Υπολογιστής Φοιτητικών Δανείων

• Το Τυπικό Πρόγραμμα Αποπληρωμής κατανέμει τις πληρωμές ομοιόμορφα σε διάστημα 10 ετών — υψηλότερο μηνιαίο κόστος αλλά χαμηλότεροι συνολικοί τόκοι.
• Το Κλιμακούμενο Πρόγραμμα ξεκινά χαμηλά και αυξάνεται κάθε δύο χρόνια, κατάλληλο για δανειολήπτες που αναμένουν αύξηση του εισοδήματός τους.
• Η Παρατεταμένη Αποπληρωμή επεκτείνεται έως τα 25 χρόνια για δάνεια άνω των $30.000, μειώνοντας τις μηνιαίες δόσεις κατά 40%, αλλά διπλασιάζοντας περίπου τους συνολικούς τόκους.
• Τα προγράμματα Αποπληρωμής βάσει Εισοδήματος (IDR) — SAVE (πρώην REPAYE), PAYE, IBR και ICR — περιορίζουν τις πληρωμές στο 5-20% του διαθέσιμου εισοδήματος με διαγραφή μετά από 20-25 χρόνια.

Το πρόγραμμα SAVE προσφέρει τους πιο ευνοϊκούς όρους: 5% του διαθέσιμου εισοδήματος για προπτυχιακά δάνεια με διαγραφή μετά από 20 χρόνια.

Ωστόσο, τα ποσά που διαγράφονται βάσει των προγραμμάτων IDR αντιμετωπίζονται επί του παρόντος ως φορολογητέο εισόδημα (εκτός από το PSLF), δημιουργώντας μια πιθανή φορολογική «βόμβα» κατά τη διαγραφή.

Ακόμη και οι μικρές επιπλέον πληρωμές μειώνουν δραματικά το κόστος των φοιτητικών δανείων.

• Σε ένα δάνειο $35.000 με 5,5% για 10 χρόνια (τυπικό πρόγραμμα), η προσθήκη μόλις $50 το μήνα εξοικονομεί $1.804 σε τόκους και εξοφλεί το δάνειο 14 μήνες νωρίτερα.
• Η προσθήκη $100 το μήνα εξοικονομεί $3.189 και ολοκληρώνει την αποπληρωμή 25 μήνες νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα.

Το κλειδί είναι η κατεύθυνση των επιπλέον πληρωμών προς το δάνειο με το υψηλότερο επιτόκιο πρώτα (μέθοδος χιονοστιβάδας) και όχι προς το μικρότερο υπόλοιπο (μέθοδος χιονόμπαλας) — μαθηματικά, η μέθοδος χιονοστιβάδας εξοικονομεί πάντα περισσότερους τόκους, παρόλο που η μέθοδος χιονόμπαλας προσφέρει ψυχολογικές νίκες. Ένας ειδικός υπολογιστής αποπληρωμής χρέους σάς επιτρέπει να δοκιμάσετε οποιαδήποτε σειρά σε όλα τα υπόλοιπά σας πριν δεσμευτείτε.

Εάν έχετε τόσο επιδοτούμενα (το κράτος πληρώνει τους τόκους κατά την αναβολή) όσο και μη επιδοτούμενα δάνεια, δώστε προτεραιότητα σε επιπλέον πληρωμές προς τα μη επιδοτούμενα δάνεια όπου οι τόκοι συσσωρεύονται από την πρώτη μέρα.

Η ιδιωτική αναχρηματοδότηση μπορεί να μειώσει σημαντικά τα επιτόκια — οι δανειολήπτες με ισχυρό πιστωτικό ιστορικό (720+) και σταθερό εισόδημα ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιτόκια 3-5%, σε σύγκριση με τα ομοσπονδιακά επιτόκια 5-7%. Σε χρέος $50.000, η αναχρηματοδότηση από 6,5% σε 4% εξοικονομεί περίπου $7.500 σε διάστημα 10 ετών.

