Kalkulator Roth IRA

Kelebihan hebat Roth IRA ialah pengkompaunan bebas cukai selamanya. Setiap dolar yang diperoleh oleh pelaburan anda kekal dalam akaun tanpa cukai, dan apabila anda mengeluarkan wang semasa persaraan, tiada daripadanya yang dikenakan cukai.

Selama 30-40 tahun, kelebihan ini berkompaun secara besar-besaran. Seorang individu berumur 30 tahun yang memaksimumkan Roth IRA pada $7,000/tahun dengan pulangan 7% mencapai lebih $1 juta pada usia 65 tahun — kesemuanya bebas cukai.

Bandingkan itu dengan akaun boleh cukai di mana anda perlu membayar cukai keuntungan modal ke atas setiap dolar pertumbuhan, atau IRA Tradisional di mana setiap pengeluaran dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa.

Peraturan klasik: pilih Roth jika anda menjangkakan kadar cukai persaraan anda lebih tinggi daripada kadar semasa anda; pilih Tradisional jika anda menjangkakan ia lebih rendah.

Tetapi bagi kebanyakan orang dalam usia 20-an, 30-an, dan awal 40-an, Roth adalah pilihan lalai yang lebih baik kerana:

• mereka berada dalam kurungan cukai yang agak rendah,
• mereka mempunyai dekad pertumbuhan bebas cukai di hadapan,
• dan kadar cukai masa depan lebih cenderung untuk meningkat daripada jatuh dari paras terendah sejarah.

Golongan berpendapatan tinggi yang hampir bersara mungkin masih lebih menyukai Tradisional untuk potongan cukai serta-merta.

IRS menetapkan had sumbangan IRA tahunan yang merentasi semua IRA anda yang digabungkan — $7,000 untuk 2025, ditambah tambahan $1,000 (jumlah $8,000) jika anda berumur 50 tahun ke atas. Sumbangan Roth menggunakan dolar selepas cukai.

Anda juga memerlukan pendapatan yang diperolehi sekurang-kurangnya bersamaan dengan sumbangan anda. Had ini diselaraskan secara berkala mengikut inflasi, jadi semak angka tahun semasa.

kalkulator ini mengunjurkan pertumbuhan daripada sumbangan anda, tetapi had siling IRS adalah had maksimum yang boleh anda tambahkan setiap tahun.

Kelayakan Roth berkurangan secara berperingkat pada pendapatan yang lebih tinggi, tidak seperti IRA tradisional. Berdasarkan IRS, sebaik sahaja pendapatan kasar diselaraskan yang diubah suai melebihi ambang tahunan (yang berbeza untuk bujang berbanding pasangan berkahwin yang memfailkan bersama), sumbangan dibenarkan anda akan mengecut dan akhirnya menjadi sifar.

Golongan berpendapatan tinggi melebihi had tidak boleh menyumbang secara terus — perbezaan ketara daripada IRA tradisional.

Semak julat fasa pengurangan semasa dalam Penerbitan IRS 590-A; ia meningkat mengikut inflasi setiap tahun.

Kuasa Roth terletak pada pertumbuhan dan pengeluaran bebas cukai. Menyumbang $7,000 setahun selama 30 tahun pada purata pulangan 7% berkembang kepada kira-kira $661,226 — dan kerana ia adalah Roth, pengeluaran layak untuk keseluruhan baki itu adalah bebas cukai, bukan sahaja $210,000 yang disumbangkan.

Anda membayar cukai ke atas benih (sumbangan) tetapi bukan hasil tuaian (pertumbuhan). Inilah sebabnya mengapa Roth sangat bernilai untuk penabung muda dengan dekad pengkompaunan di hadapan.

Pilihan ini adalah satu pertaruhan cukai.

• Roth (selepas cukai sekarang, bebas cukai kemudian) menang jika anda menjangkakan kadar cukai yang lebih tinggi semasa persaraan — biasa bagi golongan muda atau berpendapatan rendah.
• IRA tradisional (pemotongan sekarang, dikenakan cukai kemudian) menang jika anda menjangkakan kadar yang lebih rendah semasa persaraan.

IRS membenarkan kedua-duanya, tertakluk kepada had. Ramai penabung membahagikan sumbangan atau memihak kepada Roth pada awal kerjaya mereka apabila pendapatan dan kadar cukai lebih rendah.

Pengeluaran Roth mengikut peraturan tertentu. Anda boleh mengeluarkan sumbangan anda (bukan pendapatan) pada bila-bila masa tanpa cukai dan penalti, memandangkan ia telah pun dikenakan cukai.

Pendapatan adalah bebas cukai hanya dalam pengeluaran yang 'layak' — selepas umur 59½ DAN akaun telah dibuka sekurang-kurangnya lima tahun (peraturan 5 tahun). Pengeluaran pendapatan yang tidak layak mungkin menghadapi cukai dan penalti 10%.

Fleksibiliti ke atas sumbangan ini menjadikan Roth dua kali ganda berguna, walaupun ia paling baik dibiarkan untuk berkompaun.

Golongan berpendapatan tinggi yang disekat daripada sumbangan Roth langsung oleh had pendapatan boleh menggunakan 'Roth pintu belakang': menyumbang kepada IRA tradisional (tiada had pendapatan ke atas sumbangan) kemudian menukarkannya kepada Roth.

Penukaran ini adalah strategi IRS yang diiktiraf, tetapi peraturan pro-rata boleh menjadikannya boleh dikenakan cukai jika anda memegang wang IRA pra-cukai yang lain.

Oleh kerana mekanismenya bernuansa, ramai yang menggunakannya dengan panduan profesional cukai untuk mengelakkan bil yang tidak dijangka.

Kedua-duanya menawarkan pertumbuhan bebas cukai, tetapi berbeza dari segi struktur:

• Roth 401(k) mempunyai had sumbangan yang jauh lebih tinggi dan kemungkinan padanan majikan tetapi pilihan pelaburan yang terhad;
• Roth IRA mempunyai had yang lebih rendah tetapi kebebasan pelaburan yang jauh lebih besar dan, secara sejarahnya, tiada RMD sepanjang hayat.

Ramai penabung menggunakan kedua-duanya: merebut padanan majikan dalam Roth 401(k), kemudian menyumbang kepada Roth IRA untuk fleksibiliti. IRS menganggapnya sebagai had yang berasingan.

Kelebihan utama Roth IRA ialah tiada Pengagihan Minimum Diperlukan sepanjang hayat pemilik — tidak seperti IRA tradisional dan 401(k) (pra-2024).

Anda tidak pernah dipaksa untuk mengeluarkan wang, jadi baki boleh terus berkembang tanpa cukai dan diwariskan kepada waris dengan cekap. Ini menjadikan Roth sebagai alat perancangan harta pusaka dan umur panjang yang berkuasa.

IRS mengesahkan Roth IRA dikecualikan daripada RMD seumur hidup, salah satu sebab pesara menghargai aset Roth.

Kesilapan yang kerap berlaku termasuk:

• menyumbang semasa melebihi had pendapatan (mencetuskan penalti sumbangan berlebihan),
• mengeluarkan pendapatan sebelum memenuhi peraturan 5 tahun dan umur,
• tidak menyumbang cukup untuk menggunakan had tahunan penuh,
• dan tersalah urus peraturan pro-rata Roth pintu belakang.

Semak MAGI anda berbanding fasa-out, biarkan pendapatan bergabung, maksimumkan had jika anda boleh, dan dapatkan bantuan cukai untuk penukaran. Sumbangan boleh dikeluarkan secara bebas, tetapi pertumbuhan di situlah terletaknya nilai.