Рахунок 401(k) — це один із найпотужніших інструментів пенсійних заощаджень, особливо якщо роботодавець робить співфінансування внесків. Наш калькулятор 401(k) з внеском роботодавця моделює всі параметри: вашу зарплату, відсоток внеску працівника, відсоток та ліміт внеску роботодавця, очікувану річну прибутковість, ріст зарплати та інфляцію. Отримайте прогноз балансу 401(k) по роках, сукупні внески від вас і роботодавця, загальний ріст інвестицій та оцінку пенсійного доходу за правилом 4% безпечного зняття коштів. Підходить як для традиційних планів 401(k), так і для планів Roth 401(k), а також попередить, якщо ви перевищите річний ліміт IRS.
Pre-tax contributions, taxed at withdrawal
100% = $1 per $1
% of salary
Повідомте ваш поточний вік і коли ви плануєте вийти на пенсію.
Введіть свою річну зарплату та будь-який наявний баланс 401(k).
Яку частину зарплати ви внесете, плюс умови участі роботодавця.
Встановіть очікувану дохідність, зростання зарплати та рівень інфляції.
Подивіться свій кінцевий баланс, загальні внески, зростання та очікуваний пенсійний дохід.
Щороку ваш поточний баланс збільшується на суму очікуваної прибутковості, після чого додаються ваші внески та внесок роботодавця. Внесок роботодавця має обмеження — більшість роботодавців додають 100% на суму до 6% від зарплати, тобто якщо ви вносите 6%, вони додають ще 6%. Якщо вносити менше ліміту, ви втрачаєте безкоштовні гроші. Якщо вносити більше, надлишок не покривається роботодавцем.
Balance(t) = Balance(t-1) × (1+r) + Salary(t) × ContribPct + min(Salary(t) × ContribPct, Salary(t) × MatchCap) × MatchPct
Завжди відкладайте принаймні стільки, щоб отримати повний внесок від роботодавця — це безкоштовні гроші
Більшість роботодавців додають 50-100% до 3-6% від зарплати; перевірте конкретну формулу співфінансування у вашому плані
Ліміт IRS на 2024 рік становить $23 000 на рік ($30 500 для осіб віком від 50 років) — працівники з високою зарплатою можуть досягти цього ліміту
Внески до Roth 401(k) оподатковуються одразу, зняття коштів не оподатковується; для Традиційного 401(k) все навпаки
Прагніть до загальної норми заощаджень у розмірі 15% (працівник + роботодавець) для комфортної пенсії
Збільшуйте відсоток внеску на 1% щороку — ви цього майже не помітите
Переглядайте вибір фондів щороку — високі комісійні витрати можуть коштувати понад $100 000 за всю кар'єру
Правило 4% оцінює безпечне зняття коштів — розділіть бажаний дохід на 4%, щоб знайти цільовий баланс
План 401(k) — це найпотужніший пенсійний інструмент зі зменшеним податковим навантаженням, доступний американським працівникам, який пропонує миттєві податкові пільги, зростання з відтермінуванням податків та часто безкоштовні гроші через співфінансування від роботодавця. На 2026 рік працівники можуть робити внески до $23 000 ($30 500 для осіб віком від 50 років) із сукупним лімітом для працівника та роботодавця у $69 000. Податкові переваги суттєві — внесок у $23 000 у категорії 24% економить $5 520 федеральних податків одразу, тоді як інвестиції зростають без податків до моменту зняття коштів. Співфінансування роботодавця значно підвищує прибутковість: 50% матчингу на перші 6% зарплати — це по суті 50% миттєвого прибутку на цю частину. Наш калькулятор 401(k) прогнозує ваш пенсійний баланс на основі поточного віку, зарплати, розміру внесків, внеску роботодавця, очікуваної прибутковості та часового горизонту. Він моделює вплив збільшення внесків, порівнює варіанти традиційного та Roth 401(k) і показує, як ранні внески накопичуються в геометричній прогресії — річний внесок у $10 000, розпочатий у 25 років, перетворюється приблизно на $1,4 млн до 65 років за ставки 7%, тоді як старт у 35 років дає лише $660 000.
Три сили взаємодіють для зростання вашого 401(k):
Чим раніше ви почнете, тим більше часу ці прибутки матимуть для складного відсотка.
Навіть невелике збільшення відсотка — підвищення вашого внеску з 6% до 8% — може додати сотні тисяч доларів за 30+ років кар'єри.
Вибір між Roth та Традиційним залежить від вашої поточної та майбутньої податкової ставки.
Традиційний зменшує оподатковуваний дохід сьогодні (добре для тих, хто має високі заробітки зараз), але ви платите податок з кожного долара, знятого на пенсії.
Roth не дає попередніх пільг, але кожен долар прибутку звільняється від податків назавжди — чудово, якщо ви очікуєте бути в тій же чи вищій податковій категорії пізніше, або якщо ви цінуєте податкову певність.
