Kalkulator Pinjaman Pelajar

• Pelan Bayaran Balik Standard membahagikan bayaran secara sama rata selama 10 tahun — kos bulanan tertinggi tetapi jumlah faedah terendah.
• Pelan Berperingkat bermula rendah dan meningkat setiap dua tahun, sesuai untuk peminjam yang menjangkakan peningkatan pendapatan.
• Bayaran Balik Dilanjutkan dilanjutkan sehingga 25 tahun untuk pinjaman melebihi $30,000, mengurangkan bayaran bulanan sebanyak 40% tetapi menggandakan jumlah faedah secara kasar.
• Pelan Bayaran Balik Terdorong Pendapatan (IDR) — SAVE (dahulunya REPAYE), PAYE, IBR, dan ICR — mengehadkan bayaran kepada 5-20% daripada pendapatan boleh guna dengan pelupusan hutang selepas 20-25 tahun.

Pelan SAVE menawarkan terma paling murah: 5% daripada pendapatan boleh guna untuk pinjaman ijazah sarjana muda dengan pelupusan hutang selepas 20 tahun.

Walau bagaimanapun, amaun yang dilupuskan di bawah pelan IDR pada masa ini dianggap sebagai pendapatan boleh cukai (kecuali di bawah PSLF), mewujudkan risiko cukai yang berpotensi semasa pelupusan hutang.

Malah bayaran tambahan yang kecil pun mampu mengurangkan kos pinjaman pelajaran dengan ketara.

• Untuk pinjaman $35,000 pada 5.5% selama 10 tahun (pelan standard), menambah hanya $50 sebulan menjimatkan $1,804 dalam bentuk faedah dan melunaskan pinjaman 14 bulan lebih awal.
• Menambah $100 sebulan menjimatkan $3,189 dan selesai 25 bulan lebih awal daripada jadual.

Kuncinya adalah menyalurkan bayaran tambahan kepada pinjaman kadar tertinggi terlebih dahulu (kaedah salji runtuh) dan bukannya baki terkecil (kaedah bola salji) — dari segi matematik, kaedah salji runtuh sentiasa menjimatkan lebih banyak faedah, walaupun kaedah bola salji memberikan kepuasan psikologi; kalkulator pelunasan hutang yang khusus membolehkan anda menguji kedua-dua urutan merentas semua baki anda sebelum anda membuat keputusan.

Jika anda mempunyai kedua-dua pinjaman bersubsidi (kerajaan membayar faedah semasa penangguhan) dan pinjaman tanpa subsidi, utamakan bayaran tambahan ke arah pinjaman tanpa subsidi di mana faedah terkumpul sejak hari pertama.

Refinancing swasta boleh mengurangkan kadar faedah dengan ketara — peminjam dengan kredit yang kukuh (720+) dan pendapatan stabil mungkin layak mendapat kadar 3-5%, berbanding kadar persekutuan sebanyak 5-7%. Berdasarkan hutang $50,000, refinancing daripada 6.5% kepada 4% menjimatkan kira-kira $7,500 sepanjang 10 tahun.

Walau bagaimanapun, refinancing pinjaman persekutuan kepada pinjaman swasta akan melucutkan perlindungan persekutuan secara kekal:

• pilihan bayaran balik terdorong pendapatan
• Pelupusan Hutang Perkhidmatan Awam (PSLF)
• hak penangguhan dan penahanan
• subsidi faedah ke atas pinjaman bersubsidi

Perkara ini menjadikan refinancing berisiko bagi peminjam dalam kerjaya perkhidmatan awam (PSLF melupuskan baki yang tinggal selepas 120 bayaran), mereka yang berpendapatan tidak stabil, atau mereka yang mungkin memerlukan fleksibiliti bayaran.

Jalan tengah: buat refinancing pada pinjaman swasta secara agresif sambil mengekalkan pinjaman persekutuan di dalam sistem persekutuan.

Pelan Bayaran Balik Standard melunaskan baki anda dalam tempoh 10 tahun (120 bulan) dengan bayaran bulanan tetap menggunakan matematik pelunasan yang sama seperti kalkulator gadai janji: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1).

Baki sebanyak $30,000 pada kadar faedah 6.5% selama 120 bulan menghasilkan kira-kira $340.64 sebulan dan kira-kira $10,877 dalam jumlah faedah.

Faedah pinjaman persekutuan ditetapkan oleh undang-undang setiap tahun, dan pelan terdorong pendapatan menggantikan bayaran tetap ini dengan bayaran yang berdasarkan pendapatan anda.

Pinjaman pelajaran persekutuan, yang disediakan melalui Bantuan Pelajaran Persekutuan Jabatan Pendidikan AS, menawarkan kadar tetap yang ditetapkan oleh Kongres berserta perlindungan peminjam — bayaran balik terdorong pendapatan, penangguhan, dan pelupusan hutang — yang biasanya tidak dimiliki oleh pinjaman swasta.

