Calculator de Achitare Card de Credit

Dobanda la cardul de credit este calculata zilnic pe baza soldului zilnic mediu. Rata zilnica este DAE / 365. In fiecare zi, dobanda este adaugata la sold, iar dobanda de a doua zi este calculata pe noul sold, usor mai ridicat – capitalizare pura. Acesta este motivul pentru care o DAE de 22% costa de fapt aproximativ 24,36% efectiv pe an.

Cand platesti doar minimul, cea mai mare parte a platii se duce catre dobanda in loc de principal, asa ca soldul abia se misca.

Plata a 50 $ sau 100 $ in plus fata de minim are un efect disproporționat, deoarece intreaga suma suplimentara reduce principalul, ceea ce reduce dobanda de maine, eliberand mai mult din plata lunii viitoare pentru principal – un bulgare de zapada in favoarea ta.

Un sold de 5.000 $ la o DAE de 22% cu un minim de 2% necesita aproximativ 228 de luni (19 ani) pentru a fi achitat si costa aproximativ 6.800 $ dobanda totala – platesti 11.800 $ pentru a imprumuta 5.000 $.

Tripleaza acea plata la aproximativ 6% (deci in jur de 300 $/luna fix), iar acelasi sold se achita in 20 de luni cu 1.050 $ dobanda. Aceasta este puterea depasirii sumei minime.

Modul de plata minima al calculatorului nostru simuleaza scaderea sumei minime luna de luna, astfel incat sa vezi cronologia reala – nu cifra comerciala convenabila a emitentului.

Daca ai doua sau mai multe carduri, cele doua strategii clasice sunt:

• avalansa (plateste sumele minime pe toate, directioneaza tot ce este in plus catre cardul cu cea mai mare DAE)
• bulgarele de zapada (plateste sumele minime pe toate, directioneaza tot ce este in plus catre cel mai mic sold)

Avalansa economiseste cea mai mare dobanda totala – este optima matematic. Bulgarele de zapada iti ofera victorii rapide: primul card achitat in 3 luni reprezinta un impuls urias de motivatie.

Cercetarile publicate in Harvard Business Review au descoperit ca utilizatorii metodei bulgarelui de zapada au fost mai inclusi sa isi duca la bun sfarsit planul de achitare, astfel incat costul total in lumea reala a fost mai mic. Alege metoda pe care o vei respecta cu adevarat, apoi foloseste calculatorul nostru pentru a modela fiecare card in parte.

Timpul de achitare depinde de sold, DAE si plata lunara prin intermediul formulei de achitare a imprumutului.

Pe un sold de 5.000 $ la o DAE de 20%, o plata de 150 $ pe luna il achita in aproximativ 49 de luni si costa in jur de 2.359 $ dobanda; cresterea platii la 250 $ reduce timpul la aproximativ 25 de luni si o dobanda de 1.133 $.

Cu cat plata este mai mare in raport cu dobanda, cu atat soldul scade mai repede. Acest calculator calculeaza timpul de achitare sau plata necesara pentru a atinge o data tinta.

Deoarece dobanda se capitalizeaza pe soldul ramas, cresterile mici ale platii au efecte majore.

In exemplul cu 5.000 $ / 20%, trecerea de la 150 $ la 250 $ pe lună – o crestere de 100 $ – reduce perioada de achitare de la aproximativ 49 la 25 de luni si economiseste aproximativ 1.227 $ in dobanzi.

Fiecare dolar in plus peste minim ataca direct principalul. CFPB subliniaza ca plata chiar si a unei sume putin mai mari decat minimul scurteaza dramatic cronologia.

Un transfer de sold muta datoria cu dobanda ridicata pe un card care ofera 0% DAE pentru o perioada introductiva (de obicei 12-21 luni), astfel incat platile merg integral catre principal in acea fereastra. Majoritatea percep un comision de transfer (de obicei 3-5% din suma).

CFPB sfatuieste achitarea soldului inainte ca rata promotionala sa se incheie, deoarece rata sare apoi.

Facut corect, un transfer de sold poate economisi dobanzi substantiale; facut neatent, comisionul si rata de dupa promotie anuleaza beneficiul.

Dobanda la cardul de credit de obicei se capitalizeaza zilnic: DAE este impartita la 365 pentru a obtine o rata zilnica, aplicata la soldul tau zilnic mediu, astfel incat mentinerea unui sold costa putin mai mult decat sugereaza DAE nominala.

Dobanda se percepe numai daca mentii un sold dincolo de perioada de gratie – plata integrala a soldului de extras in fiecare luna evita complet dobanda.

Potrivit Rezervei Federale, ratele DAE medii ale cardurilor au fost ridicate, facand din soldurile rotative una dintre cele mai costisitoare datorii obisnuite.

Plățile minime sunt stabilite la un nivel scăzut (despre care se folosește adesea un calculator ore sau alte instrumente, dar în acest caz reprezintă 1-3% din sold plus dobânda), astfel încât cea mai mare parte a plății acoperă dobânda, iar soldul aproape că nu scđe — prelungind achitarea pe ani sau decenii și multiplicând costul total.

Legea CARD din SUA obligă emitenții să tipărească un calendar de rambursare a plății minime pe extrasele de cont pentru a evidenția acest lucru.

Plata unei sume fixe mult peste minim, în loc de un procent care scade odată cu soldul, este cheia pentru a scăpa din capcană.

Gradul tău de utilizare a creditului — soldurile împărțite la limitele de credit — este un factor major de scor, iar achitarea cardurilor îl reduce, crescând adesea scorul.

CFPB sugerează să menții utilizarea sub 30%, cu cât mai mică, cu atât mai bine.

Un scor mai mare te poate califica pentru o ofertă de transfer de sold sau de consolidare care accelerează și mai mult achitarea. Deoarece utilizarea este calculată per card și în total, achitarea mai întâi a cardului cu cea mai mare utilizare poate oferi o creștere rapidă a scorului.

Dacă ai solduri pe mai multe carduri cu DAE mare, consolidarea într-un împrumut personal cu o dobândă mai mică sau pe un card cu transfer de sold poate reduce dobânda și poate simplifica totul la o singură plată.

Are sens atunci când noua rată (inclusiv comisioanele) depășește DAE medie a cardurilor tale și nu mai faci noi achiziții.

CFPB avertizează că această consolidare eliberează limite de card care, dacă sunt utilizate, recreează datoria. Consolidează ca parte a unui plan disciplinat de rambursare, nu ca pe o resetare.

Greșelile comune includ:

• plata doar a minimului care scade
• continuarea cumpărăturilor în timp ce plătești datoria
• urmărirea unui transfer de sold fără un plan de rambursare înainte de expirarea ofertei promoționale
• închiderea cardurilor plătite (afectând gradul de utilizare)
• ignorarea costului capitalizării zilnice a dobânzii pentru orice sold existent

Plătește o sumă fixă peste minim, oprește noile cheltuieli, folosește strategic ofertele de 0%, păstrează cardurile vechi deschise și propune-ți să achiți integral soldul extrasului odată ce ai scăpat de datorii.