Calculator de Asigurare pentru Invaliditate

Majoritatea oamenilor supraestimează nevoia de asigurare de viață și subestimează nevoia de asigurare de invaliditate. Administrația de Securitate Socială estimează că 1 din 4 adulți activi va suferi o invaliditate care durează peste 90 de zile înainte de vârsta de pensionare.

Dacă nu puteți lucra, facturile nu se opresc. Asigurarea de invaliditate înlocuiește 60-70% din veniturile dumneavoastră, astfel încât să puteți continua să vă plătiți ipoteca, să vă hrăniți familia și să evitați epuizarea economiilor pentru pensie.

Asigurarea pe termen lung oferită de angajator este rar suficientă — majoritatea angajaților au nevoie de o acoperire individuală suplimentară.

Cele patru alegeri cheie:

• Valoarea beneficiului — vizați 60-70% din salariul brut.
• Perioada de așteptare — 90 de zile este standard; 180-365 de zile economisește din primă dacă aveți economii de urgență.
• Durata beneficiului — cel puțin 5 ani; „până la vârsta de 65 de ani” este cea mai bună variantă pentru veniturile mari.
• Definiția invalidității — căutați întotdeauna acoperirea pentru „propriul loc de muncă”, nu pentru „orice loc de muncă”, deoarece propriul loc de muncă plătește beneficii dacă nu vă puteți face propriul JOB, în timp ce orice loc de muncă vă cere să fiți în imposibilitatea de a efectua ORICE muncă.

Propriul loc de muncă este mult mai bun pentru profesioniștii calificați.

Asigurarea de invaliditate înlocuiește de obicei aproximativ 60-70% din venitul brut — asigurătorii o plafonează sub 100% pentru a exista un stimulent de a reveni la muncă și pentru că beneficiile polițelor individuale sunt de obicei neimpozabile atunci când plătiți primele din fonduri de după impozitare.

Bazați suma pe cheltuielile lunare esențiale, nu doar pe venit.

Consiliul pentru Conștientizarea Invalidității subliniază că abilitatea dumneavoastră de a câștiga bani este adesea cel mai valoros activ al dumneavoastră, făcând din protecția veniturilor elementul central al unui plan financiar.

Invaliditatea pe termen scurt acoperă de la câteva săptămâni la luni (adesea prin intermediul angajatorilor) pentru afecțiuni temporare, cum ar fi recuperarea după o intervenție chirurgicală sau o naștere.

Invaliditatea pe termen lung acoperă ani sau perioada până la pensionare pentru afecțiuni grave și de durată și este cea mai importantă dintre cele două din punct de vedere financiar. Institutul de Informare în Asigurări notează că polițele pe termen scurt acoperă decalajul până când beneficiile pe termen lung încep după perioada de eliminare.

Cea mai mare expunere pentru majoritatea oamenilor o reprezintă o invaliditate de lungă durată, motiv pentru care acoperirea pe termen lung este o prioritate.

Definiția „invalidității” din poliță contează enorm.

Propriul loc de muncă plătește dacă nu vă puteți îndeplini sarcinile specifice locului de muncă, chiar dacă ați putea lucra în altă parte — este definiția mai puternică și mai scumpă, fiind valoroasă pentru specialiști.

Orice loc de muncă plătește doar dacă nu puteți lucra la niciun loc de muncă potrivit pregătirii dumneavoastră, un standard mai strict și mai ieftin.

Citiți cu atenție această definiție, deoarece ea determină dacă o cerere de despăgubire este plătită; este cel mai important termen dintr-o poliță de invaliditate.

Două caracteristici temporale definesc o poliță.

Perioada de eliminare (așteptare) reprezintă timpul în care trebuie să fiți invalid înainte ca beneficiile să înceapă — de obicei între 30 și 90 de zile; perioade de așteptare mai lungi înseamnă prime mai mici, dar necesită mai multe economii pentru a acoperi perioada.

Perioada de beneficiu este durata în care plățile continuă — doi ani, cinci ani sau până la vârsta de 65 de ani / pensionare.

Corelarea unei perioade de beneficiu mai lungi cu anii dumneavoastră de activitate oferă cea mai puternică protecție împotriva unei invalidități care vă încheie cariera.

Invaliditatea este mai frecventă decât se așteaptă mulți. Potrivit datelor Consiliului pentru Conștientizarea Invalidității și ale Administrației de Securitate Socială, o parte considerabilă a angajaților de astăzi va experimenta o invaliditate care durează un an sau mai mult înainte de pensionare, iar majoritatea invalidităților sunt cauzate de boli (probleme la spate, cancer, boli de inimă) mai degrabă decât de accidente.

Acesta este motivul pentru care protecția veniturilor este subliniată: riscul unei pierderi temporare sau de durată a veniturilor este real pentru toate ocupațiile.

Asigurarea de grup pentru invaliditate oferită de un angajator este convenabilă și mai ieftină, dar:

• acoperă adesea doar ~60% din salariul de bază
• exclude bonusurile
• se încheie când plecați
• și — dacă angajatorul a plătit primele — plătește beneficii impozabile

O poliță individuală este portabilă și, atunci când plătiți primele din fonduri de după impozitare, oferă în general beneficii neimpozabile.

Mulți oameni își suplimentează acoperirea de grup cu o poliță individuală pentru a acoperi diferența, în special cei cu venituri mai mari a căror limită de grup este scăzută.

Asigurarea de invaliditate Social Security (SSDI) oferă o plasă de siguranță, dar Administrația de Securitate Socială aplică o definiție strictă — trebuie să fiți în imposibilitatea de a efectua muncă substanțiala din cauza unei afecțiuni care se așteaptă să dureze cel puțin un an sau să fie terminală — iar aprobarea poate fi lentă, cu multe respingeri inițiale.

Asigurarea privată de invaliditate are definiții mai largi (cum ar fi propria profesie) și plătește mai devreme.

SSDI ar trebui privită ca o plasă de rezervă, nu ca un înlocuitor pentru o acoperire privată sau din partea angajatorului adecvată.

Primele depind de:

• clasa dumneavoastră profesională (locurile de muncă la birou costă mai puțin decât cele fizice sau cu risc ridicat)
• vârstă
• sănătate
• venit
• valoarea beneficiului
• perioadele de așteptare (eliminare) și de beneficiu
• și clauze opționale

O perioadă de beneficiu mai lungă și o perioadă de eliminare mai scurtă cresc costul. Clauze precum ajustările pentru costul vieții sau opțiunile de creștere viitoare adaugă valoare și primă.

Ca și în cazul asigurării de viață, cumpărarea în timp ce sunteți tânăr și sănătos blochează rate mai mici.

Greșelile frecvente sunt:

• bazarea doar pe acoperirea de la angajator (limitată, impozitabilă, netransferabilă)
• presupunerea că SSDI va fi suficientă
• alegerea unei polițe de tip „orice ocupație” pentru a economisi bani
• ignorarea perioadei de eliminare în raport cu economiile dumneavoastră
• și subasigurarea prin bazarea acoperirii doar pe salariul de bază

Analizați definiția invalidității, asigurați-vă o acoperire individuală portabilă dacă planul de grup este slab și corelați perioada de beneficiu cu anii de muncă rămași.