Piti -calculator: bereken hypotheek met belastingen en verzekeringen inbegrepen

Inhoudsopgave

Wat is Piti en waarom maakt het uit?
De componenten van Piti afbreken
Hoe u uw Piti -betaling kunt berekenen
Piti gebruiken om te bepalen wat u zich kunt veroorloven
Hoe Piti in uw escrow -account past
Beyond Piti: andere huisvestingskosten om te overwegen
Tips voor het beheren en verminderen van uw Piti -betaling
Uitvoegen: het belang van een complete Piti -berekening
Veelgestelde vragen over piti

Wat is Piti en waarom maakt het uit?

Wanneer u van plan bent om een huis te kopen, zijn inzicht in de volledige kosten van huiseigenaren cruciaal voor het nemen van geïnformeerde financiële beslissingen.Hoewel veel potentiële huiseigenaren zich uitsluitend richten op de hoofdsom van de hypotheek en rentebetalingen, vertegenwoordigen deze slechts een deel van uw maandelijkse huisvestingskosten.Dit is waar Piti binnenkomt.

Piti staat voor:

P RINCIPAL - Het bedrag dat u lenen
Ik ben het niet - de kosten van het lenen van het geld
T -assen - onroerendgoedbelasting beoordeeld door de lokale overheid
Insurance - huiseigenaren verzekering en mogelijk particuliere hypotheekverzekering (PMI)

Inzicht in uw volledige Piti -betaling is essentieel omdat:

Realistische budgettering: PITI vertegenwoordigt uw werkelijke maandelijkse huisvestingskosten, waardoor u kunt bepalen wat u zich echt kunt veroorloven.
Kwalificatie van de lening: kredietverstrekkers gebruiken uw PITI-betaling om schulden-tot-inkomen ratio's te berekenen bij het bepalen van de hypotheekgoedkeuring.
Financiële planning: het kennen van uw volledige huisvestingskosten helpt u om andere financiële doelen te plannen en te voorkomen dat u 'slecht' bent.
Escrow -vereisten: veel geldschieters vereisen escrow -accounts om belastingen en verzekeringen te innen, samen met uw hypotheekbetaling.

Visualisatie van PITI -componenten die de uitsplitsing van een typische hypotheekbetaling aantonen

De componenten van Piti afbreken

Hoofdsom en rente

De directeur is het bedrag dat u leen om uw huis te kopen.Dit is meestal de aankoopprijs van het huis minus uw aanbetaling.Als u bijvoorbeeld een huis van $ 300.000 koopt en een aanbetaling van 20% ($ 60.000) doet, zou uw directeur $ 240.000 zijn.

De rente is wat u de geldschieter betaalt voor het voorrecht om geld te lenen.Het wordt berekend als een percentage van uw resterende hoofdsaldo.In de beginjaren van uw hypotheek gaat een groter deel van uw betaling naar rente, terwijl in latere jaren meer naar de hoofdsom gaat.

Uw hoofdsom en rentebetaling (P&I) blijft vastgelegd gedurende de hele levensduur van de lening als u een hypotheek met een vaste rente hebt.Met een hypotheek van verstelbare snelheid (ARM) kan de rentevoet-en bijgevolg uw betaling-wijzigen volgens de voorwaarden van uw lening.

Onroerendgoedbelasting

Onroerendgoedbelasting worden beoordeeld door uw lokale overheid op basis van de waarde van uw eigendom.Deze belastingen financieren gemeenschapsdiensten zoals scholen, politie, brandweerkorpsen en lokale infrastructuur.

De tarieven voor onroerendgoedbelasting variëren aanzienlijk, afhankelijk van:

De locatie van uw huis
De beoordeelde waarde van uw eigendom
Lokale belastingheffingen en millage tarieven

Onroerendgoedbelasting worden doorgaans halfjaarlijks of jaarlijks betaald, maar veel huiseigenaren betalen ze maandelijks als onderdeel van hun hypotheekbetaling.De geldschieter verzamelt deze fondsen op een escrow -account en betaalt de belastingaanslag wanneer deze verschuldigd is.

