Kalkulator Pensiun

Hitung berapa banyak yang perlu Anda tabung untuk masa pensiun berdasarkan perkiraan pengeluaran Anda.

Kalkulator tabungan pensiun kami menggunakan aturan penarikan 4% yang teruji untuk menentukan target dana pensiun Anda dan menunjukkan apakah tingkat tabungan Anda saat ini dapat mencapainya.

Berencana pensiun dini? Kalkulator FIRE (Financial Independence, Retire Early) kami menunjukkan kapan Anda dapat mencapai kemandirian finansial.

Masukkan tingkat tabungan dan pengeluaran Anda untuk melihat jalur menuju pensiun dini.

Lihat berapa banyak pendapatan bulanan yang akan dihasilkan dari tabungan pensiun Anda.

Kalkulator pendapatan pensiun kami memperhitungkan Jaminan Sosial, dana pensiun, dan penarikan investasi untuk menampilkan total pendapatan pensiun Anda.

Maksimalkan 401(k) Anda untuk masa pensiun.

Kalkulator kami menunjukkan bagaimana kontribusi padanan dari pemberi kerja dan pertumbuhan berfasilitas pajak dapat mempercepat tabungan pensiun Anda.

Lihat dampak dari peningkatan persentase kontribusi Anda.

Langkah awal yang umum digunakan adalah aturan 25x: kalikan pengeluaran pensiun tahunan yang Anda inginkan dengan 25 untuk mengestimasi dana yang dibutuhkan. Jika Anda menginginkan $60.000 per tahun dari portofolio Anda, target Anda adalah $1.500.000.

Ini adalah kebalikan dari aturan penarikan 4% dan mengasumsikan investasi Anda tetap sejalan dengan inflasi.

Kurangi dulu perkiraan pendapatan Jaminan Sosial dan dana pensiun, karena portofolio Anda hanya perlu menutup sisa pengeluaran tersebut.

Aturan 4%, yang didasarkan pada Studi Trinity, menyarankan untuk menarik 4% dari portofolio Anda pada tahun pertama pensiun dan menyesuaikannya dengan inflasi setelahnya, dengan probabilitas tinggi dana tersebut dapat bertahan selama 30 tahun. Pada portofolio senilai $1.000.000, jumlah tersebut adalah $40.000 untuk tahun pertama.

Kritikus mencatat bahwa aturan ini bergantung pada kondisi pasar, durasi pensiun, dan kombinasi aset, sehingga banyak perencana keuangan menggunakan 3–3,5% untuk pensiunan dini.

Aturan ini tetap menjadi tolok ukur penarikan aman yang paling sering dirujuk.

Waktu adalah faktor paling ampuh dalam menabung untuk masa pensiun karena adanya bunga majemuk.

Investasi $500 per bulan dengan imbal hasil rata-rata 7% berkembang menjadi sekitar $566.000 selama 30 tahun, tetapi hanya sekitar $246.000 selama 20 tahun — dekade terakhir memberikan kontribusi yang sangat besar.

Memulai lebih awal jauh lebih baik daripada menabung lebih banyak di kemudian hari. Itulah sebabnya para pendidik keuangan menekankan pentingnya mulai mengalokasikan kontribusi pensiun di usia dua puluhan, meskipun dalam jumlah kecil, daripada menunggu sampai pendapatan lebih tinggi.

Tabungan pensiun tumbuh paling cepat di akun dengan fasilitas pajak. Menurut IRS, batas kontribusi 401(k) karyawan tahun 2024 adalah $23.000 (ditambah kontribusi susulan untuk usia 50+), dan batas IRA adalah $7.000.

Akun Tradisional memberikan pemotongan pajak sekarang dan mengenakan pajak saat penarikan nanti; akun Roth menggunakan uang setelah pajak tetapi tumbuh dan ditarik bebas pajak.

Mendapatkan padanan (match) penuh dari pemberi kerja pada 401(k) secara efektif merupakan uang gratis dan harus menjadi prioritas utama dalam rencana pensiun apa pun.

Jaminan Sosial menyediakan fondasi pendapatan seumur hidup yang disesuaikan dengan inflasi.

Menurut Social Security Administration, manfaat ini menggantikan sekitar 40% dari pendapatan pra-pensiun untuk pekerja rata-rata, dan usia klaim sangat menentukan: mengambil manfaat pada usia 62 tahun akan menguranginya secara permanen, sementara menundanya hingga usia 70 tahun akan meningkatkannya sekitar 8% per tahun setelah usia pensiun penuh.

Estimasi manfaat Anda dan kurangi dari kebutuhan pengeluaran sebelum menentukan besarnya portofolio yang harus Anda bangun.

Dua risiko mengancam dana pensiun:

• Inflasi mengikis pendapatan tetap selama masa pensiun bertahun-tahun, sehingga portofolio harus terus tumbuh secara riil.
• Risiko urutan imbal hasil adalah bahaya dari hasil pasar yang buruk di awal masa pensiun, ketika penarikan dari saldo yang berkurang dapat merusak portofolio secara permanen.

Menyimpan dana cadangan tunai dan kombinasi aset yang seimbang, serta tetap fleksibel dalam penarikan pada tahun-tahun saat pasar turun, adalah langkah perlindungan standar terhadap kedua risiko tersebut.

Kesalahan yang sering terjadi meliputi:

• memulai terlalu lambat dan melewatkan dekade pertumbuhan majemuk
• menyia-nyiakan fasilitas match dari pemberi kerja
• meremehkan besarnya biaya masa pensiun yang panjang
• mengabaikan inflasi dan biaya kesehatan
• mengklaim Jaminan Sosial terlalu dini tanpa analisis

Beberapa orang juga berinvestasi terlalu konservatif untuk jangka waktu 30 tahun atau terlalu agresif menjelang pensiun.

Mulailah lebih awal, manfaatkan kontribusi match pemberi kerja, rencanakan inflasi dan usia harapan hidup, serta tinjau kembali rencana tersebut seiring perubahan pendapatan dan kondisi pasar.