Jelzálogkölcsön -számológép: Számítsa ki az igazi havi kifizetést adókkal és biztosításokkal

Tartalomjegyzék

• Mi az a piti és miért számít?
• A piti alkotóelemeinek lebontása
• Hogyan lehet kiszámítani a piti fizetését
• Piti használatával annak meghatározására, hogy mit engedhet meg magának
• Hogyan illeszkedik a piti a letéti fiókjába
• Piti -n túl: Egyéb lakhatási költségek, amelyeket figyelembe kell venni
• Tippek a PITI -fizetés kezelésére és csökkentésére
• Csomagolás: A teljes PITI számítás fontossága
• Gyakran feltett kérdéseket Piti -vel kapcsolatban

Mi az a piti és miért számít?

Ha otthont tervez vásárolni, a háztulajdon teljes költségének megértése elengedhetetlen a megalapozott pénzügyi döntések meghozatalához.Míg sok leendő háztulajdonos kizárólag a jelzálog tőke- és kamatfizetésekre összpontosít, ezek a havi lakhatási költségek csak egy részét képviselik.Itt jön be Piti.

Piti a következőkre vonatkozik:

• P Rincipal - Az a összeg, amelyet kölcsönöz
• Nem vagyok - a pénz kölcsönének költsége
• T tengelyek - az önkormányzat által értékelt ingatlanadók
• Biztosítás - háztulajdonosok biztosítás és esetleg magán jelzálogbiztosítás (PMI)

A teljes PITI -fizetés megértése elengedhetetlen, mert:

1. Reális költségvetés -tervezés: A PITI képviseli a tényleges havi lakhatási költségeket, ami segít meghatározni, hogy mit tud valóban megengedni.
2. Hitelminősítés: A hitelezők a PITI-fizetést használják az adósság-jövedelem arányának kiszámításához a jelzálogjogi jóváhagyás meghatározásakor.
3. Pénzügyi tervezés: A teljes lakhatási költségek ismerete segít más pénzügyi célok megtervezésében, és elkerülheti, hogy "szegény ház".
4. Letéti követelmények: Sok hitelező megköveteli az adók és a biztosítás beszedését a jelzálogkölcsön -kifizetéssel együtt.

A tipikus jelzálogfizetés bontását mutató piti komponensek megjelenítése

A piti alkotóelemeinek lebontása

Fő és érdeklődés

A tőke az az összeg, amelyet kölcsön vesz az otthona megvásárlásához.Ez általában az otthoni vételár, mínusz az előleg.Például, ha 300 000 dolláros otthont vásárol, és 20% -os előleget (60 000 dollárt) fizet, akkor a főigazgatója 240 000 dollár lenne.

A kamat az, amit fizet a hitelezőnek a pénz kölcsönzésének kiváltságáért.Ezt a fennmaradó tőke -egyenlegének százalékában számítják ki.A jelzálogkölcsön korai éveiben a kifizetés nagyobb része a kamat felé fordul, míg a későbbi években a tőke felé fordul.

A tőke- és kamatfizetés (P&I) a kölcsön egész életében rögzítve marad, ha rögzített kamatozású jelzáloggal rendelkezik.Az állítható kamatozású jelzáloggal (ARM) a kamatláb-és ennek következtében a kifizetés-a kölcsön feltételei szerint változhat.

Ingatlanadók

Az ingatlanadót az önkormányzat az ingatlan értéke alapján értékeli.Ezek az adók a közösségi szolgáltatásokat, például az iskolákat, a rendõrséget, a tűzoltóságokat és a helyi infrastruktúrát finanszírozzák.

Az ingatlanadókulcsok jelentősen eltérnek:

• Az otthonod elhelyezkedése
• Az ingatlanának becsült értéke
• Helyi adószámok és malomkamatlábak

Az ingatlanadókat általában félévente vagy évente fizetik, de sok háztulajdonos havonta fizet nekik a jelzálogfizetés részeként.A hitelező ezeket a pénzeszközöket letéti számlán gyűjti be, és az esedékesség esetén kifizeti az adószámlát.

Fontos megjegyezni, hogy az ingatlanadók az idő múlásával növekedhetnek, amikor az otthoni értéke növekszik, vagy ha a helyi adómértékek megváltozik.Ez azt jelenti, hogy a piti fizetése akkor is növekedhet, ha rögzített kamatozású jelzáloggal rendelkezik.

