حاسبة الوقت

يُبالغ معظم الناس في تقدير حاجتهم للتأمين على الحياة ويُقللون من تقدير حاجتهم للتأمين ضد العجز. تُقدر إدارة الضمان الاجتماعي أن 1 من كل 4 بالغين عاملين سيتعرض للإعاقة لمدة تزيد عن 90 يوماً قبل سن التقاعد.

إذا لم تتمكن من العمل، فلن تتوقف فواتيرك. يعوض التأمين ضد العجز 60-70% من دخلك حتى تتمكن من الاستمرار في سداد قرض منزلك، وإطعام عائلتك، وتجنب استنفاد مدخرات التقاعد.

نادراً ما يكون التأمين الجماعي طويل الأجل لجهة العمل كافياً - حيث يحتاج معظم العمال إلى تغطية فردية إضافية.

الخيارات الأربعة الرئيسية:

• مبلغ الاستحقاق - استهدف 60-70% من الراتب الإجمالي.
• فترة الانتظار - 90 يوماً هي المعيار؛ والـ 180-365 توفر في القسط إذا كانت لديك مدخرات للطوارئ.
• مدة الاستحقاق - 5 سنوات على الأقل؛ و'حتى سن 65' هي الأفضل لذوي الدخل المرتفع.
• تعريف العجز - ابحث دائماً عن تغطية 'المهنة الخاصة' وليس 'أي مهنة'، لأن المهنة الخاصة تدفع الاستحقاقات إذا لم تتمكن من أداء عملك الخاص، بينما تتطلب 'أي مهنة' ألا تكون قادراً على أداء أي عمل.

تعتبر المهنة الخاصة أفضل بكثير للمهنيين ذوي المهارات.

عادةً ما يعوض التأمين ضد العجز حوالي 60-70% من إجمالي دخلك - وتضع شركات التأمين حدًا أقصى أقل من 100% حتى يكون هناك حافز للعودة إلى العمل، ولأن مزايا الوثيقة الفردية عادة ما تكون معفاة من الضرائب عندما تدفع أقساط التأمين بأموال بعد خصم الضرائب.

اجعل الأساس يعتمد على مصروفاتك الشهرية الأساسية، وليس فقط الدخل.

يؤكد مجلس توعية العجز على أن قدرتك على الكسب غالباً ما تكون أكبر أصل تمتلكه، مما يجعل حماية الدخل جوهرية في خطتك المالية.

يغطي العجز قصير الأجل بضعة أسابيع إلى شهور (غالباً عبر جهات العمل) للحالات المؤقتة مثل التعافي من الجراحة أو الولادة.

يغطي العجز طويل الأجل سنوات أو حتى التقاعد للحالات الخطيرة والدائمة وهو الأهم مالياً بين الاثنين. يشير معهد معلومات التأمين إلى أن الوثائق قصيرة الأجل تسد الفجوة حتى تبدأ المزايا طويلة الأجل بعد فترة الإلغاء.

أكبر عرضة يواجهها معظم الناس هي العجز الطويل، لذا فإن التغطية طويلة الأجل هي الأولوية.

يُعد تعريف 'العجز' في الوثيقة أمراً بالغ الأهمية.

تدفع المهنة الخاصة إذا لم تتمكن من أداء وظيفتك المحددة، حتى لو كان بإمكانك العمل في مكان آخر - وهو التعريف الأقوى والأكثر تكلفة، وهو قيّم للمتخصصين.

تدفع أي مهنة فقط إذا لم تتمكن من العمل في أي وظيفة تناسب تدريبك، وهو معيار أكثر صرامة وأرخص.

اقرأ هذا التعريف بعناية، لأنه يحدد ما إذا كان سيتم دفع التعويض؛ وهو المصطلح الأهم في وثيقة العجز.

تحدد ميزتان زمنيتان شكل الوثيقة.

