Υπολογιστής Αποπληρωμής Χρέους

Η μέθοδος χιονόμπαλας χρέους εστιάζει στην εξόφληση των μικρότερων υπολοίπων σας πρώτα, παρέχοντας ψυχολογικές νίκες που σας κρατούν με κίνητρο. Η μέθοδος χιονοστιβάδας χρέους στοχεύει τα χρέη σας με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα, ελαχιστοποιώντας τους συνολικούς τόκους που πληρώνονται.

Ο υπολογιστής χιονόμπαλας έναντι χιονοστιβάδας χρέους μας συγκρίνει και τις δύο στρατηγικές με τα πραγματικά σας χρέη, ώστε να μπορείτε να πάρετε μια τεκμηριωμένη απόφαση.

Πολλοί οικονομικοί εμπειρογνώμονες συνιστούν τη χιονοστιβάδα για μέγιστη εξοικονόμηση, ενώ οι οικονομολόγοι συμπεριφοράς επισημαίνουν τα οφέλη κινήτρων της χιονόμπαλας.

Το χρέος πιστωτικής κάρτας με υψηλά επιτόκια (15-25% APR) κοστίζει χιλιάδες σε τόκους με την πάροδο του χρόνου. Ο υπολογιστής αποπληρωμής πιστωτικής κάρτας μας δείχνει πόσος χρόνος χρειάζεται για να ξεπληρώσετε τις πιστωτικές σας κάρτες και τους συνολικούς τόκους που θα πληρώσετε.

Δείτε πώς η πληρωμή περισσότερων από το ελάχιστο μειώνει δραματικά τόσο τον χρόνο αποπληρωμής όσο και το κόστος των τόκων. Ο υπολογιστής διαχειρίζεται πολλαπλές κάρτες και βρίσκει τη βέλτιστη σειρά αποπληρωμής.

Η προσθήκη επιπλέον πληρωμών στο πρόγραμμα αποπληρωμής χρέους σας μπορεί να αφαιρέσει χρόνια από το χρονοδιάγραμμά σας και να εξοικονομήσει χιλιάδες σε τόκους. Ο υπολογιστής επιπλέον πληρωμών μας δείχνει τον ακριβή αντίκτυπο της πληρωμής 50 $, 100 $ ή 200 $ περισσότερων ανά μήνα.

Το κλειδί είναι η συνέπεια - ακόμη και μικρά επιπλέον ποσά συσσωρεύονται με την πάροδο του χρόνου καθώς εξαλείφετε τα χρέη και ανακατευθύνετε αυτές τις πληρωμές στα υπόλοιπα υπόλοιπα.

Η διαχείριση πολλαπλών χρεών μπορεί να φαίνεται συντριptική. Ο υπολογιστής πολλαπλών χρεών μας σάς βοηθά να οργανώσετε και να ιεραρχήσετε όλα τα χρέη σας:

• πιστωτικές κάρτες
• δάνεια αυτοκινήτου
• φοιτητικά δάνεια
• προσωπικά δάνεια
• και ιατρικούς λογαριασμούς

Εισαγάγετε τα στοιχεία κάθε χρέους και ο υπολογιστής δημιουργεί ένα πλήρες πρόγραμμα αποπληρωμής που δείχνει ακριβώς ποιο χρέος να εστιάσετε κάθε μήνα για μέγιστη απόδοση.

Ένα σχέδιο αποπληρωμής χρέους ξεκινά με την καταγραφή κάθε χρέους — υπόλοιπο, επιτόκιο και ελάχιστη πληρωμή — στη συνέχεια την επιλογή μιας στρατηγικής (χιονόμπαλα ή χιονοστιβάδα) και ενός σταθερού μηνιαίου ποσού πάνω από τα συνδυασμένα ελάχιστα.

Πληρώνετε τα ελάχιστα σε όλα τα χρέη και διοχετεύετε το επιπλέον σε ένα χρέος-στόχο μέχρι να εκκαθαριστεί, στη συνέχεια μεταφέρετε την πληρωμή του στο επόμενο.

Το Γραφείο Χρηματοοικονομικής Προστασίας Καταναλωτών συνιστά αυτή την εστιασμένη προσ προσέγγιση έναντι της διάχυσης των επιπλέον χρημάτων σε μικρές ποσότητες, επειδή η συγκέντρωση των πληρωμών εξαλείφει τα χρέη πιο γρήγορα και απελευθερώνει ρευστότητα νωρίτερα.

Η χιονόμπαλα χρέους πληρώνει το μικρότερο υπόλοιπο πρώτα, ανεξαρτήτως επιτοκίου, για να σημειώσει γρήγορες νίκες. Συνήθως κοστίζει λίγο περισσότερους τόκους από τη χιονοστιβάδα, αλλά η έρευνα και το CFPB σημειώνουν τη συμπεριφορική της ισχύ: η εξάλειψη ενός ολόκληρου χρέους νωρίς χτίζει κίνητρο και ορμή που κρατά τους ανθρώπους σε καλό δρόμο.