Háztulajdonosok biztosítás

A háztulajdonosok biztosítása megvédi befektetését a tűz, a viharok, a lopások és más fedett veszélyek károsodása ellen.A legtöbb hitelező megköveteli, hogy megfelelő biztosítási fedezetet tartson fenn a jelzálogkölcsön feltételeként.

A háztulajdonosok biztosítási díját befolyásoló tényezők a következők:

• Az otthona helyének és kockázati tényezőinek (árvízzónák, bűncselekmények aránya stb.)
• Az otthoni csere költsége
• A levonható összeged
• Lefedettségi korlátok és opcionális jóváhagyások
• Az Ön igényei története és hitelképessége

Az ingatlanadókhoz hasonlóan a hitelező gyakran havonta beszed a biztosítási díjakat, és letétben tartja az éves díj esedékességéig.

Jelzálogbiztosítás

Ha az előleg kevesebb, mint a ház vételárának 20% -a, akkor valószínűleg fizetnie kell magán jelzálogbiztosítást (PMI) a hagyományos hitelekért vagy a jelzálogbiztosítási díjakért (MIP) az FHA kölcsönökért.

Ez a biztosítás védi a hitelezőt - nem Önt -, ha nem teljesíti a kölcsönt.A költségek általában a hitel összegének 0,3% és 1,5% -a, az előleg összegétől, a hitel pontszámától és a hitel időtartamától függően.

A jó hír az, hogy a hagyományos kölcsönök PMI -je általában törölhető, ha elérte a 20% -os tőkét otthonában.Az FHA -kölcsönök MIP -je azonban a hitel élettartama alatt gyakran marad, az eredeti előleg összegétől függően.

Számológép a házdokumentumok, a jelzálogkölcsönök és a lakhatási költségek kiszámítását képviselő érmék mellett

Hogyan lehet kiszámítani a piti fizetését

A teljes PITI -fizetés kiszámítása több lépést foglal magában:

1. lépés: Számítsa ki a tőke- és kamatfizetésedet

A havi P&I fizetés kiszámításához tudnia kell:

• Hitelösszeg
• Kamatláb
• Hitel időtartama (általában 15 vagy 30 év)

A havi jelzálogfizetés kiszámításának képlete:

M = p [r (1+r)^n / ((1+r)^n) -1)]

Ahol:

• M = havi fizetés
• P = tőke (hitelösszeg)
• r = havi kamatláb (az éves kamatláb osztva 12 -rel)
• n = a kifizetések száma (hitel időtartama években × 12)

Ez a számítás bonyolult, ezért a legtöbb ember jelzálogkölcsön -számológépeket vagy táblázati funkciókat használ.

2. lépés: Becsülje meg az éves ingatlanadókat

Az ingatlanadó -információk nyilvános nyilvántartások, így általában megtalálhatja a jelenlegi adóértékelést egy olyan ingatlan számára, amelyben érdekli:

• Megyei adóértékelő webhelyek
• Ingatlan -listák
• A jelenlegi háztulajdonos vagy ingatlanügynök megkérdezése

A havi adófizetés megszerzéséhez ossza meg az éves összeget 12 -rel.

3. lépés: Határozza meg a háztulajdonosok biztosítási költségeit

A háztulajdonosok biztosításának becsléséhez:

• Idézeteket szerezzen több biztosítótársaságtól
• Ellenőrizze a jelenlegi tulajdonos biztosítási díjat kiindulási pontként
• Használja a nemzeti vagy állami átlagokat durva becslésként (tipikus 1,200–1500 dollár évente)

Ossza el az éves díjat 12 -rel, hogy megkapja a havi biztosítási kifizetést.

4. lépés: Adjon hozzá jelzálogbiztosítást (ha van)

Ha kevesebb, mint 20%-ot tesz le:

• A hagyományos kölcsönök esetében: A PMI általában a hitel összegének 0,3% és 1,5% -a között van
• Az FHA kölcsönök esetében: Van egy előzetes MIP (általában a hitel összegének 1,75% -a), plusz egy éves MIP (általában a hitel összegének 0,55% -a 1,05%))

Ossza el az éves jelzálogbiztosítási összeget 12 -rel, hogy megkapja a havi kifizetést.

5. lépés: Adjon össze mindent

Piti = havi tőke és kamat + havi ingatlanadók + havi háztulajdonosok biztosítás + havi jelzálogbiztosítás

Sétáljunk át egy példát:

300 000 dolláros otthon, 10% -os előleggel (30 000 dollár), egy 30 éves rögzített jelzálogért, 4,5% -on, ingatlanadók évente 3600 dollár, és a háztulajdonosok biztosítását évente 1200 dollár.

