Calculator achitare datorii

Metoda bulgărelui de zăpadă se concentrează pe achitarea mai întâi a soldurilor cele mai mici, oferind victorii psihologice care te mențin motivat. Metoda avalanșei vizează mai întâi datoriile cu cea mai mare rată a dobânzei, minimizând dobânda totală plătită.

Calculatorul nostru pentru bulgurele de zăpadă vs. avalanșă compară ambele strategii cu datoriile tale reale, astfel încât să poți lua o decizie în cunoștință de cauză.

Mulți experți financiari recomandă avalanșa pentru economii maxime, în timp ce economiștii comportamentali subliniază beneficiile motivaționale ale bulgărelui de zăpadă.

Datoria la cardul de credit cu rate mari ale dobânzei (15-25% DAE) costă mii de dolari în dobânzi în timp. Calculatorul nostru pentru cardul de credit arată cât timp ia să îți achiți cardurile și dobânda totală pe care o vei plăti.

Află cum plata unei sume mai mari decât minimul reduce dramatic atât timpul de achitare, cât și costurile cu dobânda. Calculatorul gestionează mai multe carduri și găsește ordinea optimă de achitare.

Adăugarea de plăți suplimentare la planul tău de rambursare a datoriilor poate reduce ani din grafic și poate economisi mii de dolari în dobânzi. Calculatorul nostru de plăți suplimentare arată impactul exact al achitării a 50 USD, 100 USD sau 200 USD în plus pe lună.

Cheia este consistența — chiar și sumele suplimentare mici se acumulează în timp pe măsură ce elimini datoriile și redirecționezi acele plăți către soldurile rămase.

Gestionarea mai multor datorii poate părea copleșitoare. Calculatorul nostru pentru multiple datorii te ajută să îți organizezi și să îți prioritizezi toate datoriile:

• carduri de credit
• credite auto
• împrumuturi pentru studenți
• credite de nevoie personale
• și facturi medicale

Introdu detaliile fiecărei datorii, iar calculatorul va crea un program complet de achitare care arată exact pe ce datorie să te concentrezi în fiecare lună pentru o eficiență maximă.

Un plan de achitare a datoriilor începe cu listarea fiecărei datorii — sold, rată a dobânzei și plată minimă —, urmată de alegerea unei strategii (bulgărelui de zăpadă sau avalanșei) și a unei sume lunare fixe deasupra minimelor cumulate.

Plătești sumele minime pentru toate datoriile și redirecționezi surplusul către o singură datorie țintă până când este achitată, apoi muți plata acesteia către următoarea.

Consumer Financial Protection Bureau recomandă această abordare concentrată în loc să răspândești banii suplimentari în mod dispersat, deoarece concentrarea plăților lichidează datoriile mai repede și eliberează fluxul de numerar mai devreme.

Bulgărele de zăpadă plătește cel mai mic sold mai întâi, indiferent de rata dobânzei, pentru a obține victorii rapide. De obicei costă puțin mai mult în dobânzi decât avalanșa, dar cercetările și CFPB notează puterea sa comportamentală: eliminarea timpurie a unei datorii întregi construiește motivație și impuls care îi mențin pe oameni pe drumul cel bun.

Pentru cei care au întâmpinat dificultăți în a respecta planurile de achitare, impulsul psihologic al bulgărelui de zăpadă depășește adesea micul cost suplimentar al dobânzei.

Avalanșa de datorii vizează mai întâi datoriile cu cea mai mare dobândă, ceea ce minimizează matematic dobânda totală plătită și scapă de toate datoriile cel mai repede. Deoarece cardurile de credit au adesea un DAE de 20%+, în timp ce alte împrumuturi sunt mai mici, atacarea soldului cel mai scump economisește cei mai mulți bani.

Dezavantajul este că, dacă datoria cu cea mai mare rată are și un sold mare, prima achitare durează mai mult, testând motivația. Avalanșa este alegerea optimă pentru cei conduși de cifre.

Consolidarea datoriilor combină mai multe solduri într-un singur credit, în mod ideal la o rată mai mică, simplificând plățile și reducând potențial dobânda. Ajută doar dacă noua rată depășește rata medie ponderată actuală și nu mai adaugi datorii noi.

CFPB avertizează că o consolidare fără schimbarea obiceiurilor de cheltuire duce adesea la refacerea soldurilor. Consolidarea este un instrument pentru a accelera un plan de achitare, nu un substitut pentru acesta.

Rambursările de taxe, bonusurile și veniturile secundare accelerează dramatic achitarea deoarece fiecare dolar în plus merge direct la principal, evitând orice dobândă viitoare pentru acea sumă. Aplicarea unei sume forfetare la datoria țintă poate reduce luni din grafic.

Cheia este să aloci câștigurile neprevăzute planului înainte ca acestea să fie cheltuite în altă parte. Chiar și plățile suplimentare neregulate sporesc efectul supraplății lunare obișnuite.

Reducerea datoriilor — în special a soldurilor rotative ale cardurilor de credit — scade gradul de utilizare a creditului, unul dintre cei mai importanți factori ai scorului de credit. Pe măsură ce soldurile scad, scorurile cresc adesea, ceea ce poate debloca rate mai mici pentru consolidare sau refinanțare și poate accelera și mai mult achitarea.

CFPB notează că menținerea gradului de utilizare sub 30% (și ideal mai jos) ajută cel mai mult. Închiderea cardurilor deja plătite poate dăuna însă gradului de utilizare, așa că ia în considerare menținerea lor deschise.

Greșelile frecvente includ:

• răspândirea banilor suplimentari la toate datoriile în loc de concentrare
• efectuarea doar a plăților minime
• contractarea de noi datorii în timp ce le plătești pe cele vechi
• consolidarea fără schimbarea obiceiurilor
• și neglijarea unui mic fond de urgență (astfel încât orice cheltuială neprevăzută aj din nou pe un card)

Alege o strategie, concentrează plățile suplimentare, oprește noile împrumuturi, păstrează un fond de urgență inițial și urmărește data achitării pentru a rămâne motivat.