Mortgage Amortisman Programlarını Anlama: Ücretsiz Hesap Makinesi ve Ödeme Arıza

İçindekiler

• Ev Satın Alınabilirliği Anlamak
• Hangi faktörler ne kadar evi karşılayabileceğinizi belirler?
• Mortgage Hesap Makinesi Nasıl Kullanılır
• Gelirime göre ne kadar ev alabilirim?
• İlk kez ev alıcı düşünceleri
• İpotek için borç / gelir oranını anlamak
• Mortgage Ödemesi Nasıl Hesaplanır: Müdürün Ötesinde
• Gelirlere Dayalı Ev Satın Alınabilirlik Hesap Makinesi: Gerçek Dünya Uygulamaları
• Vergiler ve sigorta ile ipotek hesap makinesi: Tam resim
• Ev Satın Alınabilirliği Hakkında SSS
• Sonuç: Bilgilendirilmiş Homebuing kararları vermek

Ev Satın Alınabilirliği Anlamak

Bir ev satın almak büyük bir kilometre taşını temsil eder, ancak bu karara finansal netlikle yaklaşmak çok önemlidir.Aramanıza başlamadan önce ne kadar ev alabileceğinizi anlamak size zaman, hayal kırıklığı ve potansiyel finansal zorluklardan tasarruf edebilir.

Ev karşılanabilirliği sadece listeleme fiyatı ile ilgili değildir - aylık ipotek ödemenizi, vergilerinizi, sigortanızı, bakım maliyetlerinizi ve bu masrafların genel finansal durumunuza nasıl uyduğunu kapsar.Bu, güvenilir bir ev satın alınabilirlik hesap makinesi, potansiyel ev sahipleri için paha biçilmez hale geliyor.

Hangi faktörler ne kadar evi karşılayabileceğinizi belirler?

Birkaç temel faktör ne kadar ev alabileceğinizi etkiler:

1. gelir

Brüt aylık geliriniz, ev satın alma gücünüzün temelini oluşturur.Borç verenler genellikle aşağıdakiler dahil olmak üzere tüm kaynaklardan toplam hane halkı gelirinize bakar:

• Düzenli maaş veya ücret
• Bonuslar ve Komisyonlar
• Yatırım geliri
• Nafaka veya nafaka (ifşa etmeyi seçerseniz)
• Yan iş geliri

2. Borç

Mevcut borç yükümlülükleriniz, sorumlu bir şekilde üstlenebileceğinizi (ipotek şeklinde) doğrudan etkiler.Borç verenler:

• Araba Kredileri
• Öğrenci kredileri
• Kredi kartı borcu
• Kişisel Krediler
• Diğer İpotekler
• Nafaka veya nafaka ödemeleri

3. peşinat

Ön plana çıkarabileceğiniz miktar, ipotek koşullarınızı önemli ölçüde etkiler:

• Daha büyük peşin ödemeler tipik olarak daha iyi faiz oranlarına neden olur
• % 20 veya daha fazla peşinat, özel ipotek sigortası (PMI) ihtiyacını ortadan kaldırır
• İlk kez ev alıcı programları düşük ödeme seçenekleri sunabilir

4. Kredi Puanı

Kredi puanınız etkiler:

• Bir ipotek almaya hak kazansanız da
• Hangi faiz oranını alacaksınız
• Gerekli peşinat tutarları

5. Faiz oranları

Mevcut ipotek faiz oranları aylık ödemenizi ve genel karşılanabilirliğinizi doğrudan etkiler.% 0,5 oran farkı bile ne kadar evi karşılayabileceğinizi önemli ölçüde etkileyebilir.