Pinjaman swasta daripada bank atau pemberi pinjaman mungkin menawarkan kadar yang lebih rendah kepada peminjam dengan kredit yang kukuh atau penjamin bersama, tetapi tanpa perlindungan persekutuan.

Habiskan pilihan persekutuan terlebih dahulu; gunakan pinjaman swasta hanya untuk menampung baki yang tinggal.

Pelan bayaran balik terdorong pendapatan mengehadkan bayaran pinjaman persekutuan bulanan anda kepada peratusan daripada pendapatan boleh guna dan melanjutkan tempohnya, dengan sebarang baki yang tinggal dilupuskan selepas 20-25 tahun (atau 10 tahun untuk perkhidmatan awam).

Menurut Bantuan Pelajaran Persekutuan, pelan IDR boleh mengurangkan bayaran secara ketara bagi peminjam yang mempunyai baki tinggi berbanding pendapatan.

Kekurangannya adalah lebih banyak faedah dikenakan untuk tempoh yang lebih lama, walaupun pelupusan hutang dapat mengimbanginya.

Kadar faedah pinjaman pelajar persekutuan adalah tetap sepanjang tempoh setiap pinjaman dan ditetapkan setiap tahun oleh Kongres, dikaitkan dengan hasil Nota Perbendaharaan 10 tahun, jadi pinjaman yang dikeluarkan pada tahun yang berbeza membawa kadar yang berbeza.

Oleh kerana ia tetap, kadar anda tidak akan berubah sebaik sahaja anda meminjam. Ini berbeza daripada pinjaman swasta, yang mungkin berubah-ubah.

Semak kadar tahun semasa pada tapak Bantuan Pelajar Persekutuan sebelum meminjam, kerana ia ditetapkan semula setiap bulan Julai.

Terdapat dua laluan pengampunan persekutuan utama.

• Public Service Loan Forgiveness (PSLF) membatalkan baki yang tinggal selepas 120 pembayaran layak semasa bekerja separuh masa atau penuh masa untuk kerajaan atau badan bukan berasaskan keuntungan.
• Pengampunan IDR membatalkan baki selepas 20-25 tahun pembayaran didorong pendapatan.

Kedua-duanya memerlukan pinjaman persekutuan dan syarat kelayakan khusus yang dijejak oleh Bantuan Pelajar Persekutuan.

Membiayai semula pinjaman persekutuan kepada pinjaman swasta akan melucutkan kelayakan untuk program ini secara kekal.

Pinjaman persekutuan biasanya merangkumi tempoh tenggang selama enam bulan selepas anda tamat pengajian sebelum pembayaran bermula.

Jika anda menghadapi masalah kemudian, penangguhan dan penangguhan bayaran boleh menghentikan sementara pembayaran — tetapi faedah biasanya terus terkumpul (sentiasa pada pinjaman tanpa subsidi), membesarkan baki.

Bantuan Pelajar Persekutuan menganggap ini sebagai bantuan jangka pendek, bukan penyelesaian; pembayaran balik didorong pendapatan biasanya merupakan pilihan jangka panjang yang lebih baik daripada menghentikan pembayaran secara berulang kali.

Pembiayaan semula menggantikan pinjaman anda dengan pinjaman swasta baharu, sebaik-baiknya pada kadar yang lebih rendah. Bagi peminjam berkredit tinggi dengan pinjaman swasta, ia boleh menjimatkan wang sebenar.

Tetapi membiayai semula pinjaman PERSEKUTUAN kepada pinjaman swasta secara kekal melepaskan pembayaran balik didorong pendapatan, pengampunan (termasuk PSLF), dan perlindungan penangguhan persekutuan.

CFPB menasihatkan agar mempertimbangkan faedah yang hilang itu dengan teliti — kadar yang sedikit lebih rendah jarang sekali mewajarkan penyerahan perlindungan persekutuan jika terdapat sebarang kemungkinan anda memerlukannya.

Kesilapan biasa termasuk:

• membiayai semula pinjaman persekutuan dan kehilangan pengampunan serta IDR
• memilih tempoh yang tidak perlu panjang dan membayar lebih faedah
• menggunakan penangguhan bayaran secara berulang kali sementara faedah terkumpul
• tidak memperakukan pendapatan setiap tahun untuk rancangan IDR

Peminjam juga mengabaikan kelayakan PSLF.

Fahami perlindungan persekutuan anda sebelum membiayai semula, perakukan semula IDR tepat pada masanya, bayar lebih kepada prinsipal apabila boleh, dan semak sama ada pekerjaan anda layak mendapat pengampunan.