Het is belangrijk op te merken dat onroerendgoedbelasting in de loop van de tijd kan stijgen naarmate de geschatte waarde van uw huis toeneemt of als de lokale belastingtarieven veranderen.Dit betekent dat uw PITI-betaling kan toenemen, zelfs als u een hypotheek met een vaste rente heeft.

Huiseigenaren verzekering

Verzekering van huiseigenaren beschermt uw investering tegen schade door brand, stormen, diefstal en andere overdekte gevaren.De meeste geldschieters vereisen dat u voldoende verzekeringsdekking behoudt als voorwaarde voor uw hypotheek.

Factoren die de verzekeringspremie van uw huiseigenaren beïnvloeden, zijn onder meer:

De locatie en risicofactoren van uw huis (overstromingszones, criminaliteitscijfers, enz.)
De vervangingskosten van uw huis
Uw aftrekbare bedrag
Dekkingslimieten en optionele aantekeningen
Uw claimgeschiedenis en kredietscore

Net als onroerendgoedbelasting, worden verzekeringspremies vaak maandelijks verzameld door uw kredietgever en in escrow gehouden totdat de jaarlijkse premie verschuldigd is.

Hypotheekverzekering

Als uw aanbetaling minder dan 20% van de aankoopprijs van het huis is, moet u waarschijnlijk een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betalen voor conventionele leningen of hypotheekverzekeringspremies (MIP) voor FHA -leningen.

Deze verzekering beschermt de geldschieter - niet u - in het geval dat u in gebreke blijft met uw lening.De kosten variëren doorgaans van 0,3% tot 1,5% van uw leningbedrag jaarlijks, afhankelijk van uw afbetalingsbedrag, kredietscore en leningstermijn.

Het goede nieuws is dat PMI over conventionele leningen meestal kan worden geannuleerd zodra u 20% eigen vermogen in uw huis bereikt.MIP op FHA -leningen blijft echter vaak over voor de levensduur van de lening, afhankelijk van uw oorspronkelijke aanbetalingsbedrag.

Een rekenmachine naast huisdocumenten, hypotheekpapieren en munten die de berekening van de huisvestingskosten vertegenwoordigen

Hoe u uw Piti -betaling kunt berekenen

Het berekenen van uw volledige PITI -betaling omvat verschillende stappen:

Stap 1: Bereken uw hoofdsom en rentebetaling

Om uw maandelijkse P & I -betaling te berekenen, moet u weten:

Leenbedrag
Rente
Leningstermijn (meestal 15 of 30 jaar)

De formule voor het berekenen van een maandelijkse hypotheekbetaling is:

M = p [r (1+r)^n / ((1+r)^n) -1)]]

Waar:

M = maandelijkse betaling
P = hoofdsom (leningbedrag)
R = maandelijkse rentevoet (jaarlijkse tarief gedeeld door 12)
n = aantal betalingen (leningstermijn in jaren × 12)

Deze berekening is complex, daarom gebruiken de meeste mensen hypotheekcalculators of spreadsheetfuncties.

Stap 2: Schat uw jaarlijkse onroerendgoedbelasting

Informatie over onroerendgoedbelasting is openbaar, dus u kunt doorgaans de huidige belastingbeoordeling vinden voor een onroerend goed waarin u geïnteresseerd bent:

Websites van de provinciale belastingbeoordelaar
Eigendomslijsten
De huidige huiseigenaar of makelaar vragen

Verdeel het jaarlijkse bedrag met 12 om uw maandelijkse belastingbetaling te krijgen.

Stap 3: Bepaal verzekeringskosten voor huiseigenaren

Om de verzekering van uw huiseigenaren te schatten:

Krijg offertes van verschillende verzekeringsmaatschappijen
Controleer de verzekeringspremie van de huidige eigenaar als uitgangspunt
Gebruik nationale of staatsgemiddelden als een ruwe schatting ($ 1.200-$ 1.500 per jaar is typisch)

Verdeel de jaarlijkse premie door 12 om uw maandelijkse verzekeringsbetaling te krijgen.

