Υπολογιστής Ασφάλειας Κατοικίας

Το μεγαλύτερο λάθος που κάνουν οι ιδιοκτήτες σπιτιού με την ασφάλιση είναι η χρήση της εμπορικής αξίας για την κάλυψη κατοικίας. Η εμπορική αξία περιλαμβάνει τη γη, την τοποθεσία, τη σχολική περιφέρεια και τη ζήτηση — κανένα από τα οποία δεν επηρεάζει το κόστος ανακατασκευής του σπιτιού σας. Η γη δεν καίγεται.

Το σωστό μέτρο σύγκρισης είναι το κόστος ανακατασκευής: τετραγωνικά μέτρα × τοπικό κόστος ανά τ.μ. για υλικά και εργασία σε τρέχουσες τιμές (ο υπολογισμός χρόνου και υλικών είναι απαραίτητος). Αυτό είναι συνήθως το 65-85% της εμπορικής αξίας.

Η ασφάλιση με βάση την εμπορική αξία είναι χαμένα ασφάλιστρα. Η ασφάλιση για ποσό μικρότερο από το κόστος ανακατασκευής σάς αφήνει εκτεθειμένους σε μια μεγάλη απώλεια.

Όταν συγκρίνετε προσφορές, βεβαιωθείτε ότι και τα 5 στοιχεία κάλυψης είναι ισοδύναμα:

• κατοικία
• προσωπική περιουσία
• απώλεια χρήσης (η διαφορά ημερομηνιών από τη ζημιά έως την αποκατάσταση παίζει ρόλο)
• αστική ευθύνη
• ιατρικές πληρωμές

Επίσης, συγκρίνετε τις απαλλαγές — μια προσφορά με απαλλαγή $2.500 θα φαίνεται φθηνότερη από μία με $500, αλλά θα πληρώσετε περισσότερα από την τσέπη σας σε περίπτωση απαίτησης. Ελέγξτε αν χρησιμοποιείται το κόστος αντικατάστασης ή η πραγματική χρηματική αξία για την προσωπική περιουσία (το κόστος αντικατάστασης είναι πολύ καλύτερο).

Λάβετε τουλάχιστον 3 προσφορές από μεγάλες ασφαλιστικές εταιρείες· τα ασφάλιστρα για την ίδια ακριβώς κάλυψη μπορεί να διαφέρουν κατά 30%+ μεταξύ των εταιρειών.

Τα ασφάλιστρα των ιδιοκτητών κατοικίας αντικατοπτρίζουν το κόστος ανακατασκευής του σπιτιού σας και τον κίνδυνο υποβολής απαιτήσεων:

• κόστος αντικατάστασης κατοικίας
• τοποθεσία (καιρός, εγκληματικότητα, πρόσβαση στην πυροσβεστική)
• ηλικία και κατασκευή σπιτιού (ο υπολογισμός ηλικίας του κτιρίου και ένας υπολογιστής ηλικίας ακινήτου βοηθούν στον προσδιορισμό της φθοράς. Αν αναρωτιέστε «πόσο χρονών είμαι» ή πόσο παλιό είναι το σπίτι σας, η ηλικία της κατασκευής επηρεάζει άμεσα τα ασφάλιστρα)
• κατάσταση στέγης
• όρια κάλυψης και απαλλαγή
• ιστορικό απαιτήσεων
• πιστοληπτική ικανότητα (όπου επιτρέπεται)

Σύμφωνα με το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών, ο σημαντικότερος παράγοντας είναι το κόστος ανακατασκευής, όχι η εμπορική αξία. Οι υψηλότερες απαλλαγές και τα συστήματα ασφαλείας (συναγερμοί, αναβαθμισμένες εγκαταστάσεις) μειώνουν τα ασφάλιστρα.

