경제성을 계산하지 않고 집을 구입하면 먼저 금융 재난이 발생합니다. 소득, 부채 및 경비를 사용하여 실제 주택 융자 용량을 결정하면 예산이 과도하게 확장되고 실제로 감당할 수있는 꿈의 주택을 찾도록하는 이유를 알아보십시오.
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주택을 사는 것은 인생의 가장 중요한 재정적 결정 중 하나를 나타냅니다.그러나 많은 야심 찬 주택 소유자들은 주택 융자 경제성을 올바르게 계산하지 않고 재정적 스트레스, 거부 응용 프로그램 또는 더 나쁜 압류를 초래하지 않고 프로세스에 돌입합니다.집 사냥 전에 진정한 차용 능력을 이해하는 것은 현명한 재무 계획이 아닙니다.장기적인 재정적 복지에 필수적입니다.
시카고의 마케팅 관리자 인 Sarah가 꿈의 빅토리아 주택을 발견했을 때, 그녀는 처음에 은행이 인용 한 최대 금액을 기반으로 모기지를 즉시 신청했습니다.3 개월 후, 그녀는 예기치 않은 유지 보수 비용이 월간 모기지 지불과 결합하여 소득의 60%를 소비했을 때 재정적 어려움에 직면했습니다.Sarah의 이야기는 오늘날의 복잡한 주택 시장에서 사전 계산 경제성이 그 어느 때보 다 중요한 이유를 보여줍니다.
과도하게 확장 된 결과는 재정적으로 월간 지불 투쟁을 넘어 확장됩니다.자신의 수단을 넘어 빌린 주택 소유자는 종종 다음과 같습니다.
주택 융자 경제성을 계산하는 것은 소득을 월간 모기지 지불과 비교하는 것보다 훨씬 더 많은 것을 포함합니다.재무 전문가는 이러한 중요한 요소를 고려하는 것이 좋습니다.
모기지 대출 기관은 전통적으로 28/36 규칙을 경제성 평가의 기준으로 사용합니다.이 가이드 라인은 총 월 소득의 총 소득의 28%를 초과해서는 안되며 총 부채 의무는 소득의 36%를 능가해서는 안된다는 것을 시사합니다.
예를 들어, 매월 6,000 달러를 벌면 주택 비용은 $ 1,680 미만으로 유지되며 총 부채 지불은 $ 2,160를 초과해서는 안됩니다.그러나이 규칙은 개별 상황이 크게 다르기 때문에 결정적인 답변이 아닌 출발점이됩니다.
DTI (Debt-to-income) 비율은 부채 지불에 할당 된 총 월 소득의 백분율을 나타냅니다.대출 기관은이 메트릭을 면밀히 조사하여 추가 부채를 책임감있게 관리 할 수있는 능력을 나타냅니다.
대부분의 기존 대출은 43%미만의 DTI가 필요하지만, 일부 대출 기관은 상당한 하락 지불 또는 우수한 신용 점수와 같은 보상 요인으로 더 높은 비율을 허용합니다.FHA 모기지와 같은 정부 지원 대출은 특정 상황에서 더 높은 DTI 비율을 수용 할 수 있습니다.
신용 점수는 대출 승인과 금리에 크게 영향을 미쳐 경제성에 직접 영향을 미칩니다.신용 점수가 760 인 차용자는 6.5%로 30 년의 모기지를 확보 할 수있는 반면, 620 점을 가진 사람은 7.5%에 가까운 비율에 직면 할 수 있습니다.30 만 달러의 대출 로이 차이는 월간 약 $ 175 이상으로 대출 평생 동안 63,000 달러 이상의 추가이자를 추가로 해석합니다.
많은 최초 구매자는 교장 및이자 지불에만 중점을 두어 진정한 경제성에 영향을 미치는 상당한 추가 비용을 간과합니다.
재산세는 하와이의 주택 가치의 0.27%에서 뉴저지의 2.49%에 이르기까지 위치에 따라 크게 다릅니다.주택 소유자 보험은 일반적으로 주택 가치의 0.3% ~ 1.5%이지만 자연 재해가 발생하기 쉬운 지역의 요금 인상.
20% 미만인 구매자는 일반적으로 PMI를 지불하여 매년 대출 금액의 0.5% ~ 1%를 추가합니다.250,000 달러의 모기지로 PMI는 연간 $ 1,250 ~ $ 2,500의 비용이들 수 있습니다.
재무 계획자는 유지 보수 및 수리를 위해 매년 주택 가치의 1% ~ 3%를 예산으로 권장합니다.연령과 상태에 따라 30 만 달러의 주택은 매년 $ 3,000 ~ $ 9,000가 필요할 수 있습니다.
HOA 수수료가 포함 된 부동산은 기본 서비스의 경우 $ 50에서 고급 편의 시설의 경우 $ 500+까지 월별 비용의 다른 계층을 추가합니다.이 수수료는 종종 매년 증가하며 세금 공제가 가능하지 않습니다.
재무 고문은 전통적인 대출 기관 지침보다 더 보수적 인 경제성 계산을 점차 권장합니다.주택 비용을 총 소득의 25%로 제한하는 것을 고려하십시오.
모기지 전문가는 금리로 지불을 현재 요율보다 2-3 % 포인트로 계산하여 경제성을“스트레스 테스트”권장합니다.이 연습은 조정 가능한 금액 모기지를 선택하거나 재 융자가 필요한 경우 요금 인상을 처리 할 수 있도록 도와줍니다.
