Calculator Credit Auto

Extinderea unui credit auto de la 60 la 72 de luni reduce de obicei plata lunară cu 80-120 USD pentru un împrumut de 30.000 USD, dar adaugă aproximativ 1.300-2.000 USD la dobânda totală.

Trecerea de la 60 la 84 de luni economisește aproximativ 150 USD/lună, dar adaugă mai degrabă între 3.500 și 4.500 USD la dobândă — și vă lasă pe minus timp de 4+ ani, deoarece mașina se depreciază mai repede decât se achită principalul.

Dacă bugetul este restrâns, încercați întotdeauna să măriți avansul înainte de a prelungi perioada. Tabeul de comparație din calculatorul nostru de credit auto vă permite să vedeți exact compromisul pentru cifrele dumneavoastră.

Dealerii fac adesea reclamă la o rată a dobânzii atractivă care exclude comisioanele de dare în exploatare și documentație. DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este singurul număr care include aceste costuri, iar regulile federale privind transparența împrumuturilor impun ca aceasta să fie făcută publică.

Un credit de 6,9% cu comisioane de 800 USD la un sold de 30.000 USD poate avea un DAE de 7,5% — acea diferență de o jumătate de punct procentual valorează aproximativ 500 USD pe parcursul a cinci ani.

Căutați întotdeauna pre-aprobări de la o uniune de credit sau de la o bancă, astfel încât să mergeți la dealer cu un DAE concurențial de învins.

Plata unui credit auto folosește formula standard de amortizare: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), unde P este suma finanțată, r este rata lunară (DAE ÷ 12), iar n este numărul de luni.

Finanțarea sumei de 30.000 USD la un DAE de 6% pe 60 de luni oferă o plată lunară de aproximativ 579,98 USD, cu o dobândă totală de aproximativ 4.799 USD.

Suma finanțată reprezintă prețul vehiculului minus avansul și valoarea trade-in. Acest calculator aplică acea formulă pe baza datelor introduse de dumneavoastră.

O regulă comună de bugetare este 20/4/10: plătiți un avans de cel puțin 20%, finanțați pe cel mult 4 ani (48 de luni) și mențineți costurile lunare totale cu vehiculul (rata plus asigurarea) sub 10% din venitul brut.

Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor subliniază importanța bugetării costului total, nu doar a ratei.

Perioadele mai lungi reduc valoarea lunară, dar costă mult mai mult în dobânzi și cresc riscul de a datora mai mult decât valorează mașina.

Creditele pentru mașini second-hand au aproape întotdeauna rate ale dobânzii mai mari decât cele pentru mașini noi, deoarece vehiculele rulate sunt garanții mai riscante și se depreciază mai imprevizibil.

Conform datelor privind creditul de consum ale Rezervei Federale, diferența este adesea de câteva puncte procentuale. Mașinile noi se califică, de asemenea, mai des pentru finanțări promoționale de la producător cu dobândă 0%.

Cântăriți rata mai mare a mașinii rulate în raport cu deprecierea mai rapidă a unei mașini noi atunci când decideți care variantă oferă o valoare generală mai bună.

Extinderea perioadei scade plata lunară, dar crește dobânda totală.

Pentru un credit de 30.000 USD la un DAE de 6%, o perioadă de 60 de luni costă aproximativ 579,98 USD/lună și ~4.799 USD dobândă, în timp ce o perioadă de 72 de luni reduce rata la aproximativ 497,19 USD/lună, dar împinge dobânda totală la ~5.797 USD.

Cu cât finanțați pe o perioadă mai lungă, cu atât plătiți mai mult în total și cu atât riscați mai mult să fiți „pe minus”. Alegeți cea mai scurtă perioadă a cărei rată se încadrează în bugetul dumneavoastră.

Atât avansul, cât și valoarea vehiculului dat la schimb reduc suma finanțată, ceea ce scade fiecare rată viitoare și dobânda totală.

Un avans de 20% la o mașină de 30.000 de dolari finanțează doar 24.000 de dolari, iar un vehicul dat la schimb reduce și mai mult această sumă. Un avans mai mare te ajută, de asemenea, să eviți capitalul propriu negativ și te poate califica pentru o dobândă mai bună.

Ai grijă ca opțiunile suplimentare de la dealer și taxele să nu fie introduse pe furiș în împrumut, anulând avantajul avansului tău.

Rata dobânzii reprezintă costul împrumutului principalului; DAE (Dobânda Anuală Efectivă) include rata plus anumite comisioane, fiind astfel costul real pentru a compara ofertele.

Finanțarea aranjată de dealer poate avea o rată majorată față de ceea ce a oferit instituția de credit, o practică analizată de CFPB.

Compară întotdeauna împrumuturile în funcție de DAE și obține mai întâi o preaprobare de la propria bancă sau uniune de credit, astfel încât să poți aprecia dacă finanțarea dealerului este cu adevărat competitivă.

Obținerea preaprobării pentru un credit auto înainte de a vizita reprezentanța îți oferă o rată de bătut și te transformă într-un cumpărător cu bani gheață în timpul negocierilor.

Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor recomandă să consulți mai mulți creditori, deoarece ofertele de dobândă pentru același împrumutat pot varia semnificativ.

Finanțarea prin dealer este uneori cea mai bună afacere (în special ofertele producătorului cu 0%), dar uneori este majorată – preaprobarea este singura modalitate de a afla care variantă este cea corectă.

Ești în situația de „capital negativ” (ai capital propriu negativ) atunci când datorezi pentru împrumut mai mult decât valorează mașina – lucru des întâlnit la începutul împrumuturilor pe termen lung, deoarece mașinile se devalorizează cel mai rapid în primii ani.

Dacă mașina este daună totală sau furată în timp ce te afi în această situație, asigurarea standard plătește doar valoarea mașinii, lăsându-te dator cu diferența. Asigurarea GAP acoperă această diferență.

Un avans mai mare și termene mai scurte reprezintă cea mai bună apărare împotriva capitalului propriu negativ.

Cele mai costisitoare greșeli sunt:

• concentrarea pe rata lunară în loc de costul total
• acceptarea primei rate a dealerului fără preaprobare
• extinderea la 72-84 de luni pentru a îți permite o mașină prea scumpă
• transferarea capitalului negativ dintr-un împrumut vechi într-unul nou

De asemenea, cumpărătorii omit asigurarea GAP în cazul împrumuturilor lungi și trec cu vederea opțiunile suplimentare ascunse în finanțare.

Compară DAE, păstrează termenul scurt, achită un avans și citește contractul de finanțare rând cu rând.