Kalkulator Bajet

Peraturan 50/30/20 ialah rangka kerja belanjawan yang paling popular. Ia memperuntukkan pendapatan selepas cukai anda seperti berikut:

• 50% untuk keperluan (perumahan, barangan runcit, utiliti, insurans, pengangkutan, bayaran minimum hutang)
• 30% untuk kehendak (hiburan, makan di luar, hobi, langganan, beli-belah)
• 20% untuk simpanan (dana kecemasan, persaraan, pelaburan, bayaran balik hutang tambahan)

Pembahagian mudah ini berkesan untuk kebanyakan tahap pendapatan dan disyorkan oleh penasihat kewangan sebagai titik permulaan.

Peratusan belanjawan ideal anda bergantung pada pendapatan dan kos sara hidup.

Pada pendapatan yang lebih rendah, keperluan mungkin memakan 60-70% daripada pendapatan boleh guna, meninggalkan sedikit sahaja untuk kehendak dan simpanan. Pada pendapatan yang lebih tinggi, anda selalunya boleh mengekalkan keperluan di bawah 40% dan meningkatkan simpanan kepada 30% atau lebih.

Gunakan mod tersuai kalkulator kami untuk mencari pembahagian yang tepat untuk situasi anda. Kuncinya ialah setiap dolar mempunyai matlamat.

Untuk menukar gaji anda kepada pendapatan bulanan:

• Jika anda dibayar dua minggu sekali, darabkan gaji anda dengan 26 dan bahagikan dengan 12 untuk mendapatkan pendapatan bulanan.
• Untuk gaji mingguan, darabkan dengan 52 dan bahagikan dengan 12.

Dua bulan setahun, pekerja bergaji dua minggu sekali akan mendapat gaji ketiga — ini adalah peluang yang baik untuk meningkatkan simpanan atau menjelaskan hutang.

Kalkulator kami menunjukkan pecahan mingguan dan dua minggu sekali berserta angka bulanan.

Belanjawan bulanan bermula dengan pendapatan selepas cukai anda, kemudian menetapkan setiap dolar kepada kategori:

• keperluan tetap (perumahan, utiliti, bayaran minimum hutang)
• keperluan boleh ubah (barangan runcit, pengangkutan)
• kehendak
• simpanan/bayaran balik hutang

Tolak perbelanjaan yang dirancang daripada pendapatan; matlamatnya ialah pendapatan ditolak perbelanjaan adalah bersamaan dengan sifar atau positif.

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna mengesyorkan agar anda menjejak perbelanjaan sebenar selama sebulan terlebih dahulu, memandangkan kebanyakan orang menganggarkan kos boleh ubah dan budi bicara terlalu rendah. Kalkulator ini membahagikan pendapatan anda mengikut kaedah pilihan anda.

Dalam belanjawan berasaskan sifar, pendapatan ditolak perbelanjaan adalah sama dengan sifar — setiap dolar diberikan tugas, termasuk simpanan dan bayaran balik hutang, jadi tiada yang terlepas pandang.

Ia lebih melibatkan pengurusan secara langsung berbanding peraturan peratusan tetapi memaksimumkan niat dan digemari untuk simpanan agresif atau bayaran balik hutang.

Tidak seperti kategori umum peraturan 50/30/20, belanjawan berasaskan sifar merancang setiap kategori dengan tepat setiap bulan, yang sesuai untuk perbelanjaan boleh ubah dan matlamat khusus.

Menyusun perbelanjaan kepada keperluan dan kehendak adalah asas kepada kebanyakan belanjawan, tetapi garis sempadannya agak kabur:

• Keperluan adalah asas yang tidak mudah anda elakkan — perumahan, utiliti, barangan runcit, insurans, bayaran minimum hutang
• Kehendak adalah mengikut budi bicara — makan di luar, langganan, naiktaraf

CFPB menyatakan banyak 'keperluan' mengandungi komponen kehendak (pelan telefon asas adalah keperluan; peringkat premium adalah kehendak). Mengkategorikan perbelanjaan secara jujur mendedahkan bahagian mana dalam belanjawan yang ketat mempunyai ruang untuk dipotong.

Pendapatan boleh ubah merumitkan belanjawan kerana anda tidak boleh bergantung pada gaji tetap.

Pendekatan biasa adalah dengan:

• membuat belanjawan berdasarkan bulan tipikal terendah anda
• simpan lebihan daripada bulan yang baik
• bayar diri anda 'gaji' yang stabil daripada penimbal tersebut

Utamakan keperluan dahulu, diikuti simpanan, kemudian perbelanjaan budi bicara. Ini melancarkan turun naik yang menyukarkan peraturan peratusan tetap untuk diguna pakai oleh pekerja bebas, pekerja gig, dan penerima komisen.

Setiap belanjawan harus membiayai rizab kecemasan — biasanya tiga hingga enam bulan perbelanjaan asas — sebelum atau bersama matlamat lain.

CFPB mengesyorkan pemindahan tetap automatik ke akaun simpanan berasingan setiap bulan supaya dana berkembang tanpa memerlukan kekuatan mental.

Walaupun dana permulaan yang kecil ($500-$1,000) menghalang kos di luar jangkaan daripada menjadi hutang baharu, itulah sebabnya banyak pelan bayaran balik membina dana kecemasan mini terlebih dahulu.

Dana simpanan khas menyisihkan wang setiap bulan untuk perbelanjaan masa depan yang diketahui — cuti, pembaikan kereta, insurans tahunan, percutian — supaya ia tidak merosakkan belanjawan apabila tiba masanya.

Bahagikan kos dijangka dengan bilangan bulan sehingga tarikh tempoh dan simpan jumlah itu setiap bulan.

Dana simpanan khas mengubah perbelanjaan tidak tetap dan pukal menjadi item baris yang boleh dijangka, salah satu cara paling berkesan untuk mengelakkan pergantungan pada kredit untuk perbelanjaan yang boleh diramal.

Beberapa kerangka kerja sesuai untuk orang yang berbeza:

• peraturan 50/30/20 (kumpulan peratusan ringkas)
• belanjawan berasaskan sifar (untukkan setiap ringgit)
• sistem sampul surat (sampul tunai atau digital mengikut kategori)
• bayar diri sendiri dahulu (simpan sebelum berbelanja)

CFPB menyatakan kaedah terbaik ialah kaedah yang benar-benar anda akan kekalkan. Peraturan peratusan paling mudah dimulakan; kaedah berasaskan sifar dan sampul surat memberikan kawalan paling banyak. Ramai orang menggabungkannya apabila kewangan mereka menjadi lebih kompleks.

Kesilapan kerap termasuk:

• melupakan perbelanjaan tidak tetap (yuran tahunan, hadiah)
• memandang rendah perbelanjaan boleh ubah seperti barangan runcit dan makan luar
• tidak memperuntukkan belanjawan untuk simpanan
• menetapkan had ketat yang tidak realistik sehingga gagal dalam masa beberapa minggu
• tidak pernah menjejak perbelanjaan sebenar berbanding rancangan

Bina dana terbenam untuk kos tidak sekata, asas kategori pada perbelanjaan sebenar yang dijejak, anggap simpanan sebagai perbelanjaan tetap, tinggalkan sedikit penimbal, dan semak setiap bulan supaya belanjawan kekal realistik dan mampan.