Ένα τυπικό συμβόλαιο αποτελείται από διάφορα μέρη:

• κατοικία (η δομή)
• άλλες κατασκευές (γκαράζ, περίφραξη)
• προσωπική περιουσία (προσωπικά αντικείμενα)
• απώλεια χρήσης (έξοδα διαβίωσης σε περίπτωση εκτοπισμού, όπου ο υπολογισμός ταξιδιού και το κόστος ταξιδιού για τη μετακόμιση περιλαμβάνονται)
• προσωπική αστική ευθύνη (τραυματισμοί για τους οποίους είστε υπεύθυνοι)
• ιατρικές πληρωμές προς τρίτους

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών επισημαίνει ότι οι καλυπτόμενοι κίνδυνοι περιλαμβάνουν συνήθως φωτιά, άνεμο, κλοπή και πολλά ατυχήματα, αλλά όχι πλημμύρα ή σεισμό. Γνωρίζοντας τι περιλαμβάνεται, αποφεύγετε τις δυσάρεστες εκπλήξεις κατά τη διεκδίκηση αποζημίωσης.

Το πιο σημαντικό — και παρεξηγημένο — μέγεθος είναι η κάλυψη κατοικίας, η οποία θα πρέπει να ισούται με το κόστος ανακατασκευής του σπιτιού σας, όχι με την εμπορική αξία ή την τιμή αγοράς του. Η εμπορική αξία περιλαμβάνει τη γη και την τοποθεσία· το κόστος ανακατασκευής αντικατοπτρίζει τα υλικά και την εργασία (ο υπολογισμός ωρών εργασίας των συνεργείων είναι κρίσιμος).

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών προειδοποιεί ότι η ασφάλιση με βάση την εμπορική αξία μπορεί να σας αφήσει υποασφαλισμένους (ή να πληρώνετε υπερβολικά ασφάλιστρα). Στοχεύστε σε κάλυψη κόστους αντικατάστασης και εξετάστε το ενδεχόμενο επέκτασης ή εγγυημένου κόστους αντικατάστασης για περιπτώσεις απότομης αύξησης του κόστους ανακατασκευής.

Η κάλυψη προσωπικής περιουσίας (συχνά 50-70% της κάλυψης κατοικίας) πληρώνει για τα προσωπικά σας αντικείμενα· επιλέξτε διακανονισμό με βάση το κόστος αντικατάστασης αντί για την πραγματική χρηματική αξία, ώστε να αποφύγετε τις μειώσεις λόγω παλαιότητας. Αντικείμενα υψηλής αξίας (κοσμήματα, έργα τέχνης) ενδέχεται να απαιτούν πρόσθετες ειδικές καλύψεις.

Η κάλυψη αστικής ευθύνης σάς προστατεύει εάν κάποιος τραυματιστεί στην ιδιοκτησία σας ή εάν προκαλέσετε ζημιά — το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών προτείνει τουλάχιστον $300.000-$500.000, ή ένα συμβόλαιο αστικής ευθύνης τύπου «ομπρέλα» για μεγαλύτερη προστασία.

Μια καταγραφή των υπαρχόντων του σπιτιού επιταχύνει τη διαδικασία αποζημίωσης.

Οι απαλλαγές στην ασφάλιση κατοικίας μπορεί να είναι ένα σταθερό χρηματικό ποσό ή, για ζημιές από άνεμο/χαλάζι ή τυφώνες σε ορισμένες περιοχές, ποσοστό επί της κάλυψης της κατοικίας (η μέτρηση ημερολογιακών ημερών ισχύος της απαλλαγής ενδέχεται να διαφέρει). Η αύξηση της απαλλαγής μειώνει το ασφάλιστρο, αλλά αυξάνει το κόστος που θα πληρώσετε από την τσέπη σας ανά απαίτηση.

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών συμβουλεύει να επιλέγετε μια απαλλαγή που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά και να κρατάτε τις μικρές απαιτήσεις για μεγάλες απώλειες, καθώς οι συχνές μικρές απαιτήσεις μπορούν να αυξήσουν τις τιμές ή να οδηγήσουν σε μη ανανέωση του συμβολαίου.

Τα τυπικά συμβόλαια ασφάλισης κατοικίας εξαιρούν τις ζημιές από πλημμύρα και σεισμό. Η κάλυψη πλημμύρας παρέχεται ξεχωριστά μέσω του Εθνικού Προγράμματος Ασφάλισης Πλημμυρών (NFIP) του FEMA ή από ιδιωτικές ασφαλιστικές εταιρείες· η κάλυψη σεισμού αποτελεί ξεχωριστό συμβόλαιο ή πρόσθετη πράξη.

