حاسبة القرض الشخصي

تحدد الجهات المقرضة أسعار القروض الشخصية بناءً على الجدارة الائتمانية في المقام الأول.

• ائتمان ممتاز (750 فأكثر): معدل فائدة سنوي 6-10%.
• ائتمان جيد (670-749): 10-16%.
• ائتمان مقبول (580-669): 16-24%.
• ائتمان سيئ (300-579): 24-36% أو الرفض.

كما أن نسبة الدين إلى الدخل (دفعات الديون الشهرية / إجمالي الدخل) مهمة أيضاً — حيث تضع معظم الجهات المقرضة حداً أقصى لهذه النسبة يتراوح بين 40-50%. ويؤثر مبلغ القرض ومدته على الأسعار بشكل طفيف، حيث تحمل المدد الأقصر غالباً أسعاراً أقل قليلاً.

وعادةً ما يقدم المقرضون عبر الإنترنت (مثل SoFi وLendingClub وProsper) أسعار فائدة أقل من البنوك التقليدية للمقترضين المؤهلين تأهيلاً جيداً نظراً لانخفاض التكاليف التشغيلية لديهم.

وغالباً ما تقدم الاتحادات الائتمانية الأسعار الأكثر تنافسية (أحياناً أقل بنسبة 2-3% من البنوك) ولكن قد تكون لديها حدود قروض أصغر ومتطلبات عضوية خاصة. وإذا كنت تبحث عن زيادة دخلك لتحسين جدارتك الائتمانية، يمكنك استخدام أدواتنا مثل أداة احسب ساعات العمل أو حساب عدد الساعات لتنظيم وقتك وزيادة أرباحك.

• القروض الشخصية مقابل بطاقات الائتمان: تقدم القروض الشخصية أسعار فائدة ثابتة أقل (6-20% مقارنة بـ 20-29% لمعدل الفائدة السنوي لبطاقات الائتمان)، وتواريخ سداد محددة، ودفعات مهيكلة تضمن التخلص من الديون. بينما توفر بطاقات الائتمان المرونة والمكافآت، إلا أن الحد الأدنى للمدفوعات يوقع العديد من المقترضين في فخ الديون طويلة الأجل.
• القروض الشخصية مقابل قروض ضمان قيمة المنزل (HELOCs): تقدم خطوط ائتمان ملكية المنزل أسعار فائدة أقل (7-9% حالياً) ولكنها تتطلب رهن حصتك في المنزل وتضع منزلك في خطر كضمان.
• القروض الشخصية مقابل قروض 401(k): لا تتطلب قروض خطة التقاعد 401(k) فحصاً ائتمانياً وتتميز بأسعار تنافسية، ولكنها تقلل من نمو مدخرات التقاعد ويجب سدادها في غضون 60 يوماً إذا تركت وظيفتك.

بالنسبة لدمج الديون على وجه الخصوص، تكون القروض الشخصية مجدية عندما يكون المعدل المختلط أقل من ديونك الحالية وتلتزم بعدم تراكم أرصدة جديدة على بطاقات الائتمان.

تؤثر مدة القرض بشكل كبير على كل من الدفعة الشهرية وإجمالي الفائدة. تماماً مثل عملية حساب ساعات العمل أو حساب الساعات لمعرفة الوقت المستغرق في إنجاز مهامك، فإن تحديد مدة القرض يتطلب تخطيطاً دقيقاً. على سبيل المثال، في قرض بقيمة 20,000 دولار بفائدة 10%:

• مدة 3 سنوات تكلف 645 دولاراً شهرياً مع إجمالي فائدة يبلغ 3,227 دولاراً.
• مدة 5 سنوات تكلف 425 دولاراً شهرياً مع إجمالي فائدة يبلغ 5,496 دولاراً (فائدة أكثر بنسبة 70%).
• مدة 7 سنوات تكلف 332 دولاراً شهرياً مع إجمالي فائدة يبلغ 7,883 دولاراً (فائدة أكثر بنسبة 144%).

توفر المدة الأقصر 4,656 دولاراً من الفوائد ولكنها تتطلب 313 دولاراً إضافية شهرياً. توازن المدة المثالية بين الدفعات الميسرة والتكلفة الإجمالية المعقولة — اختر أقصر مدة تناسب دفعتها ميزانيتك بشكل مريح (يفضل أن تكون أقل من 10% من إجمالي الدخل الشهري).

يتوفر السداد المسبق بدون غرامة في معظم القروض الشخصية — لذا فإن دفع ما بين 50 إلى 100 دولار إضافية شهرياً في قرض مدته 5 سنوات يمكن أن يوفر 800 إلى 1,500 دولار من الفوائد ويسدد القرض قبل موعده بـ 6 إلى 12 شهراً. وإذا كنت تبدأ عد تنازلي للتخلص من ديونك، فإن تنظيم ميزانيتك باستخدام حساب عدد الساعات والدقائق المخصصة للعمل الإضافي سيساعدك في تحقيق هدفك بسرعة أكبر.

يستخدم القرض الشخصي صيغة إهلاك الأقساط الثابتة: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1)، حيث r هو المعدل الشهري و n هو عدد الأشهر.

اقتراض 15,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 10% على مدى 36 شهراً يعطي دفعة شهرية تبلغ حوالي 484.01 دولاراً وحوالي 2,424 دولاراً كإجمالي فائدة.