경제성 계산은 주택 비용, 재산세 및 생활비의 지역 변동을 설명해야합니다.샌프란시스코와 캔자스 시티에서 15 만 달러의 급여는 다양한 구매력을 제공합니다.정확한 평가를 위해 위치 별 계산기를 사용하고 지역 부동산 전문가에게 문의하십시오.
현대의 경제성 계산기는 기본 소득-지불 비율 이상의 정교한 분석을 제공합니다.
고급 계산기는 다음을 포함하여 여러 변수를 고려합니다.
사전 자격과 사전 승인의 차이를 이해하는 것은 정확한 경제성 평가에 중요합니다.사전 자격은 자체보고 된 정보를 기반으로 한 견적을 제공하는 반면, 사전 승인에는 포괄적 인 소득, 자산 및 신용 확인이 포함되어보다 신뢰할 수있는 경제성 사진을 제공합니다.
경제성은 수학적 계산을 넘어 라이프 스타일 영향으로 확장됩니다.모기지 지불이 다음의 능력에 어떤 영향을 미치는지 고려하십시오.
주택 구매는 광범위한 재무 목표와 일치해야합니다.조기 퇴직의 우선 순위를 정하는 경우, 공격적인 모기지 지불은 퇴직 저축과 상충 될 수 있습니다.반대로, 지분을 구축하는 것이 가장 중요하다면, 더 높은 지불금은 목표와 일치 할 수 있습니다.
많은 구매자는 세금, 보험료 및 퇴직 기부금을 고려하지 않고 총 소득을 사용하여 경제성을 계산합니다.순이익을 사용하면 가용 자금에 대한보다 현실적인 그림이 제공됩니다.
구매자는 조정 가능한 금액 모기지 또는 리파이낸싱 가능성을 사용하면 시간이 지남에 따라 요금 변화가 경제성에 미치는 영향을 고려해야합니다.
모기지 지불금에 할당 된 돈은 기회 비용을 나타냅니다. 다른 투자 또는 목표에는 사용할 수 없습니다.대체 투자가 더 나은 장기 수익을 제공 할 수 있는지 여부를 고려하십시오.
특정 대출 금액을받을 자격이 있다고해서 최대 차용을 빌려주는 것이 최선의 이익을 제공한다는 의미는 아닙니다.실제 차용 금액을 결정할 때 편안함과 재무 목표를 고려하십시오.
인증 된 재무 계획자는 완전한 재무 사진, 목표 및 위험 허용 범위를 고려하여 개인화 된 경제성 분석을 제공 할 수 있습니다.그들은 판매 인센티브가없는 객관적인 지침을 제공합니다.
숙련 된 대출 담당자는 대출 지침을 이해하고 특정 상황에 따라 최적의 대출 프로그램을 식별하는 데 도움을 줄 수 있습니다.또한 다양한 대출 유형이 경제성 계산에 어떤 영향을 미치는지 설명 할 수 있습니다.
복잡한 재무 상황 또는 고유 한 부동산 유형에서 부동산 변호사는 경제성에 영향을 미치는 법적 및 재정적 영향에 대한 귀중한 통찰력을 제공합니다.
현재 이자율은 경제성에 크게 영향을 미칩니다.각 백분율 포인트 증가는 구매력을 대략 10-12%감소시킵니다.요율 추세를 모니터링하고 유리한 경우 잠금 속도를 고려하십시오.
경쟁 시장에서 구매자는 종종 예산을 확장하여 부동산을 확보합니다.그러나 경제성 징계를 유지하면 시장 압력에 관계없이 장기적인 재무 부담을 방지합니다.
더 넓은 경제 상황은 주택 가격과 고용 안정성 모두에 영향을 미칩니다.경제 추세가 경제적 추세가 산업과 소득 안정성에 어떤 영향을 줄 수 있는지 고려하십시오.
주택 구매 후 상당한 비상 준비금을 유지하십시오.대부분의 금융 전문가는 3-6 개월의 비용을 권장하지만 주택 소유자는 잠재적 수리 비용으로 인해 더 큰 준비금을 고려해야합니다.
경제성을 계산할 때 현실적인 소득 성장을 고려하십시오.프로모션과 인상은 미래의 용량을 증가시킬 수 있지만 과신이 과신을 피하기 위해 현재 소득에 대한 기본 계산.
신중한 계획에도 불구하고 상황이 바뀝니다.금융 상황이 바뀌면 부동산을 얼마나 쉽게 팔거나 빌릴 수 있는지 고려하십시오.
주택 사냥 전에 주택 융자 경제성을 계산하면 성공적인 주택 소유의 기초가 제공됩니다.이 프로세스는 포괄적 인 재무 분석, 라이프 스타일 고려 사항 및 향후 목표 조정을 포함하여 간단한 소득 지불 비율을 넘어 확장됩니다.
철저한 경제성 분석에 투자 한 시간은 재무 스트레스 감소, 대출 조건 향상 및 주택 소유 결정에 대한 신뢰를 통해 배당금을 지불합니다.경제성은 대출 자격에 관한 것이 아니라 주택 소유의 이점을 누리면서 재무 건강을 유지하고 더 넓은 삶의 목표를 달성하는 것입니다.
정확한 경제성 계산으로 시작하여 주택 구축 여행을 제어하십시오.당신의 미래 자아는 지속적인 스트레스의 원천보다는 지속 가능하고 즐거운 주택 소유를 만드는 재정적 훈련과 계획에 감사 할 것입니다.