Ghidul calculatorului de vârstă finală: Simplificați -vă astăzi deciziile privind polița de asigurare astăzi
Anh Quân
Creator
Cuprins
- INTRODUCERE: De ce contează calculul vârstei pentru asigurarea dvs.
- Înțelegerea metodelor de calcul al vârstei de asigurare
- Cum se utilizează un calculator de vârstă pentru cotații de asigurare
- Calculatorul regulii de naștere a asigurărilor: calendarul cererii dvs.
- Calculatorul de eligibilitate al poliței de asigurare: peste vârsta doar doar vârsta
- Calculați rata asigurării în funcție de vârstă: înțelegerea punctelor de preț
- Calculator de vârstă cea mai bună vârstă pentru polițele de asigurare: caracteristici de căutat
- Cum se calculează vârsta asigurării: dincolo de metodele standard
- Determinarea vârstei pentru polițele de asigurare: considerente legale și de reglementare
- Prima de asigurare Calculator de vârstă: Optimizarea cronologiei de acoperire
- Greșeli comune atunci când utilizați calculatoare de vârstă de asigurare
- Concluzie: Utilizarea calculatoarelor de vârstă pentru decizii de asigurare mai bune
- Întrebări frecvente
INTRODUCERE: De ce contează calculul vârstei pentru asigurarea dvs.
Când a fost ultima dată când te -ai gândit la modul în care companiile de asigurări îți determină vârsta?S -ar putea părea simplu, dar realitatea este că metodologia calculatorului de vârstă a asigurărilor vă poate afecta semnificativ primele și opțiunile de acoperire.În calitate de cineva care a analizat mii de polițe de asigurare, am văzut nenumărate clienți plătiți în exces doar pentru că nu au înțeles cum funcționează calculul lor de vârstă pentru asigurarea de viață.
Companiile de asigurări nu folosesc întotdeauna ziua de naștere reală pentru a determina tarifele.De fapt, majoritatea utilizează calculatoare de vârstă de asigurare specializată care te -ar putea îmbătrâni diferit decât te aștepți.Acest ghid vă va parcurge tot ceea ce trebuie să știți despre utilizarea unui calculator de vârstă pentru polițele de asigurare în mod eficient, care vă pot economisi sute sau chiar mii de dolari pe durata de viață a politicii dvs.
Înțelegerea metodelor de calcul al vârstei de asigurare
Înainte de a vă scufunda în aplicații practice, este esențial să înțelegeți modul în care companiile de asigurări vă calculează de fapt vârsta.Există trei metode de calcul pentru vârsta asigurărilor primare utilizate de asigurători astăzi:
Metoda de vârstă reală
Metoda de vârstă reală este cea mai simplă abordare.Vârsta dvs. în scopuri de asigurare este pur și simplu vârsta dvs. în ziua în care aplicați pentru acoperire.În timp ce acest lucru pare intuitiv, relativ puține companii de asigurări folosesc exclusiv această metodă.
Vârsta cea mai apropiată metodă de naștere
Odată cu cea mai apropiată metodă de naștere a vârstei, compania de asigurări vă calculează vârsta pe baza celei mai apropiate de ziua de naștere, indiferent dacă este trecut sau viitor.De exemplu, dacă aveți 45 de ani și 7 luni la aplicare, compania de asigurări te -ar considera 46 pentru că ești mai aproape de 46 de ani de naștere decât a 45 -a.
Vârsta ultima metodă de naștere
Folosind metoda de aniversare a vârstei, companiile de asigurări folosesc pur și simplu vârsta pe care ai fost la cea mai recentă zi de naștere.Această metodă tinde să beneficieze mai mult de consumatori decât o abordare de naștere cea mai apropiată de vârstă, mai ales dacă ați avut recent o zi de naștere.
Înțelegerea metodei de calculatoare de rotunjire a vârstei de asigurare pe care o folosește asigurătorul dvs. poate face o diferență substanțială în ratele dvs.În experiența mea de analiză a politicilor, am văzut diferențe de premium de până la 11% bazate exclusiv pe metoda de calcul utilizată.
