드림 하우스를 사기 전에 주택 융자 경제성을 계산 해야하는 이유
Yên Chi
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주택을 사는 것은 인생의 가장 중요한 재정적 결정 중 하나를 나타냅니다.그러나 많은 야심 찬 주택 소유자들은 주택 융자 경제성을 올바르게 계산하지 않고 재정적 스트레스, 거부 응용 프로그램 또는 더 나쁜 압류를 초래하지 않고 프로세스에 돌입합니다.집 사냥 전에 진정한 차용 능력을 이해하는 것은 현명한 재무 계획이 아닙니다.장기적인 재정적 복지에 필수적입니다.
경제성 계산을 건너 뛰는 숨겨진 비용
시카고의 마케팅 관리자 인 Sarah가 꿈의 빅토리아 주택을 발견했을 때, 그녀는 처음에 은행이 인용 한 최대 금액을 기반으로 모기지를 즉시 신청했습니다.3 개월 후, 그녀는 예기치 않은 유지 보수 비용이 월간 모기지 지불과 결합하여 소득의 60%를 소비했을 때 재정적 어려움에 직면했습니다.Sarah의 이야기는 오늘날의 복잡한 주택 시장에서 사전 계산 경제성이 그 어느 때보 다 중요한 이유를 보여줍니다.
과도하게 확장 된 결과는 재정적으로 월간 지불 투쟁을 넘어 확장됩니다.자신의 수단을 넘어 빌린 주택 소유자는 종종 다음과 같습니다.
- 비상 수리 또는 유지 보수를 처리 할 수 없습니다
- 퇴직 또는 기타 목표를 위해 절약 할 수있는 능력 감소
- 개인 관계와 건강에 영향을 미치는 스트레스 증가
- 일자리를 바꾸거나 재배치 할 수있는 유연성이 제한적입니다
- 재무 상황이 변경되는 경우 잠재적 압류
주택 융자 경제성의 실제 구성 요소 이해
주택 융자 경제성을 계산하는 것은 소득을 월간 모기지 지불과 비교하는 것보다 훨씬 더 많은 것을 포함합니다.재무 전문가는 이러한 중요한 요소를 고려하는 것이 좋습니다.
28/36 규칙 : 재무 재단
모기지 대출 기관은 전통적으로 28/36 규칙을 경제성 평가의 기준으로 사용합니다.이 가이드 라인은 총 월 소득의 총 소득의 28%를 초과해서는 안되며 총 부채 의무는 소득의 36%를 능가해서는 안된다는 것을 시사합니다.
예를 들어, 매월 6,000 달러를 벌면 주택 비용은 $ 1,680 미만으로 유지되며 총 부채 지불은 $ 2,160를 초과해서는 안됩니다.그러나이 규칙은 개별 상황이 크게 다르기 때문에 결정적인 답변이 아닌 출발점이됩니다.
부채 대 소득 비율 : 대출 기관의 주요 관심사
DTI (Debt-to-income) 비율은 부채 지불에 할당 된 총 월 소득의 백분율을 나타냅니다.대출 기관은이 메트릭을 면밀히 조사하여 추가 부채를 책임감있게 관리 할 수있는 능력을 나타냅니다.
대부분의 기존 대출은 43%미만의 DTI가 필요하지만, 일부 대출 기관은 상당한 하락 지불 또는 우수한 신용 점수와 같은 보상 요인으로 더 높은 비율을 허용합니다.FHA 모기지와 같은 정부 지원 대출은 특정 상황에서 더 높은 DTI 비율을 수용 할 수 있습니다.
신용 점수는 경제성에 미치는 영향
신용 점수는 대출 승인과 금리에 크게 영향을 미쳐 경제성에 직접 영향을 미칩니다.신용 점수가 760 인 차용자는 6.5%로 30 년의 모기지를 확보 할 수있는 반면, 620 점을 가진 사람은 7.5%에 가까운 비율에 직면 할 수 있습니다.30 만 달러의 대출 로이 차이는 월간 약 $ 175 이상으로 대출 평생 동안 63,000 달러 이상의 추가이자를 추가로 해석합니다.
숫자를 넘어서 : 숨겨진 주택 소유 비용
많은 최초 구매자는 교장 및이자 지불에만 중점을 두어 진정한 경제성에 영향을 미치는 상당한 추가 비용을 간과합니다.
