Kalkulator Pinjaman Peribadi

Pemberi pinjaman menetapkan kadar pinjaman peribadi terutamanya berdasarkan kelayakan kredit.

• Kredit cemerlang (750+): 6-10% APR.
• Kredit baik (670-749): 10-16%.
• Kredit sederhana (580-669): 16-24%.
• Kredit kurang memuaskan (300-579): 24-36% atau ditolak.

Nisbah hutang kepada pendapatan (bayaran hutang bulanan / pendapatan kasar) juga penting — kebanyakan pemberi pinjaman menghadkan DTI pada 40-50%. Jumlah dan tempoh pinjaman mempengaruhi kadar secara sedikit, dengan tempoh lebih singkat selalunya membawa kadar yang lebih rendah sedikit.

Pemberi pinjaman dalam talian (SoFi, LendingClub, Prosper) biasanya menawarkan kadar yang lebih rendah daripada bank tradisional untuk peminjam yang layak disebabkan kos overhead yang lebih rendah.

Koperasi kredit (credit union) sering menawarkan kadar paling kompetitif (kadang-kadang 2-3% di bawah bank) tetapi mungkin mempunyai had pinjaman yang lebih kecil dan syarat keahlian.

• Pinjaman peribadi berbanding kad kredit: pinjaman peribadi menawarkan kadar tetap yang lebih rendah (6-20% berbanding 20-29% APR kad kredit), tarikh penyelesaian tetap, dan bayaran terstruktur yang memastikan penghapusan hutang. Kad kredit menawarkan fleksibiliti dan ganjaran tetapi bayaran minimum memperangkap ramai peminjam dalam hutang jangka panjang.
• Pinjaman peribadi berbanding HELOC: talian ekuiti rumah menawarkan kadar lebih rendah (7-9% buat masa ini) tetapi memerlukan ekuiti rumah dan meletakkan rumah anda dalam risiko sebagai cagaran.
• Pinjaman peribadi berbanding pinjaman 401(k): pinjaman 401(k) tidak memerlukan semakan kredit dan menawarkan kadar kompetitif, tetapi mengurangkan pertumbuhan simpanan persaraan dan mesti dibayar balik dalam tempoh 60 hari jika anda berhenti kerja.

Khususnya untuk penyatuan hutang, pinjaman peribadi wajar dipilih apabila purata kadar gabungan lebih rendah daripada hutang sedia ada dan anda berjanji untuk tidak mengumpul baki kad kredit yang baharu.

Tempoh pinjaman memberi kesan besar kepada bayaran bulanan dan jumlah faedah. Bagi pinjaman $20,000 pada kadar 10%:

• Tempoh 3 tahun berharga $645/bulan dengan jumlah faedah $3,227.
• Tempoh 5 tahun berharga $425/bulan dengan jumlah faedah $5,496 (70% lebih banyak faedah).
• Tempoh 7 tahun berharga $332/bulan dengan jumlah faedah $7,883 (144% lebih banyak faedah).

Tempoh yang lebih singkat menjimatkan $4,656 dari segi faedah tetapi memerlukan $313 lebih sebulan. Tempoh optimum mengimbangi bayaran mampu milik dengan jumlah kos yang berpatutan — pilih tempoh terpantas di mana bayaran muat dengan selesa dalam belanjawan anda (seboleh-bolehnya di bawah 10% daripada pendapatan bulanan kasar).

Pembayaran awal tanpa penalti tersedia untuk kebanyakan pinjaman peribadi — membayar ekstra serendah $50-100 sebulan bagi tempoh 5 tahun boleh menjimatkan $800-1,500 faedah dan menyelesaikan pinjaman 6-12 bulan lebih awal.

Pinjaman peribadi menggunakan formula pelunasan ansuran tetap: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), dengan r ialah kadar bulanan dan n ialah bilangan bulan.

Meminjam $15,000 pada APR 10% selama 36 bulan menghasilkan bayaran bulanan sekitar $484.01 dan kira-kira $2,424 jumlah faedah.

Sebarang yuran pemprosesan ditolak daripada jumlah yang anda terima secara sebenar (atau ditambah kepada baki), itulah sebabnya APR — bukan kadar faedah sahaja — mencerminkan kos sebenar.

Kadar pinjaman peribadi bertingkat mengikut skor kredit. Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) menyatakan bahawa kadar paling rendah ditawarkan kepada peminjam dengan kredit baik hingga cemerlang, manakala skor lebih rendah berdepan APR yang jauh lebih tinggi atau permohonan ditolak.

Pemberi pinjaman juga mengambil kira pendapatan dan nisbah hutang kepada pendapatan.

