حاسبة القرض الطلابي

• خطة السداد القياسية توزع المدفوعات بالتساوي على مدى 10 سنوات - أعلى تكلفة شهرية ولكن أقل إجمالي فوائد.
• الخطة المتدرجة تبدأ منخفضة وتزيد كل عامين، وهي مناسبة للمقترضين الذين يتوقعون زيادة دخلهم.
• السداد الممتد يمتد إلى 25 سنة للقروض التي تزيد عن 30,000 دولار، مما يقلل المدفوعات الشهرية بنسبة 40% ولكنه يضاعف تقريباً إجمالي الفوائد.
• خطط السداد المرتبط بالدخل (IDR) - SAVE (سابقاً REPAYE)، وPAYE، وIBR، وICR - تحدد المدفوعات بنسبة 5-20% من الدخل المتاح مع الإعفاء بعد 20-25 سنة.

تقدم خطة SAVE الشروط الأكثر سخاءً: 5% من الدخل المتاح للقروض الجامعية مع الإعفاء بعد 20 عاماً.

مع ذلك، فإن المبالغ المعفاة بموجب خطط IDR تعتبر حالياً دخلاً خاضعاً للضريبة (باستثناء PSLF)، مما يخلق قنبلة ضريبية محتملة عند الإعفاء.

حتى المدفوعات الإضافية الصغيرة تقلل بشكل كبير من تكاليف قروض الطلاب.

• على قرض بقيمة 35,000 دولار بمعدل 5.5% على مدى 10 سنوات (الخطة القياسية)، فإن إضافة 50 دولاراً فقط شهرياً توفر 1,804 دولارات من الفوائد وتسدد القرض مبكراً بـ 14 شهراً.
• إضافة 100 دولار شهرياً توفر 3,189 دولاراً وتنتهي قبل الجدول الزمني بـ 25 شهراً.

المفتاح هو توجيه المدفوعات الإضافية للقرض الأعلى سعراً أولاً (طريقة الانهيار الجليدي) بدلاً من الرصيد الأصغر (طريقة كرة الثلج) - رياضياً، توفر طريقة الانهيار الجليدي دائماً فوائد أكثر، على الرغم من أن طريقة كرة الثلج توفر انتصارات نفسية؛ تتيح لك حاسبة سداد الديون المخصصة اختبار أي ترتيب عبر جميع أرصدتك قبل أن تلتزم.

إذا كان لديك قروض مدعومة (تدفع الحكومة الفائدة أثناء التأجيل) وقروض غير مدعومة، فأعط الأولوية للمدفوعات الإضافية نحو القروض غير المدعومة حيث تتراكم الفوائد من اليوم الأول.

يمكن أن تقلل إعادة التمويل الخاصة أسعار الفائدة بشكل كبير - المقترضون ذوو الائتمان القوي (720+) والدخل المستقر قد يتأهلون لمعدلات 3-5%، مقارنة بالمعدلات الفيدرالية البالغة 5-7%. على ديون بقيمة 50,000 دولار، إعادة التمويل من 6.5% إلى 4% توفر ما يقريب من 7,500 دولار على مدى 10 سنوات.

ومع ذلك، فإن إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قروض خاصة تلغي نهائياً الحماية الفيدرالية:

• خيارات السداد المرتبط بالدخل
• برنامج الإعفاء من القروض للخدمة العامة (PSLF)
• حقوق التأجيل وإيقاف المطالبة
• دعم الفائدة على القروض المدعومة

هذا المقايضة تجعل إعادة التمويل محفوفة بالمخاطر للمقترضين في وظائف الخدمة العامة (PSLF يعفي الرصيد المتبقي بعد 120 دفعة)، أو أولئك الذين لديهم دخل غير مستقر، أو أولئك الذين قد يحتاجون إلى مرونة في الدفع.

الحل الوسط: إعادة تمويل القروض الخاصة بقوة مع الاحتفاظ بالقروض الفيدرالية في النظام الفيدرالي.

خطة السداد القياسية تقوم بإطفاء رصيدك على مدى 10 سنوات (120 شهراً) بدفعة شهرية ثابتة باستخدام نفس رياضيات الإطفاء لحاسبة الرهن العقاري: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

رصيد بقيمة 30,000 دولار بمعدل فائدة 6.5% على مدى 120 شهراً يترجم إلى حوالي 340.64 دولاراً شهرياً وما يقريب من 10,877 دولاراً في إجمالي الفوائد.

يتم تحديد فائدة القرض الفيدرالي بموجب القانون كل عام، وتحل الخطط المرتبطة بالدخل محل هذا الدفع الثابت بواحد يعتمد على دخلك بدلاً من ذلك.