재산세 및 보험
재산세는 하와이의 주택 가치의 0.27%에서 뉴저지의 2.49%에 이르기까지 위치에 따라 크게 다릅니다.주택 소유자 보험은 일반적으로 주택 가치의 0.3% ~ 1.5%이지만 자연 재해가 발생하기 쉬운 지역의 요금 인상.
민간 모기지 보험 (PMI)
20% 미만인 구매자는 일반적으로 PMI를 지불하여 매년 대출 금액의 0.5% ~ 1%를 추가합니다.250,000 달러의 모기지로 PMI는 연간 $ 1,250 ~ $ 2,500의 비용이들 수 있습니다.
유지 보수 및 수리
재무 계획자는 유지 보수 및 수리를 위해 매년 주택 가치의 1% ~ 3%를 예산으로 권장합니다.연령과 상태에 따라 30 만 달러의 주택은 매년 $ 3,000 ~ $ 9,000가 필요할 수 있습니다.
주택 소유자 협회 (HOA) 수수료
HOA 수수료가 포함 된 부동산은 기본 서비스의 경우 $ 50에서 고급 편의 시설의 경우 $ 500+까지 월별 비용의 다른 계층을 추가합니다.이 수수료는 종종 매년 증가하며 세금 공제가 가능하지 않습니다.
경제성 계산에 대한 전략적 접근
보수적 인 접근
재무 고문은 전통적인 대출 기관 지침보다 더 보수적 인 경제성 계산을 점차 권장합니다.주택 비용을 총 소득의 25%로 제한하는 것을 고려하십시오.
- 휘발성 산업에서 일하십시오
- 불규칙한 소득이 있습니다
- 가족을 시작할 계획입니다
- 상당한 학생 대출을 소지하십시오
- 공격적인 퇴직 저축의 우선 순위를 정합니다
스트레스 테스트 방법
모기지 전문가는 금리로 지불을 현재 요율보다 2-3 % 포인트로 계산하여 경제성을“스트레스 테스트”권장합니다.이 연습은 조정 가능한 금액 모기지를 선택하거나 재 융자가 필요한 경우 요금 인상을 처리 할 수 있도록 도와줍니다.
지역 비용 조정
경제성 계산은 주택 비용, 재산세 및 생활비의 지역 변동을 설명해야합니다.샌프란시스코와 캔자스 시티에서 15 만 달러의 급여는 다양한 구매력을 제공합니다.정확한 평가를 위해 위치 별 계산기를 사용하고 지역 부동산 전문가에게 문의하십시오.
정확한 경제성 평가를위한 기술 도구
현대의 경제성 계산기는 기본 소득-지불 비율 이상의 정교한 분석을 제공합니다.
포괄적 인 온라인 계산기
고급 계산기는 다음을 포함하여 여러 변수를 고려합니다.
- 계약금 및 출처
- 금리 및 대출 조건
- 재산세 및 보험 견적
- PMI 계산
- HOA 수수료 및 특별 평가
- 마감 비용 및 이동 비용
사전 승인 대 사전 자격
사전 자격과 사전 승인의 차이를 이해하는 것은 정확한 경제성 평가에 중요합니다.사전 자격은 자체보고 된 정보를 기반으로 한 견적을 제공하는 반면, 사전 승인에는 포괄적 인 소득, 자산 및 신용 확인이 포함되어보다 신뢰할 수있는 경제성 사진을 제공합니다.
경제성 계획의 심리적 측면
라이프 스타일 고려 사항
경제성은 수학적 계산을 넘어 라이프 스타일 영향으로 확장됩니다.모기지 지불이 다음의 능력에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오.
- 현재 레크리에이션 활동을 유지하십시오
- 직업 변경 또는 경력 전환을 처리합니다
- 가족 구성원을 재정적으로 지원합니다
- 비상 준비금을 구축하십시오
- 추가 교육 또는 훈련을 추구하십시오
미래의 재무 목표
주택 구매는 광범위한 재무 목표와 일치해야합니다.조기 퇴직의 우선 순위를 정하는 경우, 공격적인 모기지 지불은 퇴직 저축과 상충 될 수 있습니다.반대로, 지분을 구축하는 것이 가장 중요하다면, 더 높은 지불금은 목표와 일치 할 수 있습니다.
일반적인 경제성 계산 실수
실수 1 : 순이익 대신 총 사용
많은 구매자는 세금, 보험료 및 퇴직 기부금을 고려하지 않고 총 소득을 사용하여 경제성을 계산합니다.순이익을 사용하면 가용 자금에 대한보다 현실적인 그림이 제공됩니다.
