Kalkulator ubezpieczenia domu

Największym błędem, jaki popełniają właściciele domów przy ubezpieczeniach, jest opieranie się na wartości rynkowej przy ubezpieczaniu budynku. Wartość rynkowa obejmuje grunt, lokalizację, okręg szkolny oraz popyt – żadna z tych rzeczy nie wpływa na koszt odbudowy Twojego domu. Ziemia się nie spali.

Prawidłową miarą jest koszt odbudowy: powierzchnia w stopach kwadratowych × lokalny koszt za stopę kwadratową materiałów i robocizny według obecnych cen. Zazwyczaj wynosi to 65-85% wartości rynkowej.

Ubezpieczanie na wartość rynkową to wyrzucanie pieniędzy na składkę. Ubezpieczanie na kwotę niższą niż koszt odbudowy naraża Cię na poważną stratę.

Porównując oferty, upewnij się, że wszystkie 5 elementów ochrony jest takich samych:

• budynek
• mienie osobiste
• koszty tymczasowego zakwaterowania
• odpowiedzialność cywilna
• koszty leczenia

Porównaj również udziały własne – oferta z udziałem własnym w wysokości 2500 USD będzie wyglądać na tańszą niż ta z udziałem 500 USD, ale w razie szkody zapłacisz więcej z własnej kieszeni. Sprawdź, czy dla mienia osobistego stosowany jest koszt odtworzenia czy rzeczywista wartość rynkowa (koszt odtworzenia jest znacznie lepszy).

Uzyskaj co najmniej 3 oferty od głównych ubezpieczycieli; składki za identyczny zakres ochrony mogą się różnić u różnych przewoźników o 30% lub więcej.

Składki dla właścicieli domów odzwierciedlają koszt odbudowy Twojego domu oraz ryzyko wystąpienia szkód:

• koszt odtworzenia budynku
• lokalizacja (pogoda, przestępczość, dostęp do straży pożarnej)
• wiek i konstrukcja domu
• stan dachu
• limity ochrony i udział własny
• historia szkodowości
• (gdzie jest to dozwolone) historia kredytowa

Według Insurance Information Institute głównym czynnikiem jest koszt odbudowy, a nie wartość rynkowa. Wyższe udziały własne i zabezpieczenia (alarms, zmodernizowane instalacje) obniżają składki.

Standardowa polisa składa się z kilku części:

• budynek (konstrukcja)
• inne budynki (garaż, ogrodzenie)
• mienie osobiste (rzeczy)
• koszty tymczasowego zakwaterowania (koszty życia w razie wyprowadzki)
• odpowiedzialność cywilna (obrażenia, za które ponosisz odpowiedzialność)
• koszty leczenia innych osób

Insurance Information Institute zauważa, że objęte ochroną zdarzenia zazwyczaj obejmują pożar, wiatr, kradzież i wiele nieszczęśliwych wypadków, ale nie powódź ani trzęsienie ziemi. Wiedza o tym, co jest wliczone w cenę, zapobiega niemiłym niespodziankom w momencie zgłaszania szkody.

Najważniejszą – i najczęściej źle rozumianą – kwotą jest ubezpieczenie budynku, które powinno odpowiadać kosztowi odbudowy domu, a nie jego wartości rynkowej czy cenie zakupu. Wartość rynková uwzględnia grunt i lokalizację; koszt odbudowy odzwierciedla materiały i robociznę.

Insurance Information Institute ostrzega, że ubezpieczenie na wartość rynkową może sprawić, że będziesz ubezpieczony na zbyt niską kwotę (lub przepłacisz). Dąż do ubezpieczenia w oparciu o koszty odtworzenia i rozważ rozszerzony lub gwarantowany koszt odtworzenia na wypadek skoków cen odbudowy.

