Υπολογιστής Προϋπολογισμού

Ο κανόνας 50/30/20 είναι το πιο δημοφιλές πλαίσιο προϋπολογισμού. Κατανέμει το καθαρό σας εισόδημα ως εξής:

• 50% για ανάγκες (στέγαση, σούπερ μάρκετ, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, ασφάλιση, μετακινήσεις, ελάχιστες δόσεις δανείων)
• 30% για επιθυμίες (διασκέδαση, έξοδοι για φαγητό, χόμπι, συνδρομές, ψώνια)
• 20% για αποταμίευση (ταμείο έκτακτης ανάγκης, συνταξιοδότηση, επενδύσεις, πρόσθετες πληρωμές χρεών)

Αυτός ο απλός διαχωρισμός λειτουργεί για τα περισσότερα επίπεδα εισοδήματος και συνιστάται από χρηματοοικονομικούς συμβούλους ως σημείο εκκίνησης.

Τα ιδανικά ποσοστά του προϋπολογισμού σας εξαρτώνται από το εισόδημα και το κόστος ζωής.

Σε χαμηλότερα εισοδήματα, οι ανάγκες ενδέχεται να καταναλώνουν το 60-70% του καθαρού μισθού, αφήνοντας λιγότερα για επιθυμίες και αποταμίευση. Σε υψηλότερα εισοδήματα, μπορείτε συχνά να κρατήσετε τις ανάγκες κάτω από 40% και να αυξήσετε την αποταμίευση σε 30%+.

Χρησιμοποιήστε την προσαρμοσμένη λειτουργία του υπολογιστή μας για να βρείτε τον κατάλληλο διαχωρισμό για τη δική σας περίπτωση. Το κλειδί είναι ότι κάθε ευρώ έχει τον σκοπό του.

Για να μετατρέψετε τις αποδοχές σας σε μηνιαίο εισόδημα, ο υπολογισμός χρόνου και ο υπολογισμός ωρών εργασίας είναι χρήσιμα εργαλεία:

• Εάν πληρώνεστε κάθε δύο εβδομάδες, πολλαπλασιάστε τον μισθό σας επί 26 και διαιρέστε με το 12 για να βρείτε το μηνιαίο εισόδημα. Ο υπολογισμός ημερομηνίας πληρωμής δείχνει ότι δύο μήνες τον χρόνο, όσοι πληρώνονται ανά δεκαπενθήμερο λαμβάνουν έναν τρίτο μισθό — αυτή είναι μια εξαιρετική ευκαιρία για να ενισχύσετε την αποταμίευση ή να εξοφλήσετε χρέη.
• Για εβδομαδιαία πληρωμή, πολλαπλασιάστε επί 52 και διαιρέστε με το 12.

Η μέτρηση ημερολογιακών ημερών, η μέτρηση ημερών και ο υπολογισμός ημερών εργασίας βοηθούν στην ακριβή μηνιαία κατανομή. Ο υπολογιστής μας δείχνει εβδομαδιαίες και δεκαπενθήμερες αναλύσεις παράλληλα με τα μηνιαία μεγέθη.

Ένας μηνιαίος προϋπολογισμός ξεκινά με το καθαρό σας εισόδημα και στη συνέχεια κατανέμει κάθε ευρώ σε κατηγορίες:

• σταθερές ανάγκες (στέγαση, λογαριασμοί, ελάχιστες δόσεις χρεών)
• μεταβλητές ανάγκες (σούπερ μάρκετ, μετακινήσεις)
• επιθυμίες
• αποταμίευση/εξόφληση χρεών

Αφαιρέστε τις προγραμματισμένες δαπάνες από το εισόδημα. Ο στόχος είναι το εισόδημα μείον τις εκροές να ισούται με μηδέν ή να είναι θετικό.

Το Consumer Financial Protection Bureau συνιστά να καταγράφετε πρώτα τα πραγματικά σας έξοδα για έναν μήνα, καθώς οι περισσότεροι άνθρωποι υποτιμούν το μεταβλητό και προαιρετικό κόστος. Αυτός ο υπολογιστής χωρίζει το εισόδημά σας με βάση τη μέθοδο που θα επιλέξετε.

Στον προϋπολογισμό μηδενικής βάσης, το εισόδημα μείον τα έξοδα ισούται με μηδέν — σε κάθε ευρώ ανατίθεται μια συγκεκριμένη εργασία, συμπεριλαμβανομένης της αποταμίευσης και της εξόφλησης χρεών, ώστε τίποτα να μην μένει ανεκμετάλλευτο.

Απαιτεί περισσότερη ενασχόληση από τους κανόνες ποσοστών, αλλά μεγιστοποιεί τη στοχοθεσία και προτιμάται για επιθετική αποταμίευση ή αποπληρωμή χρεών.

Σε αντίθεση με τις ευρείες κατηγορίες του κανόνα 50/30/20, ο προϋπολογισμός μηδενικής βάσης σχεδιάζει κάθε κατηγορία με ακρίβεια κάθε μήνα, κάτι που ταιριάζει σε μεταβλητά έξοδα και συγκεκριμένους στόχους.

Ο διαχωρισμός των δαπανών σε ανάγκες και επιθυμίες είναι η βάση των περισσότερων προϋπολογισμών, αλλά τα όρια είναι συχνά δυσδιάκριτα:

• Οι ανάγκες είναι απαραίτητα έξοδα που δεν μπορείτε εύκολα να αποφύγετε — στέγαση, λογαριασμοί κοινής ωφέλειας, σούπερ μάρκετ, ασφάλιση, ελάχιστες δόσεις χρεών
• Οι επιθυμίες είναι προαιρετικές — έξοδοι για φαγητό, συνδρομές, αναβαθμίσεις υπηρεσιών

Το CFPB επισημαίνει ότι πολλές «ανάγκες» περιέχουν ένα στοιχείο επιθυμίας (ένα βασικό πρόγραμμα κινητής τηλεφωνίας είναι ανάγκη, αλλά το premium πακέτο είναι επιθυμία). Η ειλικρινής κατηγοριοποίηση των δαπανών αποκαλύπτει πού υπάρχουν περιθώρια περικοπών σε έναν πιεσμένο προϋπολογισμό.

