Kalkulator ubezpieczeń zdrowotnych

Większość ludzi skupia się wyłącznie na miesięcznej składce przy porównywaniu planów ubezpieczenia zdrowotnego – ale składka to tylko część historii. Twój całkowity roczny koszt zależy od tego, jak często faktycznie korzystasz z opieki medycznej.

Plan za 200 USD miesięcznie z kwotą wolną 6 000 USD może kosztować więcej niż plan za 400 USD miesięcznie z kwotą wolną 500 USD, jeśli trafisz na gorszy pod względem zdrowotnym rok.

Użyj naszego kalkulatora ubezpieczeń zdrowotnych, aby zasymulować faktyczny oczekiwany koszt, a nie tylko składkę.

Porównując plany, zawsze obliczaj trzy scenariusze:

• najlepszy scenariusz (tylko składka – rok bez chorób)
• oczekiwany scenariusz (składka + typowe koszty leczenia)
• najgorszy scenariusz (składka + maksymalny limit wydatków z własnej kieszeni)

To, który plan wygrywa, zależy od Twojej skłonności do ryzyka i oczekiwanego wykorzystania. Zdrowe osoby samotne często wolą plany HDHP z niskimi składkami i uprawnieniami do konta HSA. Rodziny z przewlekłymi schorzeniami lub małymi dziećmi zazwyczaj preferują plany PPO z niską kwotą wolną.

Nasz kalkulator pozwala porównywać plany łopatologicznie, przeliczając liczby dla każdego z nich.

Twój rzeczywisty koszt to coś więcej niż składka: to roczne składki ORAZ oczekiwane wydatki z własnej kieszeni (kwota wolna, a następnie współubezpieczenie aż do maksymalnego limitu).

Plan z niską składką i wysoką kwotą wolną może kosztować więcej niż plan z wyższą składką, jeśli dużo korzystasz z opieki. Strona Healthcare.gov radzi porównywać całkowity oczekiwany koszt, a nie tylko miesięczną składkę.

Ten kalkulator łączy składkę, kwotę wolną, współubezpieczenie oraz maksymalny limit wydatków z Twoim oczekiwanym wykorzystaniem opieki medycznej.

Cztery czynniki decydują o Twoich kosztach.

• Składka to kwota, którą płacisz co miesiąc za utrzymanie ubezpieczenia.
• Udział własny (deductible) to kwota, którą musisz wydać z własnej kieszeni, zanim ubezpieczenie zacznie pokrywać koszty.
• Współubezpieczenie to Twój procentowy udział w kosztach po przekroczeniu udziału własnego (np. 20%).
• Maksymalny limit kosztów ponoszonych z własnej kieszeni ogranicza Twoje roczne wydatki – po jego osiągnięciu ubezpieczenie pokrywa 100% objętych opieką świadczeń.

Serwis Healthcare.gov definiuje te elementy jako kluczowe cechy podziału kosztów, które warto porównywać między planami.

Plany z giełdy ubezpieczeniowej są podzielone na kategorie (progi) metalowe według sposobu podziału kosztów. Plan brązowy ma najniższe składki, ale najwyższe koszty ponoszone z własnej kieszeni; w przypadku planu platynowego jest odwrotnie, natomiast plany srebrny i złoty znajdują się pośrodku.

Według Healthcare.gov progi te odzwierciedlają wartość aktuarialną – czyli odsetek średnich kosztów, które pokrywa plan (w przybliżeniu od 60% dla planu brązowego do 90% dla platynowego).

Plany srebrne zapewniają również obniżki kosztów własnych dla osób o niższych dochodach, co często czyni je najbardziej opłacalnym wyborem.

Plan zdrowotny z wysokim udziałem własnym (HDHP) łączy niższe składki z wyższym udziałem własnym i uprawnia do założenia Konta Oszczędnościowego na Ochronę Zdrowia (HSA) – konta o potrójnych korzyściach podatkowych (składki przed opodatkowaniem, wzrost wolny od podatku, wypłaty na cele medyczne wolne od podatku) zgodnie z przepisami IRS.

