Calcolatore assicurazione invalidità

La maggior parte delle persone sovrastima la necessità di un'assicurazione sulla vita e sottovaluta quella per l'invalidità. La Social Security Administration stima che 1 adulto su 4 in età lavorativa subirà un'invalidità superiore a 90 giorni prima dell'età pensionabile.

Se non puoi lavorare, le bollette continuano ad arrivare. L'assicurazione per l'invalidità sostituisce il 60-70% del tuo reddito, permettendoti di continuare a pagare il mutuo, sostenere la famiglia ed evitare di intaccare i risparmi previdenziali.

La copertura collettiva aziendale a lungo termine è di rado sufficiente: quasi tutti i lavoratori hanno bisogno di una tutela individuale integrativa.

Le quattro scelte fondamentali:

• Importo dell'indennizzo — punta al 60-70% dello stipendio lordo.
• Periodo di carenza — 90 giorni rappresenta lo standard; 180-365 giorni consentono di risparmiare sul premio se disponi di risparmi di emergenza.
• Durata delle prestazioni — almeno 5 anni; 'fino a 65 anni' è la soluzione migliore per chi ha redditi elevati.
• Definizione di invalidità — prediligi sempre la copertura per 'professione specifica' (own occupation) rispetto a 'qualsiasi occupazione' (any occupation): la prima eroga l'indennizzo se non riesci a svolgere il TUO lavoro abituale, mentre la seconda richiede l'incapacità di compiere QUALSIASI attività lavorativa.

La clausola per professione specifica è di gran lunga preferibile per i lavoratori qualificati.

L'assicurazione per l'invalidità sostituisce in genere circa il 60-70% del tuo reddito lordo: le compagnie stabiliscono un massimale inferiore al 100% affinché rimanga un incentivo a riprendere l'attività, e perché le prestazioni delle polizze individuali sono solitamente esenti da imposte quando i premi vengono pagati con reddito netto.

Calcola l'importo necessario basandoti sulle tue spese mensili essenziali, non soltanto sulle entrate.

Il Council for Disability Awareness ribadisce che la capacità di produrre reddito costituisce spesso il tuo bene più prezioso, rendendo la tutela dello stipendio un tassello essenziale della pianificazione patrimoniale.

L'invalidità a breve termine copre da poche settimane ad alcuni mesi (spesso tramite il datore di lavoro) per condizioni temporanee come il decorso post-operatorio o la maternità.

L'invalidità a lungo termine copre diversi anni o fino al pensionamento per condizioni croniche e gravi, ed è la più determinante sotto il profilo economico. L'Insurance Information Institute evidenzia che le polizze a breve termine servono da ponte fino all'avvio delle prestazioni a lungo termine al termine del periodo di franchigia.

Il rischio finanziario maggiore per quasi tutti è un'inabilità prolungata, motivo per cui la copertura a lungo termine rappresenta la priorità.

La definizione di 'invalidità' adottata dal contratto è determinante.

La clausola per professione specifica (own occupation) liquida la prestazione se non sei in grado di esercitare la tua specifica professione, anche nel caso in cui potessi lavorare altrove: è la formula più protettiva e onerosa, irrinunciabile per figure specialistiche.

La clausola per qualsiasi occupazione (any occupation) paga soltanto se non puoi svolgere alcun tipo di impiego commisurato alle tue competenze, configurando uno standard più rigido e meno costoso.

Esamina attentamente questa clausola, poiché stabilisce se la richiesta di indennizzo verrà accolta: è la condizione più importante di una polizza per invalidità.

Due fattori temporali definiscono la struttura di una polizza.

Il periodo di carenza (o attesa) è il lasso di tempo in cui devi rimanere inabile prima che inizi l'erogazione dei benefici (comunemente da 30 a 90 giorni); un'attesa più lunga riduce l'importo dei premi, ma richiede più risparmi per far fronte alle spese nel frattempo.

La durata dell'indennizzo stabilisce per quanto tempo vengono corrisposti i pagamenti: due anni, cinque anni o fino a 65 anni/età pensionabile.

Estendere la durata dell'indennizzo fino alla fine dell'età lavorativa offre la difesa più solida contro un'invalidità che interrompa anticipatamente la carriera.

L'invalidità è più comune di quanto si creda. Stando alle rilevazioni del Council for Disability Awareness e della Social Security Administration, una quota rilevante dei lavoratori attuali vivrà un periodo di invalidità di almeno un anno prima del pensionamento, e nella maggioranza dei casi l'inabilità è dovuta a malattie (disturbi alla colonna vertebrale, neoplasie, patologie cardiache) piuttosto che a traumi o infortuni.

Per questo motivo si raccomanda la tutela del reddito: il rischio di una perdita temporanea o permanente dei guadagni è concreto in qualunque settore professionale.

L'assicurazione collettiva per l'invalidità offerta dal datore di lavoro è pratica ed economica, ma:

• spesso copre solo circa il 60% dello stipendio base
• esclude i compensi variabili e i bonus
• si estingue se cambi lavoro
• e, qualora il premio sia stato versato dall'azienda, dà luogo a indennizzi imponibili a livello fiscale

Una polizza individuale rimane tua a prescindere dal datore di lavoro e, quando paghi i premi con reddito netto, offre prestazioni generalmente non tassabili.

Molti professionisti scelgono di affiancare una polizza individuale alla copertura collettiva per sanare la differenza, specialmente chi percepisce retribuzioni più alte e si scontra con i tetti massimi delle tutele aziendali.

L'assicurazione per l'invalidità della Social Security (SSDI) fornisce una rete di sicurezza, ma la Social Security Administration applica una definizione rigorosa: è necessario essere impossibilitati a svolgere un lavoro retribuito significativo a causa di una condizione destinata a durare almeno un anno o a essere terminale, e l'approvazione può essere lenta con molti dinieghi iniziali.

L'assicurazione privata per l'invalidità prevede definizioni più ampie (come l'inabilità alla propria occupazione specifica) e paga più rapidamente.

L'SSDI dovrebbe essere considerata una protezione di riserva, non un sostituto di un'adeguata copertura privata o aziendale.

I premi dipendono da:

• la classe professionale (i lavori d'ufficio costano meno dei lavori manuali o ad alto rischio)
• l'età
• lo stato di salute
• il reddito
• l'importo dell'indennizzo
• i periodi di carenza e di erogazione delle prestazioni
• e le garanzie accessorie opzionali

Un periodo di erogazione più lungo e un periodo di carenza più breve aumentano il costo. Le clausole accessorie come l'adeguamento al costo della vita o le opzioni di incremento futuro aggiungono valore e aumentano il premio.

Come per l'assicurazione sulla vita, stipulare la polizza da giovani e in salute permette di bloccare tariffe più basse.

Gli errori più comuni sono:

• affidarsi solo alla copertura del datore di lavoro (limitata, tassabile e non trasferibile)
• presupporre che l'SSDI sia sufficiente
• scegliere una polizza basata sull'inabilità a qualsiasi occupazione per risparmiare
• ignorare la durata del periodo di carenza rispetto ai propri risparmi
• sottoassicurarsi calcolando la copertura solo sullo stipendio di base

Verifica la definizione di invalidità, assicurati una copertura individuale trasferibile se il piano collettivo è limitato e adatta il periodo di indennizzo agli anni lavorativi rimanenti.