Akun 401(k) adalah salah satu alat tabungan pensiun paling ampuh yang tersedia, terutama saat pemberi kerja Anda menawarkan kontribusi yang sepadan. Kalkulator 401k kami dengan kontribusi pemberi kerja memodelkan semua komponen yang bergerak: gaji Anda, persentase kontribusi karyawan, persentase dan batas maksimal kontribusi pemberi kerja, perkiraan pengembalian tahunan, pertumbuhan gaji, dan inflasi. Dapatkan proyeksi tahun demi tahun dari saldo 401(k) Anda, total kontribusi dari Anda dan pemberi kerja, total pertumbuhan investasi, serta estimasi pendapatan pensiun menggunakan aturan penarikan aman 4%. Berjalan untuk rencana 401(k) Tradisional maupun Roth, dan memberi peringatan jika Anda mencapai batas kontribusi tahunan IRS.
Pre-tax contributions, taxed at withdrawal
100% = $1 per $1
% of salary
Beri tahu kami usia Anda saat ini dan kapan Anda berencana pensiun.
Masukkan gaji tahunan Anda dan saldo tabungan yang ada.
Berapa banyak dari gaji Anda yang disetorkan, ditambah ketentuan bonus dari pemberi kerja.
Tetapkan perkiraan imbal hasil, pertumbuhan gaji, dan tingkat inflasi Anda.
Lihat saldo akhir, total kontribusi, pertumbuhan, dan perkiraan pendapatan pensiun Anda.
Setiap tahun, saldo yang ada akan berbunga majemuk sesuai pengembalian yang diharapkan, lalu kontribusi Anda dan kecocokan dari pemberi kerja akan ditambahkan. Kecocokan pemberi kerja memiliki batas — sebagian besar pemberi kerja mencocokkan 100% hingga 6% dari gaji, artinya jika Anda berkontribusi 6%, mereka menambahkan 6% lagi. Berkontribusi kurang dari batas tersebut berarti Anda menyia-nyiakan uang cuma-cuma. Berkontribusi lebih akan membuat kelebihannya tidak dicocokkan.
Balance(t) = Balance(t-1) × (1+r) + Salary(t) × ContribPct + min(Salary(t) × ContribPct, Salary(t) × MatchCap) × MatchPct
Selalu kontribusikan setidaknya cukup untuk mendapatkan kontribusi penuh dari pemberi kerja — itu adalah uang gratis
Sebagian besar pemberi kerja mencocokkan 50-100% hingga 3-6% dari gaji; periksa rumus kecocokan spesifik rencana Anda
Batas IRS 2024 adalah $23.000/tahun ($30.500 jika usia 50+) — pekerja berpenghasilan tinggi mungkin mencapai batas ini
Kontribusi Roth 401(k) dikenakan pajak sekarang, penarikan bebas pajak; Tradisional adalah kebalikannya
Targetkan tingkat tabungan total 15% (karyawan + pemberi kerja) untuk masa pensiun yang nyaman
Tingkatkan persentase kontribusi sebesar 1% setiap tahun — Anda hampir tidak akan menyadarinya
Tinjau pilihan dana setiap tahun — rasio biaya yang tinggi dapat menelan biaya $100rb+ selama karier
Aturan 4% memperkirakan penarikan yang aman — bagi target pendapatan Anda dengan 4% untuk menemukan saldo target Anda
Rencana 401(k) adalah sarana tabungan pensiun berinsentif pajak paling kuat yang tersedia bagi pekerja Amerika, menawarkan potongan pajak langsung, pertumbuhan yang ditangguhkan pajaknya, dan sering kali uang gratis melalui kontribusi pencocokan dari pemberi kerja. Untuk tahun 2026, karyawan dapat berkontribusi hingga $23.000 ($30.500 jika berusia 50 tahun atau lebih), dengan batas gabungan pemberi kerja-karyawan sebesar $69.000. Manfaat pajaknya sangat besar — kontribusi $23.000 pada golongan pajak 24% menghemat pajak federal sebesar $5.520 seketika, sementara investasi tumbuh bebas pajak hingga penarikan. Pencocokan pemberi kerja melipatgandakan hasil secara dramatis: pencocokan 50% pada 6% pertama gaji pada dasarnya adalah hasil instan 50% pada bagian tersebut. Kalkulator 401(k) kami memproyeksikan saldo pensiun Anda berdasarkan usia saat ini, gaji, tingkat kontribusi, pencocokan pemberi kerja, pengembalian yang diharapkan, dan jangka waktu. Kalkulator ini memodelkan dampak peningkatan kontribusi, membandingkan opsi 401(k) tradisional vs Roth, dan menunjukkan bagaimana kontribusi awal menghasilkan bunga majemuk secara eksponensial — kontribusi tahunan $10.000 yang dimulai pada usia 25 tumbuh menjadi sekitar $1,4 juta pada usia 65 dengan pengembalian 7%, sementara memulai pada usia 35 hanya menghasilkan $660.000.
Tiga kekuatan yang bekerja secara majemuk untuk mengembangkan 401(k) Anda:
Semakin awal Anda mulai, semakin banyak waktu bagi hasil tersebut untuk berkembang secara majemuk.
Bahkan peningkatan persentase yang kecil — menaikkan kontribusi Anda dari 6% ke 8% — dapat menambahkan ratusan ribu dolar selama karier 30+ tahun.
Pilihan antara Roth dan Tradisional bergantung pada golongan pajak Anda saat ini versus masa depan.
Tradisional mengurangi pendapatan kena pajak hari ini (baik untuk mereka berpenghasilan tinggi sekarang), tetapi Anda membayar pajak atas setiap dolar yang ditarik saat pensiun.
