Υπολογιστής Εξόφλησης Πιστωτικής Κάρτας

Ο τόκος πιστωτικής κάρτας υπολογίζεται καθημερινά (με βάση τη μέτρηση ημερών) επί του μέσου ημερήσιου υπολοίπου. Το ημερήσιο επιτόκιο είναι APR / 365. Κάθε μέρα, ο τόκος προστίθεται στο υπόλοιπό σας και ο τόκος της επόμενης ημέρας χρεώνεται στο νέο, ελαφρώς υψηλότερο υπόλοιπο — καθαρός ανατοκισμός. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ένα APR 22% κοστίζει στην πραγματικότητα περίπου 24,36% ετησίως.

Όταν πληρώνετε μόνο το ελάχιστο, το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής σας πηγαίνει σε τόκους αντί για το κεφάλαιο, επομένως το υπόλοιπο ελάχιστα μειώνεται.

Η πληρωμή $50 ή $100 πάνω από το ελάχιστο έχει τεράστιο αντίκτυπο, επειδή ολόκληρο το επιπλέον ποσό μειώνει το κεφάλαιο, γεγονός που μειώνει τον τόκο της επόμενης ημέρας, απελευθερώνοντας έτσι μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής του επόμενου μήνα για το κεφάλαιο — μια χιονόμπαλα υπέρ σας.

Ένα υπόλοιπο $5.000 με 22% APR με ελάχιστη καταβολή 2% απαιτεί περίπου 228 μήνες (19 χρόνια) για να εξοφληθεί και κοστίζει περίπου $6.800 σε συνολικούς τόκους — πληρώνετε $11.800 για να δανειστείτε $5.000.

Τριπλασιάστε αυτή την πληρωμή σε περίπου 6% (δηλαδή περίπου $300/μήνα σταθερά) και το ίδιο υπόλοιπο εξοφλείται σε 20 μήνες με $1.050 σε τόκους. Αυτή είναι η δύναμη του να πληρώνετε πάνω από το ελάχιστο.

Η λειτουργία ελάχιστης καταβολής του υπολογιστή μας προσομοιώνει τη μείωση του ελάχιστου ποσού μήνα με τον μήνα (υπολογισμός μηνών), ώστε να βλέπετε το πραγματικό χρονοδιάγραμμα — και όχι το βολικό νούμερο μάρκετινγκ του εκδότη της κάρτας.

Αν έχετε δύο ή περισσότερες κάρτες, οι δύο κλασικές στρατηγικές είναι:

• χιονοστιβάδα (avalanche) (πληρώνετε τα ελάχιστα σε όλες, και δίνετε όλο το επιπλέον ποσό στην κάρτα με το υψηλότερο APR)
• χιονόμπαλα (snowball) (πληρώνετε τα ελάχιστα σε όλες, και δίνετε όλο το επιπλέον ποσό στο μικρότερο υπόλοιπο)

Η μέθοδος της χιονοστιβάδας εξοικονομεί τους περισσότερους τόκους συνολικά — είναι μαθηματικά η βέλτιστη. Η χιονόμπαλα σας προσφέρει γρήγορες νίκες: η εξόφληση της πρώτης κάρτας σε 3 μήνες προσφέρει τεράστια ψυχολογική ώθηση.

Έρευνα του Harvard Business Review διαπίστωσε ότι οι χρήστες της μεθόδου snowball ήταν πιο πιθανό να ολοκληρώσουν το πρόγραμμα εξόφλησής τους, επομένως το πραγματικό συνολικό τους κόστος ήταν χαμηλότερο. Επιλέξτε τη μέθοδο που θα ακολουθήσετε πιστά και, στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή μας για να μοντελοποιήσετε κάθε κάρτα ξεχωριστά.

Ο χρόνος εξόφλησης εξαρτάται από το υπόλοιπο, το APR και τη μηνιαία δόση μέσω του τύπου εξόφλησης δανείου.

