Kalkulator Pelunasan Kartu Kredit

Bunga kartu kredit dihitung setiap hari berdasarkan rata-rata saldo harian. Tarif harian adalah APR / 365. Setiap hari, bunga ditambahkan ke saldo Anda, dan bunga keesokan harinya dibebankan pada saldo baru yang sedikit lebih tinggi — majemuk murni. Inilah sebabnya mengapa APR 22% sebenarnya menelan biaya sekitar 24,36% efektif per tahun.

Ketika Anda hanya membayar minimum, sebagian besar pembayaran Anda masuk ke bunga alih-alih pokok, sehingga saldo hampir tidak bergerak.

Membayar $50 atau $100 di atas minimum memberikan dampak yang luar biasa karena seluruh jumlah tambahan tersebut mengurangi pokok, yang mengurangi bunga esok hari, sehingga membebaskan lebih banyak bagian dari pembayaran bulan depan untuk pokok — efek bola salju yang menguntungkan Anda.

Saldo $5.000 dengan APR 22% dan minimum 2% membutuhkan waktu sekitar 228 bulan (19 tahun) untuk lunas dan menghabiskan biaya sekitar $6.800 dalam bentuk total bunga — Anda membayar $11.800 untuk meminjam $5.000.

Lipat tigakan pembayaran tersebut menjadi sekitar 6% (jadi sekitar $300/bulan tetap) dan saldo yang sama akan lunas dalam 20 bulan dengan bunga $1.050. Itulah kekuatan dari melampaui pembayaran minimum.

Mode pembayaran minimum pada kalkulator kami mensimulasikan penurunan minimum dari bulan ke bulan sehingga Anda melihat jadwal yang sebenarnya — bukan angka pemasaran yang manis dari penerbit.

Jika Anda memiliki dua kartu atau lebih, dua strategi klasik yang bisa digunakan adalah:

• avalanche (bayar minimum untuk semuanya, alokasikan semua kelebihan dana ke kartu dengan APR tertinggi)
• snowball (bayar minimum untuk semuanya, alokasikan semua kelebihan dana ke saldo terkecil)

Avalanche menghemat total bunga paling banyak — ini adalah cara yang optimal secara matematis. Snowball memberi Anda kemenangan cepat: kartu pertama yang lunas dalam 3 bulan adalah dorongan motivasi yang besar.

Penelitian Harvard Business Review menemukan bahwa pengguna metode snowball lebih mungkin menyelesaikan rencana pelunasan mereka, sehingga total biaya di dunia nyata menjadi lebih rendah. Pilih metode yang benar-benar bisa Anda jalankan, lalu gunakan kalkulator kami untuk memodelkan setiap kartu secara individual.

Waktu pelunasan bergantung pada saldo, APR, dan pembayaran bulanan melalui rumus pelunasan pinjaman.

Pada saldo $5.000 dengan APR 20%, membayar $150 sebulan akan melunasinya dalam waktu sekitar 49 bulan dan memakan biaya bunga sekitar $2.359; menaikkan pembayaran menjadi $250 memangkasnya menjadi sekitar 25 bulan dan bunga $1.133.

Semakin tinggi pembayaran relatif terhadap bunga, semakin cepat saldo turun. Kalkulator ini menghitung waktu pelunasan atau pembayaran yang diperlukan untuk mencapai tanggal target.

Karena bunga bersifat majemuk pada saldo yang tersisa, kenaikan pembayaran yang kecil memberikan dampak yang luar biasa.

Pada contoh saldo $5.000/20%, mengubah pembayaran dari $150 menjadi $250 sebulan — kenaikan sebesar $100 — memangkas waktu pelunasan dari sekitar 49 menjadi 25 bulan dan menghemat bunga sekitar $1.227.

Setiap dolar ekstra di atas minimum langsung menyerang pokok pinjaman. CFPB menekankan bahwa membayar sedikit saja lebih dari minimum akan mempersingkat jadwal secara drastis.

