Kalkulator Insurans Nyawa

Penasihat kewangan yang berbeza mengesyorkan kaedah yang berbeza, tetapi tiga yang paling meluas digunakan ialah:

• (1) Penggantian Pendapatan — darabkan pendapatan tahunan anda dengan 10-15 tahun (ringkas, konservatif).
• (2) DIME — Hutang + Pendapatan × tahun + Gadai janji + Pendidikan (merangkumi obligasi tertentu).
• (3) Analisis Keperluan — memperincikan setiap perbelanjaan yang akan dihadapi oleh keluarga anda selepas kematian anda (paling tepat, memerlukan lebih banyak input).

Kalkulator kami menjalankan ketiga-tiganya dan meratakannya, memberikan anda cadangan yang seimbang daripada bergantung pada satu metodologi sahaja.

Insurans hayat tempoh adalah 5-15× lebih murah daripada hayat seumur hidup untuk jumlah perlindungan yang sama.

Bagi kebanyakan keluarga, pengiraannya jelas: beli polisi tempoh 20 atau 30 tahun yang melindungi tahun kerentanan kewangan kemuncak anda (bayaran balik gadai janji, anak-anak mencapai kebebasan), dan laburkan penjimatan berbanding hayat seumur hidup dalam akaun persaraan atau dana indeks. Menjelang tamat tempoh, anda sepatutnya telah membina kekayaan yang mencukupi sehingga anda tidak lagi memerlukan insurans hayat.

Hayat seumur hidup hanya masuk akal untuk situasi perancangan harta pusaka tertentu yang melibatkan harta pusaka besar atau tanggungan keperluan khas.

Dua kaedah yang paling biasa ialah penggantian pendapatan dan kaedah DIME.

Penggantian pendapatan mendarabkan pendapatan tahunan anda dengan tahun tanggungan anda memerlukan sokongan (petua biasa ialah 10-12x pendapatan). DIME menjumlahkan Hutang, Penggantian pendapatan, Gadai janji, dan Kos pendidikan.

Institut Maklumat Insurans mengesyorkan agar jumlah itu diasaskan pada perkara yang benar-benar diperlukan oleh keluarga anda untuk mengekalkan standard kehidupan mereka, bukan tekaan bulat. Kalkulator ini mengenakan kaedah ini pada input anda.

Insurans hayat tempoh melindungi anda untuk tempoh yang ditetapkan (10-30 tahun) pada premium yang rendah dan membayar hanya jika anda mati semasa tempoh tersebut — kesesuaian yang betul untuk kebanyakan keluarga yang melindungi tahun bekerja, gadai janji, dan anak-anak.

Hayat seumur hidup (kekal) bertahan sepanjang hayat anda dan membina nilai tunai, tetapi kosnya berkali-kali ganda lebih mahal.

Institut Maklumat Insurans menyatakan tempoh memenuhi kebanyakan keperluan pada sebahagian kecil daripada kos; hayat kekal sesuai untuk situasi perancangan harta pusaka tertentu atau tanggungan seumur hidup.

DIME ialah cara yang menyeluruh untuk mengukur perlindungan dengan menambah empat keperluan:

• Hutang (kad kredit, pinjaman tidak termasuk gadai janji)
• Pendapatan (pendapatan tahunan × tahun sokongan)
• Gadai janji (baki tertunggak)
• Pendidikan (kos unjuran untuk kanak-kanak)

Menjumlahkan ini memberikan angka berasaskan keperluan daripada gandaan kasar. Sebagai contoh, hutang $20,000 + keperluan pendapatan $600,000 + gadai janji $250,000 + pendidikan $150,000 = kira-kira $1.02 juta.

DIME menangkap obligasi yang mungkin terlepas oleh gandaan pendapatan mudah.

Pintasan yang disebut secara meluas adalah membawa 10-12 kali pendapatan tahunan anda dalam insurans hayat, jadi penerima $60,000 sasaran $600,000-$720,000.

