Piti -Rechner: Hypothek mit Steuern und Versicherungen berechnen

Inhaltsverzeichnis

Was ist Piti und warum ist es wichtig?
Die Komponenten von Piti abbauen
So berechnen Sie Ihre Piti -Zahlung
Verwenden Sie Piti, um zu bestimmen, was Sie sich leisten können
Wie Piti in Ihr Treuhandkonto passt
Jenseits von Piti: Andere Wohnkosten zu berücksichtigen
Tipps zur Verwaltung und Reduzierung Ihrer Piti -Zahlung
Abschluss: Die Bedeutung einer vollständigen Piti -Berechnung
Häufig gestellte Fragen zu Piti

Was ist Piti und warum ist es wichtig?

Wenn Sie planen, ein Haus zu kaufen, ist es entscheidend, die vollen Kosten für Wohneigentum zu verstehen, um fundierte finanzielle Entscheidungen zu treffen.Während sich viele potenzielle Hausbesitzer ausschließlich auf die Hypotheken -Kapital- und Zinszahlungen konzentrieren, sind diese nur einen Teil Ihrer monatlichen Wohnungskosten.Hier kommt Piti ins Spiel.

Piti steht für:

P rincipal - der Betrag, den Sie ausleihen
Ich nehme an - die Kosten für die Ausleihe des Geldes
T -Achsen - Grundsteuern, die von der lokalen Regierung bewertet wurden
INSURLY - Hausbesitzerversicherung und möglicherweise private Hypothekenversicherung (PMI)

Das Verständnis Ihrer vollständigen Piti -Zahlung ist unerlässlich, weil:

Realistische Budgetierung: Piti repräsentiert Ihre tatsächlichen monatlichen Wohnkosten, mit der Sie feststellen können, was Sie sich wirklich leisten können.
Kreditqualifikation: Kreditgeber verwenden Ihre Piti-Zahlung, um die Verhältnisse von Schulden zu Einkommen bei der Ermittlung der Hypothekengenehmigung zu berechnen.
Finanzplanung: Wenn Sie wissen, dass Ihre vollständigen Wohnungskosten andere finanzielle Ziele planen und vermeiden, "Haus arm" zu sein.
Treuhandanforderungen: Viele Kreditgeber verlangen Treuhandkonto, Steuern und Versicherungen sowie Ihre Hypothekenzahlung zu erheben.

Visualisierung von Piti -Komponenten, die die Aufschlüsselung einer typischen Hypothekenzahlung zeigen

Die Komponenten von Piti abbauen

Kapital und Zinsen

Der Kapital ist der Betrag, den Sie für den Kauf Ihres Hauses ausleihen.Dies ist in der Regel der Kaufpreis des Eigenheims abzüglich Ihrer Anzahlung.Wenn Sie beispielsweise ein Haus in Höhe von 300.000 US -Dollar kaufen und eine Anzahlung von 20% (60.000 US -Dollar) leisten, beträgt Ihr Direktor 240.000 US -Dollar.

Die Zinsen zahlen dem Kreditgeber für das Privileg, Geld zu leihen.Es wird als Prozentsatz Ihres verbleibenden Hauptbetrags berechnet.In den ersten Jahren Ihrer Hypothek geht ein größerer Teil Ihrer Zahlung in Zinsen, während in späteren Jahren mehr zum Auftraggeber geht.

Ihre Kapital- und Zinszahlung (P & I) bleibt während der gesamten Lebensdauer des Darlehens festgelegt, wenn Sie eine festverzinsliche Hypothek haben.Mit einer einstellbaren Hypothek (ARM) können sich der Zinssatz-und folglich Ihre Zahlung-entsprechend den Bedingungen Ihres Darlehens ändern.

Grundsteuern

Grundsteuern werden von Ihrer lokalen Regierung auf der Grundlage des Werts Ihres Eigentums bewertet.Diese Steuern finanzieren Gemeindedienste wie Schulen, Polizei, Feuerwehren und lokale Infrastruktur.

Die Grundsteuersätze variieren je nach:

Standort Ihres Hauses
Der bewertete Wert Ihres Eigentums
Lokale Steuerabgaben und Millage -Preise

Grundsteuern werden in der Regel halbjährlich oder jährlich bezahlt, aber viele Hausbesitzer zahlen sie im Rahmen ihrer Hypothekenzahlung monatlich.Der Kreditgeber sammelt diese Mittel auf einem Treuhandkonto und zahlt die Steuerrechnung, wenn sie fällig ist.