6. dönem uzunluğu

İpoteğinizin uzunluğu hem aylık ödemenizi hem de ödenen toplam faizi etkiler:

• 30 yıllık ipotekler daha düşük aylık ödemeler sunar, ancak daha yüksek toplam faiz
• 15 yıllık ipoteklerin daha yüksek aylık ödemeleri vardır, ancak daha hızlı özkaynak oluşturun ve faizden tasarruf edin

Mortgage Hesap Makinesi Nasıl Kullanılır

Bir ipotek hesap makinesi, ev satın alma bütçenizin net bir resmini vermek için tüm bu faktörleri birleştiren güçlü bir araçtır.Birini etkili bir şekilde nasıl kullanacağınız aşağıda açıklanmıştır:

1. Finansal bilgilerinizi toplayın:Aylık gelir (vergilerden önce)Aylık Borç ÖdemeleriMevcut ödeme tutarıTahmini kredi puanıMevcut ipotek faiz oranları
2. Verilerinizi girin: Bu bilgileri ipotek hesap makinesi alanlarına girin.
3. Sonuçları gözden geçirin: Hesap makinesi şunları gösterecektir:Karşılayabileceğiniz maksimum ev fiyatıTahmini aylık ödeme dökümüFarklı terimlere dayalı kredi seçenekleri
4. Girişlerinizi ayarlayın: Değişikliklerin karşılanabilirliğinizi nasıl etkilediğini görmek için farklı senaryoları deneyin:Farklı Down Ödeme TutarlarıÇeşitli Kredi Şartları (15 yıl ve 30 yıl)Farklı faiz oranlarıVergiler ve sigorta dahil veya hariç tutulma

Gelirime göre ne kadar ev alabilirim?

"Ne kadar ev alabilirim" sorusu temelde gelirinizle bağlantılıdır.Her finansal durum benzersiz olsa da, borç verenler genellikle bu başparmak kurallarını kullanır:

28/36 kuralı

Birçok finans uzmanı ve borç veren:

• Konut maliyetleri brüt aylık gelirinizin% 28'ini geçmemelidir
• Toplam borç ödemeleri (ipotek dahil) brüt aylık gelirinizin% 36'sını geçmemelidir

Örneğin, hane halkınız aylık 6.000 dolar kazanıyorsa (vergilerden önce):

• Maksimum Konut Maliyetleri: 6.000 × 0.28 = 1,680 $/ay
• Maksimum Toplam Borç: 6.000 × 0.36 = 2,160 $/ay

Ön uç ve arka uç oranları

Borç verenler genellikle şu açıdan karşılanabilirliği ifade eder:

• Ön uç oranı: Konut maliyetlerine giden gelir yüzdesi
• Arka uç oranı: Tüm borç ödemelerine yönelik gelir yüzdesi

Farklı kredi programlarının değişen gereksinimleri vardır:

• Geleneksel krediler tipik olarak 28/36 oranını gerektirir
• FHA kredileri 31/43 oranına izin verebilir
• VA kredileri daha çok arka uç oranına odaklanarak bazen% 41'e kadar

İlk kez ev alıcı düşünceleri

İlk kez ev alıcı ipotek hesap makinesi araçları genellikle ev satın alma sürecinde yeni olanlar için özel olarak tasarlanmış ek özellikler içerir:

Özel Programlar

Birçok ilk kez alıcı şunlara hak kazanır:

• FHA kredileri (% 3,5 gibi az bir süre gerektiriyor)
• VA kredileri (eleme gazileri için% 0 düşme)
• USDA Kredileri (kırsal mülkler için% 0 aşağı)
• Eyalet ve yerel yardım programları

Gizli maliyetler

İlk kez alıcılar şunları hesaba katmalıdır:

• Kapanış maliyetleri (genellikle kredi tutarının% 2-5'i)
• Hareketli Giderler
• Anında onarım veya yenileme
• Mobilya ve aletler
• Mümkünse Ev Sahibi Birliği (HOA) Ücretleri

Gelecek Planlama

Bir ev alımının nasıl etkilediğini düşünün:

• Acil durum tasarrufu
• Emeklilik katkıları
• Diğer finansal hedefler
• İş esnekliği veya yer değiştirme seçenekleri

İpotek için borç / gelir oranını anlamak

Borç / gelir oranınız (DTI), belki de satın alınabilirliği belirlemek için kullandıkları en kritik metrik borç verenlerdir.Borç / gelir oranı ipotek hesap makinesi, kredi verenlerin finansal durumunuzu nasıl görüntüledikleri hakkında bilgi verir.

