Υπολογιστής Απαλλαγής Ασφάλισης

Η ασφάλιση είναι μεταφορά κινδύνου: πληρώνετε ένα ασφάλιστρο ώστε ο ασφαλιστής να απορροφά απρόβλεπτες ζημιές. Μια υψηλότερη απαλλαγή σημαίνει ότι κρατάτε περισσότερους από τους μικρούς κινδύνους για τον εαυτό σας, με αντάλλαγμα χαμηλότερο ασφάλιστρο. Η σωστή απαλλαγή εξαρτάται από το πόσο συχνά υποβάλετε τελικά απαιτήσεις και από το πόσα διαθέσιμα μετρητά έχετε για να απορροφήσετε μια ζημιά χωρίς αναταραχές. Οι περισσότεροι άνθρωποι είναι υπερασφαλισμένοι — επιλέγουν χαμηλές απαλλαγές για ψυχολογική άνεση, ακόμη και όταν τα μαθηματικά λένε ότι θα ήταν καλύτερα με υψηλότερη απαλλαγή και το εξοικονομούμενο ασφάλιστρο να πηγαίνει σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης.

Η ασφάλιση υγείας έχει ξεχωριστές απαλλαγές για ιατρική περίθαλψη και συνταγογράφηση, συν ανώτατα όρια πληρωμών από την τσέπη που περιορίζουν τη συνολική σας έκθεση. Η ασφάλιση αυτοκινήτου συχνά έχει ξεχωριστές απαλλαγές για σύγκρουση και μικτή ασφάλιση. Η ασφάλιση κατοικίας μπορεί να έχει ποσοστιαία απαλλαγή για ανέμους/χαλάζι. Διαβάστε προσεκτικά το συμβόλαιο για να βεβαιωθείτε ότι συγκρίνετε όμοια πράγματα. Αυτός ο υπολογιστής προϋποθέτει μια ενιαία απαλλαγή που ισχύει ανά απαίτηση — προσαρμόστε τα δεδομένα σας εάν η δομή του προγράμματός σας διαφέρει.

Η απαλλαγή είναι το σταθερό ποσό που πληρώνετε από την τσέπη σας σε μια καλυπτόμενη απαίτηση προτού η ασφαλιστική σας αρχίσει να πληρώνει. Όπως περιγράφουν τόσο το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών (CFPB) όσο και το HealthCare.gov, μόλις συμπληρώσετε την απαλλαγή, η ασφαλιστική καλύπτει τα υπόλοιπα επιλέξιμα έξοδα σύμφωνα με τους όρους του συμβολαίου σας.

Η απαλλαγή βρίσκεται στο επίκεντρο ενός συμβιβασμού. Οι ασφαλιστικές χρεώνουν χαμηλότερα ασφάλιστρα όταν αποδέχεστε υψηλότερη απαλλαγή, επειδή απορροφάτε οι ίδιοι περισσότερες από τις μικρές, συχνές ζημιές.

Οι απαλλαγές συμπεριφέρονται διαφορετικά στα διάφορα προϊόντα:

• Ανά απαίτηση: τα περισσότερα συμβόλαια αυτοκινήτου και κατοικίας εφαρμόζουν την απαλλαγή κάθε φορά που υποβάλετε αξίωση
• Ετήσια: τα περισσότερα προγράμματα υγείας παρακολουθούν μία απαλλαγή καθ' όλη τη διάρκεια του έτους του προγράμματος
• Ποσοστιαία: ορισμένα συμβόλαια κατοικίας ορίζουν την απαλλαγή ως ποσοστό της ασφαλισμένης αξίας, κάτι συνηθισμένο για ανέμους ή χαλάζι

Η κατανόηση της δομής που ισχύει είναι απαραίτητη πριν συγκρίνετε δύο προγράμματα.

Ο υπολογιστής απαντά σε ένα ερώτημα: η εξοικονόμηση ασφαλίστρων από την υψηλότερη απαλλαγή υπερτερεί της επιπλέον έκθεσης από την τσέπη σας σε μια απαίτηση; Το κάνει αυτό με έναν υπολογισμό νεκρού σημείου και μια σύγκριση αναμενόμενου κόστους σε ολόκληρο τον χρονικό σας ορίζοντα.

