A jelzálog -amortizációs ütemtervek megértése: Ingyenes számológép és fizetési bontás

Tartalomjegyzék

• Az otthoni megfizethetőség megértése
• Milyen tényezők határozzák meg, hogy mennyi házat engedhet meg magának?
• Hogyan kell használni a jelzálogkölcsön -számológépet
• Mennyi házat engedhetek meg maguknak a jövedelmem alapján?
• Első alkalommal lakásvásárló megfontolások
• A jelzálogkölcsönök adósság / jövedelmének arányának megértése
• A jelzálogfizetés kiszámítása: A tőkein túl
• Ház megfizethetőségi számológép a jövedelem alapján: valós alkalmazások
• Jelzálogkölcsön -kalkulátor adókkal és biztosítással: A teljes kép
• GYIK az otthoni megfizethetőségről
• Következtetés: Tiszteletteljes otthoni döntések meghozatala

Az otthoni megfizethetőség megértése

A ház megvásárlása jelentős mérföldkövet jelent, de kritikus fontosságú, hogy ezt a döntést pénzügyi egyértelműséggel közelítsük meg.Annak megértése, hogy mekkora házat engedhet meg, mielőtt megkezdi a keresést, időt, csalódást és potenciális pénzügyi nehézségeket takaríthat meg.

A ház megfizethetősége nem csak a tőzsdei árról szól, hanem magában foglalja a havi jelzálogfizetéseket, adókat, biztosításokat, karbantartási költségeket és azt, hogy ezek a költségek hogyan illeszkednek az általános pénzügyi helyzethez.Itt egy megbízható otthoni megfizethetőségi számológép felbecsülhetetlen értékűvé válik a leendő háztulajdonosok számára.

Milyen tényezők határozzák meg, hogy mennyi házat engedhet meg magának?

Számos kulcsfontosságú tényező befolyásolja, hogy mennyi házat engedhet meg magának:

1. jövedelem

A bruttó havi jövedelme képezi az otthoni vásárlási teljesítmény alapját.A hitelezők általában minden forrásból származó háztartási jövedelmét vizsgálják meg, ideértve a következőket is:

• Rendszeres fizetés vagy bérek
• Bónuszok és jutalékok
• Befektetési jövedelem
• Alimony vagy gyermektámogatás (ha úgy dönt, hogy közzéteszi)
• Melléki üzleti jövedelem

2. adósság

A meglévő adósságkötelezettségei közvetlenül befolyásolják, hogy mekkora kiegészítő adósságot (jelzálog formájában), amelyet felelősségteljesen vállalhat.A hitelezők fontolgatják:

• Autóhitelek
• Hallgatói kölcsönök
• Hitelkártya -adósság
• Személyi kölcsönök
• Egyéb jelzálogkölcsönök
• Gyermektámogatás vagy tartásdíjfizetések

3. előleg

Az előzetesen leépíthető összeg jelentősen befolyásolja a jelzálogkölcsön -feltételeket:

• A nagyobb lefelé történő kifizetések általában jobb kamatlábakat eredményeznek
• A 20% -os vagy annál nagyobb kifizetések kiküszöbölik a magán jelzálogbiztosítás szükségességét (PMI)
• Az első otthoni vásárlói programok alacsonyabb előlegeket kínálhatnak

4. Hitel pontszáma

Az Ön hitelképessége befolyásolja:

• Akár jelzálogkölcsönre jogosult -e
• Milyen kamatlábat kapsz
• A szükséges előleg összegek

5. Kamatlábak

A jelenlegi jelzálogkölcsön -kamatlábak közvetlenül befolyásolják a havi kifizetést és az általános megfizethetőséget.Még a 0,5% -os sebességkülönbség is jelentősen befolyásolhatja, hogy mennyi házat engedhet meg magának.

