez a kölcsön élettartama alatt havonta 87 dollár vagy 31 320 dollár különbség - ezáltal jó autó vagy alaprész vásárlásához a főiskolai oktatásban!
A jelzálogkölcsön -kiszámítás legfontosabb elemei megjelenítve
Fejlett funkciók: A számológép keményebbé tétele
Amit igazán értékelem a jelzálogkölcsön -kalkulátorral kapcsolatban, az a fejlett funkciók.Fedezzük fel, hogyan lehet ezeket hatékonyan használni:
Beleértve az ingatlanadókat és a biztosítást
Ne felejtsd el ezeket az alapvető költségeket!Amikor egy új megyében vettem, meglepődtem a magasabb ingatlanadó -kamatláb miatt, amely még 200 dollárt adott hozzá a havi kifizetésemhez, mint az eredetileg költségvetésben.
Ennek a szolgáltatásnak a használatához:
- Ellenőrizze az "Adók és a biztosítások szerepelése" lehetőséget
- Írja be az éves ingatlanadó -összeget (keresse meg ezt a tőzsdén, vagy vegye fel a kapcsolatot a megyei értékelővel)
- Írja be az éves háztulajdonos biztosítási díját (a számológép használata előtt kapjon árajánlatokat)
Úgy találtam, hogy jobb, ha itt kissé túlbecsülünk, mint később meglepetni.
PMI számítások
Ha kevesebb, mint 20%-ot tesz le, a számológép segíthet megérteni a PMI hatását:
- Ellenőrizze a "PMI -t tartalmazza" opciót
- A számológép a tipikus arányok alapján becsüli meg a PMI -t
Ne feledje, hogy a PMI nem örökké!Miután elérte a 20% -os tőkét, kérheti annak eltávolítását.A számológép segíthet meghatározni, hogy mikor történik ez.
Amortizációs ütemterv: a szemnyílás
Az amortizációs ütemterv számomra kinyilatkoztatás volt.Megmutatja, hogy az egyes kifizetések hogyan osztódnak a tőke és a kamat között az idő múlásával.
Amikor ellenőriztem az első jelzálog amortizációs ütemtervét, megdöbbent, hogy láttam, hogy az első évben a kifizetések közel 80% -a érdeklődött!Ez segített megérteni, hogy miért olyan hatalmas az extra alapfizetések megszerzése a hitel futamideje elején.
Ennek a szolgáltatásnak a használatához:
- Írja be az összes hitel részletét
- Kattintson a "Amortization ütemterv megtekintése" elemre
- Elemezze, hogyan változik a fő-kamat aránya az idő múlásával
A kiegészítő fizetések hatásainak kiszámítása
Ez talán a legértékesebb tulajdonság.Használtam egy olyan stratégiát kidolgozva, amely ezreket takarított meg.
Hatékony felhasználása:
- Írja be a szokásos hitel részleteit
- Az "Extra Payments" szakaszban adja meg azt, amit megengedhet magának, ha további havi fizetésként megengedheti magának
- Alternatív megoldásként írjon be egy éves extra fizetést vagy egyszeri extra fizetést
Például, amikor havonta mindössze 100 dollárt adtam hozzá a 250 000 dolláros, a 30 éves jelzáloghoz 4%-ra:
- A hitel 4 évvel korábban fizetett ki
- A teljes megtakarítás több mint 27 000 dollár kamat
Valódi alkalmazás: Személyes stratégiám
Hadd ossza meg, hogyan használtam ezt a számológépet a jelzálog -stratégiám kidolgozásához:
- Határozzuk meg a megfizethetőséget: Először is különböző lakberendezési árakat adok be, hogy megnézem, mi a havi fizetés megfelel a költségvetésemnek, és a bruttó jövedelem 28% -a alatt tartom.
- Összehasonlítsa a forgatókönyveket: Több forgatókönyvet futtatok, eltérő lefelé történő kifizetésekkel, feltételekkel és kamatlábakkal, hogy megtaláljam az optimális kombinációt.
- Tervezze meg az extra kifizetéseket: 30 éves hitelrel kezdtem, de az extra fizetési számológépet használom, hogy megnézem, hogyan befolyásolja az éves bónuszom, mint alapfizetés.
- Refinanszírozási elemzés: A kamatcsökkenések során a számológépet használom a jelenlegi jelzálogom és a refinanszírozási lehetőségek összehasonlításához annak kiderítéséhez, hogy a megtakarítások igazolják -e a záró költségeket.
- A nyomvonal előrehaladása: Minden évben frissítem a számokat a jelenlegi egyenlegemmel, hogy megnézem, hogyan változik a kifizetési dátumom az általam fizetett extra kifizetések alapján.