HDHP+HSA sprawdzi się u osób cieszących się dobrym zdrowiem, które mają niskie przewidywane koszty i zdolność do oszczędzania, podczas gdy osoby potrzebujące regularnej opieki medycznej często wychodzą lepiej na planie z niższym udziałem własnym. Porównaj spodziewane korzystanie z opieki z oszczędnościami na składce.

Zgodnie z ustawą o opiece zdrowotnej przystępnej cenowo (Affordable Care Act), ulgi podatkowe na składki obniżają miesięczną składkę dla osób uprawnionych na podstawie dochodu i wielkości gospodarstwa domowego, a obniżki kosztów własnych zmniejszają udziały własne i opłaty za wizyty w planach srebrnych.

Healthcare.gov oblicza uprawnienia do tych świadczeń w momencie składania wniosku. Wielu ubezpieczonych znacznie przepłaca, ponieważ nie sprawdzają swojego prawa do subsydiów lub kupują ubezpieczenie poza giełdą, gdzie subsydia nie przysługują.

Zawsze sprawdź subsydia giełdowe, zanim uznasz nominalną składkę planu za swój rzeczywisty koszt.

Rodzaj sieci wpływa zarówno na koszty, jak i na elastyczność.

• HMO są tańsze, ale wymagają korzystania z placówek zrzeszonych w sieci i często potrzebują skierowań.
• PPO kosztują więcej, ale pozwalają korzystać z lekarzy spoza sieci i omijają wymóg skierowań.
• EPO stanowią rozwiązanie pośrednie (brak skierowań, ale wyłącznie w ramach sieci).

Fundacja Kaisera (Kaiser Family Foundation) zauważa, że zakres sieci ma znaczenie równie duże co cena – przed zapisaniem się upewnij się, że Twoi lekarze i szpitale należą do sieci, ponieważ leczenie poza nią może być bardzo kosztowne.

Wybór odpowiedniego planu zależy od realistycznego zaplanowania rocznej opieki:

• wizyty rutynowe
• leki na receptę
• planowane zabiegi
• rezerwa na nieprzewidziane sytuacje

Osoby z chorobami przewlekłymi lub planowaną operacją powinny wybrać niższy udział własny i maksymalny limit kosztów z własnej kieszeni, nawet jeśli wiąże się to z wyższą składką; osoba zdrowa może zaoszczędzić na składce dzięki planowi HDHP.

Przeanalizuj wydatki z poprzedniego roku jako punkt wyjścia, a następnie przelicz całkowity koszt każdego planu pod kątem tych szacunków.

Większość Amerykanów ma ubezpieczenie za pośrednictwem pracodawcy, który zazwyczaj pokrywa znaczną część składki – co, według danych Kaiser Family Foundation na temat świadczeń pracowniczych, jest zazwyczaj najlepszą ofertą, jeśli jest dostępna.

Jeśli nie masz ubezpieczenia od pracodawcy, giełda ACA (Healthcare.gov lub giełda stanowa) oferuje plany z możliwością uzyskania subsydiów.

Porównaj całkowity koszt i sieć planu pracowniczego z subsydiowanym planem giełdowym; składki pracodawcy zazwyczaj sprawiają, że opcja firmowa jest tańsza.

Częste błędy obejmują:

• wybieranie planu wyłącznie na podstawie składki przy jednoczesnym ignorowaniu udziału własnego i maksymalnego limitu kosztów z własnej kieszeni
• brak weryfikacji, czy Twoi lekarze znajdują się w sieci
• pomijanie sprawdzania uprawnień do subsydiów na giełdzie
• wybieranie planu HDHP bez oszczędności pozwalających pokryć udział własny
• niedocenianie zakresu leków na receptę

Porównaj całkowity przewidywany koszt, zweryfikuj sieci i listy leków, sprawdź subsydia oraz dopasuj udział własny do swoich rzeczywistych potrzeb medycznych i zgromadzonych oszczędności.