Τα βασικά μαθηματικά είναι διαχρονική αριθμητική, όχι ένα μέγεθος που αλλάζει ετησίως:

• Ετήσια εξοικονόμηση ασφαλίστρου = ασφάλιστρο χαμηλού προγράμματος μείον ασφάλιστρο υψηλού προγράμματος
• Διαφορά απαλλαγής = υψηλή απαλλαγή μείον χαμηλή απαλλαγή
• Έτη νεκρού σημείου = διαφορά απαλλαγής διαιρεμένη με την ετήσια εξοικονόμηση ασφαλίστρου

Το νεκρό σημείο σάς λέει πόσα έτη χωρίς απαιτήσεις χρειάζονται για να καλύψει η εξοικονόμηση ασφαλίστρου μία ολόκληρη επιπλέον απαλλαγή.

Στη συνέχεια, το εργαλείο προβάλλει ένα αναμενόμενο συνολικό κόστος για κάθε πρόγραμμα πολλαπλασιάζοντας το ασφάλιστρο επί τα έτη και προσθέτοντας τις αναμενόμενες απαιτήσεις επί κάθε απαλλαγή. Το πρόγραμμα με το χαμηλότερο αναμενόμενο σύνολο είναι η πρόταση.

Εισαγάγετε τα δύο προγράμματα για τα οποία έχετε λάβει προσφορά, την εκτίμηση απαιτήσεων και έναν ρεαλιστικό χρονικό ορίζοντα, και στη συνέχεια διαβάστε τη σύσταση. Η εξέταση ενός συγκεκριμένου παραδείγματος αυτοκινήτου καθιστά τη λογική σαφή.

Ας υποθέσουμε ότι συγκρίνετε ένα πρόγραμμα με απαλλαγή 500$ στα 1.800$/έτος έναντι ενός προγράμματος με απαλλαγή 1.500$ στα 1.500$/έτος.

• Βήμα 1: εισαγάγετε 500$ και 1.500$ ως τη χαμηλή και την υψηλή απαλλαγή
• Βήμα 2: εισαγάγετε 1.800$ και 1.500$ ως τα δύο ετήσια ασφάλιστρα
• Βήμα 3: εισαγάγετε τις αναμενόμενες απαιτήσεις σας ανά έτος, όπως 0,2 (μία απαίτηση κάθε πέντε χρόνια)
• Βήμα 4: ορίστε έναν ορίζοντα 5 έως 10 ετών για μια σταθερή ανάγνωση αναμενόμενης αξίας

Εδώ η υψηλή απαλλαγή εξοικονομεί 300$/έτος αλλά εκθέτει 1.000$ περισσότερα ανά απαίτηση, δίνοντας νεκρό σημείο 3,33 ετών. Σε διάστημα πέντε ετών με ελάχιστες απαιτήσεις, το πρόγραμμα υψηλής απαλλαγής κερδίζει στο αναμενόμενο κόστος.

Επιλέξτε την υψηλότερη απαλλαγή όταν σπάνια υποβάλετε απαιτήσεις και μπορείτε άνετα να πληρώσετε το μεγαλύτερο ποσό από τις αποταμιεύσεις σας· επιλέξτε τη χαμηλότερη απαλλαγή όταν οι απαιτήσεις είναι συχνές ή μια μεγάλη πληρωμή θα προκαλούσε δυσκολία. Το CFPB το διατυπώνει ως την αντιστοίχιση της απαλλαγής σας με τα μετρητά που μπορείτε να χάσετε χωρίς αναστάτωση.

Μια υψηλότερη απαλλαγή τείνει να κερδίζει όταν συμβαδίζουν διάφορες συνθήκες:

• Διαθέτετε ταμείο έκτακτης ανάγκης που απορροφά την απαλλαγή χωρίς δανεισμό
• Το ιστορικό απαιτήσεων σας είναι ελαφρύ και το νεκρό σημείο σας είναι σύντομο (περίπου κάτω των τριών ετών)
• Η εξοικονόμηση ασφαλίστρων είναι ουσιαστική, όχι αμελητέα

Μια χαμηλότερη απαλλαγή τείνει να κερδίζει όταν ισχύει το αντίθετο: συχνές απαιτήσεις, λίγες αποταμιεύσεις ή μικρή διαφορά ασφαλίστρου.

Η βασική ιδέα είναι ότι μια συντομότερη περίοδος νεκρού σημείου καθιστά την επιλογή υψηλής απαλλαγής πιο ανθεκτική σε περίπτωση λάθους σχετικά με το πόσο συχνά θα υποβάλετε τελικά απαιτήσεις.

Ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής απαλλαγής μπορεί να αξίζει τον κόπο εάν είστε γενικά υγιείς, μπορείτε να χρηματοδοτήσετε έναν Λογαριασμό Ταμίευσης Υγείας (HSA) με την εξοικονόμηση ασφαλίστρων και μπορείτε να καλύψετε την απαλλαγή σε μια κακή χρονιά. Η Υπηρεσία Εσωτερικών Προσόδων (IRS) ορίζει τι πληροί τις προϋποθέσεις ως HDHP και καθορίζει τα ελάχιστα όρια απαλλαγής και έξοδων από την τσέπη που καθιστούν ένα πρόγραμμα επιλέξιμο για HSA.

Ο HSAς είναι ο λόγος για τον οποίο πολλοί άνθρωποι αποδέχονται υψηλότερη ιατρική απαλλαγή. Όπως περιγράφει η IRS, ένας κατάλληλος HSA προσφέρει ένα σπάνιο τριπλό φορολογικό πλεονέκτημα:

• Οι εισφορές είναι φορολογικά εκπεστέες
• Τα υπόλοιπα αυξάνονται αφορολόγητα
• Οι αναλήψεις για εγκεκριμένα ιατρικά έξοδα είναι αφορολόγητες

Επειδή η IRS ενημερώνει τα όρια HDHP και τα όρια εισφορών HSA κάθε χρόνο, ελέγξτε τα τρέχοντα στοιχεία στο IRS.gov αντί να βασίζεστε σε έναν σταθερό αριθμό. Το HealthCare.gov σημειώνει επίσης ότι τα HDHPs θέτουν ανώτατο όριο στη ετήσια έκθεσή σας με μέγιστο ποσό από την τσέπη, το οποίο αυτός ο υπολογιστής δεν προσομοιώνει.

Μην επιλέξετε ποτέ απαλλαγή μεγαλύτερη από αυτήν που θα μπορούσατε να πληρώσετε σε μετρητά αύριο χωρίς να χρεωθείτε. Το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών τονίζει επανειλημμένα τη διατήρηση προσβάσιμων αποταμιεύσεων έκτακτης ανάγκης, και μια απαλλαγή είναι ακριβώς το είδος της απρόσμενης δαπάνης που υπάρχει αυτό το ταμείο για να καλύψει.

Πριν αποδεχτείτε μια υψηλή απαλλαγή, κάντε έναν απλό έλεγχο οικονομικής προσιτότητας:

• Επιβεβαιώστε ότι το ρευστό ταμείο έκτακτης ανάγκης σας υπερβαίνει ήδη την υψηλότερη απαλλαγή
• Βεβαιωθείτε ότι η πληρωμή της δεν θα σας ανάγκαζε να παραλείψετε το ενοίκιο, την υποθήκη ή άλλα βασικά έξοδα
• Λάβετε υπόψη ότι μπορεί να αντιμετωπίσετε την απαλλαγή νωρίς, προτού συσσωρευτεί η εξοικονόμηση ασφαλίστρων

Μια χρήσιμη πειθαρχία είναι να κατευθύνετε την εξοικονόμηση ασφαλίστρων απευθείας στην αποταμίευση ή, για τα προγράμματα υγείας, σε έναν HSA. Με αυτόν τον τρόπο τα χρήματα που «εξοικονομείτε» διατίθενται πράγματι στην άκρη για να καλύψετε την απαλλαγή εάν μια απαίτηση φτάσει νωρίτερα από το αναμενόμενο.

Βασίστε την εκτίμηση των απαιτήσεών σας πρώτα στο δικό σας ιστορικό: μετρήστε πόσες απαιτήσεις έχετε υποβάλει για αυτόν τον τύπο ασφάλισης τα τελευταία πέντε έως δέκα χρόνια και, στη συνέχεια, υπολογίστε την ετήσια αναλογία. Εάν υποβάλατε μία απαίτηση αυτοκινήτου την περασμένη δεκαετία, αυτό είναι περίπου 0,1 απαιτήσεις ανά έτος.

