Калькулятор бюджету

Правило 50/30/20 є найпопулярнішою системою бюджетування. Воно розподіляє ваш дохід після сплати податків таким чином:

• 50% на потреби (житло, продукти, комунальні послуги, страхування, транспорт, мінімальні платежі за боргами)
• 30% на бажання (розваги, ресторани, хобі, підписки, шопінг)
• 20% на заощадження (резервний фонд, пенсія, інвестиції, додаткові платежі за боргами)

Цей простий розподіл підходить для більшості рівнів доходу і рекомендується фінансовими радниками як відправна точка.

Ваші ідеальні відсотки бюджету залежать від доходу та вартості життя.

За низьких доходів потреби можуть споживати 60-70% чистого доходу, залишаючи менше на бажання та заощадження. За високих доходів ви часто можете тримати потреби нижче 40% і збільшити заощадження до 30%+.

Використовуйте власний режим нашого калькулятора, щоб знайти правильний розподіл для вашої ситуації. Головне — щоб кожен долар мав мету.

Щоб перевести вашу зарплату в місячний дохід:

• Якщо вам платять кожні два тижні, помножте зарплату на 26 і розділіть на 12, щоб отримати місячний дохід.
• Для щотижневої оплати помножте на 52 і розділіть на 12.

Два місяці на рік ті, хто отримує зарплату раз на два тижні, мають третю виплату — це чудова нагода збільшити заощадження або погасити борг.

Наш калькулятор показує тижневу та двотижневу розбивку поряд із місячними показниками.

Місячний бюджет починається з вашого доходу після сплати податків, після чого кожен долар розподіляється по категоріях:

• фіксовані потреби (житло, комунальні послуги, мінімальні платежі за боргами)
• змінні потреби (продукти, транспорт)
• бажання
• заощадження / погашення боргів

Відніміть заплановані витрати від доходу; мета полягає в тому, щоб дохід мінус витрати дорівнював нулю або був додатним.

Бюро фінансового захисту споживачів рекомендує спочатку протягом місяця відстежувати реальні витрати, оскільки більшість людей недооцінюють змінні та дискреційні витрати. Цей калькулятор розподіляє ваш дохід за вибраним вами методом.

При бюджетуванні на основі нульового балансу дохід мінус витрати дорівнює нулю — кожен долар отримує своє завдання, включаючи заощадження та погашення боргів, тому ніщо не залишається без уваги.

Це більш практичний метод, ніж відсоткові правила, але він максимізує усвідомленість і підходить для агресивного заощадження або погашення боргів.

На відміну від широких категорій правила 50/30/20, нульове бюджетування точно планує кожну категорію щомісяця, що підходить для змінних витрат і конкретних цілей.

Сортування витрат на потреби та бажання є основою більшості бюджетів, проте межа між ними розмита:

• Потреби — це найнеобхідніше, чого важко уникнути: житло, комунальні послуги, продукти, страхування, мінімальні платежі за боргами
• Бажання — це необов'язкові витрати: ресторани, підписки, оновлення

CFPB зазначає, що багато «потреб» містять елемент бажання (базовий тарифний план телефону — це потреба, а преміальний — бажання). Чесна класифікація витрат показує, де в напруженому бюджеті є простір для економії.

Змінний дохід ускладнює бюджетування, оскільки ви не можете покладатися на фіксовану зарплату.

Поширений підхід полягає в тому, щоб:

• складати бюджет на основі найменшого типового місяця
• відкладати надлишки з хороших місяців
• виплачувати собі стабільну «зарплату» з цього буфера

Спочатку визначайте пріоритет для найнеобхіднішого, потім для заощаджень і лише потім для дискреційних витрат. Це згладжує волатильність, через яку правила фіксованих відсотків важко застосовувати для фрилансерів, позаштатних працівників та тих, хто отримує комісійні.

Кожен бюджет повинен передбачати аварійний резерв — зазвичай від трьох до шести місяців основних витрат — до або паралельно з іншими цілями.

CFPB рекомендує щомісяця автоматизувати фіксований переказ на окремий ощадний рахунок, щоб фонд зростав без зайвих зусиль.

Навіть невеликий стартовий фонд ($500–$1,000) запобігає перетворенню непередбачуваних витрат на нові борги, через що багато планів погашення спочатку створюють міні-резервний фонд.

Накопичувальний фонд відкладає гроші щомісяця на відомі майбутні витрати — свята, ремонт автомобіля, річне страхування, відпустку — щоб вони не зруйнували бюджет, коли настануть.

Розділіть очікувану вартість на кількість місяців до терміну сплати і відкладайте цю суму щомісяця.

Накопичувальні фонди перетворюють нерегулярні, великі витрати на передбачувані статті, що є одним із найефективніших способів уникнути покладання на кредитні кошти для передбачуваних витрат.

Кілька підходів підходять різним людям:

• правило 50/30/20 (прості відсоткові категорії)
• бюджетування з нульовою основою (розподіл кожної гривні)
• конвертна система (готівкові чи цифрові конверти за категоріями)
• спочатку плати собі (заощаджуйте до витрат)

CFPB зазначає, що найкращий метод — це той, якого ви дійсно зможете дотримуватися. Процентні правила найлегше почати; методи з нульовою основою та конверти дають найбільший контроль. Багато хто комбінує їх у міру ускладнення фінансів.

Часті помилки включають:

• забування про нерегулярні витрати (орієнтовні річні платежі, подарунки)
• заниження оцінки змінних витрат на кшталт продуктів і харчування поза домом
• відсутність закладених заощаджень
• встановлення нереально суворих лімітів, які ламаються за кілька тижнів
• відсутність звірки фактичних витрат із планом

Створюйте резервні фонди для нерегулярних витрат, базуйте категорії на реально відстежених витратах, ставтеся до заощаджень як до фіксованих витрат, залишайте невеликий буфер та переглядайте бюджет щомісяця, щоб він був реалістичним і життєздатним.