Ia cepat tetapi kasar — ia mengabaikan simpanan sedia ada, hutang tertentu, dan berapa tahun sokongan benar-benar diperlukan. Gunakannya sebagai semakan kewarasan terhadap kaedah berasaskan keperluan seperti DIME.

Pendapatan yang lebih muda dengan anak-anak dan gadai janji biasanya memerlukan bahagian yang lebih tinggi; mereka yang hampir bersara dengan anak-anak yang dewasa selalunya memerlukan lebih sedikit.

Insurans hayat wujud untuk menggantikan pendapatan dan menampung obligasi untuk orang yang bergantung pada anda dari segi kewangan.

Anda paling memerlukannya apabila orang lain bergantung pada pendapatan anda — keluarga muda, pemegang gadai janji, ibu bapa kepada anak-anak kecil.

Anda mungkin memerlukan sedikit atau tiada langsung jika anda tidak mempunyai tanggungan, aset yang mencukupi, dan tiada hutang yang perlu ditanggung oleh orang lain.

Institut Maklumat Insurans menyatakannya sebagai melindungi daripada kesan kewangan kehilangan pendapatan anda, bukan sebagai pembelian universal.

Syarikat insurans menetapkan harga premium terutamanya berdasarkan risiko kematian:

• umur
• kesihatan
• jantina
• penggunaan tembakau

...adalah faktor terbesar, diikuti oleh jumlah perlindungan dan tempoh masa.

Membeli pada usia yang lebih muda dan sihat mengunci kadar yang jauh lebih rendah, kerana risiko meningkat mengikut usia. Pemeriksaan perubatan atau soal selidik kesihatan menilai kebanyakan polisi.

Inilah sebabnya mengapa Institut Maklumat Insurans menasihatkan agar membeli perlindungan tempoh masa lebih awal daripada terlewat — menunggu hampir selalu kosnya lebih tinggi.

Insurans hayat bertempoh adalah sangat berpatutan untuk orang dewasa muda yang sihat — selalunya jumlah bulanan yang sederhana untuk perlindungan ratusan ribu — kerana kebarangkalian pembayaran semasa tempoh tersebut adalah rendah.

Kos meningkat secara mendadak mengikut umur, jumlah perlindungan, tempoh masa, dan masalah kesihatan.

Polisi kekal kosnya berkali-kali ganda lebih tinggi untuk manfaat kematian yang sama kerana sebahagian daripada premium membiayai nilai tunai.

Dapatkan sebut harga daripada beberapa syarikat insurans, kerana penetapan harga untuk profil yang sama adalah berbeza.

Anda menamakan satu atau lebih waris yang menerima manfaat kematian, secara amnya bebas cukai pendapatan, di luar probet.

Sentiasa kemas kini penetapan waris selepas berkahwin, bercerai, atau kelahiran, dan namakan waris kontinjen sebagai sandaran.

Menurut Institut Maklumat Insurans, borang waris yang sudah lapuk adalah punca biasa pembayaran pergi kepada orang yang salah. Manfaat dibayar sebagai jumlah sekaligus secara lalai, walaupun sesetengah polisi menawarkan pilihan ansuran.

Kesalahan kerap termasuk:

• membeli perlindungan yang terlalu sedikit
• menangguhkan pembelian sehingga premium meningkat
• memilih insurans seumur hidup yang mahal apabila insurans bertempoh menepati keperluan
• bergantung sepenuhnya pada perlindungan berkumpulan majikan (yang tamat apabila anda berhenti kerja)
• lupa mengemas kini waris

Orang ramai juga terlebih insurans atau terkurang insurans sumbangan suri rumah.

Sesuaikan perlindungan dengan kaedah berasaskan keperluan, beli insurans bertempoh semasa muda dan sihat, dan semak semula polisi selepas peristiwa penting dalam hidup.