DTI hesaplama

1. Tüm aylık borç ödemelerini toplayın (kredi kartları, krediler, potansiyel ipotek)
2. Brüt aylık gelire bölün
3. Yüzde elde etmek için 100 ile çarpın

Örneğin:

• Aylık Borç Ödemeleri: 1.800 $
• Brüt aylık gelir: 6.000 dolar
• DTI = (1.800 $ ÷ 6.000 $) × 100 =% 30

Maksimum DTI gereksinimleri

Farklı kredi türlerinin farklı maksimum DTI gereksinimleri vardır:

• Geleneksel Krediler: Tipik olarak% 36 (telafi edici faktörlerle% 45'e kadar)
• FHA kredileri:% 43'e kadar (potansiyel olarak güçlü kredi ile daha yüksek)
• VA kredileri: artık gelire odaklanın, ancak genellikle% 41 civarında
• Jumbo Kredileri: Genellikle daha düşük DTI gerektirir, yaklaşık% 38-40

DTI'nızı geliştirmek

Oranınız çok yüksekse,:

• Mevcut borcu ödeyin
• Gelirinizi artırın (yan işler, artışlar)
• Daha büyük bir peşinat düşünün
• Daha ucuz özellikleri keşfedin

Mortgage Ödemesi Nasıl Hesaplanır: Müdürün Ötesinde

Çevrimiçi araçlar, ödemeleri hesaplamayı kolaylaştırırken, ipotek ödemesinin manuel olarak nasıl hesaplanacağını anlamak, evselleştirme sürecine ilişkin daha fazla fikir verir.

Temel Mortgage Ödeme Formülü

Sabit oranlı bir ipotek için aylık ödeme (P) şu şekilde hesaplanabilir:

Nerede:

• L = kredi tutarı
• C = aylık faiz oranı (yıllık oran 12'ye bölünür)
• n = ödeme sayısı (yıllarda kredi süresi × 12)

Örnek hesaplama

30 yıl boyunca% 4,5 faizle 300.000 dolarlık bir kredi için:

• L = 300.000 dolar
• C = 0.045 ÷ 12 = 0.00375
• n = 30 × 12 = 360
• P = 300.000 $ [0.00375 (1 + 0.00375)^360]/[(1 + 0.00375)^360 - 1] = 1,520.06 $

Ancak, bu sadece anapara ve ilgiyi kapsar.Tam bir ödeme hesaplaması için şu ekleme eklemeniz gerekir:

• Yıllık emlak vergileri ÷ 12
• Yıllık Ev Sahibi Sigortası ÷ 12
• Aylık PMI (varsa)
• HOA ücretleri (varsa)

Gelirlere Dayalı Ev Satın Alınabilirlik Hesap Makinesi: Gerçek Dünya Uygulamaları

Gelirlere dayalı bir ev satın alınabilirlik hesap makinesi değerli bilgiler sağlar, ancak gerçek konfor seviyenizi etkileyebilecek gerçek dünya faktörlerini dikkate almak önemlidir:

Konum Faktörleri

Konumunuz şu şekilde karşılanabilirliği etkiler:

• Emlak vergisi oranları (eyalet ve ilçeye göre önemli ölçüde değişiyor)
• Sigorta Maliyetleri (afete eğilimli alanlarda daha yüksek)
• Fayda Giderleri (iklim ve yerel oranlara göre değişiyor)
• Bakım maliyetleri (aşırı iklimlerde daha yüksek)

Yaşam tarzı düşünceleri

Kişisel yaşam tarzınız, rahatça karşılayabileceğiniz şeyleri etkiler:

• Çalışma maliyetlerine gidip gelme
• Aile Büyüme Planları
• Seyahat veya Hobi Giderleri
• Eğitim maliyetleri
• Sağlık İhtiyaçları

Acil durum planlaması

Finans uzmanları:

• 3-6 aylık konut masrafları kaydedildi
• Bakım için yıllık ev değerinin% 1-3'ünü bütçeleme
• Potansiyel gelir kesintileri için planlama
• Artan faiz oranlarının ayarlanabilir oranlı ipotekleri nasıl etkileyebileceğini göz önünde bulundurarak

Bir emlakçı ile finansal belgeleri gözden geçiren aile

Vergiler ve sigorta ile ipotek hesap makinesi: Tam resim

Vergi ve sigorta içeren bir ipotek hesap makinesi, gerçek konut maliyetlerinizin en doğru resmini sağlar.İşte bu ek masraflar önemlidir:

Emlak vergileri

• Konum ve mülk değerine göre büyük ölçüde değişir
• Artan mülk değerleri veya vergi oranları ile zamanla artabilir
• İpotek ödemenizin bir parçası olarak genellikle aylık olarak toplanır
• Birincil konutlar veya belirli gruplar için muafiyetler sunabilir

Ev Sahipleri Sigortası

• Borç verenler tarafından yatırımlarını korumak için gerekli
• Maliyet ev değerine, konuma ve kapsama seviyesine bağlıdır
• Ortalama evler için genellikle yıllık 800-1,500 $ arasında değişmektedir
• Doğal afetlere eğilimli alanlarda daha yüksek

Özel Mortgage Sigortası (PMI)

• Peşinat% 20'den az olduğunda gerekli
• Genellikle yıllık kredi tutarının% 0,5-1'si
• % 20 özkaynaklara ulaştığınızda iptal edilebilir (geleneksel krediler)
• Peşinat ne olursa olsun VA kredileri için gerekli değil

HOA ücretleri

• Kınamak, şehir evlerinde ve planlanan topluluklarda yaygın
• Paylaşılan olanakları ve hizmetleri kapsar
• 100 $-700 $+ aylık arasında değişebilir
• Zamanla artabilir
• Tipik olarak ipotek emanetine dahil edilmez

Bu maliyetleri hesaplamalarınıza dahil ederek, tek başına anapara ve ilgiye bakmaktan çok daha gerçekçi bir satın alınabilirlik resmine sahip olursunuz.

Ev Satın Alınabilirliği Hakkında SSS

Sonuç: Bilgilendirilmiş Homebuing kararları vermek

Ne kadar evi karşılayabileceğinizi anlamak, ev inşası yolculuğunda önemli ilk adımdır.Mortgage hesap makineleri değerli rehberlik sağlarken, karşılanabilirliğin hem matematiksel bir hesaplama hem de konfor seviyenize, finansal hedeflerinize ve yaşam tarzınıza dayanan kişisel bir karar olduğunu unutmayın.

Aylık ipotek ödeme hesap makinesi ve vergi ve sigorta içeren bir ipotek hesap makinesi gibi araçlar kullanarak, gerçek konut maliyetleriniz hakkında kapsamlı bir anlayış geliştirebilirsiniz.Bu bilgi sizi şu şekilde güçlendirir:

• Gerçekçi fiyat aralığınızda alışveriş yapın
• Güvenle müzakere edin
• Bütçenizin ötesindeki evlere aşık olmaktan kaçının
• Sürdürülebilir finansal kararlar verin

En başarılı ev sahipleri, konut arzularını finansal gerçekleriyle dengeleyenlerdir.Ev avından önce satın alınabilirliğinizi doğru bir şekilde değerlendirmek için zaman ayırarak, kendinizi finansal stresden arınmış olumlu bir ev sahibi olma deneyimi için konumlandırırsınız.

Ev sahipliğinin bir hedef değil, bir yolculuk olduğunu unutmayın."Mükemmel" ev, uygun olabileceğiniz en pahalı ev değil, daha ziyade finansal sağlığı korumanıza ve diğer yaşam hedeflerinizi takip etmenize izin verirken ihtiyaçlarınızı karşılayan.

Kişiselleştirilmiş tavsiyeye mi ihtiyacınız var?Özel durumunuza göre hazırlanmış rehberlik sağlayabilecek bir ipotek uzmanı veya finansal danışmanla danışmayı düşünün.