Cum se utilizează un calculator de vârstă pentru cotații de asigurare
Acum că înțelegeți metodele de bază, să explorăm cum să utilizați în mod eficient un calculator de vârstă pentru ofertele de asigurare.Urmarea acestor pași vă va ajuta să vă asigurați că veți obține cele mai precise estimări premium:
Pasul 1: Adunați -vă informațiile
Înainte de a utiliza orice calculator de vârstă politică, veți avea nevoie:
- Data exactă a nașterii
- Data intrării în vigoare a poliței de asigurare
- Metoda de calcul preferată a companiei de asigurări
- Orice termeni speciali legați de vârstă în documentația dvs. de politică
Pasul 2: Alegeți calculatorul potrivit
Nu toate calculatoarele de vârstă sunt create egale atunci când vine vorba de asigurare.Căutați în mod specific o primă de asigurare după calculatorul de vârstă care vă permite să selectați diferite metode de calcul.Multe calculatoare generice nu vor ține cont de metodologii specifice asigurării.
Pasul 3: Introduceți informațiile cu exactitate
Acest lucru poate părea evident, dar chiar și mici erori pot duce la calcule incorecte.Verificați dublu data nașterii și data intrării în vigoare a politicii înainte de depunere.Unele politici au date efective diferite decât data pe care o semnați, așa că verificați aceste informații cu agentul dvs.
Pasul 4: Comparați rezultatele prin metode de calcul
Dacă faceți cumpărături pentru asigurare, conduceți informațiile dvs. prin calculatoare folosind toate cele trei metode de calcul de vârstă.Acest lucru vă va oferi o serie de costuri potențiale de primă și vă va ajuta să identificați ce companii ar putea oferi calcule de vârstă mai favorabile pentru situația dvs. specifică.
Pasul 5: Verificați cu furnizorul de asigurare
Confirmați întotdeauna metoda de calcul cu furnizorul dvs. de asigurare.Multe rate de asigurare online după calculatoare de vârstă fac presupuneri care s -ar putea să nu corespundă termenilor poliței dvs. specifice.
Calculatorul regulii de naștere a asigurărilor: calendarul cererii dvs.
Unul dintre cele mai valoroase sfaturi pe care le împărtășesc cu clienții este despre calendarul aplicațiilor lor de asigurare strategic.Utilizarea unui calculator de reguli de naștere a asigurării vă poate ajuta să determinați timpul optim pentru a aplica pentru acoperire.
Mulți oameni nu își dau seama că aplicarea cu doar câteva săptămâni înainte sau după ziua ta de naștere poate duce la primele dramatic diferite, în special la vârstele de reper (30, 40, 50, etc.).Unii dintre clienții mei au economisit până la 20% din primele lor, pur și simplu prin cronometrarea corectă a aplicației.
Iată cum să folosiți regula de naștere în avantajul dvs.:
Pentru companii de naștere cele mai apropiate de vârstă:
- Dacă ați trecut cu mai mult de 6 luni, așteptați până după următoarea zi de naștere
- Dacă ați trecut mai puțin de 6 luni de la ultima zi de naștere, aplicați cât mai curând posibil
Pentru vârsta ultimelor companii de naștere:
- Aplicați imediat după ziua de naștere pentru cele mai mici tarife
Această abordare strategică de sincronizare este deosebit de importantă atunci când utilizați o metodă de asigurare exactă de calcul, deoarece chiar și o singură zi poate face uneori diferența în categoria dvs. premium.
Calculatorul de eligibilitate al poliței de asigurare: peste vârsta doar doar vârsta
În timp ce vârsta este crucială, calculatoarele de eligibilitate a poliței de asigurare moderne iau în considerare mai mulți factori.Când utilizați aceste instrumente cuprinzătoare, veți dori să includeți:
Valorile de sănătate
Informații de bază pentru sănătate, cum ar fi înălțimea, greutatea și orice afecțiuni cronice vă pot afecta semnificativ eligibilitatea și ratele.Unele calculatoare avansate includ chiar și opțiuni pentru tensiunea arterială și nivelul colesterolului.
Factori de stil de viață
Starea de fumat, consumul de alcool și hobby-urile cu risc ridicat joacă toate roluri importante în determinarea eligibilității și a ratelor.Fii sincer atunci când introduceți aceste informații - companiile de asigurare verifică aceste detalii.