Όταν σας λείπει το προσωπικό ιστορικό, βασιστείτε σε γενικά πρότυπα παρά σε επινοημένη ακρίβεια:

• Οι απαιτήσεις αυτοκινήτου και κατοικίας είναι σχετικά σπάνιες για τους περισσότερους οδηγούς και ιδιοκτήτες σπιτιού
• Η χρήση υγείας είναι πολύ υψηλότερη και εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από την ηλικία, το μέγεθος της οικογένειας και τις χρόνιες παθήσεις
• Οι γνωστοί παράγοντες κινδύνου — ένας έφηβος οδηγός, ένα σπίτι σε παράκτια περιοχή, μια συνεχιζόμενη ιατρική πάθηση — θα πρέπει να αυξήσουν την εκτίμησή σας

Η Εθνική Ένωση Ασφαλιστικών Επιτρόπων (NAIC) δημοσιεύει οδηγίες για τους καταναλωτές σχετικά με το πώς διαφέρουν οι τύποι κάλυψης. Επειδή η σύσταση είναι ευαίσθητη σε αυτή την εισαγωγή, δοκιμάστε ένα εύρος συχνοτήτων για να δείτε εάν η απάντηση ισχύει.

Το πιο συνηθισμένο λάθος είναι η προεπιλογή της χαμηλότερης απαλλαγής για ψυχική ηρεμία, αγνοώντας παράλληλα αν το επιπλέον ασφάλιστρο αξίζει τον κόπο. Με την πάροδο των ετών, η υπερπληρωμή ασφαλίστρου για την αποφυγή μιας σπάνιας πληρωμής από την τσέπη κοστίζει συχνά περισσότερο από την απαλλαγή που φοβόσασταν.

Προσέξτε αυτά τα συχνά σφάλματα:

• Επιλογή απαλλαγής που δεν μπορείτε πραγματικά να πληρώσετε — το CFPB προειδοποιεί κατά της έκθεσης που δεν μπορείτε να καλύψετε από αποταμιεύσεις
• Σύγκριση προγραμμάτων με διαφορετικές δομές — μια απαλλαγή αυτοκινήτου ανά απαίτηση δεν είναι ίδια με μια ετήσια απαλλαγή υγείας
• Αγνόηση του ανώτατου ορίου πληρωμών από την τσέπη στα προγράμματα υγείας, το οποίο περιορίζει τη συνολική έκθεση πέραν της απαλλαγής
• Υπόθεση μηδενικών απαιτήσεων για πάντα και ορισμός μη ρεαλιστικά χαμηλής συχνότητας απαιτήσεων
• Ξεχνώντας ότι η υποβολή μικρών απαιτήσεων μπορεί να αυξήσει τα μελλοντικά ασφάλιστρα, επομένως μια χαμηλή απαλλαγή που σπάνια χρησιμοποιείτε σπαταλά χρήματα

Η αποφυγή αυτών διατηρεί τη σύσταση του υπολογιστή βασισμένη στην πραγματική σας οικονομική κατάσταση.

Τα μαθηματικά του νεκρού σημείου είναι ίδια σε όλους τους τύπους ασφάλισης, αλλά τα γύρω χαρακτηριστικά του συμβολαίου αλλάζουν τον τρόπο με τον οποίο πρέπει να διαβάσετε το αποτέλεσμα. Εισαγάγετε οποιαδήποτε δύο προγράμματα και ο υπολογιστής τα συγκρίνει, ωστόσο κάθε προϊόν έχει αποχρώσεις που αξίζει να γνωρίζετε.

Βασικές διαφορές ανά προϊόν:

• Αυτοκίνητο: η κάλυψη συγκρούσεων και η μικτή συχνά φέρουν ξεχωριστές απαλλαγές και οι μικρές ζημιές μπορούν να αυξήσουν τα ασφάλιστρα ανανέωσης, οπότε πολλοί οδηγοί ασφαλίζουν μόνοι τους τις μικρές ζημιές
• Κατοικία: η κάλυψη ανέμων και χαλαζιού μπορεί να χρησιμοποιεί μια απαλλαγή βασισμένη σε ποσοστό συνδεδεμένη με την αξία της κατοικίας και όχι ένα σταθερό ποσό
• Υγεία: οι απαλλαγές είναι ετήσιες, μηδενίζονται κάθε έτος ασφάλισης και βρίσκονται δίπλα σε ένα ανώτατο όριο πληρωμής από την τσέπη· οι κανόνες της IRS διέπουν επίσης την επιλεξιμότητα HDHP και HSA

Το HealthCare.gov και η NAIC τονίζουν αμφότεροι την ανάγνωση των λεπτομερειών του συμβολαίου πριν από τη σύγκριση. Προσαρμόστε τις εισόδους σας ώστε τα δύο προγράμματα να είναι πραγματικά συγκρίσιμα και η σύσταση αναμενόμενου κόστους του υπολογιστή παραμένει αξιόπιστη σε κάλυψη αυτοκινήτου, κατοικίας, υγείας, ενοικιαστών ή γενική κάλυψη.