Ωστόσο, η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων σε ιδιωτικά δάνεια καταργεί οριστικά τις ομοσπονδιακές προστασίες:

• επιλογές αποπληρωμής βάσει εισοδήματος
• Διαγραφή Δανείου Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF)
• δικαιώματα αναβολής και περιόδου χάριτος
• την επιδότηση τόκων σε επιδοτούμενα δάνεια

Αυτός ο συμβιβασμός καθιστά την αναχρηματοδότηση επικίνδυνη για δανειολήπτες σε επαρέγγυες δημόσιες υπηρεσίες (το PSLF διαγράφει το υπόλοιπο υπόλοιπο μετά από 120 πληρωμές), άτομα με ασταθές εισόδημα ή όσους ενδέχεται να χρειαστούν ευελιξία πληρωμών.

Μια μέση λύση: αναχρηματοδοτήστε επιθετικά τα ιδιωτικά δάνεια διατηρώντας παράλληλα τα ομοσπονδιακά δάνεια στο ομοσπονδιακό σύστημα.

Το Τυπικό Πρόγραμμα Αποπληρωμής αποσβένει το υπόλοιπό σας σε διάστημα 10 ετών (120 μηνών) με σταθερή μηνιαία δόση χρησιμοποιώντας τα ίδια μαθηματικά απόσβεσης με έναν υπολογιστή στεγαστικών δανείων: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Ένα υπόλοιπο $30.000 με επιτόκιο 6,5% σε διάστημα 120 μηνών αντιστοιχεί σε περίπου $340,64 το μήνα και περίπου $10.877 σε συνολικούς τόκους.

Ο τόκος του ομοσπονδιακού δανείου καθορίζεται από το νόμο κάθε χρόνο και τα προγράμματα που βασίζονται στο εισόδημα αντικαθιστούν αυτή τη σταθερή πληρωμή με μία που βασίζεται στο εισόδημά σας.

Τα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια, που χορηγούνται μέσω της Ομοσπονδιακής Βοήθειας Φοιτητών του Υπουργείου Παιδείας των ΗΠΑ, προσφέρουν σταθερά επιτόκια που καθορίζονται από το Κογκρέσο συν προστασίες δανειολήπτη — αποπληρωμή βάσει εισοδήματος, αναβολή και διαγραφή — που τα ιδιωτικά δάνεια γενικά στερούνται.

Τα ιδιωτικά δάνεια από τράπεζες ή δανειστές ενδέχεται να προσφέρουν χαμηλότερα επιτόκια σε δανειολήπτες με ισχυρό πιστωτικό ιστορικό ή συνοφειλέτη, αλλά χωρίς ομοσπονδιακές δικλίδες ασφαλείας.

Εξαντλήστε πρώτα τις ομοσπονδιακές επιλογές· χρησιμοποιήστε ιδιωτικά δάνεια μόνο για να καλύψετε το υπόλοιπο κενό.

Τα προγράμματα αποπληρωμής βάσει εισοδήματος περιορίζουν τη μηνιαία πληρωμή του ομοσπονδιακού σας δανείου σε ένα ποσοστό του διαθέσιμου εισοδήματος και επεκτείνουν τη διάρκεια, με τυχόν υπόλοιπο να διαγράφεται μετά από 20-25 χρόνια (ή 10 για δημόσια υπηρεσία).

Σύμφωνα με την Ομοσπονδιακή Βοήθεια Φοιτητών, τα προγράμματα IDR μπορούν να μειώσουν δραματικά τις πληρωμές για δανειολήπτες με υψηλά υπόλοιπα σε σχέση με το εισόδημά τους.

Το τίμημα είναι περισσότεροι τόκοι σε μεγαλύτερη διάρκεια, αν και η διαγραφή μπορεί να το αντισταθμίσει.

Τα επιτόκια των ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων είναι σταθερά για όλη τη διάρκεια ζωής κάθε δανείου και ορίζονται ετησίως από το Κογκρέσο, συνδεδεμένα με την απόδοση του 10ετούς ομολόγου του Δημοσίου, επομένως τα δάνεια που εκταμιεύονται σε διαφορετικά έτη φέρουν διαφορετικά επιτόκια.

