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L'errore più grande che i proprietari di casa commettono con l'assicurazione è usare il valore di mercato per la copertura dell'abitazione. Il valore di mercato include il terreno, la posizione, il distretto scolastico e la domanda, nessuno dei quali influisce sul costo per ricostruire la tua casa. Il terreno non brucia.

La misura corretta è il costo di ricostruzione: superficie in metri quadri × costo locale al metro quadro per materiali e manodopera ai prezzi attuali. Questo valore è tipicamente il 65-85% del valore di mercato.

Assicurare al valore di mercato significa sprecare denaro in premi. Assicurare per una cifra inferiore al costo di ricostruzione ti espone a una perdita importante.

Quando confronti i preventivi, assicurati che tutte le 5 componenti di copertura siano equivalenti:

• abitazione
• beni personali
• perdita d'uso
• responsabilità civile
• spese mediche

Confronta anche le franchigie: un preventivo con una franchigia di 2.500 $ sembrerà più economico di uno con 500 $, ma pagherai di più di tasca tua in caso di sinistro. Verifica se per i beni personali viene usato il costo di sostituzione o il valore effettivo di mercato (il costo di sostituzione è molto meglio).

Ottieni almeno 3 preventivi da grandi compagnie assicurative; i premi per una copertura identica possono variare del 30%+ tra i diversi vettori.

I premi dei proprietari di casa riflettono il costo per ricostruire la tua casa e il rischio di sinistri:

• costo di sostituzione dell'abitazione
• posizione (meteo, criminalità, accesso ai servizi antincendio)
• età della casa e costruzione
• condizioni del tetto
• limiti di copertura e franchigia
• storico dei sinistri
• (ove consentito) merito creditizio

Secondo l'Insurance Information Institute, il fattore principale è il costo di ricostruzione, non il valore di mercato. Franchigie più alte e dispositivi di sicurezza (allarmi, impianti aggiornati) abbassano i premi.

Una polizza standard prevede diverse parti:

• abitazione (la struttura)
• altre strutture (garage, recinzione)
• beni personali (effetti personali)
• perdita d'uso (costi di soggiorno in caso di sfollamento)
• responsabilità civile personale (lesioni di cui sei responsabile)
• spese mediche per terzi

L'Insurance Information Institute rileva che i rischi coperti includono tipicamente incendio, vento, furto e molti incidenti, ma non le alluvioni o i terremoti. Sapere cosa è incluso evita spiacevoli sorprese al momento del sinistro.

La cifra più importante, e meno compresa, è la copertura dell'abitazione, che dovrebbe essere pari al costo per ricostruire la tua casa, non al suo valore di mercato o di acquisto. Il valore di mercato include terreno e posizione; il costo di ricostruzione riflette materiali e manodopera.

L'Insurance Information Institute avverte che assicurare al valore di mercato può lasciarti sottassicurato (o farti pagare troppo). Punta a una copertura basata sul costo di sostituzione e valuta una copertura di sostituzione estesa o garantita per i picchi dei costi di ricostruzione.

La copertura dei beni personali (spesso il 50-70% della copertura dell'abitazione) paga per gli effetti personali; scegli il risarcimento basato sul costo di sostituzione anziché sul valore di mercato per evitare detrazioni per deprezzamento. Gli articoli di alto valore (gioielli, opere d'arte) potrebbero richiedere estensioni di polizza dedicate.

La copertura di responsabilità civile ti protegge se qualcuno si fa male sulla tua proprietà o se causi danni: l'Insurance Information Institute suggerisce almeno 300.000$-500.000$, o una polizza ombrello per importi maggiori.

Un inventario della casa velocizza le richieste di risarcimento.

Le franchigie dell'assicurazione casa possono essere un importo fisso in dollari o, per vento/grandine o uragani in alcune regioni, una percentuale della copertura dell'abitazione. Aumentare la franchigia abbassa il premio ma aumenta il costo a carico dell'assicurato per ogni sinistro.

L'Insurance Information Institute consiglia di scegliere una franchigia che ci si può permettere e di riservare i piccoli sinistri alle perdite importanti, poiché frequenti piccoli sinistri possono far aumentare le tariffe o portare al mancato rinnovo.

Le polizze standard per la casa escludono i danni da alluvione e terremoto. La copertura per le alluvioni si ottiene separatamente tramite il National Flood Insurance Program (NFIP) della FEMA o assicuratori privati; la copertura per i terremoti è una polizza o un'estensione separata.

L'Insurance Information Institute sottolinea che molti proprietari di casa presumono erroneamente di essere coperti finché un disastro non dimostra il contrario. Se ti trovi in una zona alluvionale o sismica, acquista la copertura separata appropriata.

La copertura dovrebbe:

• ricostruire completamente la tua casa (copertura dell'abitazione al costo di sostituzione)
• sostituire i tuoi effetti personali (beni personali)
• coprire i costi di soggiorno temporaneo
• proteggere contro la responsabilità civile

L'Insurance Information Institute consiglia di aggiornare la copertura dopo ristrutturazioni o in caso di aumento dei costi di costruzione, poiché la sottassicurazione è comune. Rivedi i massimali ogni anno e dopo acquisti importanti, e considera una polizza ombrello se i tuoi beni superano i limiti di responsabilità.

I modi per risparmiare includono:

• aumentare la franchigia
• abbinare polizza casa e auto
• migliorare la sicurezza domestica e la protezione antincendio
• aggiornare il tetto e gli impianti
• mantenere un buon merito creditizio ove consentito
• evitare piccoli sinistri
• confrontare i preventivi al rinnovo

L'Insurance Information Institute rileva sconti per case nuove o ristrutturate e dispositivi di protezione. Come per l'auto, cambiare periodicamente fornitore e informarsi su ogni sconto garantisce il massimo risparmio.

I frequenti errori sono:

• assicurare al valore di mercato anziché al costo di ricostruzione (sottassicurazione)
• dare per scontato che l'alluvione o il terremoto siano coperti
• scegliere il valore effettivo di mercato per il contenuto
• impostare la responsabilità civile troppo bassa
• non aggiornare la copertura dopo le ristrutturazioni
• denunciare molti piccoli sinistri

Assicura al costo di sostituzione, acquista una copertura separata per alluvioni/terremoti se sei a rischio, opta per il costo di sostituzione del contenuto, mantieni un'adeguata responsabilità civile e tieni aggiornato un inventario della casa.