Σε ένα υπόλοιπο $5.000 με 20% APR, η πληρωμή $150 το μήνα το εξοφλεί σε περίπου 49 μήνες και κοστίζει περίπου $2.359 σε τόκους. Η αύξηση της δόσης στα $250 μειώνει τον χρόνο σε περίπου 25 μήνες και τους τόκους στα $1.133.

Όσο υψηλότερη είναι η πληρωμή σε σχέση με τους τόκους, τόσο πιο γρήγορα μειώνεται το υπόλοιπο. Αυτός ο υπολογιστής επιλύει τον χρόνο εξόφλησης ή τη δόση που απαιτείται για μια συγκεκριμένη ημερομηνία-στόχο (υπολογισμός ημερομηνίας).

Επειδή ο τόκος ανατοκίζεται επί του εναπομένοντος υπολοίπου, οι μικρές αυξήσεις των δόσεων έχουν τεράστιο αντίκτυπο.

Στο παράδειγμα των $5.000/20%, η μετάβαση από τα $150 στα $250 το μήνα — μια αύξηση κατά $100 — μειώνει την εξόφληση από περίπου 49 σε 25 μήνες (υπολογισμός μηνών) και εξοικονομεί περίπου $1.227 σε τόκους.

Κάθε επιπλέον δολάριο πάνω από το ελάχιστο μειώνει απευθείας το κεφάλαιο. Το CFPB τονίζει ότι η πληρωμή έστω και λίγο περισσότερο από το ελάχιστο μειώνει δραματικά το χρονοδιάγραμμα.

Η μεταφορά υπολοίπου μεταφέρει το χρέος με υψηλό επιτόκιο σε μια κάρτα που προσφέρει 0% APR για μια εισαγωγική περίοδο (συχνά 12-21 μήνες), έτσι ώστε οι πληρωμές να πηγαίνουν εξ ολοκλήρου στο κεφάλαιο κατά τη διάρκεια αυτού του παραθύρου. Οι περισσότερες κάρτες χρεώνουν μια προμήθεια μεταφοράς (συνήθως 3-5% του ποσού).

Το CFPB συμβουλεύει να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν λήξει η προωθητική περίοδος, καθώς στη συνέχεια το επιτόκιο αυξάνεται απότομα.

Αν γίνει σωστά, η μεταφορά υπολοίπου μπορεί να εξοικονομήσει σημαντικούς τόκους. Αν γίνει απρόσεκτα, η προμήθεια και το επιτόκιο μετά την προσφορά ενδέχεται να εξανεμίσουν το όφελος.

Ο τόκος των πιστωτικών καρτών συνήθως ανατοκίζεται καθημερινά: το APR διαιρείται με το 365 για να προκύψει το ημερήσιο επιτόκιο, το οποίο εφαρμόζεται στο μέσο ημερήσιο υπόλοιπό σας, επομένως η μεταφορά υπολοίπου κοστίζει λίγο περισσότερο από ό,τι υποδηλώνει το ονομαστικό APR.

Οι τόκοι χρεώνονται μόνο εάν μεταφέρετε υπόλοιπο πέραν της περιόδου χάριτος — η εξόφληση ολόκληρου του υπολοίπου του λογαριασμού κάθε μήνα αποφεύγει εντελώς τους τόκους.

Σύμφωνα με τη Federal Reserve, τα μέσα APR των καρτών κυμαίνονται σε υψηλά επίπεδα, καθιστώντας τα ανακυκλούμενα υπόλοιπα ένα από τα πιο δαπανηρά κοινά χρέη.

Οι ελάχιστες καταβολές ορίζονται σε χαμηλά επίπεδα (συχνά 1-3% του υπολοίπου συν τους τόκους), επομένως το μεγαλύτερο μέρος της πληρωμής καλύπτει τους τόκους και το υπόλοιπο ελάχιστα μειώνεται — επεκτείνοντας την αποπληρωμή σε βάθος ετών, όπου ο υπολογισμός μηνών και ετών αποκαλύπτει τον πολλαπλασιασμό του συνολικού κόστους.