Es ist wichtig zu beachten, dass die Grundsteuern im Laufe der Zeit erhöht werden können, wenn der bewertete Wert Ihres Hauses steigt oder wenn sich die lokalen Steuersätze ändern.Dies bedeutet, dass Ihre Piti-Zahlung auch dann erhöht wird, wenn Sie eine festverzinsliche Hypothek haben.

Hausbesitzerversicherung

Die Hausbesitzerversicherung schützt Ihre Investition vor Schäden durch Feuer, Stürme, Diebstahl und andere gedeckte Gefahren.In den meisten Kreditgebern müssen Sie einen angemessenen Versicherungsschutz als Zustand Ihrer Hypothek aufrechterhalten.

Zu den Faktoren, die Ihre Hausbesitzerversicherungsprämie beeinflussen, gehören:

Standort und Risikofaktoren Ihres Hauses (Hochwasserzonen, Kriminalitätsraten usw.)
Die Ersatzkosten Ihres Hauses
Ihr Selbstbehalt
Abdeckungsgrenzen und optionale Vermerke
Ihre Schadensgeschichte und Ihre Kreditwürdigkeit

Wie Grundsteuern werden Versicherungsprämien häufig monatlich von Ihrem Kreditgeber erhoben und in Treuhandlung gehalten, bis die jährliche Prämie fällig ist.

Hypothekenversicherung

Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20% des Kaufpreises des Eigenheims beträgt, müssen Sie wahrscheinlich eine private Hypothekenversicherung (PMI) für konventionelle Darlehen oder Hypothekenversicherungsprämien (MIP) für FHA -Kredite bezahlen.

Diese Versicherung schützt den Kreditgeber - nicht Sie -, wenn Sie Ihr Darlehen in Verzug bringen.Die Kosten liegen in der Regel zwischen 0,3% und 1,5% Ihres Darlehensbetrags, je nach Zahlungsbetrag, Kreditwürdigkeit und Kreditzeit.

Die gute Nachricht ist, dass PMI über konventionelle Kredite normalerweise abgesagt werden kann, sobald Sie in Ihrem Haus ein Eigenkapital von 20% erreichen.MIP für FHA -Kredite bleibt jedoch häufig für die Lebensdauer des Darlehens, abhängig von Ihrem ursprünglichen Zahlungsbetrag.

Ein Taschenrechner neben Hausdokumenten, Hypothekenpapieren und Münzen, die die Berechnung der Wohnkosten darstellen

So berechnen Sie Ihre Piti -Zahlung

Die Berechnung Ihrer vollständigen Piti -Zahlung umfasst mehrere Schritte:

Schritt 1: Berechnen Sie Ihre Kapital- und Zinszahlung

Um Ihre monatliche P & I -Zahlung zu berechnen, müssen Sie wissen:

Darlehensbetrag
Zinssatz
Darlehenszeit (in der Regel 15 oder 30 Jahre)

Die Formel zur Berechnung einer monatlichen Hypothekenzahlung lautet:

M = p [r (1+r)^n / ((1+r)^n) -1)]

Wo:

M = monatliche Zahlung
P = Kapital (Darlehensbetrag)
R = monatlicher Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12)
n = Zahlung der Zahlungen (Darlehenszeit in Jahren × 12)

Diese Berechnung ist komplex, weshalb die meisten Menschen Hypothekenrechner oder Tabellenkalkulationsfunktionen verwenden.

Schritt 2: Schätzen Sie Ihre jährlichen Grundsteuern an

Immobiliensteuerinformationen sind öffentliche Aufzeichnungen, sodass Sie in der Regel die aktuelle Steuerbewertung für eine Immobilie finden, an der Sie interessiert sind:

Websites des Bezirkssteuerprüfers
Immobilienlisten
Fragen Sie den derzeitigen Hausbesitzer oder Immobilienmakler

Um Ihre monatliche Steuerzahlung zu erhalten, teilen Sie den Jahresbetrag bis 12 auf.

Schritt 3: Bestimmen Sie die Versicherungskosten für Hausbesitzer

Um Ihre Hausbesitzerversicherung abzuschätzen:

Holen Sie sich Angebote von mehreren Versicherungsunternehmen
Überprüfen Sie die Versicherungsprämie des aktuellen Eigentümers als Ausgangspunkt
Verwenden Sie nationale oder staatliche Durchschnittswerte als grobe Schätzung (1.200 bis 1.500 US-Dollar pro Jahr sind typisch)

Teilen Sie die jährliche Prämie um 12, um Ihre monatliche Versicherungszahlung zu erhalten.

