Υπολογιστής Ασφάλειας Ζωής

Διαφορετικοί οικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν διαφορετικές μεθόδους, αλλά οι τρεις πιο ευρέως χρησιμοποιούμενες είναι:

• (1) Αντικατάσταση Εισοδήματος — πολλαπλασιάστε το ετήσιο εισόδημά σας επί 10-15 χρόνια (απλή, συντηρητική).
• (2) DIME — Χρέος + Εισόδημα × έτη + Στεγαστικό + Εκπαίδευση (αποτυπώνει συγκεκριμένες υποχρεώσεις).
• (3) Ανάλυση Αναγκών — καταγράφει αναλυτικά κάθε έξοδο που θα αντιμετωπίσει η οικογένειά σας μετά τον θάνατό σας (πιο ακριβής, απαιτεί περισσότερα στοιχεία).

Ο υπολογιστής μας εκτελεί και τις τρεις και υπολογίζει τον μέσο όρο τους, παρέχοντάς σας μια ισορροπημένη σύσταση αντί να βασίζεται σε μια μεμονωμένη μεθοδολογία.

Η προσωρινή ασφάλεια ζωής είναι 5-15 φορές φθηνότερη από την ισόβια για το ίδιο ποσό κάλυψης.

Για τις περισσότερες οικογένειες, τα μαθηματικά βγαίνουν καθαρά: αγοράστε ένα 20ετές ή 30ετές πρόγραμμα όρου που καλύπτει τα χρόνια της μέγιστης οικονομικής σας ευπάθειας (αποπληρωμή στεγαστικού, παιδιά που φτάνουν στην ανεξαρτησία) και επενδύστε τις εξοικονομήσεις σε σύγκριση με την ισόβια σε συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς ή αμοιβαία κεφάλαια δείκτη. Μέχρι τη λήξη του όρου, θα πρέπει να έχετε χτίσει αρκετό πλούτο ώστε να μην χρειάζεστε πλέον ασφάλεια ζωής.

Η ισόβια ασφάλεια έχει νόημα μόνο για συγκεκριμένες καταστάσεις σχεδιασμού περιουσίας που περιλαμβάνουν μεγάλες περιουσίες ή εξαρτώμενα μέλη με ειδικές ανάγκες.

Οι δύο πιο κοινές μέθοδοι είναι η αντικατάσταση εισοδήματος και η μέθοδος DIME.

Η αντικατάσταση εισοδήματος πολλαπλασιάζει το ετήσιο εισόδημά σας με τα χρόνια που τα εξαρτώμενα μέλη σας χρειάζονται υποστήριξη (ένας κοινός κανόνας είναι 10-12 φορές το εισόδημα). Το DIME αθροίζει Χρέος, Αντικατάσταση εισοδήματος, Στεγαστικό και Κόστος εκπαίδευσης.

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών συνιστά να βασίσετε το ποσό σε αυτό που θα χρειαζόταν πραγματικά η οικογένειά σας για να διατηρήσει το βιοτικό της επίπεδο, όχι σε μια στρογγυλή εκτίμηση. Αυτός ο υπολογιστής εφαρμόζει αυτές τις μεθόδους στα στοιχεία σας.

Η προσωρινή ασφάλεια σας καλύπτει για καθορισμένη περίοδο (10-30 χρόνια) με χαμηλό ασφάλιστρο και καταβάλλεται μόνο εάν πεθάνετε κατά τη διάρκεια του όρου — η κατάλληλη επιλογή για τις περισσότερες οικογένειες που καλύπτουν εργάσιμα χρόνια, στεγαστικό και παιδιά.

Η ισόβια (μόνιμη) ασφάλεια διαρκεί σε όλη σας τη ζωή και χτίζει αξία εξαγοράς, αλλά κοστίζει πολλές φορές περισσότερο.

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών σημειώνει ότι η προσωρινή καλύπτει τις περισσότερες ανάγκες σε κλάσμα του κόστους· η μόνιμη ασφάλεια ταιριάζει σε συγκεκριμένες περιπτώσεις σχεδιασμού περιουσίας ή δια βίου εξαρτώμενων ατόμων.

Το DIME είναι ένας ενδελεχέστατος τρόπος υπολογισμού της κάλυψης προσθέτοντας τέσσερις ανάγκες:

• Χρέος (πιστωτικές κάρτες, δάνεια εξαιρουμένου του στεγαστικού)
• Εισόδημα (ετήσιο εισόδημα × έτη στήριξης)
• Στεγαστικό (υπόλοιπο οφειλής)
• Εκπαίδευση (προβλεπόμενα έξοδα για παιδιά)

Το άθροισμα αυτών δίνει ένα σχήμα βασισμένο σε ανάγκες αντί για έναν πρόχειρο πολλαπλασιαστή. Για παράδειγμα, $20.000 χρέος + $600.000 ανάγκη εισοδήματος + $250.000 στεγαστικό + $150.000 εκπαίδευση = περίπου 1,02 εκατομμύρια δολάρια.

Το DIME αποτυπώνει υποχρεώσεις που ένας απλός πολλαπλασιαστής εισοδήματος μπορεί να παραλείψει.

Μια ευρέως αναφερόμενη συντόμευση είναι να διατηρείτε 10-12 φορές το ετήσιο εισόδημά σας σε ασφάλεια ζωής, οπότε κάποιος με εισόδημα $60.000 στοχεύει σε $600.000-$720.000.