Stap 4: Voeg hypotheekverzekering toe (indien van toepassing)

Als u minder dan 20%neerzet:

Voor conventionele leningen: PMI varieert meestal van 0,3% tot 1,5% van het leningbedrag per jaar
Voor FHA -leningen: er is een vooraf MIP (meestal 1,75% van het leningbedrag) plus een jaarlijkse MIP (meestal 0,55% tot 1,05% van het leningbedrag)

Verdeel het jaarlijkse hypotheekverzekeringsbedrag met 12 om uw maandelijkse betaling te krijgen.

Stap 5: Voeg alles bij elkaar toe

Piti = Maandelijkse hoofdsom en rente + maandelijkse onroerendgoedbelasting + maandelijkse huiseigenaren verzekering + maandelijkse hypotheekverzekering

Laten we door een voorbeeld lopen:

Voor een huis van $ 300.000 met een aanbetaling van 10% ($ 30.000), een vaste hypotheek van 30 jaar op 4,5%, onroerendgoedbelasting van $ 3.600 per jaar en een verzekering van huiseigenaren van $ 1.200 per jaar:

Leningbedrag: $ 270.000
Maandelijkse P&I: $ 1.368
Maandelijkse onroerendgoedbelasting: $ 300 ($ 3.600 ÷ 12)
Maandelijkse huiseigenaren Verzekering: $ 100 ($ 1.200 ÷ 12)
Maandelijkse PMI: $ 135 ($ 270.000 × 0,6% ÷ 12)

Piti = $ 1.368 + $ 300 + $ 100 + $ 135 = $ 1.903 per maand

Een dashboard of rekenmachine -interface met invoervelden voor leningbedrag, rente, onroerendgoedbelasting en verzekering

Piti gebruiken om te bepalen wat u zich kunt veroorloven

Lenders gebruiken meestal schuld-tot-inkomen (DTI) -ratio's om te bepalen hoeveel huis u zich kunt veroorloven.Deze ratio's vergelijken uw maandelijkse schulden met uw maandelijkse inkomen:

Front-end ratio: uw PITI-betaling mag niet hoger zijn dan 28-31% van uw bruto maandelijkse inkomen.
Back-end ratio: uw totale maandelijkse schuldbetalingen (inclusief PITI) mogen niet meer dan 36-43% van uw bruto maandelijkse inkomsten overschrijden.

Als uw bruto maandelijks inkomen bijvoorbeeld $ 6.000 is:

Maximale PITI-betaling (28% front-end ratio): $ 1.680
Maximale totale maandelijkse schuld (36% back-end ratio): $ 2.160

Als u al $ 500 heeft aan maandelijkse schuldbetalingen (autoleningen, studieleningen, creditcards), zou u dat aftrekken van uw back-end maximum:

$ 2.160 - $ 500 = $ 1.660 beschikbaar voor Piti

In dit scenario zou uw betaalbare PITI-betaling $ 1.660 zijn (bepaald door de back-end ratio, die in dit geval restrictiever is dan de front-end ratio).

Het gebruik van deze richtlijnen kan u helpen om te voorkomen dat u "huis slecht" wordt - zoveel van uw inkomen hebben vastgebonden in huisvesting dat u weinig over hebt voor andere kosten en financiële doelen.

Hoe Piti in uw escrow -account past

Veel geldschieters hebben een escrow -account nodig, vooral voor leningen met minder dan 20% aanbetaling.Met een escrow -account:

Uw maandelijkse betaling aan de kredietgever omvat uw P&I plus 1/12 van uw geschatte jaarlijkse onroerendgoedbelasting en verzekeringspremies.
De geldschieter houdt deze fondsen op de escrow -account en betaalt uw onroerendgoedbelasting en verzekering wanneer deze verschuldigd zijn.
Elk jaar voert de geldschieter een escrow -analyse uit om ervoor te zorgen dat ze voldoende verzamelen om deze kosten te dekken.Als belastingen of verzekeringspremies stijgen, zal uw maandelijkse betaling dienovereenkomstig toenemen.