실수 2 : 속도 변동을 무시합니다
구매자는 조정 가능한 금액 모기지 또는 리파이낸싱 가능성을 사용하면 시간이 지남에 따라 요금 변화가 경제성에 미치는 영향을 고려해야합니다.
실수 3 : 기회 비용이 간과됩니다
모기지 지불금에 할당 된 돈은 기회 비용을 나타냅니다. 다른 투자 또는 목표에는 사용할 수 없습니다.대체 투자가 더 나은 장기 수익을 제공 할 수 있는지 여부를 고려하십시오.
실수 4 : 최대 값은 최적이라고 가정합니다
특정 대출 금액을받을 자격이 있다고해서 최대 차용을 빌려주는 것이 최선의 이익을 제공한다는 의미는 아닙니다.실제 차용 금액을 결정할 때 편안함과 재무 목표를 고려하십시오.
최적의 결정을위한 전문 지침
재정 고문
인증 된 재무 계획자는 완전한 재무 사진, 목표 및 위험 허용 범위를 고려하여 개인화 된 경제성 분석을 제공 할 수 있습니다.그들은 판매 인센티브가없는 객관적인 지침을 제공합니다.
모기지 전문가
숙련 된 대출 담당자는 대출 지침을 이해하고 특정 상황에 따라 최적의 대출 프로그램을 식별하는 데 도움을 줄 수 있습니다.또한 다양한 대출 유형이 경제성 계산에 어떤 영향을 미치는지 설명 할 수 있습니다.
부동산 변호사
복잡한 재무 상황 또는 고유 한 부동산 유형에서 부동산 변호사는 경제성에 영향을 미치는 법적 및 재정적 영향에 대한 귀중한 통찰력을 제공합니다.
시장 타이밍 및 경제성
금리 환경
현재 이자율은 경제성에 크게 영향을 미칩니다.각 백분율 포인트 증가는 구매력을 대략 10-12%감소시킵니다.요율 추세를 모니터링하고 유리한 경우 잠금 속도를 고려하십시오.
주택 시장 조건
경쟁 시장에서 구매자는 종종 예산을 확장하여 부동산을 확보합니다.그러나 경제성 징계를 유지하면 시장 압력에 관계없이 장기적인 재무 부담을 방지합니다.
경제 지표
더 넓은 경제 상황은 주택 가격과 고용 안정성 모두에 영향을 미칩니다.경제 추세가 경제적 추세가 산업과 소득 안정성에 어떤 영향을 줄 수 있는지 고려하십시오.
지속 가능한 주택 소유 계획 구축
비상 기금 보존
주택 구매 후 상당한 비상 준비금을 유지하십시오.대부분의 금융 전문가는 3-6 개월의 비용을 권장하지만 주택 소유자는 잠재적 수리 비용으로 인해 더 큰 준비금을 고려해야합니다.
소득 성장 예측
경제성을 계산할 때 현실적인 소득 성장을 고려하십시오.프로모션과 인상은 미래의 용량을 증가시킬 수 있지만 과신이 과신을 피하기 위해 현재 소득에 대한 기본 계산.
종료 전략 계획
신중한 계획에도 불구하고 상황이 바뀝니다.금융 상황이 바뀌면 부동산을 얼마나 쉽게 팔거나 빌릴 수 있는지 고려하십시오.
결론 : 정보에 입각 한 주택 소유의 길
주택 사냥 전에 주택 융자 경제성을 계산하면 성공적인 주택 소유의 기초가 제공됩니다.이 프로세스는 포괄적 인 재무 분석, 라이프 스타일 고려 사항 및 향후 목표 조정을 포함하여 간단한 소득 지불 비율을 넘어 확장됩니다.
철저한 경제성 분석에 투자 한 시간은 재무 스트레스 감소, 대출 조건 향상 및 주택 소유 결정에 대한 신뢰를 통해 배당금을 지불합니다.경제성은 대출 자격에 관한 것이 아니라 주택 소유의 이점을 누리면서 재무 건강을 유지하고 더 넓은 삶의 목표를 달성하는 것입니다.
정확한 경제성 계산으로 시작하여 주택 구축 여행을 제어하십시오.당신의 미래 자아는 지속적인 스트레스의 원천보다는 지속 가능하고 즐거운 주택 소유를 만드는 재정적 훈련과 계획에 감사 할 것입니다.