6. Termelés hossza

A jelzálog hossza befolyásolja mind a havi kifizetést, mind a teljes fizetett kamatot:

• A 30 éves jelzálogkölcsönök alacsonyabb havi kifizetéseket kínálnak, de magasabb teljes kamat
• A 15 éves jelzálogkölcsönöknek magasabb havi kifizetései vannak, de gyorsabban építik a tőkét, és megtakarítják a kamatot

Hogyan kell használni a jelzálogkölcsön -számológépet

A jelzálogkölcsön -kalkulátor egy olyan hatékony eszköz, amely ötvözi ezeket a tényezőket, hogy egyértelmű képet kapjon a lakásvásárlási költségvetésről.Így lehet hatékonyan használni:

1. Gyűjtse össze pénzügyi adatait:Havi jövedelem (az adók előtt)Havi adósságfizetésekRendelkezésre álló előleg összegBecsült hitelképességi pontszámJelenlegi jelzálogkamatlábak
2. Adja meg az adatait: Írja be ezeket az információkat a jelzálogkölcsön -kalkulátor mezőkbe.
3. Tekintse át az eredményeket: A számológép megmutatja:Maximális otthoni ár, amelyet megengedhet magánakBecsült havi fizetési bontásA kölcsön opciók különböző feltételek alapján
4. Állítsa be a bemeneteket: Próbáljon ki különböző forgatókönyveket, hogy megtudja, hogyan befolyásolják a változások a megfizethetőséget:Különböző előleg összegekKülönböző hitelfeltételek (15 éves vs. 30 éves)Különböző kamatlábakBeleértve vagy kizárva az adókat és a biztosítást

Mennyi házat engedhetek meg maguknak a jövedelmem alapján?

A "mennyi házat engedhetek meg" kérdés alapvetően kapcsolódik a jövedelméhez.Noha minden pénzügyi helyzet egyedi, a hitelezők általában ezeket a hüvelykujjszabályokat használják:

A 28/36 szabály

Számos pénzügyi szakértő és hitelező javasolja:

• A lakhatási költségek nem haladhatják meg a bruttó havi jövedelem 28% -át
• Az összes adósságfizetés (beleértve a jelzálogkölcsönt) nem haladhatja meg a bruttó havi jövedelem 36% -át

Például, ha háztartása havonta 6000 dollárt keres (adók előtt):

• Maximális lakhatási költségek: 6000 USD × 0,28 = 1 680 USD/hónap
• Legfeljebb teljes adósság: 6000 USD × 0,36 = havonta 2 160 USD

Front-end és háttér arányok

A hitelezők gyakran kifejezik a megfizethetőséget:

• Front-end arány: A jövedelem százalékos aránya a lakhatási költségek felé fordul
• Hátsó arány: A jövedelem százaléka az összes adósságfizetés felé fordul

A különböző hitelprogramok eltérő követelményekkel rendelkeznek:

• A hagyományos kölcsönök általában 28/36 arányt igényelnek
• Az FHA kölcsönök lehetővé teszik a 31/43 arányt
• A VA kölcsönök inkább a háttér arányra összpontosítanak, néha akár 41% -ot is lehetővé tesznek

Első alkalommal lakásvásárló megfontolások

Az első otthoni vásárlói jelzálogkölcsön-számológépek gyakran tartalmaznak kiegészítő funkciókat, amelyeket kifejezetten a házvásárlási folyamat újjai számára terveztek:

Speciális programok

Sok első vásárló jogosult:

• FHA kölcsönök (mindössze 3,5% -kal csökkent)
• VA kölcsönök (0% -kal lefelé a minősített veteránok)
• USDA kölcsönök (0% -kal lefelé a vidéki ingatlanok esetében)
• Állami és helyi segítségnyújtási programok

Rejtett költségek

Az első vásárlóknak el kell számolniuk:

• Zárási költségek (a hitel összegének általában 2-5% -a)
• Költöztetési költségek
• Azonnali javítások vagy felújítások
• Bútorok és készülékek
• A Háztulajdonos Szövetség (HOA) díjak, ha alkalmazható

Jövőbeli tervezés

Fontolja meg, hogy az otthoni vásárlás hogyan befolyásolja a következőket:

• Sürgősségi megtakarítás
• Nyugdíjazási hozzájárulások
• Egyéb pénzügyi célok
• Munka rugalmasság vagy áthelyezési lehetőségek

A jelzálogkölcsönök adósság / jövedelmének arányának megértése

Az adósság / jövedelem aránya (DTI) talán a legkritikusabb metrikus hitelezők a megfizethetőség meghatározására.Az adósság / jövedelem arány jelzálogkölcsön-számológép betekintést nyújt arra, hogy a hitelezők hogyan tekintik a pénzügyi helyzetét.