Tipul de politică și suma de acoperire
Tipul de asigurare (termen, viață întreagă etc.) și valoarea acoperirii afectează dramatic modul în care calculele de vârstă afectează prima.Cantitățile de acoperire mai mari au de obicei niveluri de prețuri mai stricte legate de vârstă.
În experiența mea profesională, utilizarea unui calculator de eligibilitate de poliță de asigurare cuprinzătoare, mai degrabă decât un calculator simplu de vârstă poate oferi estimări care sunt cu 30-40% mai exacte.Acest nivel de precizie este crucial atunci când luați decizii financiare pe termen lung cu privire la asigurare.
Calculați rata asigurării în funcție de vârstă: înțelegerea punctelor de preț
Parantezele de vârstă au impact semnificativ la prețurile de asigurare, dar aceste paranteze nu sunt uniforme pentru toți asigurătorii.Iată o defalcare generală a modului în care vârsta afectează diferite tipuri de polițe de asigurare:
Asigurare de viață
Primele de asigurare de viață cresc de obicei cu 8-10% pentru fiecare an, cu salturi semnificative la repere de zece ani (40, 50, 60).Acest lucru face ca precizia calculului vârstei să fie deosebit de importantă.
Asigurare de sănătate
În conformitate cu Legea privind îngrijirile la prețuri accesibile, primele pot varia în funcție de vârstă cu o limitare a raportului de 3: 1, ceea ce înseamnă că adulții în vârstă nu pot fi percepute de mai mult de trei ori mai mult decât adulții mai tineri pentru aceeași acoperire.
Asigurare auto
Asigurarea auto folosește de obicei vârsta reală, mai degrabă decât vârsta de asigurare calculată, ratele scăzând până la vârsta de 60 de ani, apoi crescând treptat din nou.Șoferii tineri sub 25 de ani și persoanele în vârstă de peste 70 de ani se confruntă cu creșterea primelor cu cea mai mare vârstă.
Asigurare de îngrijire de lungă durată
Aceste politici reduc cele mai dramatice creșteri legate de vârstă, adesea 6-8% pe an, cu cei din anii 70, care ar putea plăti dublu ceea ce cei din 50 de ani plătesc pentru o acoperire similară.
Atunci când utilizați un calculator de primă de asigurare după vârstă, executați întotdeauna mai multe scenarii cu diferite metode de calcul de vârstă pentru a înțelege gama de prețuri potențiale.În activitatea mea de consultanță, am ajutat clienții să economisească în medie 1.250 de dolari anual, identificând asigurătorii ale căror metode de calcul de vârstă sunt cele mai favorabile datei lor specifice de naștere.
Calculator de vârstă cea mai bună vârstă pentru polițele de asigurare: caracteristici de căutat
Nu toate calculatoarele de vârstă de asigurare oferă aceeași funcționalitate.Iată caracteristicile esențiale ale celui mai bun calculator de vârstă pentru polițele de asigurare:
Metode de calcul multiple
Calculatorul ar trebui să suporte toate cele trei metode standard de calcul pentru vârsta asigurărilor: vârsta reală, vârsta cea mai apropiată de ziua de naștere și vârsta ultima zi de naștere.
Ajustări specifice politicii
Unele politici au reguli unice de calcul pentru vârstă, în special pentru acoperirea specializată.Calculatoarele bune permit aceste ajustări.
Integrarea estimării premium
Cele mai utile calculatoare nu vă spun doar vârsta de asigurare - estimează cum această vârstă afectează primele dvs. în diferite furnizori.
Comparații istorice ale ratei
Calculatoarele avansate pot arăta modul în care ratele s -au schimbat în timp pentru anumite paranteze de vârstă, ajutându -vă să proiectați costurile viitoare.
Accesibilitate mobilă
Deciziile de asigurare se întâmplă adesea din mers.Un calculator cu o interfață prietenoasă cu mobil vă asigură că puteți lua decizii în cunoștință de cauză oriunde.