فترة الإلغاء (الانتظار) هي المدة التي يجب أن تعاني فيها من العجز قبل أن تبدأ المزايا - وعادة ما تتراوح بين 30 إلى 90 يوماً؛ وتعني فترة الانتظار الأطول أقساطاً أقل ولكنها تتطلب المزيد من المدخرات لسد الفجوة.

فترة الاستحقاق هي المدة التي تستمر خلالها المدفوعات - سنتان، خمس سنوات، أو حتى سن 65/التقاعد.

إن مطابقة فترة استحقاق أطول سنوات عملك توفر أقوى حماية ضد العجز الذي ينهي حياتك المهنية.

يُعد العجز أكثر شيوعاً مما يتوقعه الكثيرون. وفقاً لبيانات مجلس التوعية بالإعاقة وإدارة الضمان الاجتماعي، فإن نسبة كبيرة من عمال اليوم سيعانون من عجز يستمر لمدة عام أو أكثر قبل التقاعد، ومعظم حالات العجز ناتجة عن المرض (مشاريع الظهر، السرطان، أمراض القلب) وليس الحوادث.

ولهذا السبب يتم التأكيد على حماية الدخل: فإن خطر فقدان الدخل المؤقت أو الدائم حقيقي عبر جميع المهن.

العجز الجماعي من خلال جهة العمل مريح وأرخص، ولكنه:

• غالباً ما يغطي حوالي 60% فقط من الراتب الأساسي
• يستثني المكافآت
• ينتهي عندما تغادر العمل
• و- إذا كانت جهة العمل هي من يدفع الأقساط - يدفع استحقاقات خاضعة للضريبة

تعتبر الوثيقة الفردية قابلة للنقل، وعندما تدفع الأقساط بأموال بعد الضرائب، فإنها تدفع عموماً استحقاقات معفاة من الضرائب.

يكمل الكثيرون التغطية الجماعية بوثيقة فردية لسد الفجوة، خاصة ذوي الدخل المرتفع الذين يكون الحد الأقصى الجماعي لديهم منخفضاً.

حساب ساعات العمل (SSDI) يوفر شبكة أمان، لكن إدارة الضمان الاجتماعي تطبق تعريفاً صارماً — يجب ألا تكون قادراً على القيام بعمل جوهري بسبب حالة يتوقع أن تستمر لمدة عام على الأقل أو تكون مميتة — وقد يكون الموافقة بطيئة مع العديد من الرفض الأولي.

التأمين الخاص ضد العجز لديه تعريفات أوسع (مثل المهنة الخاصة) ويدفع بشكل أسرع.

يجب النظر إلى حساب الساعات كدعم خلفي، وليس كبديل لتغطية كافية من صاحب العمل أو تغطية خاصة.

تعتمد الأقساط على:

• فئة مهنتك (وظائف المكتب تكلف أقل من الوظائف البدنية أو عالية المخاطر)
• العمر
• الصحة
• الدخل
• مبلغ الفترات
• وفترات الانتظار والاستحقاق
• والإضافات الاختيارية

فترة استحقاق أطول وفترة انتظار أقصر ترفع التكلفة. الإضافات مثل تعديلات تكلفة المعيشة أو خيارات زيادة المستقبل تزيد من القيمة والقسط.

كما هو الحال مع تأمين الحياة، الشراء أثناء الص الشباب والصحة يثبت أسعاراً أقل.

الأخطاء الشائعة هي:

• الاعتماد فقط على تغطية صاحب العمل (محدودة، خاضعة للضريبة، غير قابلة للنقل)
• افتراض أن برنامج حساب الوقت سيكون كافياً
• اختيار سياسة أي مهنة لتوفير المال
• تجاهل فترة الانتظار مقابل مدخراتك
• وعدم تأمين كافٍ بناءً على الراتب الأساسي فقط

راجع تعريف العجز، وتأمين تغطية فردية قابلة للنقل إذا كانت خطة مجموعتك ضعيفة، وقم بمطابقة فترة الاستحقاق مع سنوات عملك المتبقية.