Υπολογιστής Ασφάλειας Υγείας

Οι περισσότεροι άνθρωποι εστιάζουν μόνο στο μηνιαίο ασφάλιστρο όταν συγκρίνουν προγράμματα ασφάλισης υγείας — αλλά το ασφάλιστρο είναι μόνο ένα μέρος της ιστορίας. Το συνολικό ετήσιο κόστος εξαρτάται από το πόση ιατρική φροντίδα θα χρειαστείτε στην πραγματικότητα.

Ένα πρόγραμμα των $200/μήνα με απαλλαγή $6.000 μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ένα πρόγραμμα των $400/μήνα με απαλλαγή $500 εάν τύχει μια δύσκολη χρονιά για την υγεία σας.

Χρησιμοποιήστε τον υπολογιστή ασφάλισης υγείας για να υπολογίσετε το πραγματικό αναμενόμενο κόστος σας, όχι μόνο το ασφάλιστρο.

Όταν συγκρίνετε προγράμματα, υπολογίζετε πάντα τρία σενάρια:

• καλύτερο σενάριο (μόνο ασφάλιστρο — έτος χωρίς προβλήματα υγείας)
• αναμενόμενο σενάριο (ασφάλιστρο + τυπικά ιατρικά έξοδα)
• χειρότερο σενάριο (ασφάλιστρο + πλήρες ανώτατο όριο ιδίων εξόδων)

Το πρόγραμμα που υπερέχει εξαρτάται από την ανοχή σας στο ρίσκο και την αναμενόμενη χρήση. Τα άτομα χωρίς οικογένεια και με καλή υγεία συχνά προτιμούν προγράμματα υψηλής απαλλαγής (HDHP) με χαμηλά ασφάλιστρα και δυνατότητα HSA. Οικογένειες με χρόνιες παθήσεις ή μικρά παιδιά συνήθως προτιμούν προγράμματα PPO με χαμηλή απαλλαγή.

Ο υπολογιστής μας σας επιτρέπει να συγκρίνετε προγράμματα δίπλα-δίπλα, εκτελώντας τους υπολογισμούς για το καθένα.

Το πραγματικό σας κόστος είναι κάτι παραπάνω από το ασφάλιστρο: είναι τα ετήσια ασφάλιστρα ΣΥΝ τα αναμενόμενα ίδια έξοδα (απαλλαγή, και στη συνέχεια ποσοστό συμμετοχής έως το ανώτατο όριο ιδίων εξόδων).

Ένα πρόγραμμα με χαμηλό ασφάλιστρο και υψηλή απαλλαγή μπορεί να κοστίσει περισσότερο από ένα πρόγραμμα με υψηλότερο ασφάλιστρο αν χρειαστείτε πολλές υγειονομικές υπηρεσίες. Το Healthcare.gov συνιστά τη σύγκριση του συνολικού αναμενόμενου κόστους και όχι μόνο του μηνιαίου ασφαλίστρου.

Αυτός ο υπολογιστής συνδυάζει ασφάλιστρο, απαλλαγή, ποσοστό συμμετοχής και ανώτατο όριο ιδίων εξόδων σε σχέση με την αναμενόμενη χρήση ιατρικών υπηρεσιών.

Τέσσερις όροι καθορίζουν το κόστος σας.

• Το ασφάλιστρο (premium) είναι το ποσό που πληρώνετε μηνιαίως για να έχετε κάλυψη.
• Η απαλλαγή (deductible) είναι το ποσό που πληρώνετε πριν αρχίσει το πρόγραμμα να συμμετέχει στα έξοδα.
• Η συνασφάλιση (coinsurance) είναι το ποσοστό συμμετοχής σας μετά την απαλλαγή (π.χ. 20%).
• Το ανώτατο όριο ιδίας δαπάνης (out-of-pocket maximum) θέτει πλαφόν στα συνολικά ετήσια έξοδά σας — μετά από αυτό, το πρόγραμμα καλύπτει το 100% της φροντίδας.

Το Healthcare.gov ορίζει αυτούς τους όρους ως τα βασικά χαρακτηριστικά επιμερισμού κόστους για τη σύγκριση προγραμμάτων.

Τα προγράμματα της αγοράς χωρίζονται σε κατηγορίες μετάλλων με βάση τον τρόπο επιμερισμού του κόστους. Το Χάλκινο έχει τα χαμηλότερα ασφάλιστρα αλλά τα υψηλότερα ιδία έξοδα, το Πλατινένιο το αντίστροφο, ενώ το Αργυρό και το Χρυσό βρίσκονται ενδιάμεσα.

Σύμφωνα με το Healthcare.gov, οι κατηγορίες αντικατοπτρίζουν την αναλογιστική αξία — το ποσοστό των μέσων εξόδων που καλύπτει το πρόγραμμα (περίπου 60% στο Χάλκινο έως 90% στο Πλατινένιο).

Τα Αργυρά προγράμματα ξεκλειδώνουν επίσης μειώσεις επιμερισμού κόστους για δικαιούχους με χαμηλότερο εισόδημα, καθιστώντας τα συχνά την πιο συμφέρουσα επιλογή.

Ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής απαλλαγής (HDHP) συνδυάζει χαμηλότερα ασφάλιστρα με υψηλότερη απαλλαγή και σας δίνει δικαίωμα για Λογαριασμό Αποταμίευσης Υγείας (HSA) — έναν λογαριασμό με τριπλό φορολογικό όφελος (εισφορές προ φόρων, αφορολόγητη απόδοση, αφορολόγητες αναλήψεις για ιατρικά έξοδα) σύμφωνα με τους κανόνες της IRS.