Cum se calculează vârsta asigurării: dincolo de metodele standard
În timp ce cele trei metode standard acoperă majoritatea scenariilor, unii asigurători folosesc variații sau combinații ale acestor abordări.Iată cum să vă calculați vârsta de asigurare în situații mai complexe:
Rotunjirea vârstei de jumătate de an
Unii asigurători folosesc un sistem de rotunjire pe jumătate de an în care vârsta dvs. crește la șase luni după ziua de naștere.Această metodă se află între vârsta efectivă și vârsta cea mai apropiată abordări de naștere.
Metoda aniversării politicii
Cu această abordare, vârsta dvs. de asigurare se schimbă la aniversarea poliței dvs., mai degrabă decât de ziua de naștere.Acest lucru poate fi avantajos dacă aniversarea politicii dvs. scade la scurt timp după ziua de naștere.
Metoda de vârstă modificată
Unele companii folosesc o metodă de vârstă modificată în care aplică calcule diferite de vârstă pe baza tipului de produs, chiar și în cadrul aceleiași companii.
În activitatea mea de analiză a polițelor de asigurare, am descoperit că aproximativ 15% dintre consumatori întâlnesc aceste metode de calcul non-standard.Înțelegerea lor poate fi deosebit de importantă dacă comparați politicile între mai mulți asigurători.
Determinarea vârstei pentru polițele de asigurare: considerente legale și de reglementare
Este demn de remarcat faptul că calculul vârstei de asigurare nu este doar o poliță de companie - este adesea reglementată de departamentele de asigurări de stat.Aceste reglementări pot varia în funcție de:
Statul de reședință
Diferite state au cerințe diferite pentru modul în care asigurătorii pot calcula vârsta, unele mandând mai multe metode mai favorabile consumatorilor.
Tip de asigurare
Asigurarea de viață, asigurarea de sănătate și asigurarea de proprietăți/accidente pot avea toate cerințe de reglementare diferite pentru calculul vârstei.
Cerințe de dezvăluire
Majoritatea statelor solicită asigurătorilor să -și dezvăluie metoda de calcul a vârstei în documentele de politică, deși aceste dezvăluiri sunt adesea îngropate cu tipărire fină.
Verificați întotdeauna site -ul departamentului de asigurări al statului dvs. pentru reglementări specifice privind calculele vârstei de asigurare.În statele cu legi puternice de protecție a consumatorilor, este posibil să aveți mai multă pârghie dacă credeți că un asigurător a calculat în mod incorect vârsta dvs.
Prima de asigurare Calculator de vârstă: Optimizarea cronologiei de acoperire
Utilizarea strategică a unei prime de asigurare după calculatorul de vârstă vă poate ajuta să optimizați atunci când achiziționați diferite tipuri de acoperire.Pe baza experienței mele de lucru cu clienții de -a lungul parantezelor de vârstă, iată o cronologie generală:
20S-30S
- Concentrați -vă pe asigurarea de viață pe termen (cele mai mici rate pe termen lung)
- Asigurarea de sănătate cu deductibile mai mari oferă de obicei cea mai bună valoare
- Asigurarea de invaliditate devine din ce în ce mai importantă
40-50S
- Luați în considerare transformarea polițelor pe termen lung în asigurare de viață permanentă
- Explorați asigurarea de îngrijire pe termen lung înainte ca ratele să crească dramatic
- Reevaluează nivelurile de acoperire pe măsură ce responsabilitățile familiale se schimbă
60 de ani și nu numai
- Optimizați politicile de supliment Medicare folosind calculatoare specifice vârstei
- Luați în considerare opțiunile de asigurare de viață unică premium
- Evaluați continuarea politicilor existente față de noi acoperire
Folosind o abordare specifică vârstei pentru planificarea asigurărilor, clienții mei economisesc de obicei 15-22% la costurile de asigurare pe viață în comparație cu cei care achiziționează polițe fără calendarul strategic.
Greșeli comune atunci când utilizați calculatoare de vârstă de asigurare
De -a lungul anilor mei de consultanță, am identificat mai multe greșeli comune pe care oamenii le fac atunci când folosesc calculatoare de vârstă de asigurare:
Greșeala nr. 1: Utilizarea calculatoarelor generice
Calculatoarele generice de vârstă nu ține cont de metode specifice asigurării.Utilizați întotdeauna calculatoare concepute special pentru calculul vârstei de asigurare.