Transfer saldo memindahkan utang ber-APR tinggi ke kartu yang menawarkan APR 0% untuk periode perkenalan (sering kali 12-21 bulan), sehingga pembayaran sepenuhnya masuk ke pokok selama rentang waktu tersebut. Sebagian besar mengenakan biaya transfer (biasanya 3-5% dari jumlah tersebut).

CFPB menyarankan untuk melunasi saldo sebelum tarif promo berakhir, karena setelah itu tarif akan melonjak.

Jika dilakukan dengan benar, transfer saldo dapat menghemat bunga secara signifikan; jika dilakukan sembarangan, biaya dan tarif pascapromo akan menggerus keuntungan tersebut.

Bunga kartu kredit biasanya berbunga majemuk setiap hari: APR dibagi 365 untuk mendapatkan tarif harian, yang diterapkan pada rata-rata saldo harian Anda, sehingga membawa saldo utang akan memakan biaya sedikit lebih tinggi daripada yang disarankan oleh APR nominal.

Bunga hanya dibebankan jika Anda membawa saldo melewati masa tenggang (grace period) — membayar saldo tagihan secara penuh setiap bulan akan sepenuhnya menghindari bunga.

Menurut Federal Reserve, rata-rata APR kartu cenderung tinggi, menjadikan saldo berjalan sebagai salah satu utang umum yang paling mahal.

Pembayaran minimum ditetapkan rendah (sering kali 1-3% dari saldo ditambah bunga), sehingga sebagian besar pembayaran menutupi bunga dan saldo hampir tidak berubah — memperpanjang masa pelunasan hingga bertahun-tahun atau bahkan dekade serta melipatgandakan total biaya.

CARD Act mewajibkan penerbit kartu untuk mencetak jadwal pelunasan pembayaran minimum pada laporan tagihan untuk mengungkapkan hal ini.

Membayar jumlah tetap yang jauh di atas minimum, alih-alih persentase yang menyusut bersama saldo, adalah kunci untuk keluar dari perangkap tersebut.

Penggunaan kredit Anda — saldo dibagi dengan batas kredit — adalah faktor penentu skor yang utama, dan melunasi kartu akan menurunkannya, yang sering kali menaikkan skor Anda.

CFPB menyarankan untuk menjaga penggunaan di bawah 30%, dengan nilai yang lebih rendah tentu lebih baik.

Skor yang lebih tinggi dapat membuat Anda memenuhi syarat untuk penawaran transfer saldo atau konsolidasi yang mempercepat pelunasan lebih jauh. Karena penggunaan dihitung per kartu dan secara keseluruhan, melunasi kartu dengan penggunaan tertinggi terlebih dahulu dapat memberikan peningkatan skor yang cepat.

Jika Anda memiliki saldo di beberapa kartu dengan APR tinggi, mengonsolidasikan ke dalam pinjaman pribadi dengan suku bunga lebih rendah atau kartu transfer saldo dapat memotong bunga dan menyederhanakannya menjadi satu pembayaran.

Hal ini masuk akal ketika suku bunga baru (termasuk biaya) lebih baik daripada rata-rata APR kartu Anda dan Anda berhenti melakukan pembelian baru.

CFPB memperingatkan bahwa konsolidasi membebaskan batas kartu yang jika digunakan, akan menciptakan kembali utang tersebut. Konsolidasikan sebagai bagian dari rencana pelunasan yang disiplin, bukan sebagai tombol reset.

Kesalahan umum meliputi:

• hanya membayar minimum yang terus menyusut
• terus melakukan pembelian sambil mencicil pelunasan
• mengejar transfer saldo tanpa rencana pelunasan sebelum promo berakhir
• menutup kartu yang sudah lunas (merusak rasio penggunaan)
• mengabaikan biaya bunga harian dari sisa saldo apa pun

Bayarlah jumlah tetap di atas minimum, hentikan tagihan baru, gunakan penawaran 0% secara strategis, biarkan kartu lama tetap terbuka, dan usahakan untuk membayar tagihan penuh setelah bebas utang.