Калькулятор автокредиту

Подовження терміну автокредиту з 60 до 72 місяців зазвичай зменшує місячний платіж на 80–120 дол. для кредиту в 30 000 дол., але додає приблизно 1300–2000 дол. загальних відсотків.

Перехід від 60 до 84 місяців економить близько 150 дол. на місяць, але додає ближче до 3500–4500 дол. відсотків — і залишає вас у збитковому становищі на 4+ роки, оскільки автомобіль дешевшає швидше, ніж гаситься основний борг.

Якщо кошти обмежені, завжди намагайтеся збільшити первинний внесок перед подовженням терміну. Порівняльна таблиця в нашому калькуляторі автокредиту дозволяє побачити точний баланс для ваших цифр.

Дилери часто рекламують привабливу процентну ставку, яка не включає комісії за оформлення та документацію. APR — це єдиний показник, який включає ці витрати, і федеральні правила правдивості кредитування вимагають його оприлюднення.

Кредит під 6,9% із комісією 800 дол. на баланс у 30 000 дол. може мати фактичну ставку APR на рівні 7,5% — ця різниця в півпроцента коштує близько 500 дол. за п'ять років.

Завжди шукайте попередньо схвалені пропозиції в кредитної спілки чи банку, щоб прийти до дилера з конкурентною ставкою APR, яку варто перебити.

Платіж за автокредитом розраховується за стандартною формулою амортизації: M = P × r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), де P — сума фінансування, r — місячна ставка (APR ÷ 12), а n — кількість місяців.

Фінансування 30 000 дол. під 6% річних на 60 місяців дає місячний платіж близько 579,98 дол., із приблизно 4 799 дол. загальних відсотків.

Сума фінансування — це ціна автомобіля за мінусом первинного внеску та вартості за trade-in. Цей калькулятор виконує цю формулу на основі ваших введених даних.

Поширеним орієнтиром для складання бюджету є правило 20/4/10: внесіть принаймні 20% первинного внеску, оформіть кредит на термін не більше 4 років (48 місяців) і тримайте загальні місячні витрати на автомобіль (платіж плюс страховка) на рівні нижче 10% від вашого валового доходу.

Бюро фінансового захисту споживачів наголошує на необхідності бюджетувати загальну вартість «все включено», а не лише сам платіж.

Більш тривалі терміни зменшують місячну суму, але коштують набагато дорожче у вигляді відсотків і підвищують ризик бути винним більше, ніж коштує автомобіль.

Кредити на вживані автомобілі майже завжди мають вищі процентні ставки, ніж кредити на нові авто, оскільки вживані транспортні засоби є більш ризикованою заставою і дешевшають менш прогнозовано.

Згідно з даними Федеральної резервної системи щодо споживчого кредитування, спред часто становить кілька процентних пунктів. Нові автомобілі також частіше підпадають під рекламні нульові програми фінансування від виробника.

Зважте вищу ставку на вживаний автомобіль проти швидшої амортизації нового авто, коли вирішуєте, що є вигіднішим загалом.

Подовження терміну знижує місячний платіж, але збільшує загальну суму відсотків.

Для кредиту в 30 000 дол. під 6% річних 60-місячний термін коштує приблизно 579,98 дол./міс. і ~4 799 дол. відсотків, тоді як 72-місячний термін знижує платіж приблизно до 497,19 дол./міс., але збільшує загальні відсотки до ~5 797 дол.

Що довше ви фінансуєте покупку, то більше ви платите загалом і то довше ризикуєте опинитися «в мінусі». Обирайте найкоротший термін, платіж за яким відповідає вашому бюджету.

Ваш перший внесок та вартість трейд-ін зменшують суму кредиту, що знижує кожен майбутній платіж та загальну суму відсотків.

Внесеши 20% за автомобіль вартістю $30 000, ви берете в кредит лише $24 000, а трейд-ін знижує цю суму ще більше. Більший перший внесок також допомагає уникнути негативного капіталу та може надати право на кращу ставку.

Стежте за тим, щоб додаткові послуги автосалону та податки не були непомітно включені назад до кредиту, зводячи нанівець переваги вашого першого внеску.

Відсоткова ставка — це вартість позики основної суми; APR включає саму ставку плюс певні комісії, тому це реальніша вартість для порівняння пропозицій.

Фінансування через автосалон може мати завищену ставку порівняно з тією, яку запропонував кредитор, — практику, яку ретельно перевіряє Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB).

Завжди порівнюйте кредити за показником APR і спершу отримуйте попереднє схвалення у власному банку або кредитному союзі, щоб оцінити, чи є фінансування від автосалону дійсно вигідним.

Отримання попереднього схвалення автокредиту перед відвідинами автосалону дає вам ставку, яку потрібно перебити, і перетворює вас на покупця з готівкою під час переговорів.

Бюро фінансового захисту споживачів рекомендує звертатися до кількох кредиторів, оскільки пропозиції ставок для одного й того ж позичальника можуть суттєво відрізнятися.

Фінансування через автосалон іноді є найкращою угодою (особливо акції виробника 0%), але іноді воно є завищеним — попереднє схвалення є єдиним способом дізнатися це точно.

Ви опиняєтеся в «мінусі» (маєте негативний капітал), коли винні за кредитом більше, ніж коштує автомобіль, — це часто трапляється на початку довгострокових кредитів, оскільки автомобілі дешевшають найшвидше в перші роки.

Якщо автомобіль розбито або викрадено, поки ви в «мінусі», стандартна страховка виплачує лише вартість автомобіля, залишаючи вам борг за різницю. Страхування GAP покриває цю різницю.

Більші перші внески та коротші строки є найкращим захистом від негативного капіталу.

Найдорожчі помилки — це:

• фокусування на щомісячному платежі замість загальної вартості
• прийняття першої ставки автосалону без попереднього схвалення
• розтягування кредиту на 72-84 місяці заради занадто дорогого автомобіля
• перенесення негативного капіталу зі старого кредиту на новий

Покупці також пропускають страхування GAP на тривалі кредити та не помічають додаткових послуг, схованих у кредиті.

Порівнюйте APR, тримайте строк коротким, робіть перший внесок і читайте договір фінансування рядок за рядком.