DTI kiszámítása

1. Adja hozzá az összes havi adósságfizetést (hitelkártyák, kölcsönök, leendő jelzálog)
2. Ossza meg a bruttó havi jövedelmet
3. Szorozzuk meg 100 -tal, hogy megkapja a százalékot

Például:

• Havi adósságfizetések: 1800 USD
• Bruttó havi jövedelem: 6000 dollár
• Dti = (1800 $ 6000 dollár) × 100 = 30%

Maximális DTI -követelmények

A különböző hiteltípusok eltérő DTI -követelményekkel rendelkeznek:

• Hagyományos hitelek: Általában 36% (akár 45% -ig kompenzáló tényezőkkel)
• FHA kölcsönök: Legfeljebb 43% -ig (potenciálisan magasabb az erős hitelrel)
• VA hitelek: összpontosítson a maradék jövedelemre, de általában 41% körül van körül
• Jumbo kölcsönök: gyakran alacsonyabb DTI-t igényelnek, körülbelül 38–40%

A DTI javítása

Ha az arányod túl magas, akkor:

• Fizessen le a meglévő adósságot
• Növelje jövedelmét (mellékállásait, emeléseket)
• Vegyünk egy nagyobb előlegeket
• Fedezze fel az olcsóbb tulajdonságokat

A jelzálogfizetés kiszámítása: A tőkein túl

Míg az online eszközök megkönnyítik a fizetések kiszámítását, a jelzálogfizetés kézi kiszámításának megértése nagyobb betekintést nyújt a házépítési folyamatba.

Alapvető jelzálogfizetési képlet

A rögzített kamatozású jelzálog havi kifizetése (P) kiszámítható:

Ahol:

• L = hitelösszeg
• C = havi kamatláb (az éves kamatláb osztva 12 -rel)
• n = a kifizetések száma (hitel időtartama években × 12)

Példaszámítás

300 000 dolláros kölcsönért, 4,5% -os kamat mellett 30 évig:

• L = 300 000 USD
• C = 0,045 ÷ 12 = 0,00375
• n = 30 × 12 = 360
• P = 300 000 USD [0,00375 (1 + 0,00375)^360]/[(1 + 0,00375)^360 - 1] = 1,520,06 USD

Ez azonban csak a főre és az érdeklődésre terjed ki.A teljes fizetési számításhoz hozzá kell adnia:

• Éves ingatlanadók ÷ 12
• Éves háztulajdonosok biztosítás ÷ 12
• Havi PMI (ha alkalmazható)
• HOA díjak (ha alkalmazható)

Ház megfizethetőségi számológép a jövedelem alapján: valós alkalmazások

A ház megfizethetőségi számológépe a jövedelem alapján értékes betekintést nyújt, de fontos figyelembe venni a valós tényezőket, amelyek befolyásolhatják a tényleges kényelmi szintet:

Helymeghatározó tényezők

A helyed befolyásolja a megfizethetőséget:

• Ingatlanadó -kamatlábak (állam és megye szerint jelentősen eltérnek)
• Biztosítási költségek (magasabbak a katasztrófákra hajlamos területeken)
• Használati költségek (az éghajlattal és a helyi kamatlábakonként változó)
• Karbantartási költségek (szélsőséges éghajlaton magasabbak)

Életmód megfontolások

Személyes életmódja befolyásolja azt, amit kényelmesen megengedhet magának:

• A munkavégzés költségei ingázni
• Családi növekedési tervek
• Utazási vagy hobbi költségek
• Oktatási költségek
• Egészségügyi igények

Vészhelyzeti tervezés

A pénzügyi szakértők ajánlják:

