Калькулятор погашення кредитної картки

Відсотки за кредитною карткою розраховуються щодня на основі середньоденного залишку. Денна ставка дорівнює APR / 365. Щодня відсотки додаються до вашого залишку, а наступного дня відсотки нараховуються на новий, дещо більший залишок — чиста капіталізація. Саме тому 22% річних насправді коштують приблизно 24,36% ефективних річних.

Коли ви платите лише мінімальний платіж, більша частина вашої суми йде на відсотки, а не на основний борг, тому залишок майже не змінюється.

Сплата на 50 або 100 дол. більше мінімуму має надзвичайний ефект, оскільки вся додаткова сума зменшує основний борг, що зменшує завтрашні відсотки, що звільняє більшу частину наступного місячного платежу для основного боргу — снігова куля на вашу користь.

Для погашення залишку в 5 000 дол. під 22% річних із 2-відсотковим мінімумом потрібно приблизно 228 місяців (19 років), а загальні відсотки коштуватимуть приблизно 6 800 дол. — ви сплачуєте 11 800 дол. за позику в 5 000 дол.

Потроїть цей платіж приблизно до 6% (тобто близько 300 дол./місяць фіксовано), і той самий залишок буде погашено всього за 20 місяців із відсотками в розмірі 1 050 дол. У цьому й полягає сила виходу за межі мінімального платежу.

Режим мінімального платежу нашого калькулятора моделює зменшення мінімуму місяць за місяцем, щоб ви бачили реальний графік, а не зручні маркетингові цифри емітента.

Якщо у вас є дві або більше карток, існує дві класичні стратегії:

• лавина (сплачуйте мінімальні платежі за всіма, а всю надлишкову суму спрямовуйте на картку з найвищим APR)
• снігова куля (сплачуйте мінімальні платежі за всіма, а всю надлишкову суму спрямовуйте на найменший залишок)

Лавина заощаджує найбільше загальних відсотків — це математично найоптимальніший варіант. Снігова куля дає вам швидкі перемоги: перша погашена за 3 місяці картка є величезним стимулом для мотивації.

Дослідження Harvard Business Review показало, що користувачі методу снігової кули частіше завершують свій план погашення, тому їхні реальні загальні витрати були нижчими. Виберіть метод, якого ви дійсно зможете дотримуватися, а потім скористайтеся нашим калькулятором, щоб промоделювати кожну картку окремо.

Час погашення залежить від залишку, APR та щомісячного платежу за формулою погашення позики.

При залишку в 5 000 дол. під 20% річних сплата 150 дол. на місяць закриває його приблизно за 49 місяців і коштує близько 2 359 дол. відсотків; збільшення платежу до 250 дол. скорочує його приблизно до 25 місяців і 1 133 дол. відсотків.

Чим вищий платіж відносно відсотків, тим швидше зменшується залишок. Цей калькулятор розраховує час погашення або платіж, необхідний для досягнення цільової дати.

Оскільки відсотки капіталізуються на залишок заборгованості, невелике збільшення платежів має надзвичайний ефект.

У прикладі з 5 000 дол. / 20%, перехід від 150 до 250 дол. на місяць (збільшення на 100 дол.) скорочує термін погашення приблизно з 49 до 25 місяців і заощаджує близько 1 227 дол. відсотків.

Кожен додатковий долар понад мінімум безпосередньо зменшує основний борг. Бюро фінансового захисту споживачів (CFPB) наголошує, що сплата навіть трохи більшої суми, ніж мінімальна, різко скорочує термін.

Переказ балансу переносить високопроцентний борг на картку, що пропонує 0% річних на вступний період (часто 12–21 місяць), тому протягом цього вікна платежі йдуть повністю на погашення основного боргу. Більшість стягують комісію за переказ (зазвичай 3–5% від суми).

CFPB радить погасити залишок до закінчення пільгової ставки, оскільки після цього ставка різко зростає.

Якщо все зробити правильно, переказ балансу може суттєво заощадити відсотки; якщо ж діяти необережно, комісія та післяпромоційна ставка знівелирують цю вигоду.

Відсотки за кредитною карткою зазвичай капіталізуються щодня: APR ділиться на 365, щоб отримати денну ставку, яка застосовується до вашого середньоденного залишку, тому утримання залишку коштує трохи дорожче, ніж передбачає номінальна APR.

Відсотки нараховуються лише в тому разі, якщо ви переносивте залишок за межі пільгового періоду — сплата виписки в повному обсязі щомісяця повністю уникає відсотків.

Згідно з даними Федеральної резервної системи, середні показники APR за картками були високими, що робить револьверні залишки одним із найдорожчих поширених боргів.

Мінімальні платежі встановлюються низькими (часто 1-3% від залишку плюс відсотки), тому більша частина платежу покриває відсотки, а сам борг майже не зменшується — це розтягує виплату на роки чи десятиліття та збільшує загальну вартість у рази.

Закон CARD Act зобов'язує емітентів друкувати у виписках графік погашення при мінімальному платежі, щоб показати це.

Сплата фіксованої суми, яка значно перевищує мінімальну, а не відсотка, що зменшується разом із залишком, є ключем до виходу з цієї пастки.

Ваш коефіцієнт використання кредиту — сума заборгованості, поділена на кредитні ліміти — є важливим фактором для кредитного рейтингу, а погашення карток знижує його, часто підвищуючи ваш бал.

CFPB рекомендує тримати використання нижче 30%, причому менші показники є кращими.

Вищий бал може дозволити вам отримати пропозицію щодо переказу балансу або рефінансування, що ще більше прискорить виплату. Оскільки використання розраховується за кожною карткою та загалом, погашення в першу чергу картки з найбільшим використанням може швидко підвищити ваш рейтинг.

Якщо ви маєте заборгованість на кількох картках із високою річною відсотковою ставкою (APR), рефінансування у споживчий кредит із нижчою ставкою або на картку для переказу балансу може зменшити відсотки та спростити процес до одного платежу.

Це має сенс, коли нова ставка (включно з комісіями) є нижчою за середню APR вашої картки, і ви припиняєте здійснювати нові покупки.

CFPB застерігає, що рефінансування звільняє кредитні ліміти, які, якщо ними скористатися, створюють борг наново. Об'єднуйте борги як частину дисциплінованого плану погашення, а не як спосіб почати все з чистого аркуша.

Поширені помилки включають:

• сплату лише мінімального платежу, що зменшується
• продовження здійснення покупок під час погашення боргу
• перехід на нову картку для переказу балансу без чіткого плану погашення до закінчення акційного періоду
• закриття виплачених карток (що шкодить показнику використання)
• ігнорування вартості щоденного нарахування відсотків за будь-яким залишком боргу

Сплачуйте фіксовану суму, що перевищує мінімальну, зупиніть нові витрати, стратегічно використовуйте акції з 0%, залишайте старі картки відкритими та прагніть повністю сплачувати щомісячний баланс після того, як позбудетеся боргів.