Calcolatrice online

• Il Piano di Rimborso Standard distribuisce i pagamenti in modo uniforme su 10 anni — costo mensile più alto ma interessi totali più bassi.
• Il Piano Graduale parte da cifre basse e aumenta ogni due anni, adatto a mutuatari che prevedono un reddito in crescita.
• Il Rimborso Esteso si estende fino a 25 anni per prestiti superiori a $30.000, riducendo le rate mensili del 40% ma raddoppiando circa gli interessi totali.
• I piani di Rimborso Basato sul Reddito (IDR) — SAVE (ex REPAYE), PAYE, IBR e ICR — limitano i pagamenti al 5-20% del reddito discrezionale con cancellazione del debito dopo 20-25 anni.

Il piano SAVE offre le condizioni più vantaggiose: il 5% del reddito discrezionale per i prestiti universitari con cancellazione dopo 20 anni.

Tuttavia, gli importi condonati nell'ambito dei piani IDR sono attualmente trattati come reddito imponibile (tranne che per il PSLF), creando una potenziale bomba fiscale al momento del condono.

Anche piccoli pagamenti extra riducono drasticamente i costi dei prestiti studenteschi.

• Su un prestito di $35.000 al 5,5% in 10 anni (piano standard), aggiungere solo $50 al mese fa risparmiare $1.804 di interessi e ripaga il prestito con 14 mesi di anticipo.
• Aggiungere $100 al mese fa risparmiare $3.189 e finisce con 25 mesi di anticipo rispetto al programma.

La chiave è indirizzare i pagamenti extra prima sul prestito con il tasso più alto (metodo della valanga) anziché sul saldo più piccolo (metodo della palla di neve) — matematicamente, il metodo della valanga fa sempre risparmiare più interessi, sebbene il metodo della palla di neve offra vantaggi psicologici; una calcolatrice online dedicata ti consente di testare entrambi gli ordini su tutti i tuoi saldi prima di impegnarti.

Se hai sia prestiti agevolati (lo stato paga gli interessi durante il differimento) che non agevolati, dai priorità ai pagamenti extra verso i prestiti non agevolati in cui gli interessi maturano dal primo giorno.

Il rifinanziamento privato può ridurre significativamente i tassi di interesse — i mutuatari con un forte credito (720+) e un reddito stabile possono qualificarsi per tassi del 3-5%, rispetto ai tassi federali del 5-7%. Su $50.000 di debito, rifinanziare dal 6,5% al 4% fa risparmiare circa $7.500 in 10 anni.

Tuttavia, rifinanziare i prestiti federali in prestiti privati fa perdere permanentemente le tutele federali:

• opzioni di rimborso basate sul reddito
• Public Service Loan Forgiveness (PSLF)
• diritti di differimento e sospensione
• il sussidio sugli interessi per i prestiti agevolati

Questo compromesso rende il rifinanziamento rischioso per i mutuatari in carriere di servizio pubblico (il PSLF condona il saldo residuo dopo 120 pagamenti), per chi ha un reddito instabile o per chi potrebbe aver bisogno di flessibilità nei pagamenti.

Un compromesso: rifinanziare aggressivamente i prestiti privati mantenendo i prestiti federali nel sistema federale.

Il Piano di Rimborso Standard ammortizza il tuo saldo in 10 anni (120 mesi) con una rata mensile fissa utilizzando la stessa matematica di ammortamento di una calcolatrice matematica: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Un saldo di $30.000 a un tasso di interesse del 6,5% in 120 mesi ammonta a circa $340,64 al mese e a circa $10.877 di interessi totali.

Gli interessi sui prestiti federali sono stabiliti per legge ogni anno e i piani basati sul reddito sostituiscono questo pagamento fisso con uno basato invece sul tuo reddito.

I prestiti studenteschi federali, erogati tramite il Federal Student Aid del Dipartimento dell'Educazione degli Stati Uniti, offrono tassi fissi stabiliti dal Congresso più le tutele per i mutuatari — rimborso basato sul reddito, differimento e condono — che i prestiti privati generalmente non hanno.