تُخصم أي رسوم إنشاء قرض من المبلغ الذي تستلمه بالفعل (أو تُضاف إلى الرصيد)، ولهذا السبب فإن معدل الفائدة السنوي الفعلي (APR) — وليس سعر الفائدة بمفرده — هو ما يعكس التكلفة الحقيقية.

تعتمد أسعار الفائدة على القروض الشخصية على فئات الدرجة الائتمانية. ويوضح مكتب الحماية المالية للمستهلك أن أفضل الأسعار تذهب للمقترضين ذوي الائتمان الجيد إلى الممتاز، بينما تواجه الدرجات المنخفضة معدلات فائدة سنوية (APR) أعلى بكثير أو يتم رفض طلباتها.

كما يأخذ المقرضون بعين الاعتبار الدخل ونسبة الدين إلى الدخل.

ونظراً لاختلاف الأسعار بشكل كبير حسب الملف الائتماني، فإن الحصول على التأهل المسبق من عدة مقرضين (عبر فحص ائتماني غير غير مباشر) يعد أفضل طريقة لمعرفة العروض الفعلية قبل التقدم بطلب رسمي.

تفرض العديد من القروض الشخصية رسوم تأسيس، وهي عادة نسبة مئوية من القرض تُخصم مقدماً، فمثلاً قرض بقيمة $15,000 مع رسوم 5% يمنحك صافي $14,250 بينما لا تزال ملزماً بسداد $15,000 بالإضافة إلى الفوائد.

لهذا السبب يُعد معدل الفائدة السنوي الشامل (APR)، الذي يدمج الرسوم ضمن التكلفة، المعيار الدقيق للمقارنة وليس نسبة الفائدة المعلنة فقط.

عند مقارنة العروض، قارن بينها دائماً بناءً على معدل APR وتأكد مما إذا كانت الرسوم تُخصم من المبلغ المسلم لك أو تضاف إلى الرصيد.

تكون معظم القروض الشخصية غير مضمونة — أي مدعومة فقط بملفك الائتماني — ولهذا السبب تحمل أسعار فائدة أعلى من الديون المضمونة مثل الرهن العقاري أو قروض السيارات.

أما القروض الشخصية المضمونة، المدعومة بضمانات مثل حساب التوفير أو سيارة، فتعد بأسعار فائدة أقل ولكنها تضع الأصل تحت المخاطرة إذا تخلف المقتني عن السداد.

تعتبر الخيارات غير المضمونة أسهل وأكثر أماناً للمقترض، بينما تتيح الخيارات المضمونة الحصول على سعر أفضل لمن لديهم سجل ائتماني محدود.

من الاستخدامات الشائعة للقروض الشخصية تجميع ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية في قرض قسطي واحد بسعر فائدة ثابت.

إذا كان معدل الفائدة السنوي (APR) للقرض أقل بكثير من أسعار الفائدة على بطاقاتك، فستوفر في الفوائد وتحصل على تاريخ سداد واضح — ويساعد إجراء حساب الوقت والتكاليف عبر حاسبة تسديد الديون في توضيح ما إذا كان التجميع أفضل حقاً من سداد البطاقات بمفردها.

تكمن المخاطرة، كما يحذر مكتب الحماية المالية للمستهلك، في استهلاك رصيد البطاقات مجدداً بعد التجميع — مما يحول الدين الواحد إلى دينين. ولا ينفع التجميع إلا إذا كان مقترناً بتغيير عادات الإنفاق.

تؤدي المدة الأطول إلى تخفيض القسط الشهري ولكنها تزيد إجمالي الفائدة. نفس القرض بقيمة $15,000 بنسبة 10% يكلف حوالي $484.01/شهر على مدى 36 شهراً (حوالي $2,424 فائدة) مقابل حوالي $318.71/شهر على مدى 60 شهراً (حوالي $4,122 فائدة).

تمديد المدة يضاعف الفائدة تقريباً في هذه الحالة.

اختر أقصر مدة يمكنك تحمل قسطها الشهري باريتاح لتقليل إجمالي ما ستدفعه.

تتيح معظم القروض الشخصية إجراء مدفوعات إضافية أو السداد المبكر، وبما أن الفائدة تتراكم على الرصيد، فإن الدفع المسبق يقلل إجمالي الفائدة ويقصر فترة القرض.

تأكد أولاً من عدم وجود غرامة سداد معجل — فالجهات المقرضة ذات السمعة الطيبة نادراً ما تفرضها، ولكن تحقق دائماً من الاتفاقية.

يمكن لتوجيه حتى مبلغ إضافي صغير كل شهر نحو أصل القرض أن يوفر مبالغ كبيرة على مدار مدة القرض.

تتمثل الأخطاء الشائعة في:

• مقارنة القروض بنسبة الفائدة بدلاً من معدل APR
• التغاضي عن رسوم التأسيس
• اقتراض مبلغ أكبر من الحاجة لمجرد أن القسط 'مناسب'
• تمديد المدة ودفع فوائد زائدة
• تجميع الديون دون كبح الإنفاق.

كما يتجاهل بعض المقترضين التأهل المسبق ويقبلون العرض الأول.

قم بالحصول على التأهل المسبق لدى عدة جهات، وقارن بناءً على APR، وابقِ المدة قصيرة، ولا تقترض إلا ما تحتاجه فعلياً.