Ο νόμος CARD Act απαιτεί από τους εκδότες καρτών να αναγράφουν στους λογαριασμούς ένα χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής με βάση την ελάχιστη καταβολή, ώστε να γίνεται σαφές αυτό το κόστος.

Η πληρωμή ενός σταθερού ποσού πολύ πάνω από την ελάχιστη καταβολή, αντί για ένα ποσοστό που μειώνεται μαζί με το υπόλοιπο, είναι το κλειδί για να ξεφύγετε από αυτή την παγίδα.

Η χρησιμοποίηση της πίστωσής σας — δηλαδή τα υπόλοιπα διαιρεμένα με τα πιστωτικά όρια — αποτελεί σημαντικό παράγοντα για τη βαθμολογία σας, και η εξόφληση των καρτών τη μειώνει, αυξάνοντας συχνά το σκορ σας.

Το CFPB προτείνει να διατηρείτε τη χρησιμοποίηση κάτω από 30%, με το χαμηλότερο να είναι πάντα προτιμότερο.

Μια υψηλότερη βαθμολογία μπορεί να σας εξασφαλίσει μια προσφορά μεταφοράς υπολοίπου ή ενοποίησης χρεών που επιταχύνει περαιτέρω την αποπληρωμή. Επειδή η χρησιμοποίηση υπολογίζεται ανά κάρτα αλλά και συνολικά, η εξόφληση της κάρτας με τη μεγαλύτερη χρησιμοποίηση μπορεί να δώσει μια γρήγορη ώθηση στη βαθμολογία σας.

Αν μεταφέρετε υπόλοιπα σε πολλές κάρτες με υψηλό APR, η ενοποίηση σε ένα προσωπικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο ή σε μια κάρτα μεταφοράς υπολοίπου μπορεί να μειώσει τους τόκους και να απλοποιήσει τη διαδικασία σε μία μόνο πληρωμή.

Αυτό έχει νόημα όταν το νέο επιτόκιο (συμπεριλαμβανομένων των προμηθειών) είναι χαμηλότερο από το μέσο APR των καρτών σας και σταματήσετε να κάνετε νέες αγορές με αυτές.

Το CFPB προειδοποιεί ότι η ενοποίηση απελευθερώνει τα όρια των καρτών, τα οποία, αν χρησιμοποιηθούν ξανά, θα δημιουργήσουν νέο χρέος. Κάντε ενοποίηση ως μέρος ενός πειθαρχημένου σχεδίου αποπληρωμής και όχι απλώς ως μια νέα αρχή.

Τα συνήθη λάθη περιλαμβάνουν:

• την πληρωμή μόνο της ελάχιστης καταβολής που συνεχώς μειώνεται
• τη συνεχή χρήση της κάρτας για νέες χρεώσεις κατά τη διάρκεια της αποπληρωμής
• την επιδίωξη μεταφοράς υπολοίπου χωρίς σχέδιο αποπληρωμής πριν λήξει η προσφορά
• το κλείσιμο εξοφλημένων καρτών (κάτι που βλάπτει τη χρησιμοποίηση πίστωσης)
• την παράβλεψη του καθημερινού ανατοκισμού που επιβαρύνει κάθε εναπομένον υπόλοιπο

Πληρώνετε ένα σταθερό ποσό πάνω από την ελάχιστη καταβολή, σταματήστε τις νέες χρεώσεις, χρησιμοποιήστε στρατηγικά τις προσφορές με 0%, κρατήστε ανοιχτές τις παλιές κάρτες και στοχεύστε στην πλήρη εξόφληση του υπολοίπου του λογαριασμού μόλις απαλλαγείτε από τα χρέη.