În calitate de cineva care a navigat în lumea complexă a casei care a cumpărat de mai multe ori, vă pot spune că un calculator ipotecar este unul dintre cele mai valoroase instrumente din arsenalul dvs.Când am achiziționat prima mea casă, am făcut greșeala de a nu -mi înțelege pe deplin costurile ipotecare - o greșeală care a dus la câteva luni financiare strânse.Acum, împărtășesc experiența mea, astfel încât să puteți evita aceleași capcane și să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la ceea ce ar putea fi cea mai mare achiziție a vieții voastre.
De ce ai nevoie de un calculator ipotecar
Înainte de a mă scufunda în specific, permiteți -mi să subliniez de ce utilizarea unui calculator ipotecar ca acesta este crucială.Când am început pentru prima dată la vânătoare de case, m -am uitat doar la prețul de listare.Marea greșeală!Am aflat rapid că plata lunară implică mult mai mult decât împărțirea sumei împrumutului cu numărul de luni.
Un calculator ipotecar bun vă ajută:
- Stabiliți ce vă puteți permite cu adevărat
- Înțelegeți impactul ratelor dobânzii asupra plăților dvs.
- Vedeți cum plățile suplimentare vă pot economisi mii
- Planificați -vă bugetul cu precizie
- Comparați diferite scenarii de împrumut
Un cumpărător care folosește un calculator ipotecar pentru a -și planifica achiziția de locuințe
Începerea cu calculatorul
Când vizitați Calculatorul ipotecar, veți observa că este conceput pentru a fi simplu.Intrările de bază includ:
- Prețul locuinței: prețul total de achiziție al proprietății
- Plata în avans: cât plătiți în avans
- Termen de împrumut: cât timp veți plăti (de obicei 15, 20 sau 30 de ani)
- Rata dobânzii: rata dobânzii anuale la împrumutul dvs.
Permiteți -mi să vă parcurg modul în care folosesc aceste câmpuri:
Stabilirea prețului casei
Când introduc prețul la domiciliu, folosesc întotdeauna prețul de achiziție preconizat.De exemplu, dacă mă uit la case listate în jur de 350.000 USD, dar mă aștept să negociez la 340.000 USD, voi folosi ultima cifră.A fi realist aici este crucial - care este în valoare de faptul că s -ar putea să crezi că îți poți permite mai multă casă decât poți de fapt.
Considerații de plată în avans
Pentru plata în avans, am învățat să fiu strategic.În timp ce sfaturile tradiționale sunt cu 20% în scădere pentru a evita asigurarea ipotecară privată (PMI), acest lucru nu este întotdeauna posibil sau chiar necesar.
Când mi -am cumpărat a doua casă, am scăzut 15% în loc de 20%.Da, a trebuit să plătesc PMI pentru o perioadă, dar mi -a permis să păstrez niște rezerve de numerar pentru renovări.Calculatorul ipotecar m -a ajutat să văd că PMI a adăugat 87 de dolari la plata mea lunară - un cost pe care am fost dispus să -l suport temporar.
Puteți introduce plata în avans ca procent sau o sumă în dolari.Mi se pare util să se comporte între cei doi pentru a vedea cum sumele diferite îmi afectează raportul împrumut-valoare.
Alegerea termenului de împrumut potrivit
Termenul de împrumut afectează drastic plata dvs. lunară și dobânda totală plătită.Când eram mai tânăr, am optat pentru un termen de 30 de ani pentru a-mi menține plățile lunare mai mici.Dar pe măsură ce veniturile mele au crescut, am refinanțat la un termen de 15 ani.
Iată ce am descoperit folosind calculatorul:
- Un împrumut de 300.000 USD la 4% dobândă pentru 30 de ani = 1.432 USD plata lunară
- Același împrumut timp de 15 ani = 2.219 USD plata lunară
Opțiunea de 15 ani costă cu aproximativ 787 USD mai mult pe lună, dar economisește aproximativ 114.000 USD dobândă pe durata de viață a împrumutului.Aceasta este o diferență substanțială!
Înțelegerea ratelor dobânzii
Ratele dobânzilor se pot schimba zilnic și chiar o mică diferență vă poate afecta semnificativ plata.Când făceam cumpărături pentru casa mea actuală, tarifele au variat de la 3,75% la 4,25% între creditori.
Folosind calculatorul, am constatat că pe un împrumut de 300.000 USD cu un termen de 30 de ani:
- 3,75% dobândă = 1.389 USD plata lunară
- 4,25% dobândă = 1.476 USD PLATĂ LUNALĂ
Aceasta este o diferență de 87 USD pe lună sau 31.320 USD pe viața împrumutului - suficient pentru a cumpăra o mașină frumoasă sau finanțarea unei părți dintr -o educație universitară!
