Kalkulator Pinjaman Mahasiswa

• Rencana Pelunasan Standar membagikan pembayaran secara merata selama 10 tahun — biaya bulanan tertinggi tetapi total bunga terendah.
• Rencana Bertahap dimulai dengan rendah dan meningkat setiap dua tahun, cocok untuk peminjam yang mengharapkan kenaikan pendapatan.
• Pelunasan Diperpanjang membentang hingga 25 tahun untuk pinjaman di atas $30.000, memangkas cicilan bulanan sebesar 40% tetapi menggandakan total bunga.
• Rencana Pelunasan Berbasis Pendapatan (IDR) — SAVE (sebelumnya REPAYE), PAYE, IBR, dan ICR — membatasi cicilan sebesar 5-20% dari pendapatan diskresioner dengan penghapusan setelah 20-25 tahun.

Rencana SAVE menawarkan ketentuan paling murah hati: 5% dari pendapatan diskresioner untuk pinjaman sarjana dengan penghapusan setelah 20 tahun.

Namun, jumlah yang dihapuskan di bawah rencana IDR saat ini diperlakukan sebagai pendapatan kena pajak (kecuali di bawah PSLF), menciptakan potensi bom pajak saat penghapusan.

Bahkan pembayaran ekstra kecil secara drastis mengurangi biaya pinjaman pelajar.

• Pada pinjaman $35.000 dengan bunga 5,5% selama 10 tahun (rencana standar), menambahkan hanya $50 per bulan menghemat bunga $1.804 dan melunasi pinjaman 14 bulan lebih cepat.
• Menambahkan $100 per bulan menghemat $3.189 dan selesai 25 bulan lebih cepat dari jadwal.

Kuncinya adalah mengarahkan pembayaran ekstra ke pinjaman dengan tingkat bunga tertinggi terlebih dahulu (metode longsoran) daripada saldo terkecil (metode bola salju) — secara matematis, metode longsoran selalu menghemat lebih banyak bunga, meskipun metode bola salju memberikan kemenangan psikologis; kalkulator pelunasan utang khusus memungkinkan Anda menguji kedua urutan di seluruh saldo Anda sebelum Anda berkomitmen.

Jika Anda memiliki pinjaman bersubsidi (pemerintah membayar bunga selama penundaan) dan pinjaman tidak bersubsidi, prioritaskan pembayaran ekstra untuk pinjaman tidak bersubsidi di mana bunga bertambah sejak hari pertama.

Refinancing swasta dapat secara signifikan mengurangi suku bunga — peminjam dengan kredit kuat (720+) dan pendapatan stabil dapat memenuhi syarat untuk suku bunga 3-5%, dibandingkan dengan suku bunga federal sebesar 5-7%. Pada utang $50.000, refinancing dari 6,5% menjadi 4% menghemat sekitar $7.500 selama 10 tahun.

Namun, merefinansiasi pinjaman federal menjadi pinjaman swasta secara permanen menghilangkan perlindungan federal:

• opsi pelunasan berbasis pendapatan
• Penghapusan Pinjaman Layanan Publik (PSLF)
• hak penundaan dan penangguhan
• subsidi bunga pada pinjaman bersubsidi

Pertukaran ini membuat refinancing berisiko bagi peminjam dalam karier layanan publik (PSLF menghapuskan saldo tersisa setelah 120 pembayaran), mereka yang berpendapatan tidak stabil, atau mereka yang mungkin memerlukan fleksibilitas pembayaran.

Jalan tengah: refinansiasi pinjaman swasta secara agresif sambil menjaga pinjaman federal tetap berada di dalam sistem federal.

Rencana Pelunasan Standar mengamortisasi saldo Anda selama 10 tahun (120 bulan) dengan cicilan bulanan tetap menggunakan matematika amortisasi yang sama seperti kalkulator KPR: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Saldo $30.000 dengan suku bunga 6,5% selama 120 bulan menghasilkan sekitar $340,64 per bulan dan total bunga sekitar $10.877.

Bunga pinjaman federal ditetapkan oleh undang-undang setiap tahun, dan rencana berbasis pendapatan menggantikan cicilan tetap ini dengan cicilan yang didasarkan pada pendapatan Anda.

Pinjaman pelajar federal, yang dibuat melalui Bantuan Keuangan Mahasiswa Departemen Pendidikan AS, menawarkan tingkat bunga tetap yang ditetapkan oleh Kongres ditambah perlindungan peminjam — pelunasan berbasis pendapatan, penundaan, dan penghapusan — yang biasanya tidak dimiliki oleh pinjaman swasta.