Ellenőrizni általános hibákat
Tapasztalataim révén számos jelzálogkölcsön -hibát azonosítottam, amelyek pénzügyi meglepetésekhez vezethetnek:
Felejts el a többletköltségeket
Amikor először egy jelzálogkölcsön -számológépet használtam, csak az alapfizetést vettem fel.De a valóságban a havi lakhatási költségem a következőket is tartalmazza:
- Ingatlanadók
- Háztulajdonos -biztosítás
- HOA díjak (ha alkalmazható)
- Közművek
- Karbantartási költségek (évente az otthoni érték körülbelül 1% -a)
A megfizethetőség meghatározásakor ügyeljen arra, hogy mindezeket figyelembe vegye.
Nem értve a hitelképességi pontszámok hatását
A számológép bármilyen kamatlábat használ be, de a tényleges kamatlábat az Ön hitelképessége határozza meg.Mielőtt komolyan veszi a ház vadászatát, ellenőrizze a hiteljelentést és a pontszámot.
Amikor a pontszámom 680 -ról 740 -re javult, 0,5% -kal alacsonyabb volt, havonta mintegy 70 dollárt takarítottam meg a jelzálogkölcsönömre.
A hitel-érték arány figyelmen kívül hagyása
A hitel-érték (LTV) arány nemcsak a PMI-t, hanem a kamatlábat is befolyásolja.A számológép használatakor:
- Figyeljen arra, hogy a különféle lefelé történő kifizetések hogyan befolyásolják az LTV -t
- Értse meg, hogy az alacsonyabb LTV -arányok gyakran jobbra jogosultak
- Fontolja meg az LTV csökkentésének stratégiáit, ha közel van a küszöbhöz
Nem számviteli az előre fizetési büntetéseket
Egyes jelzálogkölcsönöknek előre fizetési büntetése van.Ha a tiéd igen, akkor csökkenthetik a kiegészítő kifizetésekből származó megtakarításokat.Ellenőrizze a hitel feltételeit, mielőtt további tőke kifizetéseket végez.
A végső döntés meghozatala
A számológép széles körű használata után hogyan hozhatja meg a végső döntést?Itt van a megközelítésem:
- Futtassa az "álom forgatókönyvét" az ideális otthoni ár, az előleg és a kifejezés mellett.
- Futtassa a "konzervatív forgatókönyvet" alacsonyabb otthoni áron vagy hosszabb távon, hogy megnézze, hogyan befolyásolja a megfizethetőséget.
- Hasonlítsa össze mindkét forgatókönyv teljes költségét, nem csak a havi kifizetést.
- Fontolja meg az életterveit.Ha 5-7 év múlva mozoghat, akkor talán valamivel magasabb pontszám, mint pontok, sokkal értelmesebb, mint a pontok fizetése az alacsonyabb áron.
- Az alternatív költségek tényezője.Időnként jobb, ha kisebb előleget fizet, és befektetni a különbséget, különösen, ha magasabb hozamot kereshet, mint a jelzálogkölcsön.
Valós élet példa: Hogyan használtam a számológépet
Hadd ossza meg, hogy ez a számológép hogyan segített nekem döntő döntés meghozatalában.Beszéltem a következők között:
- A ház: 325 000 USD kiváló iskolákkal, de magasabb ingatlanadókkal
- B ház: 350 000 USD átlagos iskolákkal, de alacsonyabb adókkal
A számológép használatával összehasonlítottam:
- A ház: 325 000 USD ár, 20% -kal csökkent, 4% kamat, 4500 USD éves adók = 1 814 USD havi fizetés
- B ház: 350 000 USD ár, 20% -kal csökkent, 4% kamat, 3000 USD éves adók = 1 875 USD havi fizetés
A különbség mindössze 61 dollár volt havonta, így a House vonzóbbá tette a jobb iskolákat.A számológép nélkül talán csak a vételárra összpontosítottam, és elmulasztottam ezt a betekintést.
Következtetés: Tegye a számológépet szövetségessé
Miután évekig tartó jelzálogkölcsönöket használtam a saját otthoni vásárlásomhoz, és segítették a barátokat az övékkel, eljöttem őket, hogy nélkülözhetetlen eszközöket a pénzügyi tervezéshez.A számológép a Calculators.im webhelyen megtalálja az összes megvitatott funkciót, és bemutatja azokat egy könnyen használható felületen.
Ne feledje, hogy a ház megvásárlása nem csak egy olyan hely megtalálásáról szól, amelyet szeretsz, hanem egy olyan jó pénzügyi döntés meghozataláról, amelyben évek vagy évtizedek óta élsz.Ha időt vesz igénybe a jelzálog alapos megértésére egy számológép segítségével, ezer dollárt és számtalan fejfájást takaríthat meg.
Ne kövesse el azt a hibát, amelyet eredetileg csak a vételárra összpontosítottam.A számológép segítségével megértse a lakhatási költségek teljes képét, fedezze fel a különböző forgatókönyveket, és dolgozzon ki egy fizetési stratégiát, amely megfelel a pénzügyi céljainak.
A jövőbeli éned megköszönni fogja a ma bemutatott szorgalmat!