Oleh kerana kadar berbeza mengikut profil, kelayakan awal (kelayakan pra-permohonan dengan semakan kredit lembut) dengan beberapa pemberi pinjaman ialah cara terbaik untuk melihat tawaran sebenar anda sebelum memohon secara rasmi.

Banyak pinjaman peribadi mengenakan yuran pemprosesan (origination fee), biasanya dalam bentuk peratusan daripada pinjaman yang ditolak di awal, jadi pinjaman $15,000 dengan yuran 5% memberikan anda $14,250 bersih manakala anda tetap perlu membayar balik $15,000 beserta faedah.

Inilah sebabnya APR, yang menggabungkan yuran ke dalam jumlah kos, merupakan metrik perbandingan yang jujur, dan bukannya kadar faedah utama semata-mata.

Apabila membandingkan tawaran, sentiasa bandingkan mengikut APR dan sahkan sama ada yuran ditolak daripada jumlah pinjaman atau ditambah pada baki pinjaman.

Kebanyakan pinjaman peribadi adalah tanpa cagar — disokong hanya oleh kelayakan kredit anda — sebab itulah pinjaman ini mengenakan kadar lebih tinggi berbanding hutang bercagar seperti pinjaman perumahan atau kenderaan.

Pinjaman peribadi bercagar, yang disokong oleh cagaran seperti akaun simpanan atau kenderaan, menawarkan kadar lebih rendah tetapi meletakkan aset anda dalam risiko jika anda gagal membuat bayaran.

Pinjaman tanpa cagar lebih mudah dan selamat bagi peminjam; manakala pinjaman bercagar boleh memberikan kadar yang lebih baik bagi mereka yang mempunyai sejarah kredit terhad.

Penggunaan biasa pinjaman peribadi adalah untuk menyatukan hutang kad kredit berfaedah tinggi menjadi satu pinjaman ansuran kadar tetap.

Jika APR pinjaman adalah jauh lebih rendah berbanding kadar kad kredit anda, anda dapat menjimatkan faedah dan mendapat tarikh penyelesaian yang jelas — mengira baki terlebih dahulu menggunakan kalkulator penyelesaian hutang akan menunjukkan sama ada penyatuan hutang benar-benar lebih menguntungkan berbanding melunaskan kad secara berasingan.

Risikonya, seperti yang diberi amaran oleh CFPB, adalah menggunakan semula kad kredit selepas penyatuan dibuat — bertukar daripada satu hutang menjadi dua. Penyatuan hutang hanya berkesan jika disertai dengan perubahan tabiat berbelanja.

Tempoh yang lebih panjang mengurangkan bayaran bulanan tetapi meningkatkan jumlah faedah. Pinjaman $15,000 yang sama pada kadar 10% memerlukan sekitar $484.01/bulan selama 36 bulan (~$2,424 faedah) berbanding sekitar $318.71/bulan selama 60 bulan (~$4,122 faedah).

Memanjangkan tempoh hampir menggandakan jumlah faedah dalam kes ini.

Pilih tempoh terpaling singkat dengan bayaran bulanan yang mampu anda bayar dengan selesa bagi meminimumkan jumlah keseluruhan yang perlu dibayar balik.

Kebanyakan pinjaman peribadi membenarkan bayaran tambahan atau penyelesaian awal, dan disebabkan faedah terkumpul atas baki pinjaman, membuat bayaran lebih awal dapat mengurangkan jumlah faedah dan memendekkan tempoh pinjaman.

Sahkan terlebih dahulu bahawa pinjaman tidak mempunyai penalti pembayaran awal — pemberi pinjaman yang berreputasi jarang mengenakannya, tetapi sentiasa semak perjanjian pinjaman.

Membuat bayaran tambahan walaupun dalam jumlah kecil setiap bulan untuk mengurangkan pokok pinjaman boleh memberikan penjimatan yang berkesan sepanjang tempoh pinjaman.

Kesilapan yang kerap berlaku ialah:

• membandingkan pinjaman mengikut kadar faedah dan bukannya APR
• terlepas pandang yuran pemprosesan (origination fee)
• meminjam lebih daripada yang diperlukan hanya kerana bayaran bulanan 'rasa mampu'
• memanjangkan tempoh pinjaman dan membayar faedah secara berlebihan
• menyatukan hutang tanpa mengawal perbelanjaan.

Peminjam juga kerap melangkau kelayakan awal dan terus menerima tawaran pertama.

Dapatkan kelayakan awal daripada beberapa pemberi pinjaman, bandingkan berdasarkan APR, kekalkan tempoh yang singkat, dan pinjam hanya jumlah yang benar-benar anda perlukan.