Багато вкладників розділяють свої внески між обома варіантами.
IRS встановлює щорічний ліміт внесків працівника на 401(k) з урахуванням інфляції — $23 500 на 2025 рік — із додатковим додатковим внеском для старших (додаткові $7 500 у віці 50+ років).
Внески роботодавця не враховуються у ліміт працівника; загальний ліміт для працівника та роботодавця є набагато вищим ($70 000 на 2025 рік).
Внесення принаймні такої суми, яка дозволяє отримати повний внесок роботодавця, має бути першочерговим пріоритетом, оскільки матчинг — це негайний і гарантований прибуток на ваші гроші.
Рахунок 401(k) зростає за рахунок ваших внесків, внесків роботодавця та складного інвестиційного доходу.
Якщо ви заробляєте $80 000 і відносите 6% ($4 800) за підтримки роботодавця у розмірі 50% від внеску до 6% зарплати ($2 400), це становить $7 200 інвестицій на рік. При середній річній дохідності 7% за 30 років ці внески перетворяться приблизно на $680 118 — значно більше, ніж внесені $216 000, завдяки капіталізації.
Цей калькулятор прогнозує це зростання на основі вашої зарплати, розміру внеску, бонусів роботодавця та очікуваної прибутковості.
Внесок роботодавця — це найприбутковіша частина програми 401(k): зазвичай формула становить 50% від ваших внесків до 6% від заробітної плати, що фактично дає 50% миттєвого доходу на ці гроші.
Міністерство праці США називає неотримані внески «залишенням грошей на столі».
Завжди робіть внески принаймні в такому обсязі, щоб отримати повний бонус від роботодавця, перш ніж спрямовувати заощадження кудись інде. Недотримання цього правила є найпоширенішою та найдорожчою помилкою у 401(k).
Традиційний 401(k) використовує дооподатковані внески — знижуючи оподатковуваний дохід зараз — і оподатковує зняття коштів на пенсії. Roth 401(k) використовує кошти після сплати податків, але зростає і вилучається без податків. Податкова служба дозволяє обидва варіанти, і багато планів пропонують кожен з них.
Традиційний підходить тим, хто очікує нижчу ставку податку на пенсії; Roth обирають ті, хто розраховує на вищу майбутню ставку або хоче мати вільний від податків пенсійний дохід.
Деякі вкладники ділять внески між ними для диверсифікації ризиків.
Ваші власні внески завжди на 100% ваші, але внески роботодавця можуть «набуватися» поступово з часом.
Згідно з поетапним графіком, повну частку роботодавця ви отримуєте лише після певної кількості років; за накопичувальною системою вам належить зростаючий відсоток щороку. Міністерство праці встановлює максимальні періоди набуття прав.
Якщо ви звільняєтеся до повного набуття прав, ви втрачаєте неотриману частину внесків роботодавця — це варто перевірити перед зміною роботи.
Зняття коштів з 401(k) до 59½ років зазвичай спричиняє штраф IRS у розмірі 10% плюс звичайний прибутковий податок, що різко зменшує суму та жертвує майбутнім складним відсотком. Існують винятки (певні скрутні життєві обставини, правило 55).
Позики під заставу 401(k) дозволяють уникнути штрафу, але їх потрібно повернути, і вони стають оподатковуваними, якщо ви звільняєтеся з роботи з невиплаченим залишком.
Ставтеся до рахунку 401(k) як до недоторканного до пенсії, щоб зберегти його податкові переваги та зростання.
Традиційні рахунки 401(k) вимагають почати здійснювати Обов'язкові мінімальні виплати, коли ви досягаєте віку RMD (73 роки за чинним законодавством), оскільки податкова служба зрештою хоче стягнути відкладений податок. RMD розраховуються виходячи з вашого балансу та очікуваної тривалості життя.
Roth 401(k) більше не підлягають обов'язковим виплатам протягом життя власника згідно з нещодавнім законодавством.
Пропуск RMD тягне за собою великий штраф, тому плануйте зняття коштів у міру наближення до цього порогу.
При зміні роботи ви можете:
Пряме переведення (від фонду до фонду) дозволяє уникнути податків і штрафів; переведення в готівку тягне за собою і те, і інше.
Міністерство праці попереджає, що обналичення 401(k) під час зміни роботи є серйозним ударом по пенсійних заощадженнях. Краще робіть переведення, а не знімайте готівку.
Найдорожчі помилки:
Вкладники також часто забувають збільшувати внески після підвищення зарплати.
Отримуйте бонус від роботодавця, тримайте витрати низькими, продовжуйте інвестувати, переказуйте кошти замість їх зняття та підвищуйте розмір своїх внесків з часом.
Data sourced from trusted institutions
All formulas verified against official standards.