Kalkulačka rozpočtu

Pravidlo 50/30/20 je nejpopulárnější systém sestavování rozpočtu. Rozděluje váš čistý příjem následovně:

• 50 % na nezbytné výdaje (bydlení, potraviny, energie, pojištění, doprava, minimální splátky dluhů)
• 30 % na osobní potřeby a zábavu (zábava, restaurace, koníčky, předplatné, nákupy)
• 20 % na úspory (finanční rezerva, důchod, investice, mimořádné splátky dluhů)

Toto jednoduché rozdělení funguje pro většinu příjmových úrovní a finanční poradci ho doporučují jako výchozí bod.

Ideální procenta rozpočtu závisí na příjmu a životních nákladech.

Při nižších příjmech mohou nezbytné výdaje pohltit 60–70 % čisté mzdy, takže zůstává méně na zábavu a úspory. Při vyšších příjmech můžete často udržet nezbytné výdaje pod 40 % a zvýšit úspory na 30 %+.

Použijte vlastní režim naší kalkulačky a najděte správný poměr pro svou situaci. Klíčem je, aby každá koruna měla svůj účel.

Převod výplaty na měsíční příjem:

• Pokud dostáváte výplatu každé dva týdny, vynásobte výplatu 26 a vydělte 12.
• Při týdenní výplatě vynásobte částku 52 a vydělte 12.

Dva měsíce v roce dostávají lidé s čtrnáctidenní výplatou třetí šek — to je skvělá příležitost ke zvýšení úspor nebo splacení dluhu.

Naše kalkulačka zobrazuje týdenní i čtrnáctidenní rozpisy vedle měsíčních čísel.

Měsíční rozpočet začíná vaším čistým příjmem, ze kterého se přidělí každá koruna do příslušných kategorií:

• fixní nezbytné výdaje (bydlení, energie, minimální splátky dluhů)
• variabilní nezbytné výdaje (potraviny, doprava)
• osobní potřeby
• úspory / splácení dluhů

Odečtěte plánované výdaje od příjmů; cílem je, aby rozdíl příjmů a výdajů byl nulový nebo kladný.

Organizace Consumer Financial Protection Bureau doporučuje nejprve měsíc sledovat skutečné výdaje, protože většina lidí podceňuje variabilní a volitelné náklady. Tato kalkulačka rozdělí váš příjem podle zvolené metody.

V nulovém rozpočtu se příjmy minus výdaje rovnají nule — každá koruna má přidělený svůj účel včetně úspor a splácení dluhů, takže nic nezůstane bez rozmyslu.

Je to pracnější než procentuální pravidla, ale maximálně podporuje vědomé utrácení a je oblíbený pro agresivní spoření nebo splácení dluhů.

Na rozdíl od širokých kategorií pravidla 50/30/20 plánuje nulový rozpočet každou kategorii každý měsíc přesně, což vyhovuje variabilním výdajům a konkrétním cílům.

Rozdělení výdajů na nezbytné a osobní potřeby je základem většiny rozpočtů, ale hranice bývá nejasná:

• Nezbytné výdaje jsou základní životní potřeby, kterým se nelze snadno vyhnout — bydlení, energie, potraviny, pojištění, minimální splátky dluhů
• Osobní potřeby jsou volitelné — návštěvy restaurací, předplatné, vylepšení služeb

CFPB upozorňuje, že mnohé 'nezbytné výdaje' obsahují složku osobních přání (základní mobilní tarif je potřeba; prémiový tarif je přání). Upřímná kategorizace výdajů odhalí, kde má napjatý rozpočet prostor k úsporám.

Variabilní příjem komplikuje sestavování rozpočtu, protože se nemůžete spoléhat na pevnou výplatu.

Běžný přístup spočívá v tom, že:

• sestavíte rozpočet podle svého nejnižšího typického měsíce
• přebytky z dobrých měsíců uložíte na účet
• vyplácíte si z této rezervy stálý 'plat'

Nejprve upřednostněte nezbytné výdaje, poté úspory a nakonec volitelné výdaje. Tím se vyrovná kolísavost, kvůli které se pravidla s pevnými procenty obtížně aplikují na freelancery, pracovníky v gig ekonomice a provizní zaměstnance.

Každý rozpočet by měl před ostatními cíli nebo souběžně s nimi financovat pohotovostní rezervu — obvykle tři až šest měsíců nezbytných výdajů.

CFPB doporučuje zautomatizovat trvalý příkaz na samostatný spořicí účet každý měsíc, aby rezerva rostla bez nutnosti silné vůle.

I malá počáteční rezerva (500–1 000 $) zabrání tomu, aby se nečekané výdaje proměnily v nové dluhy, což je důvod, proč mnohé plány na splácení dluhů budují nejprve mini rezervu.

Účelové fondy (sinking funds) odkládají peníze každý měsíc na známé budoucí výdaje — svátky, opravy auta, roční pojištění, dovolenou — takže po jejich příchodu nenaruší rozpočet.

Vydělte předpokládané náklady počtem měsíců do splatnosti a tuto částku měsíčně spořte.

Účelové fondy mění nepravidelné a nárazové náklady na předvídatelné položky, což je jeden z nejúčinnějších způsobů, jak se vyhnout spoléhání na úvěry u předvídatelných výdajů.

Různým lidem vyhovují různé přístupy:

• pravidlo 50/30/20 (jednoduché procentuální rozdělení)
• nulový rozpočet (přiřazení každé koruny)
• obálková metoda (hotovostní nebo digitální obálky pro jednotlivé kategorie)
• metoda „zaplať nejdřív sobě“ (spření před utrácením)

Úřad CFPB upozorňuje, že nejlepší metodou je ta, u které skutečně vydržíte. Procentuální pravidla představují nejsnazší začátek, zatímco nulový rozpočet a obálková metoda nabízejí největší kontrolu. Jakmile se finance stávají složitějšími, mnoho lidí tyto přístupy kombinuje.

Mezi časté chyby patří:

• zapomínání na nepravidelné výdaje (roční poplatky, dárky)
• podceňování variabilních výdajů, jako jsou potraviny a stravování venku
• opomíjení úspor v rozpočtu
• nastavování nereálně přísných limitů, které selžou během několika týdnů
• absence jakéhokoli sledování skutečných výdajů oproti plánu

Vytvářejte si rezervní fondy na nárazové výdaje, vycházejte z reálně sledovaných výdajů, přistupujte k úsporám jako ke stálému výdaji, ponechte si malou rezervu a každý měsíc rozpočet revidujte, aby zůstal realistický a dlouhodobě udržitelný.