Για όσους έχουν δυσκολευτεί να εμείνουν στα σχέδια αποπληρωμής, η ψυχολογική τόνωση της χιονόμπαλας συχνά υπερτερεί του μικρού επιπλέον κόστους τόκων.

Η χιονοστιβάδα χρέους στοχεύει το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα, το οποίο μαθηματικά ελαχιστοποιεί τους συνολικούς τόκους που πληρώνονται και καθαρίζει όλα τα χρέη πιο γρήγορα. Επειδή οι πιστωτικές κάρτες συχνά φέρουν 20%+ APR ενώ άλλα δάνεια είναι χαμηλότερα, η επίθεση στο πιο ακριβό υπόλοιπο εξοικονομεί τα περισσότερα χρήματα.

The trade-off είναι ότι εάν το χρέος με το υψηλότερο επιτόκιο έχει επίσης μεγάλο υπόλοιπο, η πρώτη αποπληρωμή διαρκεί περισσότερο, δοκιμάζοντας το κίνητρο. Η χιονοστιβάδα είναι η βέλτιστη επιλογή για όσους οδηγούνται από τους αριθμούς.

Η ενοποίηση χρέους συνδυάζει πολλαπλά υπολοίπους σε ένα δάνειο, ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο, απλοποιώντας τις πληρωμές και ενδεχομένως μειώνοντας τους τόκους. Βοηθά μόνο εάν το νέο επιτόκιο νικά το σταθμισμένο μέσο τρέχον επιτόκιο σας και σταματήσετε να προσθέτετε νέο χρέος.

Το CFPB προειδοποιεί ότι η ενοποίηση χωρίς αλλαγμένες συνήθειες δαπανών συχνά οδηγεί στην επαναφορά υπολοίπων. Η ενοποίηση είναι ένα εργαλείο για την επιτάχυνση ενός σχεδίου αποπληρωμής, όχι υποκατάστατο αυτού.

Οι επιστροφές φόρων, τα μπόνους και το παράλληλο εισόδημα επιταχύνουν δραματικά την αποπληρωμή επειδή κάθε επιπλέον δολάριο πηγαίνει κατευθείαν στο κεφάλαιο, αποφεύγοντας όλους τους μελλοντικούς τόκους σε αυτό το ποσό. Η εφαρμογή ενός εφάπαξ ποσού στο χρέος-στόχο σας μπορεί να αφαιρέσει μήνες από το χρονοδιάγραμμα.

Το κλειδί είναι να δεσμεύσετε τα απροσδόκητα έσοδα στο σχέδιο πριν ξοδευτούν αλλού. Ακόμη και οι ακανόνιστες επιπλέον πληρωμές συσσωρεύουν το αποτέλεσμα της τακτικής μηνιαίας υπερπληρωμής σας.

Η αποπληρωμή του χρέους — ειδικά τα ανακυκλούμενα υπόλοιπα πιστωτικών καρτών — μειώνει τον δείκτη πιστωτικής χρησιμοποίησης σας, έναν από τους μεγαλύτερους παράγοντες σε ένα πιστωτικό σκορ. Καθώς τα υπολοίπους πέφτουν, τα σκορ συχνά αυξάνονται, γεγονός που μπορεί να ξεκλειδώσει χαμηλότερα επιτόκια για ενοποίηση ή αναχρηματοδότηση και περαιτέρω ταχύτητα αποπληρωμής.

Το CFPB σημειώνει ότι η διατήρηση της χρησιμοποίησης κάτω από το 30% (και ιδανικά χαμηλότερα) βοηθά περισσότερο. Το κλείσιμο εξοφλημένων καρτών, ωστόσο, μπορεί να βλάψει τη χρησιμοποίηση, οπότε σκεφτείτε να τις κρατήσετε ανοιχτές.

Τα συχνά λάθη περιλαμβάνουν:

• διάχυση επιπλέον χρημάτων σε όλα τα χρέη αντί για εστίαση
• πραγματοποίηση μόνο ελάχιστων πληρωμών
• ανάληψη νέου χρέους κατά την αποπληρωμή του παλιού
• ενοποίηση χωρίς αλλαγή συνηθειών
• και παράβλεψη ενός μικρού ταμείου έκτακτης ανάγκης (ώστε οποιαδήποτε απρόβλεπτη δαπάνη να επιστρέφει σε μια κάρτα)

Επιλέξτε μία στρατηγική, συγκεντρώστε επιπλέον πληρωμές, παύστε τον νέο δανεισμό, διατηρήστε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης εκκίνησης και παρακολουθήστε την ημερομηνία αποπληρωμής για να παραμείνετε παρακινημένοι.