Roth tidak memberikan keringanan di awal, tetapi setiap dolar pertumbuhan bebas pajak selamanya — bagus jika Anda memperkirakan berada di golongan pajak yang sama atau lebih tinggi nantinya, atau jika Anda menghargai kepastian pajak.
Banyak penabung membagi kontribusi mereka di antara keduanya.
IRS menetapkan batas kontribusi karyawan 401(k) tahunan yang disesuaikan dengan inflasi — $23.500 untuk tahun 2025 — dengan kontribusi tambahan (tambahan $7.500 pada usia 50+).
Pencocokan pemberi kerja tidak dihitung ke dalam batas karyawan; batas gabungan karyawan dan pemberi kerja jauh lebih tinggi ($70.000 untuk tahun 2025).
Berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh dari pemberi kerja harus menjadi prioritas utama, karena pencocokan tersebut merupakan pengembalian yang instan dan dijamin atas uang Anda.
Sebuah 401(k) tumbuh dari kontribusi Anda, pencocokan pemberi kerja (employer match), dan hasil investasi majemuk.
Jika Anda menghasilkan $80.000 dan berkontribusi 6% ($4.800) dengan pencocokan pemberi kerja sebesar 50% hingga 6% ($2.400), itu berarti $7.200 diinvestasikan per tahun. Dengan pengembalian tahunan rata-rata 7% selama 30 tahun, kontribusi tersebut akan berkembang menjadi sekitar $680.118 — jauh lebih besar daripada $2016.000 yang disetorkan, berkat bunga majemuk.
Kalkulator ini memproyeksikan pertumbuhan tersebut dari gaji, tingkat kontribusi, pencocokan, dan perkiraan pengembalian Anda.
Pencocokan pemberi kerja adalah fitur dengan pengembalian tertinggi dari 401(k) — rumus umumnya adalah 50% dari kontribusi hingga 6% dari gaji, yang secara efektif merupakan pengembalian instan 50% atas uang tersebut.
Departemen Ketenagakerjaan AS menyebut pencocokan yang tidak diambil sebagai 'membuang-buang uang di atas meja.'
Selalu berkontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan pencocokan penuh sebelum mengarahkan tabungan ke tempat lain. Kegagalan melakukan hal ini adalah kesalahan 401(k) yang paling umum dan merugikan.
401(k) tradisional menggunakan kontribusi sebelum pajak — menurunkan pendapatan kena pajak sekarang — dan mengenakan pajak pada penarikan di masa pensiun. Roth 401(k) menggunakan uang setelah pajak sekarang tetapi tumbuh dan ditarik bebas pajak. IRS mengizinkan keduanya, dan banyak program menawarkan keduanya.
Tradisional lebih menguntungkan bagi mereka yang memperkirakan tarif pajak lebih rendah di masa pensiun; Roth lebih menguntungkan bagi mereka yang memperkirakan tarif masa depan yang lebih tinggi atau menginginkan pendapatan pensiun yang bebas pajak.
Beberapa penabung membagi kontribusi di antara keduanya sebagai langkah lindung nilai.
Kontribusi Anda sendiri selalu 100% milik Anda, tetapi pencocokan pemberi kerja mungkin akan 'vest' (menjadi hak penuh) seiring waktu.
Di bawah cliff schedule Anda memiliki pencocokan penuh hanya setelah jumlah tahun tertentu; di bawah graded vesting Anda memiliki persentase yang meningkat setiap tahun. Departemen Ketenagakerjaan menetapkan periode vesting maksimum.
Jika Anda pergi sebelum vesting penuh, Anda kehilangan pencocokan yang belum menjadi hak Anda — layak untuk diperiksa sebelum mengganti pekerjaan.
Menarik dana dari 401(k) sebelum usia 59½ umumnya memicu penalti IRS 10% plus pajak penghasilan biasa, yang sangat mengurangi jumlah dan mengorbankan pertumbuhan di masa depan. Pengecualian ada (keadaan darurat tertentu, aturan 55).
Pinjaman terhadap 401(k) menghindari penalti tetapi harus dilunasi, dan menjadi kena pajak jika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dengan saldo terutang.
Perlakukan 401(k) sebagai dana yang tidak boleh disentuh hingga masa pensiun untuk mempertahankan keuntungan pajak dan pertumbuhannya.
401(k) Tradisional mengharuskan Anda untuk mulai mengambil Distribusi Minimum Wajib (Required Minimum Distributions) setelah Anda mencapai usia RMD (73 di bawah undang-undang saat ini), karena IRS pada akhirnya ingin memungut pajak yang ditangguhkan. RMD dihitung dari saldo dan harapan hidup Anda.
Roth 401(k) tidak lagi dikenakan RMD selama masa hidup pemiliknya di bawah undang-undang baru-baru ini.
Melewatkan RMD membawa penalti yang berat, jadi rencanakan penarikan saat Anda mendekati batas tersebut.
Saat meninggalkan pekerjaan Anda dapat:
Rollover langsung (trustee-to-trustee) menghindari pajak dan penalti; mencairkan dana memicu keduanya.
Departemen Ketenagakerjaan memperingatkan bahwa mencairkan 401(k) saat pergantian pekerjaan adalah kemunduran besar bagi tabungan pensiun. Lakukan rollover alih-alih menariknya.
Kesalahan yang paling merugikan adalah:
Penabung juga lupa untuk meningkatkan kontribusi setelah mendapatkan kenaikan gaji.
Dapatkan pencocokan, jaga biaya tetap rendah, tetap berinvestasi, lakukan rollover alih-alih mencairkan, dan tingkatkan tingkat kontribusi Anda dari waktu ke waktu.
Data sourced from trusted institutions
All formulas verified against official standards.