Pinjaman swasta dari bank atau pemberi pinjaman dapat menawarkan suku bunga yang lebih rendah kepada peminjam dengan kredit kuat atau penandatangan bersama (cosigner), tetapi tanpa jaminan federal.

Habiskan opsi federal terlebih dahulu; gunakan pinjaman swasta hanya untuk mengisi sisa kesenjangan.

Rencana pelunasan berbasis pendapatan membatasi cicilan pinjaman federal bulanan Anda pada persentase dari pendapatan diskresioner dan memperpanjang jangka waktu, dengan saldo tersisa yang dihapuskan setelah 20-25 tahun (atau 10 tahun untuk layanan publik).

Menurut Bantuan Keuangan Mahasiswa Federal, rencana IDR dapat secara drastis menurunkan cicilan bagi peminjam dengan saldo tinggi relatif terhadap pendapatan.

Kekurangannya adalah lebih banyak bunga selama jangka waktu yang lebih lama, meskipun penghapusan dapat mengimbanginya.

Suku bunga pinjaman mahasiswa federal bersifat tetap selama masa pinjaman dan ditentukan setiap tahun oleh Kongres, yang terikat pada hasil obligasi Treasury 10-tahun, sehingga pinjaman yang dicairkan pada tahun yang berbeda memiliki suku bunga yang berbeda.

Karena bersifat tetap, suku bunga Anda tidak akan pernah berubah setelah Anda meminjam. Ini berbeda dengan pinjaman swasta, yang mungkin bersifat variabel.

Periksa suku bunga tahun berjalan di situs Bantuan Keuangan Mahasiswa Federal (Federal Student Aid) sebelum meminjam, karena suku bunga tersebut diatur ulang setiap bulan Juli.

Ada dua jalur utama penghapusan pinjaman federal.

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF) menghapus sisa saldo setelah 120 kali pembayaran yang memenuhi syarat saat bekerja penuh waktu untuk pemerintah atau nirlaba.
• Penghapusan IDR menghapus saldo setelah 20-25 tahun pembayaran berdasarkan pendapatan.

Keduanya memerlukan pinjaman federal dan ketentuan kualifikasi khusus yang dilacak oleh Federal Student Aid.

Merefinansialkan pinjaman federal menjadi pinjaman swasta akan menghilangkan kelayakan untuk program-program ini secara permanen.

Pinjaman federal biasanya mencakup masa tenggang enam bulan setelah Anda lulus sebelum pembayaran dimulai.

Jika Anda mengalami kesulitan di kemudian hari, penundaan (deferment) dan keringanan (forbearance) dapat menghentikan pembayaran untuk sementara — namun bunga biasanya terus terakumulasi (selalu pada pinjaman tanpa subsidi), sehingga memperbesar saldo.

Federal Student Aid memperlakukan ini sebagai bantuan jangka pendek, bukan solusi; pembayaran berdasarkan pendapatan biasanya merupakan opsi jangka panjang yang lebih baik daripada menghentikan pembayaran secara berulang.

Refinancing menggantikan pinjaman Anda dengan pinjaman swasta baru, idealnya dengan suku bunga yang lebih rendah. Bagi peminjam dengan kredit tinggi dan pinjaman swasta, hal ini dapat menghemat banyak uang.

Namun, merefinansialkan pinjaman FEDERAL menjadi pinjaman swasta secara permanen akan menghilangkan pembayaran berdasarkan pendapatan, penghapusan pinjaman (termasuk PSLF), dan perlindungan penundaan federal.

CFPB menyarankan untuk mempertimbangkan manfaat yang hilang tersebut dengan cermat — suku bunga yang sedikit lebih rendah jarang sekali membenarkan pelepasan perlindungan federal jika ada kemungkinan Anda membutuhkannya.

Kesalahan umum meliputi:

• merefinansialkan pinjaman federal dan kehilangan penghapusan pinjaman serta IDR
• memilih jangka waktu yang terlalu panjang dan membayar bunga secara berlebihan
• menggunakan keringanan pembayaran secara berulang saat bunga terus bertambah
• tidak memperbarui sertifikasi pendapatan setiap tahun untuk rencana IDR

Peminjam juga sering mengabaikan kelayakan PSLF.

Pahami perlindungan federal Anda sebelum melakukan refinancing, perbarui IDR tepat waktu, bayar lebih untuk pokok pinjaman jika memungkinkan, dan periksa apakah pekerjaan Anda memenuhi syarat untuk penghapusan pinjaman.