I prestiti privati di banche o finanziatori possono offrire tassi più bassi a mutuatari con un forte credito o un co-firmatario, ma senza le salvaguardie federali.

Esaurisci prima le opzioni federali; usa i prestiti privati solo per colmare un divario rimanente.

I piani di rimborso basati sul reddito limitano la rata mensile del prestito federale a una percentuale del reddito discrezionale ed estendono la durata, con qualsiasi saldo residuo condonato dopo 20-25 anni (o 10 per il servizio pubblico).

Secondo il Federal Student Aid, i piani IDR possono ridurre drasticamente i pagamenti per i mutuatari con saldi elevati rispetto al reddito.

Il rovescio della medaglia sono più interessi in un periodo più lungo, sebbene il condono possa compensarlo.

I tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali sono fissi per tutta la durata di ciascun prestito e stabiliti annualmente dal Congresso, legati al rendimento del titolo del Tesoro a 10 anni, pertanto i prestiti erogati in anni diversi prevedono tassi differenti.

Poiché sono fissi, il tuo tasso non cambia mai una volta ottenuto il prestito. Questo differisce dai prestiti privati, che potrebbero essere a tasso variabile.

Controlla i tassi dell'anno in corso sul sito del Federal Student Aid prima di richiedere un prestito, poiché vengono azzerati e aggiornati ogni luglio.

Esistono due principali percorsi di condono federale.

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF) cancella il saldo rimanente dopo 120 pagamenti idonei effettuati lavorando a tempo pieno per enti governativi o organizzazioni no-profit.
• Il condono IDR cancella il saldo dopo 20-25 anni di pagamenti basati sul reddito.

Entrambi richiedono prestiti federali e specifiche condizioni di idoneità monitorate dal Federal Student Aid.

Rifinanziare i prestiti federali trasformandoli in un prestito privato fa perdere permanentemente l'idoneità a questi programmi.

I prestiti federali includono tipicamente un periodo di grazia di sei mesi dopo la fine degli studi prima che inizino i pagamenti.

Se in seguito riscontri difficoltà, il differimento e la sospensione dei pagamenti possono interrompere temporaneamente i pagamenti, ma gli interessi di solito continuano ad accumularsi (sempre sui prestiti non sussidiati), facendo aumentare il saldo.

Il Federal Student Aid considera questi strumenti come un sollievo a breve termine e non come una soluzione; il rimborso basato sul reddito è solitamente un'opzione a lungo termine migliore rispetto a sospendere ripetutamente i pagamenti.

Il rifinanziamento sostituisce i tuoi prestiti con un nuovo prestito privato, idealmente a un tasso inferiore. Per i mutuatari con un'ottima storia creditizia e prestiti privati, può far risparmiare soldi veri.

Ma rifinanziare prestiti FEDERALI trasformandoli in un prestito privato fa perdere definitivamente l'accesso al rimborso basato sul reddito, al condono (inclusa la PSLF) e alle protezioni sul differimento federale.

Il CFPB consiglia di valutare attentamente questi benefici perduti: un tasso leggermente inferiore raramente giustifica la rinuncia alle tutele federali se esiste anche solo una remota possibilità che tu possa averne bisogno.

Gli errori più comuni includono:

• rifinanziare i prestiti federali perdendo il condono e l'IDR
• scegliere una durata inutilmente lunga e pagare troppi interessi
• utilizzare ripetutamente la sospensione dei pagamenti mentre gli interessi si accumulano
• non certificare annualmente il reddito per i piani IDR

Inoltre, i mutuatari spesso ignorano la propria idoneità alla PSLF.

Comprendi le tue tutele federali prima di rifinanziare, ricertifica l'IDR in tempo, effettua pagamenti extra sul capitale quando possibile e verifica se il tuo lavoro ti qualifica per il condono.