Επειδή είναι σταθερά, το επιτόκιό σας δεν αλλάζει ποτέ μόλις δανειστείτε. Αυτό διαφέρει από τα ιδιωτικά δάνεια, τα οποία ενδέχεται να είναι κυμαινόμενα.

Ελέγξτε τα επιτόκια του τρέχοντος έτους στον ιστότοπο Federal Student Aid πριν δανειστείτε, καθώς επαναφέρονται κάθε Ιούλιο.

Υπάρχουν δύο κύριοι ομοσπονδιακοί δρόμοι διαγραφής.

• Η Διαγραφή Δανείων Δημόσιας Υπηρεσίας (PSLF) διαγράφει το υπόλοιπο υπόλοιπο μετά από 120 επιλέξιμες πληρωμές ενώ εργάζεστε με πλήρη απασχόληση για την κυβέρνηση ή έναν μη κερδοσκοπικό οργανισμό.
• Η διαγραφή IDR διαγράφει το υπόλοιπο μετά από 20-25 χρόνια πληρωμών που βασίζονται στο εισόδημα.

Και τα δύο απαιτούν ομοσπονδιακά δάνεια και συγκεκριμένες προϋποθέσεις επιλεξιμότητας που παρακολουθούνται από το Federal Student Aid.

Η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων σε ιδιωτικό δάνειο στερεί οριστικά τη δυνατότητα συμμετοχής σε αυτά τα προγράμματα.

Τα ομοσπονδιακά δάνεια περιλαμβάνουν συνήθως μια εξάμηνη περίοδο χάριτος αφού φύγετε από το σχολείο πριν ξεκινήσουν οι πληρωμές.

Εάν αργότερα δυσκολευτείτε, η αναστολή και η διευκόλυνση μπορούν να παγώσουν τις πληρωμές προσωρινά — αλλά οι τόκοι συνήθως συνεχίζουν να συσσωρεύονται (πάντα στα μη επιδοτούμενα δάνεια), αυξάνοντας το υπόλοιπο.

Το Federal Student Aid τα αντιμετωπίζει ως βραχυπρόθεσμη ανακούφωση, όχι ως λύση· η αποπληρωμή βάσει εισοδήματος είναι συνήθως καλύτερη μακροπρόθεσμη επιλογή από το να παγώνετε επανειλημμένα τις πληρωμές.

Η αναχρηματοδότηση αντικαθιστά τα δάνειά σας με ένα νέο ιδιωτικό δάνειο, ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο. Για δανειολήπτες υψηλής πιστοληψίας με ιδιωτικά δάνεια, μπορεί να εξοικονομήσει πραγματικά χρήματα.

Αλλά η αναχρηματοδότηση ΟΜΟΣΠΟΝΔΙΑΚΩΝ δανείων σε ιδιωτικό δάνειο εγκαταλείπει οριστικά την αποπληρωμή βάσει εισοδήματος, τη διαγραφή (συμπεριλαμβανομένου του PSLF) και τις προστασίες ομοσπονδιακής αναστολής.

Το CFPB συμβουλεύει να ζυγίσετε προσεκτικά αυτά τα χαμένα οφέλη — ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο σπάνια δικαιολογεί την παράδοση των ομοσπονδιακών διασφαλίσεων εάν υπάρχει πιθανότητα να τις χρειαστείτε.

Τα συνήθη σφάλματα περιλαμβάνουν:

• την αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών δανείων και την απώλεια της διαγραφής και του IDR
• την επιλογή μιας αδικαιολόγητα μακράς διάρκειας και την υπερπληρωμή τόκων
• τη χρήση αναστολής επανειλημμένα ενώ οι τόκοι ανατοκίζονται
• τη μη πιστοποίηση του εισοδήματος ετησίως για τα προγράμματα IDR

Οι δανειολήπτες αγνοούν επίσης την επιλεξιμότητα PSLF.

Κατανοήστε τις ομοσπονδιακές σας προστασίες πριν από την αναχρηματοδότηση, επαναπιστοποιήστε το IDR εγκαίρως, πληρώστε επιπλέον έναντι του κεφαλαίου όταν είναι δυνατόν και ελέγξτε εάν η εργασία σας είναι επιλέξιμη για διαγραφή.