Kalkulator Asuransi Jiwa

Berbagai penasihat keuangan merekomendasikan metode yang berbeda, tetapi tiga metode yang paling banyak digunakan adalah:

• (1) Penggantian Pendapatan — kalikan pendapatan tahunan Anda dengan 10-15 tahun (sederhana, konservatif).
• (2) DIME — Utang + Pendapatan × tahun + KPR + Pendidikan (mencakup kewajiban spesifik).
• (3) Analisis Kebutuhan — merinci setiap pengeluaran yang akan dihadapi keluarga Anda setelah kematian Anda (paling tepat, membutuhkan lebih banyak masukan).

Kalkulator kami menjalankan ketiganya dan merata-ratakannya, memberi Anda rekomendasi yang seimbang alih-alih mengandalkan satu metodologi saja.

Asuransi jiwa berjangka 5-15× lebih murah daripada seumur hidup untuk jumlah pertanggungan yang sama.

Bagi sebagian besar keluarga, perhitungannya jelas: beli polis berjangka 20 atau 30 tahun yang mencakup tahun-tahun kerentanan finansial puncak Anda (pelunasan KPR, anak-anak mencapai kemandirian), dan investasikan tabungan dibandingkan seumur hidup ke dalam akun pensiun atau reksa dana indeks. Pada saat jangka waktu tersebut berakhir, Anda seharusnya telah membangun kekayaan yang cukup sehingga Anda tidak lagi membutuhkan asuransi jiwa.

Asuransi seumur hidup hanya masuk akal untuk situasi perencanaan estate tertentu yang melibatkan estate besar atau tanggungan berkebutuhan khusus.

Dua metode yang paling umum adalah penggantian pendapatan dan metode DIME.

Penggantian pendapatan mengalikan pendapatan tahunan Anda dengan tahun-tahun tanggungan Anda memerlukan dukungan (aturan praktis yang umum adalah 10-12x pendapatan). DIME menjumlahkan Utang, Penggantian pendapatan, KPR, dan Biaya pendidikan.

Insurance Information Institute merekomendasikan agar jumlah tersebut didasarkan pada apa yang sebenarnya dibutuhkan keluarga Anda untuk mempertahankan standar hidup mereka, bukan tebakan bulat. Kalkulator ini menerapkan metode ini pada masukan Anda.

Asuransi jiwa berjangka melindungi Anda untuk periode tertentu (10-30 tahun) dengan premi rendah dan membayarkan hanya jika Anda meninggal selama masa berlakunya — pilihan yang tepat untuk sebagian besar keluarga yang mencakup tahun-tahun bekerja, KPR, dan anak-anak.

Asuransi jiwa (permanen) seumur hidup berlangsung seumur hidup Anda dan membangun nilai tunai, tetapi biayanya jauh lebih mahal.

Insurance Information Institute mencatat bahwa asuransi berjangka memenuhi sebagian besar kebutuhan dengan sebagian kecil dari biaya; asuransi jiwa permanen cocok untuk situasi perencanaan estate tertentu atau tanggungan seumur hidup.

DIME adalah cara yang menyeluruh untuk mengukur pertanggungan dengan menambahkan empat kebutuhan:

• Utang (kartu kredit, pinjaman tidak termasuk KPR)
• Pendapatan (pendapatan tahunan × tahun dukungan)
• KPR (sisa saldo)
• Pendidikan (proyeksi biaya untuk anak-anak)

Menjumlahkan ini memberikan angka berbasis kebutuhan daripada kelipatan kasar. Misalnya, utang $20.000 + kebutuhan pendapatan $600.000 + KPR $250.000 + pendidikan $150.000 = sekitar $1,02 juta.

DIME menangkap kewajiban yang mungkin dilewatkan oleh kelipatan pendapatan sederhana.

Pintasan yang banyak dikutip adalah memiliki 10-12 kali pendapatan tahunan Anda dalam bentuk asuransi jiwa, sehingga penghasil $60.000 menargetkan $600.000-$720.000.