Schritt 4: Hypothekenversicherung hinzufügen (falls zutreffend)

Wenn Sie weniger als 20%ablegen:

Für konventionelle Kredite: PMI reicht in der Regel zwischen 0,3% und 1,5% des Darlehensbetrags jährlich
Für FHA -Kredite: Es gibt einen Vorab -MIP (normalerweise 1,75% des Darlehensbetrags) zuzüglich eines jährlichen MIP (typischerweise 0,55% bis 1,05% des Darlehensbetrags).

Teilen Sie den jährlichen Hypothekenversicherungsbetrag um 12, um Ihre monatliche Zahlung zu erhalten.

Schritt 5: Fügen Sie alles zusammen hinzu

Piti = monatlicher Kapital & Zinsen + monatliche Grundsteuern + monatliche Hausbesitzerversicherung + monatliche Hypothekenversicherung

Gehen wir durch ein Beispiel:

Für ein Haus mit 300.000 US-Dollar mit einer Anzahlung von 10% (30.000 USD), einer 30-jährigen festen Hypothek mit 4,5%, Grundsteuern von 3.600 USD pro Jahr und Hausbesitzerversicherungen von 1.200 USD pro Jahr:

Darlehensbetrag: 270.000 USD
Monatlich P & I: $ 1.368
Monatliche Grundsteuern: 300 USD (3.600 USD ÷ 12)
Monatliche Hausbesitzerversicherung: 100 US -Dollar (1.200 USD ÷ 12)
Monatlich PMI: $ 135 (270.000 $ × 0,6% ÷ 12)

Piti = $ 1.368 + $ 300 + $ 100 + $ 135 = $ 1.903 pro Monat

Eine Dashboard- oder Taschenrechner -Schnittstelle, die Input -Felder für Darlehensbetrag, Zinssatz, Grundsteuern und Versicherungen aussagt

Verwenden Sie Piti, um zu bestimmen, was Sie sich leisten können

Kreditgeber verwenden in der Regel Verhältnisse von Schulden zu Einkommen (DTI), um festzustellen, wie viel Haus Sie sich leisten können.Diese Verhältnisse vergleichen Ihre monatlichen Schulden mit Ihrem monatlichen Einkommen:

Front-End-Verhältnis: Ihre Piti-Zahlung sollte 28-31% Ihres monatlichen Bruttoeinkommens nicht überschreiten.
Back-End-Ratio: Ihre monatlichen Schuldenzahlungen (einschließlich PITI) sollten 36-43% Ihres Bruttoeinkommens nicht überschreiten.

Zum Beispiel, wenn Ihr Brutto -monatliches Einkommen 6.000 USD beträgt:

Maximale Piti-Zahlung (28% Front-End-Verhältnis): 1.680 USD
Maximale monatliche Gesamtverschuldung (36% Back-End-Quote): 2.160 USD

Wenn Sie bereits monatliche Schuldenzahlungen in Höhe von 500 US-Dollar (Autodarlehen, Studentendarlehen, Kreditkarten) haben, würden Sie dies von Ihrem Back-End-Maximum abziehen:

$ 2.160 - 500 USD = $ 1.660 für Piti erhältlich

In diesem Szenario wäre Ihre erschwingliche Piti-Zahlung 1.660 USD (bestimmt durch das Back-End-Verhältnis, was in diesem Fall restriktiver ist als das Front-End-Verhältnis).

Die Verwendung dieser Richtlinien kann Ihnen helfen, nicht zu "arm" zu werden - so viel von Ihrem Einkommen, das in Wohnraum gefesselt ist, dass Sie wenig für andere Ausgaben und finanzielle Ziele übrig haben.

Wie Piti in Ihr Treuhandkonto passt

Viele Kreditgeber benötigen ein Treuhandkonto, insbesondere für Kredite mit weniger als 20% Anzahlung.Mit einem Treuhandkonto:

Ihre monatliche Zahlung an den Kreditgeber umfasst Ihr P & I plus 1/12 Ihrer geschätzten jährlichen Grundsteuern und Versicherungsprämien.
Der Kreditgeber hält diese Mittel auf dem Treuhandkonto und zahlt Ihre Grundsteuern und Ihre Versicherung, wenn sie fällig sind.
Jedes Jahr führt der Kreditgeber eine Treuhandanalyse durch, um sicherzustellen, dass er genug sammelt, um diese Kosten zu decken.Wenn Steuern oder Versicherungsprämien steigen, erhöht sich Ihre monatliche Zahlung entsprechend.