Er zijn verschillende voordelen aan het hebben van een escrow -account:

Gemak: u hoeft zich geen zorgen te maken over sparen voor grote jaarlijkse of halfjaarlijkse rekeningen
Gemoedsrust: uw geldschieter zorgt ervoor dat deze kritieke betalingen op tijd worden gedaan
Budgettering: uw huisvestingskosten worden geconsolideerd in één voorspelbare maandelijkse betaling

Er zijn echter mogelijke nadelen:

Minder controle over uw geld terwijl het op de escrow -account staat
Potentieel voor escrow -tekorten als belastingen of verzekering onverwachts toenemen
Sommige geldschieters moeten een minimaal saldo op de rekening behouden

In sommige gevallen kunt u mogelijk afzien van de escrow -eis, vooral als u 20% of meer neerlegt.Dit betekent dat u verantwoordelijk bent voor het rechtstreeks betalen van uw onroerendgoedbelasting en verzekering.

Beyond Piti: andere huisvestingskosten om te overwegen

Hoewel Piti uw belangrijkste huisvestingskosten dekt, bevat het niet alles.Andere potentiële kosten voor budget voor zijn:

Home Owners Association (HOA) -kosten: als uw huis zich in een beheerde gemeenschap bevindt, betaalt u meestal maandelijkse of driemaandelijkse HOA -kosten.
Nutsbedrijven: elektriciteit, gas, water, riool, afval, internet en kabel kunnen honderden toevoegen aan uw maandelijkse huisvestingskosten.
Huisonderhoud: de gemeenschappelijke vuistregel is om jaarlijks 1-3% van de waarde van uw huis te budgetteren voor onderhoud en reparaties.
Belangrijke reparaties en vervangingen: uiteindelijk moet u uw dak, HVAC -systeem, apparaten, enz. Vervangen
Pestcontrole: regelmatige ongediertebestrijding en benodigde behandelingen.
Landschapsarchitectuur: gazonverzorging, bomen bijsnijden en ander buitenonderhoud.

Sommige financiële experts raden aan om een "Piti+M" -berekening te gebruiken, die een maandelijks onderhoudsfonds toevoegt aan uw PITI -betaling om een realistischer beeld te krijgen van de kosten van huiseigenaren.

Een persoon die aan een bureau zit met hypotheekdocumenten, met een computer met een Piti -calculator

Tips voor het beheren en verminderen van uw Piti -betaling

Als uw PITI -berekening uw budget overschrijdt, overweeg dan deze strategieën:

Het verminderen van de hoofdsom en rente

Een grotere aanbetaling doen om uw leningbedrag te verlagen
Verbeter uw credit score om in aanmerking te komen voor betere rentetarieven
Overweeg een langere leningstermijn (hoewel dit de totale betaalde rente verhoogt)
Koop rond voor de beste hypotheekrente
Herfinanciering als de rentetarieven aanzienlijk dalen

Het verlagen van onroerendgoedbelasting

Breng beroep op uw onroerendgoedbelastingbeoordeling als u denkt dat uw huis overgewaardeerd is
Onderzoeksvrijstellingen voor onroerendgoedbelasting waarvoor u in aanmerking kunt komen (Homestead, Senior, Veteran, etc.)
Overweeg locaties met lagere onroerendgoedbelastingtarieven

Verzekeringskosten verlagen

Bundel thuis en autoverzekering voor kortingen
Verhoog uw eigen risico (als u voldoende noodbesparingen heeft)
Installeer beveiligingsapparaten of weerbestendige functies voor premium kortingen
Koop jaarlijks rond voor betere tarieven

