Calculator de franciză pentru asigurări

Asigurarea este un transfer de risc: platiti o prima pentru ca asiguratorul sa absoarba pierderi imprevizibile. O fransiza mai mare inseamna ca pastrati mai multe dintre riscurile mici pentru dvs., in schimbul unei prime mai mici. Fransiza corecta depinde de cat de des depuneti efectiv cereri si de cati bani disponibili aveti pentru a absorbi o pierdere fara a va perturba activitatea. Majoritatea oamenilor sunt supracorasigurati — aleg fransize mici pentru confort psihologic chiar si atunci când matematica spune ca ar fi mai bine cu o fransiza mai mare si cu prima economisita destinata unui fond de urgenta.

Asigurarea de sanatate are fransize separate pentru servicii medicale si retete, plus plafoane de cheltuieli personale care limiteaza expunerea totala. Asigurarea auto are adesea fransize separate pentru coliziune si daune complexe. Asigurarea de locuinte poate avea o fransiza bazata pe procent pentru vant/grindina. Cititi cu atentie polita pentru a va asigura ca comparati lucruri similare. Acest calculator presupune o singura fransiza care se aplica per dauna — ajustati datele introduse daca planul dvs. structureaza lucrurile diferit.

O fransiza este suma fixa pe care o platiti din buzunar pentru o dauna acoperita inainte ca asiguratorul sa inceapa sa plateasca. Asa cum descriu atat Biroul de Protectie Financiara a Consumatorilor (CFPB), cat si HealthCare.gov, odata ce indepliniti conditia fransizei, asiguratorul acopera restul costurilor eligibile conform termenilor politei.

Fransiza se afla in centrul unui compromis. Asiguratorii percep prime mai mici atunci cand acceptati o fransiza mai mare, deoarece preluati o parte mai mare din pierderile mici si frecvente.

Fransizele se comporta diferit in functie de produse:

• Per dauna: majoritatea politelor auto si pentru locuinte aplica fransiza de fiecare data cand depuneti o cerere
• Anuala: majoritatea planurilor de sanatate urmaresc o singura fransiza pe parcursul intregului an al planului
• Bazata pe procent: unele polite de locuinte stabilesc fransiza ca cota din valoarea asigurata, lucru obisnuit pentru vant sau grindina

Intelegerea structurii care se aplica este esentiala inainte de a compara doua planuri.

Calculatorul raspunde la o singura intrebare: economiile la prima ale fransizei mai mari depasesc expunerea suplimentara din buzunar in caz de dauna? Face acest lucru printr-un calcul al pragului de rentabilitate si o comparatie a costurilor asteptate de-a lungul orizontului de timp.

Matematica de baza este o aritmetica atemporala, nu o cifra care se schimba anual:

• Economii anuale la prima = prima planului ieftin minus prima planului scump
• Diferenta de fransiza = fransiza mare minus fransiza mica
• Ani pana la pragul de rentabilitate = diferenta de fransiza impartita la economiile anuale la prima

Pragul de rentabilitate va spune de cati ani fara daune este nevoie pentru ca economiile la prima sa acopere o fransiza suplimentara intreaga.

Apoi, instrumentul proiecteaza un cost total asteptat pentru fiecare plan, inmultind prima cu anii si adaugand daunele asteptate inmultite cu fiecare fransiza. Planul cu costul total estimat mai mic reprezinta recomandarea.

Introduceti cele două planuri care va sunt oferite efectiv, estimarea daunelor si un orizont de timp realist, apoi cititi recomandarea. Parcurgerea unui exemplu auto concret clarifica logica.

Sa presupunem ca comparati un plan cu o fransiza de 500 $ la 1.800 $/an cu un plan cu o fransiza de 1.500 $ la 1.500 $/an.

• Pasul 1: introduceti 500 $ si 1.500 $ ca fransiza mica si mare
• Pasul 2: introduceti 1.800 $ si 1.500 $ ca cele doua prime anuale
• Pasul 3: introduceti daunele estimate pe an, cum ar fi 0,2 (o dauna la fiecare cinci ani)
• Pasul 4: setati un orizont de 5 pana la 10 ani pentru o estimare stabila a valorii asteptate

Aici, fransiza mare economiseste 300 $/an, dar expune la 1.000 $ in plus per dauna, rezultand un prag de rentabilitate de 3,33 ani. Pe parcursul a cinci ani cu putine daune, planul cu fransiza mare castiga la capitolul cost estimat.

Alegeti fransiza mai mare atunci când depuneti rar cereri de despagubire si puteti plati confortabil suma mai mare din economii; alegeti fransiza mai mica atunci cand daunele sunt frecvente sau o plata mare ar crea dificultati. CFPB incadreaza acest lucru ca potrivirea fransizei cu banii pe care ii puteti pierde fara perturbari.

O fransiza mai mare tinde sa castige atunci cand se aliniaza mai multe conditii:

• Aveti un fond de urgenta care absoarbe fransiza fara a va imprumuta
• Istoricul daunelor este lejer si pragul de rentabilitate este scurt (aproximativ sub trei ani)
• Economiile la prima sunt semnificative, nu triviale

O fransiza mai mica tinde sa castige atunci cand situatia este inversa: daune frecvente, economii reduse sau doar o mica diferenta de prima.

Ideea principala este ca o perioada de rentabilitate mai scurta face ca optiunea cu fransiza mare sa fie mai rezistenta la riscul de a va insela cu privire la cat de des veti depune efectiv cereri.