Es gibt mehrere Vorteile für das Treuhandkonto:

Bequemlichkeit: Sie müssen sich keine Sorgen machen, um große jährliche oder halbjährliche Rechnungen zu sparen
Seelenfrieden: Ihr Kreditgeber stellt sicher, dass diese kritischen Zahlungen rechtzeitig geleistet werden
Budgetierung: Ihre Wohnkosten werden zu einer vorhersehbaren monatlichen Zahlung konsolidiert

Es gibt jedoch potenzielle Nachteile:

Weniger Kontrolle über Ihr Geld, während es auf dem Treuhandkonto liegt
Potential für Treuhandmangel, wenn Steuern oder Versicherungen unerwartet erhöhen
Einige Kreditgeber müssen einen Mindestbetrag auf dem Konto aufrechterhalten

In einigen Fällen können Sie möglicherweise auf die Treuhandverantwortung verzichten, insbesondere wenn Sie 20% oder mehr ablegen.Dies bedeutet, dass Sie für die direkte Zahlung Ihrer Grundsteuern und Versicherungen verantwortlich sind.

Jenseits von Piti: Andere Wohnkosten zu berücksichtigen

Während Piti Ihre wichtigsten Wohnkosten abdeckt, beinhaltet es nicht alles.Zu den weiteren potenziellen Kosten für das Budget für gehören:

Gebühren für die Homeowners Association (HOA): Wenn sich Ihr Zuhause in einer verwalteten Community befindet, zahlen Sie normalerweise monatliche oder vierteljährliche HOA -Gebühren.
Versorgungsunternehmen: Strom, Gas, Wasser, Abwasser, Müll, Internet und Kabel können Ihre monatlichen Wohnkosten Hunderte hinzufügen.
Wartung zu Hause: Die übliche Faustregel besteht darin, 1-3% des Wertes Ihres Hauses jährlich für Wartung und Reparaturen zu budgetieren.
Wichtige Reparaturen und Austausch: Schließlich müssen Sie Ihr Dach, Ihr HLK -System, Ihre Geräte usw. ersetzen.
Schädlingsbekämpfung: Regelmäßige Schädlingsverhütung und erforderliche Behandlungen.
Landschaftsgestaltung: Rasenpflege, Baumtrimmen und andere Wartung im Freien.

Einige Finanzexperten empfehlen eine "Piti+M" -Berechnung, die Ihrer Piti -Zahlung einen monatlichen Wartungsfonds hinzufügt, um ein realistischeres Bild der Hauseigentumskosten zu erhalten.

Eine Person, die an einem Schreibtisch sitzt, der Hypothekendokumente überprüft, mit einem Computer zeigt einen Piti -Rechner

Tipps zur Verwaltung und Reduzierung Ihrer Piti -Zahlung

Wenn Ihre Piti -Berechnung Ihr Budget überschreitet, berücksichtigen Sie diese Strategien:

Reduzierung von Kapital- und Zinsen reduzieren

Nehmen Sie eine größere Anzahlung ab, um Ihren Darlehensbetrag zu reduzieren
Verbessern Sie Ihre Kreditwürdigkeit, um sich für bessere Zinssätze zu qualifizieren
Betrachten Sie eine längere Darlehenszeit (obwohl dies die gezahlten Gesamtzinsen erhöht)
Kaufen Sie die besten Hypothekenzinsen ein
Refinanzierung, wenn die Zinssätze erheblich sinken

Senkung der Grundsteuern

Berufung bei Ihrer Grundsteuerbewertung, wenn Sie glauben, dass Ihr Zuhause überbewertet ist
Forschungssteuerbefreiungen, für die Sie sich qualifizieren könnten (Homestead, Senior, Veteran usw.)
Betrachten Sie Standorte mit niedrigeren Grundsteuersätzen

Versicherungskosten senken

Bündel nach Hause und Autoversicherung für Rabatte
Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt (wenn Sie angemessene Notfalleinsparungen haben)
Installieren Sie Sicherheitsgeräte oder wetterfeste Funktionen für Premium-Rabatte
Kaufen Sie jährlich um bessere Preise ein

Hypothekenversicherung beseitigen

Nehmen Sie eine Anzahlung von 20% ab, um PMI von Anfang an zu vermeiden
Erreichen Sie das Eigenkapital so schnell wie möglich durch zusätzliche Hauptzahlungen
Holen Sie sich eine neue Bewertung, wenn Sie glauben, dass Ihr Zuhause genug geschätzt hat, um Sie über die 20% ige Eigenkapitalschwelle zu treiben
Betrachten Sie eine Huckepack-Kreditstruktur (80-10-10), anstatt PMI zu bezahlen

