حاسبة الوقت

أكبر خطأ يرتكبه أصحاب المنازل مع التأمين هو استخدام القيمة السوقية لتغطية المبنى. تتضمن القيمة السوقية الأرض، والموقع، والمنطقة التعليمية، والطلب — ولا شيء من ذلك يؤثر على تكلفة إعادة بناء منزلك. الأرض لا تحترق.

المقياس الصحيح هو تكلفة إعادة البناء: المساحة بالقدم المربع × التكلفة المحلية لكل قدم مربع للمواد والعمالة بالأسعار الحالية. عادة ما تكون هذه النسبة 65-85% من القيمة السوقية.

التأمين بناءً على القيمة السوقية يعتبر قسطاً مهضوراً. أما التأمين بأقل من تكلفة إعادة البناء فيجعلك عرضة لخسارة فادحة.

عند مقارنة العروض، تأكد من أن جميع عناصر التغطية الـ 5 متطابقة:

• المبنى
• الممتلكات الشخصية
• فقدان الاستخدام
• المسؤولية المدنية
• المدفوعات الطبية

قارن أيضاً بين التحملات — العرض الذي يحتوي على مبلغ تحمل قدره 2,500 دولار سيظهر أرخص من العرض الذي يحتوي على 500 دولار، لكنك ستدفع المزيد من جيبك عند تقديم المطالبة. تحقق مما إذا كان يتم استخدام تكلفة الاستبدال أو القيمة النقدية الفعلية للممتلكات الشخصية (تكلفة الاستبدال أفضل بكثير).

احصل على 3 عروض على الأقل من شركات التأمين الكبرى؛ حيث يمكن أن تتباين الأقساط للتغطيات المتطابقة بنسبة 30% أو أكثر بين الشركات.

تعكس أقساط أصحاب المنازل تكلفة إعادة بناء منزلك وخطر المطالبات:

• تكلفة استبدال المبنى
• الموقع (الطقس، الجريمة، إمكانية الوصول لخدمات الإطفاء)
• عمر المنزل والبناء
• حالة السقف
• حدود التغطية ومبلغ التحمل
• تاريخ المطالبات
• الائتمان (حيثما يُسمح بذلك)

وفقاً لمعهد معلومات التأمين، فإن العامل الأكبر هو تكلفة إعادة البناء وليست القيمة السوقية. تعمل مبالغ التحمل الأعلى وميزات الأمان (الإنذارات، الأنظمة المحدثة) على خفض الأقساط.

تحتوي الوثيقة القياسية على عدة أجزاء:

• المبنى (الهيكل)
• الهياكل الأخرى (المرآب، السياج)
• الممتلكات الشخصية (العتاد)
• فقدان الاستخدام (تكاليف المعيشة في حال النزوح)
• المسؤولية الشخصية (الإصابات التي تتحمل مسؤوليتها)
• المدفوعات الطبية للآخرين

يشير معهد معلومات التأمين إلى أن المخاطر المشمولة عادة ما تشمل الحريق، الرياح، السرقة، والعديد من الحوادث، ولكنها لا تشمل الفيضانات أو الزلازل. معرفة ما يتم تضمينه يمنع المفاجآت غير السارة وقت المطالبة.

الرقم الأهم — والأكثر سوء فهم — هو تغطية المبنى، والتي يجب أن تساوي تكلفة إعادة بناء منزلك، وليس قيمته السوقية أو سعر الشراء. تتضمن القيمة السوقية الأرض والموقع؛ بينما تعكس تكلفة إعادة البناء المواد والعمالة.

يحذر معهد معلومات التأمين من أن التأمين على أساس القيمة السوقية يمكن أن يتركك بأقل من التغطية اللازمة (أو أن تدفع أكثر من اللازم). استهدف تغطية تكلفة الاستبدال، وفكر في تكلفة الاستبدال الموسعة أو المضمونة لمواجهة الارتفاعات في تكاليف إعادة البناء.