Το μεταβλητό εισόδημα περιπλέκει τον προϋπολογισμό, καθώς δεν μπορείτε να βασιστείτε σε έναν σταθερό μισθό.

Μια κοινή προσέγγιση είναι να:

• κάνετε προϋπολογισμό με βάση τον χαμηλότερο τυπικό σας μήνα
• αποταμιεύετε το πλεόνασμα από τους καλούς μήνες
• πληρώνετε στον εαυτό σας έναν σταθερό «μισθό» από αυτό το απόθεμα ασφαλείας

Δώστε προτεραιότητα πρώτα στα απαραίτητα, μετά στην αποταμίευση και τέλος στις προαιρετικές δαπάνες. Αυτό εξομαλύνει τη μεταβλητότητα που καθιστά δύσκολη την εφαρμογή κανόνων σταθερού ποσοστού για ελεύθερους επαγγελματίες, εργαζόμενους με μπλοκάκι και όσους αμείβονται με προμήθεια.

Κάθε προϋπολογισμός θα πρέπει να χρηματοδοτεί ένα αποθεματικό έκτακτης ανάγκης — συνήθως τριών έως έξι μηνών βασικών εξόδων — πριν ή παράλληλα με άλλους στόχους.

Το CFPB συνιστά την αυτοματοποίηση μιας σταθερής μεταφοράς σε έναν ξεχωριστό λογαριασμό ταμιευτηρίου κάθε μήνα, ώστε το κεφάλαιο να αυξάνεται χωρίς να απαιτείται προσπάθεια.

Ακόμη και ένα μικρό αρχικό κεφάλαιο ($500-$1.000) αποτρέπει τα απρόβλεπτα έξοδα από το να μετατραπούν σε νέο χρέος, γι' αυτό και πολλά σχέδια αποπληρωμής προβλέπουν πρώτα τη δημιουργία ενός μίνι ταμείου έκτακτης ανάγκης.

Ένα ειδικό αποθεματικό (sinking fund) προορίζεται για την αποταμίευση χρημάτων κάθε μήνα για ένα γνωστό μελλοντικό έξοδο — όπως ο υπολογισμός ταξιδιού και το κόστος ταξιδιού για διακοπές, οι επισκευές αυτοκινήτου ή η ετήσια ασφάλιση — ώστε να μην τινάξει στον αέρα τον προϋπολογισμό όταν προκύψει. Η διαφορά ημερομηνιών (με αφαίρεση ημερομηνίας ή υπολογισμός ημερών μεταξύ ημερομηνιών) μέχρι την πληρωμή σάς βοηθά να βρείτε τον ακριβή αριθμό μηνών για τον υπολογισμός μηνών και να αποταμιεύετε αυτό το ποσό μηνιαίως.

Τα ειδικά αποθεματικά μετατρέπουν τα έκτακτα ή ασταθή έξοδα σε προβλέψιμα στοιχεία του προϋπολογισμού, αποτελώντας έναν από τους πιο αποτελεσματικούς τρόπους για να αποφύγετε τη χρήση πιστωτικών καρτών για προβλέψιμες δαπάνες.

Διάφορα πλαίσια ταιριάζουν σε διαφορετικούς ανθρώπους:

• ο κανόνας 50/30/20 (απλές κατηγορίες ποσοστών)
• ο προϋπολογισμός μηδενικής βάσης (κατανομή κάθε ευρώ)
• το σύστημα των φακέλων (μετρητά ή ψηφιακοί φάκελοι ανά κατηγορία)
• η μέθοδος «πρώτα εσύ» (αποταμίευση πριν από τις δαπάνες)

Το CFPB επισημαίνει ότι η καλύτερη μέθοδος είναι αυτή που θα καταφέρετε πραγματικά να τηρήσετε. Οι κανόνες ποσοστών είναι οι πιο εύκολοι για να ξεκινήσετε, ενώ οι μέθοδοι μηδενικής βάσης και φακέλων προσφέρουν τον μεγαλύτερο έλεγχο. Πολλοί άνθρωποι τις συνδυάζουν καθώς τα οικονομικά τους γίνονται πιο περίπλοκα.

Τα συχνά λάθη περιλαμβάνουν:

• την παράλειψη έκτακτων εξόδων (ετήσιες συνδρομές, δώρα)
• την υποτίμηση των μεταβλητών δαπανών, όπως τα ψώνια και το φαγητό έξω
• τη μη πρόβλεψη αποταμίευσης στον προϋπολογισμό
• τον καθορισμό μη ρεαλιστικά αυστηρών ορίων που αποτυγχάνουν μέσα σε λίγες εβδομάδες
• τη μη καταγραφή των πραγματικών εξόδων σε σύγκριση με το πλάνο

Δημιουργήστε ειδικά αποθεματικά για έκτακτα έξοδα, βασίστε τις κατηγορίες σας σε πραγματικά καταγεγραμμένες δαπάνες, αντιμετωπίστε την αποταμίευση ως σταθερό έξοδο, αφήστε ένα μικρό περιθώριο ασφαλείας και κάντε μηνιαία ανασκόπηση για να διατηρήσετε τον προϋπολογισμό ρεαλιστικό και βιώσιμο.