Het elimineren van hypotheekverzekering

Doe een aanbetaling van 20% om PMI vanaf het begin te voorkomen
Bereik 20% eigen vermogen zo snel mogelijk via extra hoofdbetalingen
Krijg een nieuwe beoordeling als u denkt dat uw huis genoeg heeft gewaardeerd om u de drempel van 20% te duwen
Overweeg een piggyback-leningstructuur (80-10-10) in plaats van PMI te betalen

Uitvoegen: het belang van een complete Piti -berekening

Het berekenen van uw volledige PITI -betaling voordat u een huis koopt, is een van de belangrijkste stappen in het huizenkopproces.Hiermee kunt u:

Bepaalde beslissingen nemen: weet precies wat u financieel verbindt voordat u de stippellijn ondertekent.
Stel realistische verwachtingen in: vermijd de schok van het ontdekken van uw huisvestingskosten hoger dan verwacht.
Vergelijk opties nauwkeurig: evalueer verschillende eigenschappen op basis van hun totale eigendomskosten, niet alleen de noteringsprijs.
Onderhandel effectief: gebruik uw PITI -berekeningen om uw aanbiedings- en onderhandelingsstrategie te informeren.
Plan voor de toekomst: begrijp hoe uw huisvestingskosten in de loop van de tijd kunnen veranderen en zich dienovereenkomstig voorbereiden.

Vergeet niet dat een huis waarschijnlijk de grootste aankoop is die u ooit kunt doen.De tijd nemen om uw volledige PITI-betaling te berekenen en te begrijpen, zorgt ervoor dat deze investering uw financiële welzijn verbetert in plaats van een last te worden.

Door onze Piti-calculator en de kennis die u uit deze gids heeft opgedaan, te gebruiken, bent u goed uitgerust om met vertrouwen en duidelijkheid door het huizenkopproces te navigeren.

Veelgestelde vragen over piti

Kan mijn Piti -betaling in de loop van de tijd veranderen?

Ja, zelfs met een hypotheek met een vaste rente.Hoewel uw hoofdsom en rentebetaling constant blijft met een lening met een vaste rente, kunnen de belastingen en verzekeringsgedeelten stijgen naarmate de onroerendgoedwaarden stijgen en de verzekeringskosten veranderen.

Is Piti hetzelfde als mijn hypotheekbetaling?

Niet noodzakelijk.Uw hypotheekbetaling kan alleen hoofdsom en rente bevatten als u geen escrow -account heeft.Piti vertegenwoordigt uw uitgebreide huisvestingsbetaling inclusief belastingen en verzekeringen.

Hebben alle geldschieters een escrow -account nodig?

Niet altijd.Hoewel veel geldschieters escrow -accounts nodig hebben, vooral voor leningen met minder dan 20% lager, kunnen sommigen u toestaan af te zien van deze vereiste als u een grotere aanbetaling hebt of een escrow -vrijstelling betaalt.

Hoe nauwkeurig zijn online piti -rekenmachines?

Online rekenmachines bieden goede schattingen, maar kunnen mogelijk geen rekening houden met specifieke lokale factoren die de belastingen of verzekeringen beïnvloeden.Gebruik voor de meest nauwkeurige berekening lokale belastingtarieven en ontvang daadwerkelijke verzekeringsoffertes.

Wat gebeurt er als er een tekort is in mijn escrow -account?

Als uw belastingen of verzekeringsverhoging, het creëren van een tekort op uw escrow -account, geeft uw geldschieter u doorgaans opties: betaal het tekort als een forfaitair bedrag of verspreid het het volgende jaar, wat uw maandelijkse betaling zal verhogen.

Hoe beïnvloedt Piti mijn vermogen om in aanmerking te komen voor een hypotheek?

Kredietverstrekkers gebruiken uw volledige PITI-betaling bij het berekenen van uw schuld / inkomensratio, wat een sleutelfactor is bij de goedkeuring van de hypotheek.Een hogere PITI -betaling betekent dat u hogere inkomsten nodig hebt om in aanmerking te komen voor hetzelfde leningbedrag.

Hypotheek Piti Calculator: bereken uw werkelijke maandelijkse betaling met belastingen en verzekeringen

Anh Quân