Είναι γρήγορη αλλά αδρή — αγνοεί τις υπάρχουσες αποταμιεύσεις, τα συγκεκριμένα χρέη και πόσα χρόνια στήριξης χρειάζονται πραγματικά. Χρησιμοποιήστε την ως έλεγχο ορθότητας έναντι μιας μεθόδου βασισμένης σε ανάγκες όπως το DIME.

Οι νεότεροι εργαζόμενοι με παιδιά και στεγαστικό συνήθως χρειάζονται το υψηλότερο άκρο· όσοι πλησιάζουν στη συνταξιοδότηση με ενήλικα παιδιά συχνά χρειάζονται πολύ λιγότερα.

Η ασφάλεια ζωής υπάρχει για να αντικαθιστά το εισόδημα και να καλύπτει υποχρεώσεις για άτομα που εξαρτώνται από εσάς οικονομικά.

Την χρειάζεστε περισσότερο όταν άλλοι βασίζονται στο εισόδημά σας — νέες οικογένειες, κάτοχοι στεγαστικών δανείων, γονείς ανήλικων παιδιών.

Ίσως χρειαστείτε λίγη ή καθόλου εάν δεν έχετε εξαρτώμενα μέλη, έχετε επαρκή περιουσιακά στοιχεία και καθόλου χρέη που πρέπει να καλύψουν οι άλλοι.

Το Ινστιτούτο Ασφαλιστικών Πληροφοριών το πλαισιώνει ως προστασία έναντι του οικονομικού αντίκτυπου της απώλειας του εισοδήματός σας, και όχι ως μια καθολική αγορά.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες τιμολογούν τα ασφάλιστρα κυρίως βάσει του κινδύνου θνησιμότητας:

• ηλικία
• υγεία
• φύλο
• χρήση καπνού

...είναι οι σημαντικότεροι παράγοντες, ακολουθούμεινοι από το ποσό της κάλυψης και τη διάρκεια του συμβολαίου.

Η αγορά ασφάλειας σε μικρότερη ηλικία και με καλύτερη υγεία εξασφαλίζει δραματικά χαμηλότερα τιμολόγια, καθώς ο κίνδυνος αυξάνεται με την ηλικία. Μια ιατρική εξέταση ή ένα ερωτηματολόγιο υγείας αξιολογείται για τα περισσότερα συμβόλαια.

Γι' αυτό το Insurance Information Institute συμβουλεύει την αγορά προσωρινής κάλυψης το συντομότερο δυνατόν — η αναμονή σχεδόν πάντα κοστίζει περισσότερο.

Η προσωρινή ασφάλεια ζωής είναι εκπληκτικά προσιτή για υγιείς νέους ενήλικες — συχνά ένα μέτριο μηνιαίο ποσό για εκατοντάδες χιλιάδες κάλυψης — επειδή η πιθανότητα αποζημίωσης κατά τη διάρκεια του συμβολαίου είναι χαμηλή.

Το κόστος αυξάνεται απότομα με την ηλικία, το ποσό κάλυψης, τη διάρκεια και τα ζητήματα υγείας.

Τα μόνιμα συμβόλαια κοστίζουν πολλές φορές περισσότερο για την ίδια παροχή θανάτου, διότι μέρος του ασφαλίστρου τροφοδοτεί την εξαργυρώσιμη αξία.

Λάβετε προσφορές από αρκετές ασφαλιστικές, καθώς η τιμολόγηση για το ίδιο προφίλ ποικίλλει.

Ορίζετε έναν ή περισσότερους δικαιούχους που λαμβάνουν την παροχή θανάτου, γενικά αφορολόγητη, εκτός διαθήκης.

Διατηρήστε τους ορισμούς των δικαιούχων ενημερωμένους μετά από γάμο, διαζύγιο ή γέννηση, και ορίστε αναπληρωτρές δικαιούχους ως εφεδρεία.

Σύμφωνα με το Insurance Information Institute, τα ξεπερασμένα έντυπα δικαιούχων είναι μια συνηθισμένη αιτία να πηγαίνει η αποζημίωση στο λάθος άτομο. Η παροχή καταβάλλεται εφάπαξ από προεπιλογή, αν και ορισμένα συμβόλαια προσφέρουν επιλογές δόσεων.

Τα συχνά λάθη περιλαμβάνουν:

• αγορά πολύ μικρής κάλυψης
• καθυστέρηση αγοράς μέχρι να αυξηθούν τα ασφάλιστρα
• επιλογή ακριβού ισόβιου συμβολαίου όταν το προσωρινό καλύπτει την ανάγκη
• αποκλειστική στήριξη στην ομαδική ασφάλεια εργοδότη (η οποία λήγει όταν φεύγετε)
• ξέχασμα ενημέρωσης των δικαιούχων

Οι άνθρωποι επίσης υπερασφαλίζουν ή υποασφαλίζουν τη συνεισφορά του ατόμου που μένει στο σπίτι.

Υπολογίστε το μέγεθος της κάλυψης με μια μέθοδο βασισμένη στις ανάγκες, αγοράστε προσωρινή ασφάλεια όσο είστε νέοι και υγιείς, και επανεξετάστε το συμβόλαιο μετά από σημαντικά γεγονότα ζωής.