• Hitelösszeg: 270 000 USD
• Havi P&I: 1 368 USD
• Havi ingatlanadók: 300 USD (3600 USD ÷ 12)
• Havi háztulajdonosok biztosítás: 100 USD (1200 USD ÷ 12)
• Havi PMI: 135 USD (270 000 USD × 0,6% ÷ 12)

PITI = 1 368 USD + 300 USD + 100 USD + 135 USD = 1 903 USD havonta

INFORMABBORD vagy számológép interfész, amely bemutatja a kölcsönösszeg, a kamatláb, az ingatlanadók és a biztosítás beviteli mezőket

Piti használatával annak meghatározására, hogy mit engedhet meg magának

A hitelezők általában adósság-jövedelem (DTI) arányokat használnak annak meghatározására, hogy mekkora házat engedhet meg.Ezek az arányok összehasonlítják a havi adósságait a havi jövedelmével:

1. Front-end arány: A PITI-kifizetés nem haladhatja meg a bruttó havi jövedelem 28-31% -át.
2. Hátsó arány: A havi adósságfizetések (beleértve a PITI-t is) nem haladhatják meg a bruttó havi jövedelem 36-43% -át.

Például, ha a bruttó havi jövedelme 6000 dollár:

• Maximális PITI-fizetés (28% front-end arány): 1 680 USD
• A maximális teljes havi adósság (36% háttér-arány): 2 160 USD

Ha már van 500 dollár havi adósságfizetéssel (autóhitelek, diákhitelt, hitelkártyákat), akkor ezt kivonja a háttér-maximumból:

2,160 USD - 500 USD = 1,660 USD PITI számára

Ebben a forgatókönyvben a megfizethető PITI-fizetése 1660 dollár lenne (a háttér arány határozza meg, amely ebben az esetben korlátozóbb, mint a front-end arány).

Ezen iránymutatások használata segíthet elkerülni, hogy a "ház szegény" -é váljon - a lakhatásban kötött jövedelmének annyira, hogy kevés maradjon más költségekre és pénzügyi célokra.

Hogyan illeszkedik a piti a letéti fiókjába

Sok hitelezőnek letéti számla van szüksége, különösen a 20% -nál kevesebb előleggel rendelkező kölcsönök esetében.Letéti számlával:

1. A hitelezőnek történő havi kifizetés magában foglalja a P&I Plus 1/12 éves ingatlanadót és biztosítási díjakat.
2. A hitelező ezeket a pénzeszközöket a letéti számlán tartja, és esedékessé válik az ingatlanadó és a biztosítás.
3. A hitelező minden évben letéti elemzést végez annak biztosítása érdekében, hogy elegendő összegyűjtést végezzenek ezeknek a költségeknek a fedezésére.Ha az adók vagy a biztosítási díjak növekednek, akkor a havi kifizetés ennek megfelelően növekszik.

Számos előnye van annak, hogy letéti számla van:

• Kényelem: Nem kell aggódnia a megtakarítás miatt a nagy éves vagy féléves számlákhoz
• Nyugalom: Hitelezője biztosítja, hogy ezeket a kritikus kifizetéseket időben elvégezzék
• Költségvetés: A lakhatási költségeket egy kiszámítható havi kifizetésre konszolidálják

Vannak azonban potenciális hátrányok:

• Kevesebb ellenőrzés a pénze felett, amíg az a letéti számlán ül
• Letéti hiány lehetősége, ha az adók vagy a biztosítás váratlanul növekszik
• Egyes hitelezőknek megkövetelik a minimális egyenleg fenntartását a számlán

Bizonyos esetekben lehet, hogy lemondhat a letéti követelményről, különösen, ha legalább 20% -ot tesz le.Ez azt jelenti, hogy a felelős az ingatlanadók és a biztosítás közvetlen megfizetéséért.

