Calcolatrice online

Diversi consulenti finanziari raccomandano metodi differenti, ma i tre più ampiamente utilizzati sono:

• (1) Sostituzione del reddito — moltiplica il tuo reddito annuale per 10-15 anni (semplice, conservativo).
• (2) DIME — Debito + Reddito × anni + Mutuo + Istruzione (rileva obblighi specifici).
• (3) Analisi dei bisogni — elenca ogni spesa che la tua famiglia dovrà affrontare dopo la tua morte (più precisa, richiede più dati in input).

La nostra calcolatrice esegue tutti e tre i calcoli e ne fa la media, offrendoti una raccomandazione equilibrata anziché affidarsi a una singola metodologia.

L'assicurazione sulla vita temporanea è da 5 a 15 volte più economica rispetto a quella intera per lo stesso importo di copertura.

Per la maggior parte delle famiglie, la matematica è chiara: acquista una polizza temporanea di 20 o 30 anni che copra gli anni di massima vulnerabilità finanziaria (estinzione del mutuo, figli che raggiungono l'indipendenza) e investi i risparmi rispetto a una polizza intera in conti pensionistici o fondi indicizzati. Nel momento in cui il termine scadrà, dovrai aver accumulato abbastanza patrimonio da non aver più bisogno dell'assicurazione sulla vita.

L'assicurazione sulla vita intera ha senso solo per specifiche situazioni di pianificazione successoria che coinvolgono grandi patrimoni o persone a carico con bisogni speciali.

I due metodi più comuni sono la sostituzione del reddito e il metodo DIME.

La sostituzione del reddito moltiplica il tuo reddito annuale per gli anni in cui i tuoi familiari a carico hanno bisogno di supporto (una regola generale comune è 10-12 volte il reddito). DIME somma Debito, Sostituzione del reddito, Mutuo e Costi dell'istruzione.

L'Insurance Information Institute consiglia di basare l'importo su ciò di cui la famiglia avrebbe effettivamente bisogno per mantenere il proprio tenore di vita, e non su una stima approssimativa. Questo calcolatore applica questi metodi ai dati inseriti.

L'assicurazione temporanea ti copre per un periodo stabilito (10-30 anni) a un premio basso e paga solo se muori durante il periodo di validità: la soluzione ideale per la maggior parte delle famiglie che coprono gli anni lavorativi, un mutuo e i figli.

L'assicurazione sulla vita intera (permanente) dura per tutta la vita e accumula un valore di riscatto, ma costa molte volte di più.

L'Insurance Information Institute rileva che quella temporanea soddisfa la maggior parte delle esigenze a una frazione del costo; quella permanente si adatta a situazioni specifiche di pianificazione successoria o di persone a carico per tutta la vita.

DIME è un modo approfondito per dimensionare la copertura sommando quattro esigenze:

• Debito (carte di credito, prestiti esclusi il mutuo)
• Reddito (reddito annuale × anni di supporto)
• Mutuo (saldo residuo)
• Istruzione (costi previsti per i figli)

La somma di questi elementi fornisce una cifra basata sulle esigenze piuttosto che su un multiplo approssimativo. Ad esempio, $20.000 di debiti + $600.000 di fabbisogno di reddito + $250.000 di mutuo + $150.000 di istruzione = circa 1,02 milioni di dollari.

DIME rileva obblighi che un semplice multiplo del reddito potrebbe tralasciare.

Una scorciatoia ampiamente citata consiste nel detenere 10-12 volte il proprio reddito annuale in assicurazione sulla vita, quindi chi guadagna $60.000 punta a $600.000-$720.000.

È un metodo rapido ma approssimativo: ignora i risparmi esistenti, i debiti specifici e quanti anni di supporto sono veramente necessari. Usalo come controllo di ragionevolezza rispetto a un metodo basato sui bisogni come il DIME.

I lavoratori più giovani con figli e mutuo in genere necessitano dell'estremità superiore; chi è vicino alla pensione con figli grandi spesso ha bisogno di molto meno.

L'assicurazione sulla vita esiste per sostituire il reddito e coprire gli obblighi per le persone che dipendono da te finanziariamente.

Ne hai più bisogno quando altri fanno affidamento sul tuo reddito: giovani famiglie, titolari di mutui, genitori di figli minori.

Poti aver bisogno di poco o nulla se non hai persone a carico, ampie attività patrimoniali e nessun debito che altri debbano coprire.

L'Insurance Information Institute la inquadra come una protezione contro l'impatto finanziario della perdita del tuo reddito, non come un acquisto universale.

Le compagnie assicurative determinano i prezzi dei premi basandosi principalmente sul rischio di mortalità:

• età
• salute
• sesso
• uso di tabacco

...sono i fattori principali, seguiti dall'importo della copertura e dalla durata della polizza.

Acquistare una polizza da giovani e in buona salute garantisce tariffe notevolmente inferiori, poiché il rischio aumenta con l'età. Un esame medico o un questionario sulla salute costituiscono la base per la sottoscrizione della maggior parte delle polizze.

Ecco perché l'Insurance Information Institute consiglia di stipulare una copertura temporanea prima possibile: aspettare costa quasi sempre di più.

La temporanea caso morte è sorprendentemente conveniente per i giovani sani — spesso con una spesa mensile modesta per centinaia di migliaia di dollari di copertura — poiché la probabilità di un risarcimento durante il periodo di validità è bassa.

Il costo aumenta notevolmente con l'età, l'importo della copertura, la durata e problemi di salute.

Le polizze permanenti costano molto di più a parità di capitale assicurato, poiché una parte del premio alimenta un valore di riscatto.

Richiedi preventivi a più compagnie, poiché i prezzi per lo stesso profilo possono variare.

Si indicano uno o più beneficiari che riceveranno il capitale assicurato, generalmente esentasse e al di fuori della procedura successoria.

Mantieni aggiornate le designazioni dei beneficiari in seguito a matrimonio, divorzio o nascita, e indica beneficiari contingenti come riserva.

Secondo l'Insurance Information Institute, moduli di beneficiari obsoleti sono una causa comune di pagamenti alla persona sbagliata. Il beneficio viene erogato in un'unica soluzione per impostazione predefinita, sebbene alcune polizze offrano opzioni rateali.

Gli errori frequenti includono:

• acquistare una copertura insufficiente
• ritardare l'acquisto fino a quando i premi aumentano
• scegliere una costosa polizza a vita intera quando una temporanea è sufficiente
• fare affidamento esclusivamente sulla copertura collettiva del datore di lavoro (che termina quando si lascia l'azienda)
• dimenticare di aggiornare i beneficiari

Le persone spesso sovrastimano il contributo del coniuge a casa o lo sottostimano.

Calcola la copertura in base alle reali necessità, acquista una polizza temporanea da giovane e in salute, e rivedi la polizza dopo importanti eventi della vita.