Calcolatrice online

I prestatori prezzano i prestiti personali principalmente in base all'affidabilità creditizia.

• Credito eccellente (750+): APR 6-10%.
• Credito buono (670-749): 10-16%.
• Credito discreto (580-669): 16-24%.
• Credito scarso (300-579): 24-36% o rifiuto.

Anche il rapporto debito/reddito (pagamenti mensili del debito / reddito lordo) è importante: la maggior parte dei prestatori limita il DTI al 40-50%. L'importo e la durata del prestito influiscono marginalmente sui tassi, con durate più brevi che spesso presentano tassi leggermente inferiori.

I prestatori online (SoFi, LendingClub, Prosper) offrono tipicamente tassi inferiori rispetto alle banche tradizionali per i mutuatari con requisiti solidi, grazie a costi di gestione inferiori.

Le unioni di credito spesso offrono i tassi più competitivi (a volte il 2-3% in meno rispetto alle banche), ma possono avere limiti di prestito inferiori e requisiti di adesione.

• Prestiti personali vs carte di credito: i prestiti personali offrono tassi fissi inferiori (6-20% rispetto al 20-29% di APR delle carte di credito), date di estinzione fisse e pagamenti strutturati che garantiscono l'eliminazione del debito. Le carte di credito offrono flessibilità e premi, ma i pagamenti minimi intrappolano molti mutuatari in debiti a lungo termine.
• Prestiti personali vs HELOC: le linee di credito sulla casa offrono tassi inferiori (attualmente 7-9%), ma richiedono capitale proprio immobiliare e mettono a rischio la tua casa come garanzia.
• Prestiti personali vs prestiti 401(k): i prestiti 401(k) non prevedono controlli del credito e offrono tassi competitivi, ma riducono la crescita dei risparmi previdenziali e devono essere rimborsati entro 60 giorni in caso di perdita del lavoro.

Per il consolidamento debiti in particolare, i prestiti personali hanno senso quando il tasso ponderato è inferiore ai debiti esistenti e ci si impegna a non accumulare nuovi saldi sulle carte di credito.

La durata del prestito influisce notevolmente sia sulla rata mensile che sugli interessi totali. Su un prestito di $20.000 al 10%:

• Una durata di 3 anni costa $645/mese con $3.227 di interessi totali.
• Una durata di 5 anni costa $425/mese con $5.496 di interessi totali (70% di interessi in più).
• Una durata di 7 anni costa $332/mese con $7.883 di interessi totali (144% di interessi in più).

La durata più breve consente di risparmiare $4.656 di interessi ma richiede $313 in più al mese. La durata ottimale bilancia rate sostenibili con un costo totale ragionevole: scegli la durata più breve in cui la rata rientra comodamente nel tuo budget (idealmente inferiore al 10% del reddito mensile lordo).

L'estinzione anticipata senza penali è disponibile sulla maggior parte dei prestiti personali; aggiungere anche solo $50-100 extra al mese su una durata di 5 anni può far risparmiare $800-1.500 di interessi e saldare il prestito con 6-12 mesi di anticipo.

Un prestito personale utilizza la formula di ammortamento a rate fisse: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), dove r è il tasso mensile e n è il numero di mesi.

Prendendo in prestito $15.000 a un APR del 10% in 36 mesi si ottiene una rata mensile di circa $484,01 e circa $2.424 di interessi totali.

Eventuali commissioni di attivazione vengono detratte dall'importo effettivamente ricevuto (o aggiunte al saldo), motivo per cui l'APR, e non solo il tasso di interesse, riflette il costo reale.

I tassi dei prestiti personali sono strutturati in base al punteggio di credito. Il Consumer Financial Protection Bureau osserva che i tassi migliori vanno ai mutuatari con un credito da buono a eccellente, mentre i punteggi più bassi affrontano TAEG molto più elevati o il rifiuto.

I creditori valutano anche il reddito e il rapporto debito/reddito.

Poiché i tassi variano notevolmente a seconda del profilo, la prequalifica presso diversi istituti (un controllo di credito non vincolante) è il modo migliore per vedere le tue offerte reali prima di fare domanda formalmente.

Molti prestiti personali addebitano una commissione di istruttoria, in genere una percentuale del prestito detratta in anticipo, quindi un prestito di 15.000$ con una commissione del 5% ti fa ottenere 14.250$ netti mentre continui a rimborsare 15.000$ più gli interessi.

Questo è il motivo per cui il TAEG, che incorpora la commissione nel costo, è il parametro di confronto onesto, non il tasso di interesse di copertina.

Quando confronti le offerte, allineale sempre per TAEG e conferma se la commissione viene detratta dalla somma erogata o aggiunta al saldo.

La maggior parte dei prestiti personali è senza garanzia — supportata solo dalla tua affidabilità creditizia — motivo per cui comportano tassi più elevati rispetto al debito garantito come i mutui o i prestiti auto.

I prestiti personali con garanzia, supportati da beni collaterali come un conto di risparmio o un veicolo, offrono tassi più bassi ma mettono il bene a rischio in caso di inadempienza.

Senza garanzia è più semplice e sicuro per il mutuatario; con garanzia può sbloccare un tasso migliore per chi ha un credito limitato.

Un uso comune dei prestiti personali è consolidare i debiti delle carte di credito ad alto interesse in un unico prestito rateale a tasso fisso.

Se il TAEG del prestito è significativamente inferiore ai tassi delle tue carte, risparmi sugli interessi e ottieni una data di estinzione certa — inserire i saldi in un calcolatore per l'estinzione del debito mostra prima se il consolidamento batte effettivamente il pagamento graduale delle carte da sole.

Il rischio, come avverte il CFPB, è riutilizzare le carte dopo averle consolidate — trasformando un debito in due. Il consolidamento funziona solo se abbinato a un cambio nelle abitudini di spesa.

Un termine più lungo riduce la rata mensile ma aumenta gli interessi totali. Lo stesso prestito di 15.000$ al 10% costa circa 484,01$/mese per 36 mesi (~2.424$ di interessi) rispetto a circa 318,71$/mese per 60 mesi (~4.122$ di interessi).

Estendere il termine raddoppia quasi gli interessi in questo caso.

Scegli il termine più breve la cui rata puoi permetterti comodamente per ridurre al minimo il totale che rimborsi.

La maggior parte dei prestiti personali consente pagamenti extra o l'estinzione anticipata e, poiché gli interessi maturano sul saldo, pagare in anticipo riduce gli interessi totali e accorcia la durata.

Conferma prima che il prestito non preveda penali di estinzione anticipata: i creditori affidabili raramente ne applicano una, ma controlla sempre il contratto.

Applicare anche un piccolo importo extra ogni mese al capitale può far risparmiare in modo significativo durante la vita del prestito.

Gli errori frequenti sono:

• confrontare i prestiti in base al tasso di interesse anziché al TAEG
• trascurare la commissione di istruttoria
• prendere in prestito più del necessario perché la rata "ci sta"
• allungare la durata e pagare interessi in eccesso
• consolidare i debiti senza frenare la spesa.

I mutuatari inoltre saltano la prequalifica e accettano la prima offerta.

Prequalificati con diversi creditori, confronta sul TAEG, mantieni la durata breve e prendi in prestito solo ciò di cui hai realmente bisogno.