Piti -n túl: Egyéb lakhatási költségek, amelyeket figyelembe kell venni

Míg a PITI fedezi a fő lakhatási költségeit, ez nem tartalmaz mindent.A költségvetés további lehetséges költségei a következők:

1. A Háztulajdonosok Szövetsége (HOA) díjak: Ha otthona egy menedzselt közösségben van, akkor általában havonta vagy negyedéves HOA -díjakat fizet.
2. Segédprogramok: Elektromos energia, gáz, víz, csatorna, hulladék, internet és kábel több száz hozzáadhat a havi lakhatási költségekhez.
3. Otthoni karbantartás: A hüvelykujj általános szabálya az, hogy otthonának értékének 1-3% -át költségvetés a karbantartáshoz és a javításhoz.
4. Jelentős javítások és csere: Végül ki kell cserélnie a tető, a HVAC rendszert, a készülékeket stb.
5. Kártéri ellenőrzés: Rendszeres kártevők megelőzése és bármilyen szükséges kezelés.
6. Tereprendezés: pázsitellátás, fák vágása és egyéb kültéri karbantartás.

Egyes pénzügyi szakértők javasolják a "PITI+M" számítás használatát, amely havi karbantartási alapot ad a PITI -fizetéshez, hogy realisztikusabb képet kapjon a háztulajdonos költségeiről.

Az a személy, aki egy íróasztalnál ül, felülvizsgálja a jelzálogdokumentumokat

Tippek a PITI -fizetés kezelésére és csökkentésére

Ha a PITI számítása meghaladja a költségvetését, fontolja meg ezeket a stratégiákat:

A tőke és az érdeklődés csökkentése

• Tegyen nagyobb előlegeket a hitelösszeg csökkentése érdekében
• Javítsa hitelképességét, hogy jobb kamatlábakat kapjon
• Fontolja meg a hosszabb kölcsönzési cikket (bár ez növeli a teljes fizetett kamatot)
• Vásároljon körül a legjobb jelzálogkamatokat
• Refinanszírozás, ha a kamatlábak jelentősen csökkennek

Az ingatlanadók csökkentése

• Fellebbezzen az ingatlanadó -értékelését, ha úgy gondolja, hogy otthona túlértékelt
• Kutatási ingatlanadó -mentességek, amelyekre jogosultak (Homestead, Senior, Veterán stb.)
• Fontolja meg az alacsonyabb ingatlanadókulcsokkal rendelkező helyeket

Csökkentő biztosítási költségek

• Bekapcsoló otthoni és autóbiztosítási kedvezményekért
• Növelje a levonhatóságot (ha megfelelő sürgősségi megtakarítással rendelkezik)
• Telepítse a biztonsági eszközöket vagy az időjárás-ellenálló funkciókat prémium kedvezményekhez
• Évente vásároljon jobb áron

A jelzálogbiztosítás kiküszöbölése

• 20% -os előlegeket végezzen a PMI elején történő elkerülése érdekében
• A lehető leggyorsabban elérje a 20% -os tőkét extra tőke kifizetések révén
• Szerezzen be új értékelést, ha úgy gondolja, hogy otthona elég nagyra értékelte, hogy áthidalja a 20% -os tőke küszöböt
• Fontolja meg a piggyback kölcsönszerkezetet (80-10-10) a PMI fizetése helyett

Csomagolás: A teljes PITI számítás fontossága

A ház megvásárlása előtti teljes PITI -fizetés kiszámítása az egyik legfontosabb lépés a házépítési folyamatban.Ez lehetővé teszi:

1. Hozzon létre megalapozott döntéseket: Pontosan tudja, mit vállalsz pénzügyi kötelezettségvállalással, mielőtt aláírja a szaggatott vonalat.
2. Állítsa be a reális elvárásokat: Kerülje el a lakhatási költségek felfedezésének sokkját, mint a vártnál magasabb.
3. Hasonlítsa össze az opciókat pontosan: Értékelje meg a különböző tulajdonságokat a tulajdonjog teljes költsége alapján, nem csak a tőzsdei áron.
4. Tárgyaljon hatékonyan: Használja a PITI számításait az ajánlat és a tárgyalási stratégia tájékoztatásához.
5. Terv a jövőre: értse meg, hogyan változhatnak a lakhatási költségek az idő múlásával, és ennek megfelelően készüljenek fel.

Ne feledje, hogy egy otthon valószínűleg a legnagyobb vásárlás, amelyet valaha is elvégez.Ha időt vesz igénybe a teljes PITI-fizetés kiszámítására és megértésére, ez a beruházás javítja a pénzügyi jólétet, ahelyett, hogy terhet jelent.

A Piti számológépünk és az útmutatóból szerzett tudásunk használatával jól felkészült a háztartási folyamatban történő navigálásra bizalommal és egyértelműen.

Gyakran feltett kérdéseket Piti -vel kapcsolatban