قروض الطلاب الفيدرالية، المقدمة من خلال المساعدة الطلابية الفيدرالية التابعة لوزارة التعليم الأمريكية، توفر معدلات ثابتة يحددها الكونغرس بالإضافة إلى حماية المقترض - السداد المرتبط بالدخل، التأجيل، والإعفاء - والتي تفتقر إليها القروض الخاصة عموماً.

القروض الخاصة من البنوك أو المقرضين قد توفر معدلات أقل للمقترضين ذوي الائتمان القوي أو الضامن، ولكن بدون الضمانات الفيدرالية.

استنفد الخيارات الفيدرالية أولاً؛ واستخدم القروض الخاصة فقط لسد الفجوة المتبقية.

خطط السداد المرتبط بالدخل تحدد الحد الأقصى لدفعة القرض الفيدرالي الشهري كنسبة مئوية من الدخل المتاح وتمدد المدة، مع إعفاء أي رصيد متبقي بعد 20-25 سنة (أو 10 للخدمة العامة).

وفقاً للمساعدة الطلابية الفيدرالية، يمكن لخطط IDR خفض المدفوعات بشكل كبير للمقترضين ذوي الأرصدة العالية بالنسبة للدخل.

المقايضة هي المزيد من الفوائد على مدى فترة أطول، على الرغم من أن الإعفاء يمكن أن يعوض ذلك.

معدلات فائدة القروض الطلابية الفيدرالية تكون ثابتة طوال فترة القرض ويحددها الكونغرس سنويًا، ومرتبطة بعائد سندات الخزانعة لمدة 10 سنوات، لذا فإن القروض المصروفة في سنوات مختلفة تحمل معدلات مختلفة.

لأنها ثابتة، فإن معدلك لا يتغير أبدًا بمجرد الاقتراض. هذا يختلف عن القروض الخاصة، والتي قد تكون متغيرة.

تحقق من معدلات العام الحالي على موقع المساعدة الطلابية الفيدرالية قبل الاقتراض، حيث يتم إعادة ضبطها كل شهر يوليو.

يوجد مساران رئيسيان للإعفاء الفيدرالي.

• الإعفاء من قروض الخدمة العامة (PSLF) يلغي الرصيد المتبقي بعد 120 دفعة مؤهلة أثناء العمل بدوام كامل لصالح الحكومة أو جهة غير ربحية.
• إعفاء IDR يلغي الرصيد بعد 20-25 عامًا من الدفعات المستندة إلى الدخل.

يتطلب كلاهما قروضًا فيدرالية وشروط تأهيل محددة تتابعها المساعدة الطلابية الفيدرالية.

إعادة تمويل القروض الفيدرالية في قرض خاص تلغي نهائيًا الأهلية لهذه البرامج.

تتضمن القروض الفيدرالية عادةً فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد ترك المدرسة قبل أن تبدأ الدفعات.

إذا واجهت صعوبات لاحقًا، يمكن أن يؤدي التقسيط المؤجل ووقف المطالبة إلى إيقاف الدفعات مؤقتًا - لكن الفائدة عادةً تستمر في التراكم (دائمًا في القروض غير المدعومة)، مما يزيد حجم الرصيد.

تعامل المساعدة الطلابية الفيدرالية هذه كإغاثة قصيرة الأجل وليست حلاً؛ وغالبًا ما يكون السداد المستند إلى الدخل خيارًا طويل الأجل أفضل من إيقاف الدفعات بشكل متكرر.

إعادة التمويل تستبدل قروضك بقرض خاص جديد، ويفضل أن يكون بمعدل أدنى. بالنسبة للمقترضين ذوي الائتمان المرتفع مع القروض الخاصة، يمكن أن توفر أموالاً حقيقية.

لكن إعادة تمويل القروض الفيدرالية إلى قرض خاص تتخلى بشكل دائم عن السداد المستند إلى الدخل، والإعفاء (بما في ذلك PSLF)، وحماية التقسيط المؤجل الفيدرالي.

ينصح مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) بوزن تلك المزايا المفقودة بعناية - فالمعدل الأقل قليلاً نادرًا ما يبرر التخلي عن الضمانات الفيدرالية إذا كانت هناك أي فرصة لاحتياجها.

الأخطاء الشائعة تشمل:

• إعادة تمويل القروض الفيدرالية وفقدان الإعفاء وIDR
• اختيار فترة طويلة دون داعٍ ودفع فوائد زائدة

• استخدام وقف المطالبة بشكل متكرر بينما تتراكم الفوائد
• عدم توثيق الدخل سنويًا لخطط IDR

يتجاهل المقترضون أيضًا أهلية PSLF.

افهم حماياتك الفيدرالية قبل إعادة التمويل، وأعد توثيق IDR في الوقت المحدد، وادفع مبالغ إضافية نحو أصل القرض متى أمكن ذلك، وتحقق مما إذا كانت وظيفتك مؤهلة للإعفاء.