Un plan de sanatate cu fransiza inalta poate merita daca sunteti in general sanatos, puteti alimenta un Cont de Economii pentru Sanatate (HSA) cu economiile la prima si puteti acoperi fransiza intr-un an prost. Serviciul de Venituri Interne (IRS) defineste ceea ce se califica drept HDHP si stabileste fransiza minima si limitele de cheltuieli personale care fac ca un plan sa fie eligibil pentru HSA.

HSA este motivul pentru care multi oameni accepta o fransiza medicala mai mare. Daca descrie IRS, un cont HSA calificat ofera un avantaj fiscal triplu rar:

• Contributiile sunt deductibile fiscal
• Soldurile cresc fara taxe
• Retragerile pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de taxe

Deoarece IRS actualizeaza pragurile HDHP si limitele de contributie HSA in fiecare an, verificati cifrele curente pe IRS.gov in loc sa va bazati pe un numar fix. De asemenea, HealthCare.gov noteaza ca planurile HDHP plafoneaza expunerea anuala cu un maxim de plata din buzunar, pe care acest calculator nu il modeleaza.

Nu alegeti niciodata o fransiza mai mare decat cea pe care o puteti plati in numerar maine fara a intra in datorii. Biroul de Protectie Financiara a Consumatorilor subliniaza in mod repetat mentinerea unor economii de urgenta accesibile, iar o fransiza este exact genul de cheltuiala neasteptata pe care acel fond exista pentru a o acoperi.

Inainte de a accepta o fransiza mare, efectuati o verificare simpla a accesibilitatii:

• Confirmati ca fondul dvs. de urgenta lichid depaseste deja fransiza mai mare
• Asigurati-va ca plata acesteia nu va va obliga sa sariti peste chirie, ipoteca sau alte elemente esentiale
• Tineti cont de faptul ca ati putea intampina fransiza devreme, inainte ca economiile la prima sa se fi acumulat

O disciplina utila este redirectionarea economiilor la prima direct in economii sau, pentru planurile de sanatate, intr-un cont HSA. In acest fel, banii pe care ii „economisiti” sunt de fapt pusi deoparte pentru a indeplini conditia fransizei daca o dauna apare mai devreme decat va asteptati.

Bazati-va estimarea daunelor pe propriul istoric in primul rand: numarati cate cereri de despagubire ati depus pentru acest tip de asigurare in ultimii cinci pana la zece ani, apoi calculati media anuala. Daca ați depus o cerere auto in ultimul deceniu, aceasta inseamna aproximativ 0,1 daune pe an.

Cand va lipseste istoricul personal, bazati-va pe tipare generale, mai degraba decat pe o precizie inventata:

• Cererile pentru auto si locuinte sunt relativ rare pentru majoritatea soferilor si proprietarilor
• Utilizarea serviciilor de sanatate este mult mai mare si depinde in mare masura de varsta, dimensiunea familiei si afectiuni cronice
• Factorii de risc cunoscuti — un adolescent la volan, o locuinta pe coasta, o afectiune medicala in curs — ar trebui sa va creasca estimarea

Asociatia Nationala a Comisariatelor de Asigurari (NAIC) publica indrumari pentru consumatori cu privire la modul in care difera tipurile de acoperire. Deoarece recomandarea este sensibila la aceasta intrare, testati o serie de frecvente pentru a vedea daca raspunsul se mentine.

Cea mai frecventa greseala este sa optati implicit pentru cea mai mica fransiza pentru liniste sufleteasca, ignorand in acelasi timp daca prima suplimentara merita. De-a lungul anilor, plata in exces a primei pentru a evita o plata rara din buzunar costa adesea mai mult decat fransiza de care va temevati.

Fiti cu ochii pe aceste erori frecvente:

• Alegerea unei fransize pe care nu o puteti plati efectiv — CFPB avertizeaza impotriva expunerii pe care nu o puteti acoperi din economii
• Compararea planurilor cu structuri diferite — o fransiza auto per dauna nu este acelasi lucru cu o fransiza medicala anuala
• Ignorarea plafonului maxim de cheltuieli personale pentru planurile de sanatate, care limiteaza expunerea totala dincolo de fransiza
• Presupunerea unor daune zero pentru totdeauna si stabilirea unei frecvente a daunelor nerealist de scazuta
• Uitarea faptului ca depunerea unor cereri mici poate creste primele viitoare, asa ca o fransiza mica pe care o folositi rar risipeste banii

Evitarea acestor aspecte mentine recomandarea calculatorului bazata pe situatia dvs. financiara reala.

Matematica pragului de rentabilitate este identica pentru toate tipurile de asigurari, dar caracteristicile adiacente ale politei schimbă modul in care ar trebui sa interpretezi rezultatul. Introdu orice două planuri, iar calculatorul le compara, insa fiecare produs implica nuanțe care merită cunoscute.

Diferențe cheie în functie de produs:

• Auto: daunele materiale si cele rutiere au adesea franșize separate, iar daunele minore pot creste primele de reinnoire, motiv pentru care multi șoferi își acoperă singuri daunele minore
• Locuinta: acoperirea pentru vant si grindina poate folosi o franșiza exprimata in procentaj, legată de valoarea imobilului, mai degrabă decat o sumă fixă
• Sanatate: franșizele sunt anuale, se reseteaza in fiecare an de asigurare si se aplica alaturi de un plafon maxim pentru cheltuielile suportate din buzunar; regulile fiscale guverneaza, de asemenea, eligibilitatea pentru HDHP si HSA

HealthCare.gov si NAIC subliniază ambele importanța citirii detaliilor politei inainte de comparare. Ajusteaza datele introduse astfel incat cele doua planuri sa fie cu adevarat comparabile, iar recomandarea calculatorului privind costul estimat ramane fiabila, fie ca este vorba despre asigurari auto, de locuinta, de sanatate, pentru chiriasi sau de raspundere civila extinsa.