تغطية الممتلكات الشخصية (غالبًا 50-70% من تغطية المبنى) تدفع ثمن المقتنيات؛ اختر تسوية تكلفة الاستبدال بدلاً من القيمة النقدية الفعلية لتجنب خصومات الاستهلاك. قد تحتاج العناصر عالية القيمة (المجوهرات، الفن) إلى إضافات جدولية.

تغطية المسؤولية تحميك إذا أصيب شخص ما في ممتلكاتك أو تسببت في أضرار — يقترح معهد معلومات التأمين ما لا يقل عن 300,000 إلى 500,000 دولار، أو وثيقة مظلة للمزيد.

جرد المنزل يسرع المطالبات.

يمكن أن تكون مبالغ التحمل لتأمين المنازل بمثابة مبلغ ثابت بالدولار أو، بالنسبة للرياح/البَرَد أو الأعاصير في بعض المناطق، نسبة مئوية من تغطية المبنى. رفع مبلغ التحمل يقلل القسط ولكنه يزيد التكلفة من الجيب لكل مطالبة.

ينصح معهد معلومات التأمين باختيار مبلغ تحمل يمكنك تحمل تكلفته وحجز المطالبات الصغيرة للخسائر الكبيرة، لأن المطالبات الصغيرة المتكررة يمكن أن ترفع الأسعار أو تؤدي إلى عدم التجديد.

تستبعد وثائق أصحاب المنازل القياسية أضرار الفيضانات والزلازل. تأتي تغطية الفيضانات بشكل منفصل من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) التابع لوكالة الفدرالية لإدارة الطوارئ أو شركات التأمين الخاصة؛ وتعتبر تغطية الزلازل وثيقة منفصلة أو ملحقاً.

يؤكد معهد معلومات التأمين أن العديد من أصحاب المنازل يفترضون خطأً أنهم مغطون حتى تثبت الكارثة عكس ذلك. إذا كنت في منطقة معرضة للفيضانات أو الزلازل، فقم بشراء التغطية المنفصلة المناسبة.

يجب أن تعمل التغطية على:

• إعادة بناء منزلك بالكامل (تغطية مبنى تكلفة الاستبدال)
• استبدال ممتلكاتك (الممتلكات الشخصية)
• تغطية تكاليف المعيشة المؤقتة
• الحماية ضد المسؤولية

يوصي معهد معلومات التأمين بتحديث التغطية بعد عمليات التجديد أو ارتفاع تكاليف البناء، نظراً لأن التأمين الناقص أمر شائع. راجع الحدود سنوياً وبعد عمليات الشراء الكبيرة، وفكر في وثيقة مظلة إذا تجاوزت أصولك حدود مسؤوليتك.

تشمل طرق التوفير ما يلي:

• رفع مبلغ التحمل الخاص بك
• دمج تأمين المنزل والسيارة
• تحسين أمن المنازل والحماية من الحرائق
• تحديث السقف والأنظمة
• الحفاظ على اائتمان جيد حيثما يُسمح بذلك
• تجنب المطالبات الصغيرة
• مقارنة العروض عند التجديد

يشير معهد معلومات التأمين إلى الخصومات الخاصة بالمنازل الجديدة/المجددة وأجهزة الحماية. كما هو الحال مع السيارات، فإن التسوق الدوري والسؤال عن كل خصم يحققان أكبر قدر من التوفير.

الأخطاء المتكررة هي:

• التأمين على أساس القيمة السوقية بدلاً من تكلفة إعادة البناء (التأمين الناقص)
• افتراض أن الفيضانات أو الزلازل مغطاة
• اختيار القيمة النقدية الفعلية للمحتويات
• تحديد المسؤولية عند مستوى منخفض للغاية
• عدم تحديث التغطية بعد عمليات التجديد
• تقديم العديد من المطالبات الصغيرة

قم بالتأمين على أساس تكلفة الاستبدال، واشترِ تغطية منفصلة للفيضانات/الزلازل إذا كنت معرضاً للخطر، واختر محتويات تكلفة الاستبدال، واحمل مسؤولية كافية، واحتفظ بجرد منزلي حالي.