Greșeala nr. 2: ignorarea datelor privind emiterea politicii
Data emiterii poliței dvs. poate fi la fel de importantă ca data nașterii dvs. în determinarea vârstei de asigurare.Întotdeauna factor în ambele date.
Greșeala #3: Nu verifică metoda de calcul
Diferiți asigurători folosesc diferite metode.Presupunând că toate calculează același mod poate duce la așteptări inexacte și la surprize bugetare potențiale.
Greșeala nr. 4: Nerespectarea re-calculării la reînnoire
Asigurarea AGE se schimbă, la fel și ratele asociate acestora.Recalculați întotdeauna înainte de reînnoire pentru a evita creșterile neașteptate.
Greșeala nr. 5: trecerea cu vederea regulilor specifice politicii
Unele politici au reguli unice de calcul pentru vârstă, în special pentru acoperirea specializată.Citiți întotdeauna tipăritul fin.
Prin evitarea acestor capcane comune, veți obține rezultate mult mai precise din calculatorul de vârstă al poliței de asigurare.
Concluzie: Utilizarea calculatoarelor de vârstă pentru decizii de asigurare mai bune
De -a lungul carierei mele analizând polițele de asigurare, am văzut de prima dată cum înțelegerea și utilizarea corectă a calculatoarelor de vârstă pentru asigurare poate duce la decizii de acoperire mai bune și economii semnificative.Diferența dintre plata vârstei de 45 de rate față de vârsta de 46 de rate poate părea mică, dar pe o politică de viață pe termen de 20 de ani, acea diferență de un singur an v-ar putea costa mii.
Companiile de asigurări știu exact cum afectează vârsta evaluările și prețurile lor de risc - și acum o faci și tu.Folosind calculatorul de vârstă potrivit și înțelegând metodologia din spatele acestuia, vă împuterniciți să luați decizii mai informate despre momentul în care și cum să cumpărați acoperirea.
Amintiți -vă că sincronizarea este totul în asigurare.Indiferent dacă solicitați o nouă politică, reînnoiți acoperirea existentă sau comparați citate de la diferiți furnizori, verificați întotdeauna cum este calculată vârsta dvs.Acest mic detaliu ar putea face o diferență substanțială în viitorul tău financiar.
Întrebări frecvente
Pot contesta calculul de vârstă al unei companii de asigurări dacă cred că este incorect?
Da, puteți solicita o revizuire a calculului lor.Aduceți documentația datei de naștere și data intrării în vigoare a politicii.Dacă compania și -a aplicat în mod incorect metoda de calcul declarată, ar trebui să vă ajusteze prima în consecință.
Toate tipurile de asigurare folosesc metode de calcul specializate de calcul?
Majoritatea polițelor de asigurare de viață și de sănătate folosesc metode specializate.Asigurarea auto folosește de obicei vârsta reală, în timp ce asigurarea proprietarilor de case folosește rar vârsta ca factor semnificativ în determinarea primei.
Cât de mult pot afecta diferite metode de calcul de vârstă prima mea?
Diferența poate fi substanțială.La anumite praguri de vârstă, utilizarea vârstei celei mai apropiate zile de naștere față de vârsta ultima metodă de naștere ar putea duce la o diferență de 10-15%.Acest lucru este valabil în special pentru asigurarea de viață și asigurarea de îngrijire de lungă durată.
Ar trebui să -mi întârzie cererea de asigurare dacă sunt aproape de ziua mea?
Depinde de metoda de calcul utilizată de asigurător.Pentru companiile care folosesc cea mai apropiată metodă de naștere a vârstei, aplicarea imediat după ziua de naștere poate fi avantajoasă.Pentru companiile care folosesc vârsta ultima zi de naștere, calendarul în raport cu ziua ta de naștere contează mai puțin.
Calculatoarele de vârstă de asigurare online sunt corecte?
Calculatoarele generice adesea nu țin cont de metodele de calcul specifice asigurării.Utilizați întotdeauna calculatoare furnizate de companii de asigurări sau site -uri web de asigurări independente care menționează în mod specific că folosesc metodologii de calcul pentru vârsta asigurărilor.