Ubezpieczenie mienia osobistego (często 50-70% ubezpieczenia budynku) opłaca Twoje rzeczy; wybierz rozliczenie według kosztu odtworzenia, a nie rzeczywistej wartości, aby uniknąć potrąceń z tytułu zużycia. Przedmioty o dużej wartości (biżuteria, sztuka) mogą wymagać specjalnych adnotacji.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej chroni Cię, jeśli ktoś ucierpi na Twojej posesji lub wyrządzisz szkodę – Insurance Information Institute sugeruje co najmniej 300 000–500 000 USD lub polisę typu umbrella w celu uzyskania większej ochrony.

Inwentaryzacja domu przyspiesza likwidację szkód.

Udziały własne w ubezpieczeniu domu mogą mieć formę stałej kwoty w dolarach lub – w przypadku wiatru/gradu czy huraganów w niektórych regionach – odsetka od ubezpieczenia budynku. Zwiększenie udziału własnego obniża składkę, ale zwiększa koszty ponoszone z własnej kieszeni w razie szkody.

Insurance Information Institute radzi, aby wybrać udział własny, na który Cię stać, i zachować małe szkody na wypadek poważnych strat, ponieważ częste drobne szkody mogą podnieść stawki lub doprowadzić do braku odnowienia polisy.

Standardowe polisy dla właścicieli domów wykluczają szkody spowodowane powodzią i trzęsieniem ziemi. Ubezpieczenie powodziowe można wykupić osobno za pośrednictwem rządowego programu NFIP (National Flood Insurance Program) lub u ubezpieczycieli prywatnych; ubezpieczenie od trzęsienia ziemi to osobna polisa lub aneks.

Insurance Information Institute podkreśla, że wielu właścicieli domów błędnie zakłada, że mają ochronę, dopóki katastrofa nie udowodni czegoś innego. Jeśli mieszkasz na obszarze zagrożonym powodzią lub sejsmicznym, wykup odpowiednie osobne ubezpieczenie.

Ubezpieczenie powinno:

• w pełni odbudować Twój dom (ubezpieczenie budynku według kosztów odtworzenia)
• zastąpić Twoje rzeczy (mienie osobiste)
• pokryć tymczasowe koszty utrzymania
• chronić przed odpowiedzialnością cywilną

Insurance Information Institute zaleca aktualizację ubezpieczenia po przeprowadzeniu remontów lub wzroście kosztów budowy, ponieważ niedoubezpieczenie jest powszechne. Regularnie sprawdzaj limity co roku oraz po większych zakupach, a także rozważ polisę umbrella, jeśli Twoje aktywa przewyższają limity odpowiedzialności cywilnej.

Sposoby na oszczędności obejmują:

• zwiększenie udziału własnego
• łączenie ubezpieczenia domu i samochodu
• poprawę zabezpieczeń domu i ochrony przeciwpożarowej
• modernizację dachu i instalacji
• utrzymanie dobrej historii kredytowej, o ile jest to dozwolone
• unikanie zgłaszania drobnych szkód
• porównywanie ofert przy odnawianiu polisy

Insurance Information Institute zwraca uwagę na zniżki dla nowych/wyremontowanych domów oraz urządzeń zabezpieczających. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń samochodowych, okresowe przeglądanie ofert i pytanie o każdą zniżkę przynoszą największe oszczędności.

Częste błędy to:

• ubezpieczanie na wartość rynkową zamiast na koszt odbudowy (niedoubezpieczenie)
• zakładanie, że powódź lub trzęsienie ziemi jest objęte ochroną
• wybieranie rzeczywistej wartości rynkowej dla zawartości mieszkania
• ustawianie zbyt niskiego limitu odpowiedzialności cywilnej
• brak aktualizacji ubezpieczenia po remontach
• zgłaszanie wielu drobnych szkód

Ubezpieczaj na koszt odtworzenia, wykup osobne ubezpieczenie od powodzi/trzęsienia ziemi, jeśli jesteś w grupie ryzyka, wybierz koszty odtworzenia dla mienia, miej odpowiednią odpowiedzialność cywilną i prowadź aktualny spis majątku.