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών τονίζει ότι πολλοί ιδιοκτήτες σπιτιού υποθέτουν εσφαλμένα ότι καλύπτονται, μέχρι που μια καταστροφή αποδεικνύει το αντίθετο. Εάν βρίσκεστε σε ζώνη πλημμύρας ή σεισμικής δραστηριότητας, αγοράστε την κατάλληλη ξεχωριστή κάλυψη.

Η κάλυψη θα πρέπει να:

• ανακατασκευάζει πλήρως το σπίτι σας (κάλυψη κατοικίας με κόστος αντικατάστασης)
• αντικαθιστά τα υπάρχοντά σας (προσωπική περιουσία)
• καλύπτει προσωρινά έξοδα διαβίωσης (ο υπολογισμός ημερών και η μέτρηση ημερών εκτοπισμού καθορίζουν το ύψος της αποζημίωσης)
• προστατεύει από αστική ευθύνη

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών συνιστά την επικαιροποίηση της κάλυψης μετά από ανακαινίσεις ή λόγω της αύξησης του κόστους κατασκευής, καθώς η υποασφάλιση είναι συχνό φαινόμενο. Ελέγχετε τα όρια ετησίως (ο υπολογισμός μηνών που μεσολαβούν μεταξύ των ελέγχων σάς κρατά προστατευμένους) και μετά από μεγάλες αγορές, και εξετάστε ένα συμβόλαιο «ομπρέλα» εάν τα περιουσιακά σας στοιχεία υπερβαίνουν τα όρια αστικής ευθύνης σας.

Οι τρόποι εξοικονόμησης περιλαμβάνουν:

• αύξηση της απαλλαγής σας
• συνδυασμό ασφάλισης κατοικίας και αυτοκινήτου
• βελτίωση της ασφάλειας του σπιτιού και της πυροπροστασίας
• αναβάθμιση της στέγης και των συστημάτων
• διατήρηση καλού πιστωτικού ιστορικού όπου επιτρέπεται
• αποφυγή μικρών απαιτήσεων
• σύγκριση προσφορών κατά την ανανέωση (ο υπολογισμός ημερών μεταξύ ημερομηνιών λήξης και η αφαίρεση ημερομηνίας έναρξης βοηθούν στον σωστό προγραμματισμό)

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών επισημαίνει εκπτώσεις για νέα/ανακαινισμένα σπίτια και συσκευές προστασίας. Όπως ο υπολογισμός ρυθμού τρεξίματος σας βοηθά να διατηρείτε σταθερό ρυθμό στην προπόνησή σας, έτσι και η περιοδική έρευνα αγοράς και η αναζήτηση κάθε δυνατής έκπτωσης προσφέρουν τη μεγαλύτερη εξοικονόμηση.

Τα συχνά λάθη είναι:

• η ασφάλιση με βάση την εμπορική αξία αντί για το κόστος ανακατασκευής (υποασφάλιση)
• η εσφαλμένη υπόθεση ότι καλύπτεται η πλημμύρα ή ο σεισμός
• η επιλογή πραγματικής χρηματικής αξίας για το περιεχόμενο
• ο καθορισμός πολύ χαμηλού ορίου αστικής ευθύνης
• η μη επικαιροποίηση της κάλυψης μετά από ανακαινίσεις (ο υπολογισμός ημερομηνίας ολοκλήρωσης των εργασιών βοηθά στην έγκαιρη ενημέρωση)
• η υποβολή πολλών μικρών απαιτήσεων

Ασφαλιστείτε με βάση το κόστος αντικατάστασης, αγοράστε ξεχωριστή κάλυψη για πλημμύρα/σεισμό εάν διατρέχετε κίνδυνο, επιλέξτε κόστος αντικατάστασης για το περιεχόμενο, έχετε επαρκή αστική ευθύνη και διατηρείτε μια ενημερωμένη λίστα καταγραφής των υπαρχόντων του σπιτιού.