Elemente cheie ale calculului ipotecar vizualizat
Caracteristici avansate: ceea ce face ca calculatorul să funcționeze mai greu
Ceea ce apreciez cu adevărat despre acest calculator ipotecar sunt caracteristicile sale avansate.Să explorăm cum să le folosim eficient:
Inclusiv impozitele pe proprietate și asigurarea
Nu uitați aceste costuri esențiale!Când am cumpărat într -un nou județ, am fost surprins de rata mai mare de impozit pe proprietate, care a adăugat cu 200 de dolari mai mult la plata mea lunară decât am bugetat inițial.
Pentru a utiliza această caracteristică:
- Verificați opțiunea „Includeți impozite și asigurare”
- Introduceți suma anuală a impozitului pe proprietate (găsiți acest lucru pe listă sau contactați evaluatorul județean)
- Introduceți prima anuală de asigurare a proprietarului de locuințe (obțineți oferte înainte de a utiliza calculatorul)
Am descoperit că este mai bine să supraestimați ușor aici decât să fiți surprinși de surprindere mai târziu.
Calcule PMI
Dacă reduceți mai puțin de 20%, calculatorul vă poate ajuta să înțelegeți impactul PMI:
- Verificați opțiunea „Include PMI”
- Calculatorul vă va estima PMI pe baza tarifelor tipice
Amintiți -vă că PMI nu este pentru totdeauna!Odată ce atingeți 20% capitaluri proprii, puteți solicita eliminarea acesteia.Calculatorul vă poate ajuta să determinați când s -ar putea întâmpla acest lucru.
Programul de amortizare: deschizătorul ochilor
Programul de amortizare a fost o revelație pentru mine.Acesta arată cum fiecare plată este împărțită între principal și dobândă în timp.
Când am verificat programul de amortizare pentru prima mea ipotecă, am fost șocat să văd că în primul an, aproape 80% din plățile mele au fost la dobândă!Acest lucru m -a ajutat să înțeleg de ce a face plăți principale suplimentare la începutul termenului de împrumut este atât de puternică.
Pentru a utiliza această caracteristică:
- Introduceți toate detaliile împrumutului
- Faceți clic pe „Vizualizați programul de amortizare”
- Analizați cum se schimbă raportul principal-dobândă în timp
Calcularea impactului plăților suplimentare
Aceasta este poate cea mai valoroasă caracteristică.Am folosit -o pentru a dezvolta o strategie care mi -a salvat mii.
Pentru a -l folosi eficient:
- Introduceți detaliile obișnuite ale împrumutului
- În secțiunea „Plăți suplimentare”, introduceți ceea ce vă puteți permite ca o plată lunară suplimentară
- În mod alternativ, introduceți o plată suplimentară anuală sau o plată suplimentară
De exemplu, când am adăugat doar 100 de dolari în plus pe lună la ipoteca mea de 250.000 USD, 30 de ani, la 4%:
- Împrumut plătit cu 4 ani mai devreme
- Economii totale de peste 27.000 USD în dobândă
Aplicație din lumea reală: strategia mea personală
Permiteți -mi să împărtășesc modul în care am folosit acest calculator pentru a -mi dezvolta strategia ipotecară:
- Determinați accesibilitatea: în primul rând, introduc prețuri diferite pentru locuințe pentru a vedea ce plată lunară se potrivește bugetului meu, păstrându -l sub 28% din venitul meu brut.
- Comparați scenarii: rulez mai multe scenarii cu diferite plăți, termeni și rate ale dobânzii pentru a găsi combinația optimă.
- Planificați plăți suplimentare: am început cu un împrumut de 30 de ani, dar folosesc calculatorul de plată suplimentar pentru a vedea cum adăugarea bonusului meu anual ca plată principală afectează termenul împrumutului.
- Analiza refinanțării: În timpul scăderilor ratei, folosesc calculatorul pentru a compara ipoteca mea actuală cu opțiunile de refinanțare pentru a vedea dacă economiile justifică costurile de închidere.
- Progresul urmează: În fiecare an, actualizez numerele cu soldul meu actual pentru a vedea cum se schimbă data mea de rambursare în funcție de plățile suplimentare pe care le -am făcut.
Greșeli obișnuite de evitat
Prin experiența mea, am identificat mai multe greșeli ale calculatorului ipotecar care pot duce la surprize financiare:
Uitarea costurilor suplimentare
Când am folosit prima dată un calculator ipotecar, am inclus doar plata de bază.Dar, în realitate, cheltuielile mele lunare pentru locuințe includ și:
- Impozite pe proprietate
- Asigurarea proprietarului de case
- Taxe HOA (dacă este cazul)
- Utilități
- Costuri de întreținere (aproximativ 1% din valoarea la domiciliu anual)
Asigurați -vă că contabilizați toate acestea atunci când determinați accesibilitatea.
