Auto Loan Calculator

Prodloužení autoúvěru z 60 na 72 měsíců obvykle sníží měsíční splátku o 80–120 $ u půjčky na 30 000 $, ale přidá zhruba 1 300–2 000 $ na celkových úrocích.

Přechod ze 60 na 84 měsíců ušetří přibližně 150 $ za měsíc, ale přidá spíše 3 500–4 500 $ na úrocích – a nechá vás v záporných číslech na 4+ roky, protože auto ztrácí hodnotu rychleji, než splácíte jistinu.

Pokud je rozpočet napjatý, vždy se snažte zvýšit akontaci před prodloužením doby splatnosti. Srovnávací tabulka v naší kalkulačce autoúvěru vám umožní vidět přesný kompromis pro vaše čísla.

Prodejci často inzerují atraktivní úrokovou sazbu, která nezahrnuje poplatky za zpracování a dokumentaci. RPSN je jediné číslo, které tyto náklady zahrnuje, a federální pravidla pro poskytování úvěrů vyžadují její zveřejnění.

Půjčka ve výši 6,9 % s poplatky 800 $ při zůstatku 30 000 $ může mít RPSN 7,5 % – tento půlprocentní rozdíl má za pět let hodnotu přibližně 500 $.

Vždy si předem sjednejte předschválenou půjčku od družstevní záložny (credit union) nebo banky, abyste k prodejci přišli s konkurenčním RPSN, které musí překonat.

Splátka autoúvěru využívá standardní vzorec pro umořování: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), kde P je financovaná částka, r je měsíční sazba (RPSN ÷ 12) a n je počet měsíců.

Financování 30 000 $ při RPSN 6 % na 60 měsíců dává měsíční splátku asi 579,98 $, přičemž celkový úrok činí zhruba 4 799 $.

Financovaná částka je cena vozidla minus vaše akontace a protiúčet. Tato kalkulačka tento vzorec spustí z vašich vstupních údajů.

Běžným rozpočtovým vodítkem je 20/4/10: složte akontaci alespoň 20 %, financujte maximálně na 4 roky (48 měsíců) a udržujte celkové měsíční náklady na vozidlo (splátka plus pojištění) pod 10 % hrubého příjmu.

Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů klade důraz na sestavování rozpočtu celkových nákladů, nejen samotné splátky.

Delší doby splatnosti snižují měsíční částku, ale stojí mnohem více na úrocích a zvyšují riziko, že budete dlužit více, než má auto hodnotu.

Půjčky na ojetá auta nesou téměř vždy vyšší úrokové sazby než půjčky na nová auta, protože ojetá vozidla jsou rizikovější zástavou a ztrácejí hodnotu méně předvídatelně.

Podle údajů Federálního rezervního systému o spotřebitelských úvěrech se rozdíl často pohybuje v řádu procentních bodů. Nová auta také častěji splňují podmínky pro akční 0% financování od výrobce.

Při rozhodování o tom, co je celkově výhodnější, zvažte vyšší úrok u ojetého auta oproti rychlejšímu poklesu hodnoty nového auta.

Prodloužení doby splatnosti snižuje měsíční splátku, ale zvyšuje celkový úrok.

U půjčky na 30 000 $ při 6 % RPSN stojí 60měsíční období asi 579,98 $ měsíčně a ~4 799 $ na úrocích, zatímco 72měsíční období snižuje splátku na asi 497,19 $ měsíčně, ale tlačí celkové úroky na ~5 797 $.

Čím déle splácíte, tím více celkově zaplatíte a tím déle riskujete, že budete „pod vodou“. Zvolte nejkratší dobu splatnosti, jejíž splátka se vejde do vašeho rozpočtu.

Vaše akontace a hodnota protiúčtu snižují financovanou částku, což snižuje každou budoucí splátku i celkový úrok.

Při složení 20% akontace na auto za 30 000 USD financujete pouze 24 000 USD a protiúčet tuto částku dále snižuje. Větší akontace vám také pomáhá vyhnout se negativnímu kapitálu a může vám zajistit lepší úrokovou sazbu.

Dávejte pozor, aby doplňky od prodejce a daně nebyly nenápadně započítány zpět do půjčky, čímž by se vymazala výhoda vaší akontace.

Úroková sazba představuje náklady na vypůjčení jistiny; RPSN zahrnuje sazbu a určité poplatky, takže se jedná o věrnější náklady pro porovnání nabídek.

Financování sjednané u prodejce může obsahovat navýšenou sazbu nad rámec toho, co nabízel věřitel, což je praktika, kterou se zabýval i úřad CFPB.

Vždy porovnávejte půjčky podle RPSN a nechte se předem schválit vlastní bankou nebo družstevní záložnou, abyste mohli posoudit, zda je financování od prodejce skutečně konkurenceschopné.

Získání předběžného schválení (preapproval) autopůjčky před návštěvou autosalonu vám poskytne úrokovou sazbu, kterou je třeba překonat, a při vyjednávání z vás udělá kupce platícího v hotovosti.

Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) doporučuje oslovit více věřitelů, protože nabídky sazeb pro téhož žadatele se mohou výrazně lišit.

Financování u prodejce je někdy tou nejlepší nabídkou (zejména 0% nabídky výrobců), ale jindy bývá předražené – předběžné schválení je jediný způsob, jak poznat, co z toho je pravda.

Jste „pod vodou“ (máte negativní kapitál), když dlužíte na půjčce víc, než má auto hodnotu – to je běžné na začátku dlouhodobých půjček, protože auta ztrácejí hodnotu nejrychleji v prvních letech.

Pokud je auto v tomto stavu zničeno nebo ukradeno, běžné pojištění vyplatí pouze hodnotu auta, takže vám zůstane dluh ve výši rozdílu. GAP pojištění tento rozdíl pokrývá.

Větší akontace a kratší doby splatnosti jsou tou nejlepší obranou proti negativnímu kapitálu.

Nejnákladnější chyby jsou:

• zaměření se na měsíční splátku namísto celkových nákladů
• přijetí první sazby od prodejce bez předchozího schválení
• prodlužování na 72 až 84 měsíců, abyste si mohli dovolit příliš drahé auto
• přenášení negativního kapitálu ze staré půjčky do nové

Kupující také vynechávají GAP pojištění u dlouhých půjček a přehlížejí doplňky skryté ve financování.

Porovnávejte RPSN, udržujte krátkou dobu splatnosti, složte akontaci a čtěte smlouvu o financování řádek po řádku.