• 3-6 hónapos lakhatási költségeket takarít meg
• Költségvetés az otthoni érték 1-3% -a évente a karbantartáshoz
• A potenciális jövedelem -zavarok tervezése
• Figyelembe véve, hogy a növekvő kamatlábak hogyan befolyásolhatják az állítható kamatú jelzálogkölcsönöket

Család felülvizsgálja a pénzügyi dokumentumokat egy ingatlanügynökkel

Jelzálogkölcsön -kalkulátor adókkal és biztosítással: A teljes kép

Az adókkal és biztosításokkal rendelkező jelzálogkölcsön -számológép a legpontosabb képet nyújtja a valódi lakhatási költségekről.Ez az oka annak, hogy ezek a kiegészítő költségek számítanak:

Ingatlanadók

• A hely és az ingatlan értékétől függően nagymértékben változik
• Az idő múlásával növekedhet a növekvő ingatlanértékek vagy adómértékek mellett
• Gyakran havonta gyűjtik a jelzálogfizetés részeként
• Kínálhat mentességet az elsődleges rezidenciákra vagy bizonyos csoportokra

Háztulajdonosok biztosítás

• A hitelezők megkövetelik a beruházás védelméhez
• A költség az otthoni értéktől, a helytől és a lefedettségtől függ
• Általában az átlagos házak esetében általában 800–1500 dollár között van
• Magasabb a természeti katasztrófákra hajlamos területeken

Magán jelzálogbiztosítás (PMI)

• Szükséges, ha az előleg kevesebb, mint 20%
• Általában évente a hitelösszeg 0,5-1% -a kerül
• Ha eléri a 20% -os tőkét (hagyományos kölcsönök), akkor törölhető, ha elérte a 20% -os tőkét
• A VA hitelekkel nem szükséges, előlegétől függetlenül

HOA -díjak

• Általános a lakásokban, a városi házakban és a tervezett közösségekben
• Fedje le a közös szolgáltatásokat és szolgáltatásokat
• 100–700 USD+ havonta lehet mozogni
• Növekedhet az idő múlásával
• Általában nem szerepel a jelzálogkölcsönbe

Ha ezeket a költségeket belefoglalja a számításokba, sokkal reálisabb képet kap a megfizethetőségről, mint a tőke és az érdeklődés szempontjából.

GYIK az otthoni megfizethetőségről

Következtetés: Tiszteletteljes otthoni döntések meghozatala

Annak megértése, hogy mekkora házat engedhet meg magának, az a döntő első lépés a házimunka utazásában.Míg a jelzálogkölcsön -számológépek értékes útmutatást nyújtanak, ne feledje, hogy a megfizethetőség mind a matematikai számítás, mind a kényelmi szint, a pénzügyi célok és az életmód alapján történő személyes döntés.

Az olyan eszközök használatával, mint például a havi jelzálogkölcsön -számológép, valamint az adókkal és a biztosítással rendelkező jelzálogkölcsön -számológéppel, kidolgozhatja a valódi lakhatási költségek átfogó megértését.Ez a tudás felhatalmazza Önt:

• Vásároljon a reális ártartományon belül
• Bizalommal tárgyaljon
• Kerülje a költségvetésen kívüli házakba való beleszeretést
• Hozzon létre fenntartható pénzügyi döntéseket

A legsikeresebb háztulajdonosok azok, akik kiegyensúlyozzák lakhatási vágyaikat pénzügyi valóságukkal.Azáltal, hogy időt vesz igénybe a ház vadászat előtti megfizethetőségének pontos felmérésére, a pénzügyi stressztől mentes pozitív háztulajdonos élményt kap.

Ne feledje, hogy a háztulajdonos utazás, nem pedig rendeltetési hely.A "tökéletes" otthon nem feltétlenül a legdrágább, amelyre jogosult, hanem inkább az, amely megfelel az Ön igényeinek, miközben lehetővé teszi a pénzügyi egészség fenntartását és a többi életcél elérését.

Személyre szabott tanácsra van szüksége?Fontolja meg a konzultációt egy jelzálogkölcsön -szakemberrel vagy pénzügyi tanácsadóval, aki az Ön konkrét helyzetéhez szabott útmutatást nyújthat.