Nu înțeleg impactul scorurilor de credit
Calculatorul folosește orice rată a dobânzii pe care o introduceți, dar rata dvs. reală va fi determinată de scorul dvs. de credit.Înainte de a te serios cu privire la vânătoarea de case, verificați raportul dvs. de credit și scorul.
Când scorul meu s -a îmbunătățit de la 680 la 740, m -am calificat pentru o rată care era cu 0,5% mai mică, economisindu -mi aproximativ 70 de dolari pe lună pe ipoteca mea.
Ignorând raportul împrumut-valoare
Raportul împrumut-valoare (LTV) afectează nu doar PMI, ci uneori rata dobânzii în sine.Când utilizați calculatorul:
- Acordați atenție modul în care vă afectează diferite plățile în jos LTV
- Înțelegeți că raporturile LTV mai mici se califică adesea pentru rate mai bune
- Luați în considerare strategiile pentru a vă reduce LTV -ul dacă sunteți aproape de un prag
Nu contabilizează penalitățile de plată anticipată
Unele credite ipotecare au penalități în avans.Dacă al tău o face, economiile de la plățile suplimentare ar putea fi reduse.Verificați condițiile de împrumut înainte de a efectua plăți principale suplimentare.
Luând decizia finală
După utilizarea pe scară largă a calculatorului, cum luați decizia finală?Iată abordarea mea:
- Rulați -vă „scenariul de vis” cu prețul ideal al locuinței, plata în avans și termenul.
- Rulați -vă „scenariul conservator” cu un preț mai mic la domiciliu sau pe termen mai lung pentru a vedea cum afectează accesibilitatea.
- Comparați costul total al ambelor scenarii, nu doar plata lunară.
- Luați în considerare planurile voastre de viață.Dacă s-ar putea să vă deplasați în 5-7 ani, poate o rată puțin mai mare, fără puncte, are mai mult sens decât să plătiți puncte pentru o rată mai mică.
- Factor în costurile de oportunitate.Uneori este mai bine să efectuați o plată mai mică și să investiți diferența, mai ales dacă puteți câștiga randamente mai mari decât rata ipotecară.
Exemplu din viața reală: Cum am folosit calculatorul
Permiteți -mi să împărtășesc modul în care acest calculator m -a ajutat să iau o decizie crucială.Am dezbătut între:
- Casa A: 325.000 USD cu școli excelente, dar impozite mai mari pe proprietate
- Casa B: 350.000 USD cu școli obișnuite, dar mai mici impozite
Folosind calculatorul, am comparat:
- Casa A: 325.000 USD Preț, cu 20% în scădere, 4% dobândă, 4.500 USD impozite anuale = 1.814 USD PLATĂ LUNALĂ
- Casa B: 350.000 USD Preț, cu 20% în scădere, dobândă de 4%, 3.000 $ Impozite anuale = 1.875 USD plata lunară
Diferența a fost de doar 61 de dolari pe lună, ceea ce face ca casa să fie mai atractivă, având în vedere școlile mai bune.Fără calculator, s -ar fi putut concentra doar pe prețul de achiziție și am ratat această perspectivă.
Concluzie: Faceți calculatorului aliatul dvs.
După ani de zile în care am folosit calculatoare ipotecare pentru propriile achiziții de locuințe și pentru a ajuta prietenii cu ale lor, am venit să le văd ca instrumente indispensabile pentru planificarea financiară.Calculatorul de la Calculatoare.im oferă toate caracteristicile pe care le-am discutat și le prezintă într-o interfață ușor de utilizat.
Amintiți -vă, cumpărarea unei case nu înseamnă doar găsirea unui loc în care vă place - este vorba despre luarea unei decizii financiare solide cu care veți trăi ani sau zeci de ani.A lua timp pentru a înțelege în detaliu ipoteca dvs. folosind un calculator vă poate economisi mii de dolari și nenumărate dureri de cap.
Nu faceți greșeala pe care am făcut -o inițial, concentrându -mă doar pe prețul de achiziție.Utilizați calculatorul pentru a înțelege imaginea completă a costurilor dvs. de locuință, pentru a explora diferite scenarii și pentru a dezvolta o strategie de plată care se aliniază obiectivelor dvs. financiare.
Viitorul tău sine îți va mulțumi pentru diligența pe care o arăți astăzi!