Cara ini cepat tetapi kasar — mengabaikan tabungan yang ada, utang tertentu, dan berapa tahun dukungan benar-benar dibutuhkan. Gunakan sebagai pemeriksaan kewarasan terhadap metode berbasis kebutuhan seperti DIME.

Pencari nafkah yang lebih muda dengan anak-anak dan KPR biasanya membutuhkan batas yang lebih tinggi; mereka yang mendekati masa pensiun dengan anak-anak yang sudah dewasa sering kali membutuhkan jauh lebih sedikit.

Asuransi jiwa ada untuk menggantikan pendapatan dan menutupi kewajiban bagi orang-orang yang bergantung secara finansial kepada Anda.

Anda sangat membutuhkannya ketika orang lain mengandalkan penghasilan Anda — keluarga muda, pemegang KPR, orang tua dari anak-anak kecil.

Anda mungkin sedikit atau tidak butuh sama sekali jika Anda tidak memiliki tanggungan, aset yang memadai, dan tidak ada utang yang harus ditanggung orang lain.

Insurance Information Institute menyajikannya sebagai perlindungan terhadap dampak finansial dari hilangnya pendapatan Anda, bukan sebagai pembelian universal.

Perusahaan asuransi menetapkan tarif premi terutama berdasarkan risiko mortalitas:

• usia
• kesehatan
• jenis kelamin
• penggunaan tembakau

...merupakan faktor terbesar, diikuti oleh jumlah pertanggungan dan jangka waktu polis.

Membeli lebih awal saat usia masih muda dan sehat akan mengunci tarif yang jauh lebih rendah, karena risiko meningkat seiring bertambahnya usia. Pemeriksaan medis atau kuesioner kesehatan biasanya menjadi dasar penjaminan sebagian besar polis.

Inilah sebabnya mengapa Insurance Information Institute menyarankan untuk membeli pertanggungan berjangka sesegera mungkin — menunda hampir selalu berbiaya lebih mahal.

Asuransi jiwa berjangka ternyata cukup terjangkau bagi orang dewasa muda yang sehat — seringkali hanya berupa biaya bulanan yang terjangkau untuk pertanggungan ratusan ribu — karena probabilitas klaim dibayarkan selama masa pertanggungan tergolong rendah.

Biaya meningkat tajam seiring bertambahnya usia, jumlah pertanggungan, jangka waktu polis, dan masalah kesehatan.

Polis seumur hidup berharga jauh lebih mahal untuk manfaat kematian yang sama karena sebagian dari premi mendanai nilai tunai.

Dapatkan penawaran dari beberapa perusahaan asuransi, karena penetapan harga untuk profil yang sama bisa bervariasi.

Anda dapat menunjuk satu atau lebih penerima manfaat yang akan menerima santunan kematian, umumnya bebas pajak penghasilan, di luar proses probasi.

Selalu perbarui penunjukan penerima manfaat setelah pernikahan, perceraian, atau kelahiran, serta tunjuk penerima manfaat pengganti sebagai cadangan.

Menurut Insurance Information Institute, formulir penerima manfaat yang sudah kedaluwarsa adalah penyebab umum dana klaim jatuh ke tangan orang yang salah. Manfaat tersebut dibayarkan sebagai lump sum secara default, meskipun beberapa polis menawarkan opsi cicilan.

Kesalahan yang sering terjadi meliputi:

• membeli pertanggungan yang terlalu kecil
• menunda pembelian hingga premi naik
• memilih asuransi seumur hidup yang mahal padahal asuransi berjangka lebih sesuai kebutuhan
• hanya mengandalkan pertanggungan kelompok dari pemberi kerja (yang akan berakhir saat Anda berhenti bekerja)
• lupa memperbarui penerima manfaat

Orang-orang juga sering memberikan pertanggungan yang terlalu tinggi atau terlalu rendah bagi kontribusi pasangan yang tidak bekerja.

Hitung kebutuhan pertanggungan dengan metode berbasis kebutuhan, beli asuransi berjangka saat masih muda dan sehat, serta tinjau kembali polis setelah peristiwa besar dalam hidup.