Abschluss: Die Bedeutung einer vollständigen Piti -Berechnung

Die Berechnung Ihrer vollständigen Piti -Zahlung vor dem Kauf eines Eigenheims ist einer der wichtigsten Schritte im Hausbauerprozess.Es ermöglicht Ihnen:

Treffen Sie fundierte Entscheidungen: Wissen Sie genau, was Sie finanziell verpflichten, bevor Sie die gepunktete Linie unterschreiben.
Setzen Sie realistische Erwartungen: Vermeiden Sie den Schock, Ihre Wohnkosten zu entdecken, sind höher als erwartet.
Vergleichen Sie Optionen genau: Bewerten Sie verschiedene Immobilien anhand ihrer Gesamtbetriebskosten, nicht nur auf dem Auflistungspreis.
Effektiv verhandeln: Verwenden Sie Ihre PITI -Berechnungen, um Ihre Angebots- und Verhandlungsstrategie zu informieren.
Planen Sie für die Zukunft: Verstehen Sie, wie sich Ihre Wohnkosten im Laufe der Zeit ändern und entsprechend vorbereiten können.

Denken Sie daran, ein Haus ist wahrscheinlich der größte Kauf, den Sie jemals tätigen.Wenn Sie sich die Zeit nehmen, Ihre vollständige Piti-Zahlung zu berechnen und zu verstehen, stellt diese Investition Ihr finanzielles Wohlbefinden eher als eine Belastung zu.

Durch die Verwendung unseres Piti-Taschenrechners und des Wissens, das Sie aus diesem Leitfaden gewonnen haben, sind Sie gut ausgestattet, um mit Zuversicht und Klarheit durch den Hausgebäudeprozess zu navigieren.

Häufig gestellte Fragen zu Piti

Kann sich meine Zahlungszahlung im Laufe der Zeit ändern?

Ja, selbst mit einer festverzinslichen Hypothek.Während Ihre Kapital- und Zinszahlung mit einem Kredite festgelegt bleibt, können die Steuern und Versicherungsteile zunehmen, wenn sich die Immobilienwerte steigen und sich die Versicherungskosten ändern.

Ist Piti die gleiche wie meine Hypothekenzahlung?

Nicht unbedingt.Ihre Hypothekenzahlung kann nur Kapital- und Zinsen enthalten, wenn Sie kein Treuhandkonto haben.Piti repräsentiert Ihre umfassende Wohnzahlung, einschließlich Steuern und Versicherungen.

Benötigen alle Kreditgeber ein Treuhandkonto?

Nicht immer.Während viele Kreditgeber Treuhandkonten benötigen, insbesondere für Kredite mit weniger als 20%, können Sie auf diese Anforderung verzichten, wenn Sie eine größere Anzahlung haben oder eine Treuhandverzichtgebühr zahlen.

Wie genau sind Online -Piti -Taschenrechner?

Online -Taschenrechner liefern gute Schätzungen, berücksichtigen jedoch möglicherweise nicht spezifische lokale Faktoren, die Steuern oder Versicherungen beeinflussen.Verwenden Sie für die genaueste Berechnung die lokalen Steuersätze und erhalten Sie tatsächliche Versicherungsangebote.

Was passiert, wenn mein Treuhandkonto mangelt?

Wenn Ihre Steuern oder Ihre Versicherung erhöht und einen Mangel auf Ihrem Treuhandkonto erzeugt, gibt Ihr Kreditgeber Ihnen in der Regel Optionen: Zahlen Sie den Mangel als Pauschalbetrag oder verteilt ihn im nächsten Jahr, wodurch Ihre monatliche Zahlung erhöht wird.

Wie wirkt sich Piti auf meine Fähigkeit aus, sich für eine Hypothek zu qualifizieren?

Kreditgeber verwenden Ihre vollständige Piti-Zahlung bei der Berechnung Ihres Verschuldungsquotens, was ein Schlüsselfaktor für die Hypothekengenehmigung ist.Eine höhere Piti -Zahlung bedeutet, dass Sie ein höheres Einkommen benötigen, um sich für denselben Kreditbetrag zu qualifizieren.

Hypotheken -Piti -Taschenrechner: Berechnen Sie Ihre tatsächliche monatliche Zahlung mit Steuern und Versicherungen

Anh Quân