Kalkulator FIRE

Nombor FIRE anda ialah asas kepada perancangan persaraan awal. Ia mewakili jumlah portfolio pelaburan yang diperlukan untuk menampung perbelanjaan sara hidup anda selama-lamanya melalui kadar pengeluaran selamat.

Kalkulator nombor FIRE kami menggunakan peraturan 25x (perbelanjaan tahunan didarab dengan 25) sebagai garis dasar dan membolehkan anda menyesuaikan kadar pengeluaran untuk keputusan yang lebih peribadi.

Lean FIRE memberi tumpuan kepada perbelanjaan minimalis (biasanya di bawah $40,000/tahun) untuk laluan yang lebih cepat ke arah kebebasan kewangan. Fat FIRE pula menyasarkan gaya hidup persaraan yang lebih selesa atau mewah ($100,000+/tahun).

Kalkulator kami menunjukkan kedua-dua senario supaya anda boleh memilih keseimbangan antara kesederhanaan dan tempoh masa yang sesuai untuk anda.

Coast FIRE ialah tahap di mana pelaburan sedia ada anda akan berkembang menjadi nombor FIRE anda menjelang umur mengikut tahun persaraan tradisional tanpa sebarang caruman tambahan.

Selepas mencapai Coast FIRE, anda hanya perlu menjana pendapatan yang cukup untuk menampung perbelanjaan semasa. Kalkulator kami menunjukkan nombor Coast FIRE anda dan sama ada anda sudah mencapainya.

Kadar pengeluaran selamat (SWR) 4%, berdasarkan Kajian Trinity, mencadangkan anda boleh mengeluarkan 4% daripada portfolio anda pada tahun pertama dan melaraskannya mengikut inflasi setiap tahun.

Bagi pesara awal dengan tempoh masa 40-50+ tahun, kadar 3.25-3.5% mungkin lebih sesuai. Kalkulator kami membolehkan anda membuat simulasi pelbagai senario SWR.

FIRE — Financial Independence, Retire Early (Kebebasan Kewangan, Bersara Awal) — ialah satu gerakan yang dibina atas usaha menyimpan dan melabur secara agresif untuk mencapai portfolio yang cukup besar untuk menyara hidup selama-lamanya, sekali gus membebaskan anda daripada keperluan untuk bekerja dan melakukan kiraan jam bekerja setiap hari.

Dipopularkan oleh penulis seperti Mr. Money Mustache, matematiknya mudah: simpan peratusan pendapatan yang tinggi, laburkannya, dan berhenti kerja sebaik sahaja pelaburan dapat menampung perbelanjaan.

'Bersara awal' boleh bermaksud persaraan penuh atau sekadar kebebasan untuk bekerja atas pilihan sendiri dan bukannya kerana terpaksa.

Nombor FIRE anda ialah portfolio yang diperlukan untuk membiayai perbelanjaan anda selama-lamanya, biasanya dianggarkan sebagai perbelanjaan tahunan × 25 (kebalikan daripada peraturan 4%).

Jika anda membelanjakan $50,000 setahun, nombor FIRE anda adalah sekitar $1.25 juta. Perbelanjaan yang lebih rendah akan mengurangkan sasaran secara drastik, itulah sebabnya amalan berjimat cermat mempercepatkan FIRE.

Kalkulator ini mengira nombor anda berdasarkan perbelanjaan dan menggunakan andaian pengeluaran selamat untuk menganggar jumlah yang anda perlukan serta bila anda akan mencapainya (anda boleh kira umur tahun dan bulan sasaran anda).

Faktor terbesar dalam FIRE ialah kadar simpanan anda — iaitu peratusan pendapatan yang anda simpan.

Oleh kerana kadar simpanan yang tinggi membina portfolio dengan lebih cepat dan mengurangkan perbelanjaan yang perlu anda biayai, ia memendekkan tempoh masa secara drastik: menyimpan 50% daripada pendapatan boleh membolehkan persaraan dalam masa kira-kira 17 tahun, manakala 65% dalam masa sekitar satu dekad, tanpa mengira tahap pendapatan. Ini mengurangkan jumlah jam anda bekerja sepanjang hayat.

Seperti yang dipopularkan oleh Mr. Money Mustache, bilangan tahun untuk mencapai FIRE lebih bergantung pada kadar simpanan berbanding gaji anda.

Risiko utama FIRE ialah kemerosotan pasaran pada awal persaraan: membuat pengeluaran daripada portfolio yang semakin mengecil boleh merosakkannya secara kekal, walaupun purata pulangan pulih kemudian hari.

'Risiko urutan pulangan' inilah sebabnya peraturan 4%, yang diambil daripada kajian William Bengen dan Kajian Trinity, menyediakan margin keselamatan — dan mengapa ramai pesara awal menggunakan kadar yang lebih rendah (3-3.5%), menyimpan rizab tunai, atau kekal fleksibel dalam perbelanjaan semasa tahun-tahun pasaran merosot.

Persaraan yang lebih lama akan memburukkan lagi risiko ini.

Bukan semua FIRE bermaksud tidak bekerja langsung. Barista FIRE menggambarkan situasi di mana seseorang mencapai kebebasan kewangan separa dan menampung selebihnya dengan kerja sambilan atau kerja kurang tekanan (kadangkala untuk faedah seperti insurans kesihatan).

Coast FIRE pula bermaksud anda telah melabur secukupnya pada peringkat awal supaya faedah kompaun sahaja dapat membiayai persaraan tanpa caruman lanjut.

Variasi ini mengurangkan portfolio yang diperlukan dan membolehkan orang ramai meninggalkan kerjaya yang menuntut lebih awal, mengurangkan kiraan jam kerja mereka untuk ditukar dengan pendapatan sederhana yang berterusan.

Bagi pesara awal di AS, insurans kesihatan sebelum kelayakan Medicare (65) merupakan jurang perancangan yang besar, memandangkan perlindungan majikan telah tamat.

Pilihan yang ada termasuk:

• Pelan pasaran Akta Penjagaan Mampu Milik (ACA) (selalunya dengan subsidi berasaskan pendapatan yang boleh diperoleh oleh pesara awal dengan menguruskan pendapatan boleh cukai)
• pelan pasangan
• atau pekerjaan Barista-FIRE yang menawarkan faedah kebajikan.

Mengambil mudah kos penjagaan kesihatan adalah kesilapan biasa dalam FIRE — ia mesti dimasukkan ke dalam angka perbelanjaan tahunan yang menentukan nombor FIRE anda.

Kesilapan yang kerap berlaku termasuk:

• memandang rendah perbelanjaan (terutamanya penjagaan kesihatan dan cukai)
• menggunakan kadar pengeluaran yang terlalu optimistik
• mengabaikan risiko urutan pulangan
• melupakan inflasi sepanjang persaraan berpuluh-puluh tahun
• dan terlalu tegar untuk melaraskan perbelanjaan semasa kemelesetan.

Bina angka perbelanjaan yang realistik termasuk penjagaan kesihatan, gunakan kadar pengeluaran selamat yang konservatif, simpan rizab tunai, rancang untuk inflasi, dan kekal fleksibel. Anda juga boleh menggunakan kalkulator usia anak sekolah jika anda mempunyai tanggungan.

Matematik FIRE adalah mudah, tetapi andaian di sebalik nombor tersebut mestilah jujur.