Ο συνδυασμός HDHP+HSA ταιριάζει σε υγιή άτομα με χαμηλές αναμενόμενες δαπάνες και δυνατότητα αποταμίευσης, ενώ όσοι έχουν τακτικές ιατρικές ανάγκες συνήθως ωφελούνται περισσότερο από ένα πρόγραμμα με χαμηλότερη απαλλαγή. Σταθμίστε την αναμενόμενη χρήση έναντι της εξοικονόμησης από τα ασφάλιστρα.

Βάσει του Affordable Care Act, οι φορολογικές πιστώσεις ασφαλίστρων μειώνουν το μηνιαίο ασφάλιστρο για τους δικαιούχους ανάλογα με το εισόδημα και το μέγεθος του νοικοκυριού, ενώ οι μειώσεις επιμερισμού κόστους μειώνουν τις απαλλαγές και τις συμμετοχές στα Αργυρά προγράμματα.

Το Healthcare.gov υπολογίζει τη δικαιοδοσία κατά την υποβολή της αίτησης. Πολλοί ασφαλισμένοι υπερπληρώνουν επειδή δεν ελέγχουν τη δικαιούμενη επιδότηση ή αγοράζουν εκτός αγοράς όπου δεν ισχύουν επιδοτήσεις.

Ελέγχετε πάντα τις επιδοτήσεις της αγοράς πριν υποθέσετε ότι η αναγραφόμενη τιμή του ασφαλίστρου είναι το πραγματικό σας κόστος.

Ο τύπος του δικτύου επηρεάζει τόσο το κόστος όσο και την ευελιξία.

• Τα HMO είναι φθηνότερα, αλλά απαιτούν να μένετε εντός δικτύου και συχνά χρειάζονται παραπεμπτικά.
• Τα PPO κοστίζουν περισσότερο, αλλά σας επιτρέπουν να επισκέπτεστε παρόχους εκτός δικτύου χωρίς παραπεμπτικά.
• Τα EPO βρίσκονται στο ενδιάμεσο (χωρίς παραπεμπτικά, αλλά μόνο εντός δικτύου).

Το Kaiser Family Foundation σημειώνει ότι το εύρος του δικτύου είναι εξίσου σημαντικό με την τιμή — βεβαιωθείτε ότι οι γιατροί και τα νοσοκομεία σας είναι εντός δικτύου πριν εγγραφείτε, καθώς η φροντίδα εκτός δικτύου μπορεί να είναι πολύ ακριβή.

Η επιλογή του σωστού προγράμματος εξαρτάται από τη ρεαλιστική πρόβλεψη της ετήσιας φροντίδας σας:

• τακτικές επισκέψεις
• συνταγογραφούμενα φάρμακα
• προγραμματισμένες επεμβάσεις
• ένα περιθώριο για τα απρόβλεπτα

Κάποιος με χρόνιες παθήσεις ή προγραμματισμένο χειρουργείο θα πρέπει να προτιμήσει χαμηλότερη απαλλαγή και χαμηλότερο ανώτατο όριο ιδίας δαπάνης, ακόμη και με υψηλότερο ασφάλιστρο. Ένα υγιές άτομο μπορεί να καρπωθεί την εξοικονόμηση ασφαλίστρου ενός HDHP.

Εξετάστε τη χρήση του προηγούμενου έτους ως βάση και στη συνέχεια συγκρίνετε το συνολικό κόστος κάθε προγράμματος με αυτή την εκτίμηση.

Οι περισσότεροι Αμερικανοί καλύπτονται μέσω εργοδότη, ο οποίος συνήθως πληρώνει μεγάλο μέρος του ασφαλίστρου — γενικά η καλύτερη επιλογή όταν είναι διαθέσιμη, σύμφωνα με δεδομένα παροχών εργοδοτών του Kaiser Family Foundation.

Εάν δεν έχετε εργοδοτική κάλυψη, η αγορά ACA (Healthcare.gov ή κρατικό ανταλλακτήριο) προσφέρει προγράμματα με πιθανές επιδοτήσεις.

Συγκρίνετε το συνολικό κόστος και το δίκτυο του εργοδοτικού προγράμματος με ένα επιδοτούμενο πρόγραμμα της αγοράς. Οι εργοδοτικές εισφορές καθιστούν συνήθως την επιλογή του χώρου εργασίας φθηνότερη.

Τα συχνά λάθη περιλαμβάνουν:

• την επιλογή προγράμματος μόνο βάσει ασφαλίστρου, αγνοώντας την απαλλαγή και το ανώτατο όριο ιδίας δαπάνης
• τον μη έλεγχο για το αν οι γιατροί σας είναι εντός δικτύου
• την παράλειψη ελέγχου δικαιώματος επιδότησης στην αγορά
• την επιλογή HDHP χωρίς τις απαραίτητες αποταμιεύσεις για την κάλυψη της απαλλαγής
• την παράβλεψη της κάλυψης συνταγογραφούμενων φαρμάκων

Συγκρίνετε το συνολικό αναμενόμενο κόστος, επαληθεύστε τα δίκτυα και το συνταγολόγιο φαρμάκων, ελέγξτε τις επιδοτήσεις και προσαρμόστε την απαλλαγή στη ρεαλιστική ιατρική σας χρήση και τις αποταμιεύσεις σας.